Comprou um veículo financiado e agora quer antecipar o pagamento dessa dívida? Descubra como o usar o crédito consignado para quitar o financiamento do carro, economizando dinheiro ao trocar uma dívida mais cara por outra mais barata.
Geralmente quem adquire um carro opta pelo CDC ou por um leasing, modalidades mais comuns oferecidas por agências de veículos ou concessionárias. Mas o que muitos consumidores ainda não sabem é que mesmo tendo um financiamento é possível trocá-lo por uma dívida mais barata.
Saiba agora quais são as principais diferenças entre essas modalidades de crédito, descubra as vantagens em usar o crédito consignado para quitar o financiamento de um carro e onde encontrar o melhor empréstimo para saldar a dívida do seu veículo.
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CDC, leasing ou crédito consignado?
Uma dúvida comum na hora de escolher entre um empréstimo ou financiamento é qual modalidade é a mais indicada. Isso porque, embora todas possam ser utilizadas para a aquisição de um veículo, cada uma das opções têm regras específicas e atendem a diferentes necessidades e grupos de pessoas.
Veja mais abaixo.
O que é Crédito Direto ao Consumidor (CDC)?
O Crédito Direto ao Consumidor é um financiamento destinado à aquisição de bens duráveis e serviços, ou mesmo sem propósito específico.
Cedido por instituições financeiras, bancos ou lojas de departamento (famoso crediário), também facilitam a compra a prazo.
Atualmente, é a modalidade de crédito mais utilizada no financiamento do veículos.
O que é leasing?
Também conhecido como arrendamento mercantil, é uma modalidade de empréstimo em que o arrendatário (cliente) adquire um bem do arrendador (banco ou sociedade de arrendamento mercantil), e o utiliza durante a vigência de um contrato. Esse pagamento é realizado em contraprestações ou parcelas.
A operação de arrendamento mercantil é semelhante ao contrato de aluguel: ao fim do contrato pode haver ou não a opção de compra, pelo arrendatário, do bem de propriedade do arrendador.
O que é Crédito Consignado?
Trata-se de um empréstimo cujo pagamento é facilitado, por ter sua parcela descontada mensalmente na folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário. Por isso, está disponível apenas a pessoas que têm renda estável garantida, como beneficiários da Previdência Social, servidores públicos de todas as esferas, militares das Forças Armadas e trabalhadores do setor privado sob o chapéu do regime celetista.
O empréstimo consignado pode ser pago em até 72 meses por aposentados e pensionistas; servidores públicos podem pagar em até 96 meses. A contratação do consignado está sujeita à disponibilidade de margem consignável, que é o valor máximo da renda líquida que pode ser comprometida com o desconto automático em folha.
Como comparar o custo de cada modalidade?
Ao optar por um empréstimo é preciso atentar-se especialmente ao Custo Efetivo Total (CET), que representa a soma de todos os custos cobrados na contratação de empréstimos ou financiamentos.
Nunca analise uma proposta somente pelo valor da parcela. Assim, não basta comparar apenas a taxa de juros: é preciso comparar o Custo Efetivo Total, antes de optar por um ou por outro. E ao realizar a comparação é importante considerar o mesmo valor e prazo, para verificar qual compensa mais.
Mas ainda que o consumidor já tenha realizado leasing ou CDC para a compra do carro, pode trocar a dívida atual por uma mais barata, caso tenha acesso ao empréstimo consignado, que é o crédito de menor custo existente no país.
Vantagens e desvantagens de cada linha de crédito
Saiba quais são as vantagens e desvantagens de cada linha de crédito.
Vantagens do CDC
No CDC, o comprador já sai da concessionária com o carro em seu nome. Ou seja, o bem é seu e não fica alienado ao banco.
Nesta modalidade não há restrição de prazo e as parcelas podem ser antecipadas sem multa.
Geralmente a análise e liberação de crédito são menos burocráticas e exige poucos documentos.
Vantagens do leasing
No leasing o cliente geralmente arrenda o veículo por 24 ou 36 meses, dependendo do valor do carro e parcelas. O valor da contraprestação (parcelas) não ser ser inferior a 90%. O leasing operacional pode ser até 30% mais barato, não exige pagamento de entrada e pode incluir o custo do seguro e manutenção nas parcelas.
Por se tratar de um “aluguel”, ao final do contrato o carro pode ser devolvido a empresa arrendadora. Se fizer essa opção, o consumidor pode adquirir um veículo novo.
Vantagens do crédito consignado
Essa modalidade oferece taxas de juros e Custo Efetivo Total menores, se comparadas as outras modalidades de crédito pessoal.
Além disso, tem como garantia a própria renda fixa, enquanto no leasing ou CDC o bem é entendido como garantia e pode ser recuperado em caso de inadimplência.
Como o valor das prestações é deduzido diretamente do contracheque ou benefício INSS, não há risco de não efetuar o pagamento. Da mesma forma, não há risco de perder o bem.
E mesmo que o consumidor estiver com o nome no SPC ou SERASA, pode adquirir o crédito consignado, diferente do CDC, por exemplo. O empréstimo consignado não faz restrições a quem está com o nome inscrito nos órgão de proteção ao crédito.
Desvantagens do CDC
No CDC, toda a documentação do carro fica no nome do comprador. Esse é um dos motivos dos juros mais altos, já que o risco do banco é maior.
Nessa operação, incide o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), o que aumenta o valor da prestação.
Outra desvantagem é que ao final do contrato certamente o veículo já estará desvalorizado em relação ao valor que foi pago pelo financiamento.
Assim como todo financiamento, o atraso das parcelas rende juros muito altos – o que pode vir a desequilibrar o orçamento.
Desvantagens do Leasing
Geralmente, é mais comum em compras jurídicas e é mais complexo do ponto de vista de operação.
Como o bem fica no nome do arrendador, se optar por permanecer com o bem ou repassar o veículo, o consumidor deve pagar a transferência do carro para o seu nome ou de terceiros.
Embora o valor dessa despesa não seja tão significativa, é um custo a mais, no fim das contas.
O leasing também não permite que o comprador antecipe o pagamento de parcelas antes de dois anos. Esse é período mínimo determinado pelo Banco Central.
Quem quiser antecipar as parcelas paga o IOF com multa e juros.
Desvantagens do crédito consignado
O crédito consignado só pode ser adquirido por aposentados, pensionistas, servidores públicos, militares das Forças Armadas e trabalhadores com carteira assinada. Recentemente, o governo federal também liberou a contratação de consignado para quem recebe o BPC (Benefício de Prestação Continuada) e o Auxílio Brasil.
Como o desconto é realizado automaticamente do contracheque, não é possível adiar o pagamento das prestações. E enquanto o CDC pode ser considerado um crédito pré-aprovado, o consignado depende da disponibilidade da margem consignável.
Mas no fim, será que vale a pena contratar e usar o crédito consignado para quitar o financiamento de um carro?
Por que utilizar o crédito consignado para quitar o financiamento de um carro?
Uma das grandes vantagens em utilizar o crédito consignado para essa finalidade é, certamente, ter a valorização do seu dinheiro e do bem.
Com dinheiro em mãos, é possível antecipar o pagamento parcial ou integral das parcelas do financiamento do veículo, reduzindo ou quitando o contrato.
Portanto, o consumidor irá trocar uma dívida mais cara, por uma mais barata, podendo economizar dinheiro de duas formas:
1. Desconto pela quitação antecipada
Ao antecipar o pagamento das parcelas, é possível negociar um bom desconto sobre os juros, diretamente com o bancos.
Como o saldo devedor é trazido a valor presente, irá diminuir o valor do montante devido do contrato.
2. Pagando valores inferiores do novo empréstimo
Com juros menores, tanto o total do contrato quanto o valor das parcelas do empréstimo consignado serão inferiores a de um financiamento de veículo.
Logo, mesmo assumindo uma nova dívida, é possível economizar dinheiro, uma vez que o desembolso será menor. Na compra de um veículo, por exemplo, o valor da diferença das parcelas pode chegar até a 31%.
Por isso, os especialistas em finanças pessoais defendem que vale a pena quitar financiamento de veículo antecipadamente. Além da economia em dinheiro, saldar uma dívida longa é uma forma de assegurar maior tranquilidade financeira.
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