O empréstimo é uma uma das primeiras opções lembradas por quem precisa de dinheiro. Independente do motivo do seu uso, quem tem uma necessidade e precisa resolver  com emergência ou no curto prazo, procura sempre pelas melhores condições.

Mas entre tantos bancos e tantas linhas de crédito disponíveis, fica até difícil saber qual apresenta mais vantagens.

Por isso, o primeiro passo é saber quais as principais diferenças entre empréstimo e empréstimo consignado.

O que é um Empréstimo?

O termo empréstimo, popularmente falando, pode ser entendido como uma troca. Uma das partes cede algo para a outra em troca de algum benefício. Essa transação pode ser formal (contrato ou documento legal) ou de maneira informal (como acordos de palavra).

No caso do empréstimo bancário, o banco (cedente) empresta dinheiro para uma empresa ou pessoa física (beneficiários). O empréstimo pessoal ou crédito pessoal pode ser solicitado por qualquer pessoa com mais de 18 anos.

Por ser um dos principais serviços financeiros dos bancos, sua remuneração é dada pela taxa de juros e demais tarifas operacionais. É por isso que o valor final que o cliente paga, pode variar muito. A taxa de juros média de um empréstimo pessoal é de 6,49% ao mês e o prazo de até 48 meses.

Nessa transação, o dinheiro só pode ser liberado mediante assinatura de um contrato entre o interessado e o banco. Depois de assinar o contrato e ter o crédito recebido, o tomador do empréstimo paga ao banco uma prestação mensal.

O valor dessa parcela será igual ao total do valor emprestado + taxas, divido pelo prazo para pagamento.

Assim, se o contrato é de R$15.000 para ser pago em 24 meses, a prestação mensal é de R$625. Esse pagamento geralmente é realizado via boleto bancário.

Quando a parcela é paga no prazo, o valor da dívida permanece o mesmo. No entanto, quando o pagamento é efetuado fora da data prevista, o valor é reajustado. Essa diferença é em função dos demais juros incidentes sob o contrato. Um exemplo disso, são os juros de mora:  taxa percentual sobre o atraso do pagamento de um título de crédito, em um determinado período de tempo.

Um do grandes problemas em atrasar várias parcelas do empréstimo é acumular a dívida. Como os juros vão sendo somados e acrescidos ao valor inicial, o saldo restante pode aumentar significativamente.

Neste casos, muitos especialistas em finanças orientam a renegociação do contrato. Dessa forma, o beneficiário pode limpar o seu nome e evitar outras implicações como o endividamento.

Hoje uma alternativa disponível ao empréstimo pessoal é o empréstimo consignado, que oferece outras vantagens.

O que é o Empréstimo Consignado?

Diferente de outros tipos de empréstimo, o empréstimo consignado é o crédito pessoal debitado automaticamente no contracheque.

Na prática, todo mês o valor da parcela já vem descontado do salário ou benefício, no caso de aposentados e pensionistas INSS. Dessa forma, o tomador do empréstimo sabe o quanto irá pagar e não tem que se preocupar em quitar o boleto, por exemplo.

Além disso, as taxas de juros do empréstimo consignado são menores que a do empréstimo comum. Isso é possível porque, como os bancos retêm o pagamento direto na folha, reduzem o risco de não receber.

Essa é uma modalidade de crédito muito utilizada por Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos e Trabalhadores com carteira assinada e Militares. Pessoas com idade entre 18 e 80 anos conseguem contratar o crédito sem muita burocracia.

Hoje as taxas de juros do empréstimo consignado giram em torno de 2,05% e 2,08% ao mês. Aposentados e Pensionistas têm até 72 meses para pagar e Servidores Públicos até 96 meses.

Embora pareçam similares, os dois tipos de empréstimos são diferentes em vários aspectos.

12 diferenças entre o Empréstimo Pessoal e o Empréstimo Consignado

Apesar de serem opções de crédito pessoal, tanto o empréstimo pessoal, quanto o empréstimo consignado são mais indicados para determinados casos. Por isso, vale a pena conhecer as suas principais diferenças:

Taxas de juros

• Empréstimo pessoal: 6,49% ao mês (média);
• Empréstimo Consignado: De 2,05% a 2,08% ao mês (taxa de juros nominal);

Públicos Atendidos

• Empréstimo pessoal: Qualquer pessoa que tiver conta no banco de interesse;
• Empréstimo Consignado: Aposentados, Pensionistas do INSS, Servidores Públicos Federais, Estaduais e Municipais, Trabalhadores com carteira assinada e Militares das Forças Armadas;

Limite de idade

• Empréstimo pessoal: De 18 a 80 anos (pode variar em função da política de cada banco);
• Empréstimo Consignado: De 18 a 80 anos (pode variar em função da política de cada banco);

Bancos

• Empréstimo pessoal: Bancos autorizados pelo Banco Central;
• Empréstimo Consignado: Bancos autorizados pelo Banco Central e no caso de beneficiários INSS bancos autorizados pela Previdência Social também;

Limite do valor liberado

• Empréstimo pessoal: Até  30% do rendimento mensal líquido;
• Empréstimo Consignado:  Até 35% do rendimento mensal líquido (sendo 5% para uso exclusivo em cartão de crédito);

Prazo para pagamento

• Empréstimo pessoal: Até 48 meses (pode variar em função da política de cada banco);
• Empréstimo Consignado: Até 96 meses (caso máximo aplicado aos Servidores Federais);

Carência

• Empréstimo pessoal: até 60 dias (pode variar em função da política de cada banco);
• Empréstimo Consignado: geralmente sem carência;

Garantias exigidas

• Empréstimo pessoal: geralmente com fiador e avalista;
• Empréstimo Consignado: sem fiador ou avalista;

Condições para liberação de crédito

• Empréstimo pessoal: crédito bloqueado para negativados;
• Empréstimo Consignado: crédito liberado para negativados;

Cobrança de TAC (Taxa de Abertura de Crédito)

• Empréstimo pessoal: geralmente cobrada
• Empréstimo Consignado: isento para beneficiários INSS;

Prazo de liberação do crédito

• Empréstimo pessoal: Em até 72 horas (condição variável em função da política de cada banco);
• Empréstimo Consignado: Em até 48 horas (condição variável em função da política de cada banco e da averbação);

Forma de pagamento

• Empréstimo pessoal: Pagamento via título ou débito automático em conta corrente;
• Empréstimo Consignado: Desconto no contracheque ou benefício do INSS;

Portabilidade de crédito

• Empréstimo pessoal: sim;
• Empréstimo Consignado: sim.

Observação: Fontes: Banco Central, Previdência Social e Bancos

Antes de decidir contratar uma modalidade ou outra, é importante se perguntar se o empréstimo é mesmo necessário.

Embora essa dúvida pareça não fazer sentido, garantimos que se fizer o uso consciente do empréstimo, terá uma fonte alternativa para conseguir o dinheiro que tanto precisa.