Contratar um empréstimo costuma ser um processo bastante burocrático. Afinal, as instituições financeiras não conhecem seus clientes e precisam se assegurar de que receberão as parcelas. E para isso, fazem a análise de crédito.
Desta forma alguns requisitos são cobrados e muitos cidadão não conseguem pedir empréstimos comuns. Seja por restrições financeiras, dificuldades em comprovar renda ou, até mesmo, dados e informações pessoais conflitantes.
Segundo a pesquisa do cenário de empréstimos no Brasil, realizada em 2018, pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), 22,7% dos consumidores brasileiros contrataram algum empréstimo nos últimos 12 meses.
De acordo com essa mesma pesquisa, 45,5% das pessoas que não conseguiram um empréstimo dizem que o motivo são as restrições ou o valor solicitado maior que o limite disponível pela renda.
Na data da entrevista, 21% dos entrevistados disseram ter feito o pedido de empréstimo nos últimos 3 meses. Destes, mais da metade teve seu pedido negado (12%).
Mas como, então, a população consegue limpar o nome e solucionar suas emergências e pendências financeiras sem a possibilidade de acesso ao crédito?
Bom, a grande aposta dos Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos, Militares e Trabalhadores CLT que precisam tomar um empréstimo é o crédito consignado.
Mas os bancos não realizam uma análise de crédito para a categoria de consignados?
A resposta para o questionamento anterior é: sim, é realizada uma análise de crédito em todas as categorias de empréstimo, inclusive no consignado.
A análise de crédito, portanto, é fundamental para verificar se o tomador está apto a contrair aquela dívida. E, claro, quitá-la no decorrer dos meses de contrato.
Nos empréstimos comuns essa verificação nem sempre garante o pagamento correto das parcelas.
Mas, no crédito consignado – tanto o empréstimo, como o cartão – o tomador não tem a possibilidade de não pagar, pelo menos parcialmente, as parcelas e fatura.
Esse fato possibilita uma série de benefícios que não são disponibilizados nos empréstimos comuns. Como, por exemplo:
- Taxas 3 ou 4 vezes menores do que as de outras categorias de empréstimos;
- Parcelas fixas;
- Prazos de pagamento de até 96 meses;
- Análise de crédito sem consulta ao SPC/Serasa.
Bom, mas se no empréstimo consignado o tomador tem as parcelas debitadas automaticamente dos seus recebimentos por que e como é feita a análise de crédito? Confira!
Como é realizada a análise de crédito no Empréstimo Consignado?
Ao fazer o pedido de empréstimo consignado alguns dados serão solicitados, tanto para aqueles que fazem o pedido na própria agência quanto para quem busca terceirizados.
Afinal, o empréstimo consignado aborda algumas categorias de Trabalhadores, Aposentados e Pensionistas. E existem algumas variações de taxas, prazos e limites dependendo da ocupação do tomador.
Para realizar uma simulação de crédito, por exemplo alguns dados são solicitados, como RG, CPF, nome completo e categoria do empréstimo.
Após a simulação, o banco solicita alguns documentos para conhecer melhor o tomador e analisar o pedido de valores e prazos.
Quais documentos são necessários para a análise de crédito?
Como no caso do empréstimo consignado há a necessidade de comprovação de renda fixa, além dos documentos pessoais mais básicos, é preciso apresentar o comprovante financeiro e de endereço.
É preciso ficar atento às exigências do bancos, para que a análise de crédito possa ser realizada sem problemas. Outro motivo muito importante, neste caso, é evitar fraudes, como orienta o analista de crédito Flávio Gomes:
Apesar de ser menos burocrático, o processo de análise do crédito do empréstimo consignado precisa atender alguns pré-requisitos para segurança do próprio contratante
Portanto, saber quais são esses documentos e disponibilizá-los, quando solicitado, pode ajudar a antecipar a liberação do dinheiro.
Saiba agora, quais são os documentos mais comuns:
Documentos pessoais
A primeira categoria é a dos documentos pessoais. Afinal, o banco precisa conhecer o solicitante, comprovar sua existência e gerar o contrato que irá celebrar essa negociação financeira.
RG, CPF ou CNH
Normalmente, os bancos, instituições solicitam uma cópia do documento de identificação pessoal com foto. Pode ser o RG ou CNH, e, caso o CPF não esteja presente nestes documentos o solicitante deve apresentar uma cópia também.
Mesmo quando um empréstimo é solicitado em um correspondente bancário, os documentos costumam ser os mesmo, uma vez que, o contrato é celebrado direto com a instituição financeira.
Lembrando que as cópias devem estar inteiramente legíveis, sem cortes ou deformações.
Documentos financeiros
A finalidade da apresentação de documentos financeiros é para o banco possa entender que o solicitante tem residência fixa e pode comprovar renda, para contratar aquele empréstimo.
Em outras palavras, o banco também precisa de algumas garantias, mesmo no caso do empréstimo consignado que tem suas parcelas descontadas direto do salário ou benefício INSS.
Comprovante de residência
A grande dúvida sobre o documento de comprovante de residência é:
Quais deles são realmente aceitos como comprovante para os bancos?
Geralmente, são aceitas contas fixas e comprovantes de consumo atualizados, ou seja, que datam de até 90 dias anteriores à data de apresentação.
Entre eles, os principais comprovantes são:
- Conta de água;
- Conta de luz;
- Conta de gás;
- Conta de telefone fixo, internet ou celular;
- Conta de TV a cabo;
- Carnê ou boleto do IPTU do ano vigente;
É preciso que o comprovante esteja no mesmo nome do titular do empréstimo. Do contrário, é preciso avaliar com as instituições em quais condições os demais documentos são aceitos.
Comprovante de renda
Este documento pode ser a via do tomador ou, em caso de necessidade, este pode solicitar o comprovante no órgão pagador.
É possível também imprimir o último holerite online. Muitas instituições possuem sites próprios e com acesso exclusivo para seus funcionários. As prefeituras, por exemplo, disponibilizam essa área reservada para emitir segunda via do holerite. O Portal do INSS, para Aposentados e Pensionistas, também tem essa opção.
Alguns bancos também aceitam comprovantes de movimentação bancária. Vale a pena, confirmar os documentos necessários antes de iniciar a análise de crédito.
Quais critérios são avaliados?
A análise de crédito do empréstimo ou cartão de crédito consignado é utilizada para que o banco compreenda o perfil o valor do limite de crédito a disponibilizar, assim como os prazos, taxas e valor das parcelas, em função de cada tipo de convênio atendido.
Os critérios avaliados na análise de crédito, portanto, são de conferência.
Veracidade dos dados informados
O banco analisará se os documentos pessoais e financeiros são reais e verdadeiros. Ou seja, em caso de existir algum tipo de irregularidade o crédito pode ser negado e se aplicada alguma fraude, a pessoa que disponibilizou as informações pode responder criminalmente.
Tipo de convênio
Esta é uma análise que pode surpreender algumas pessoas. A categoria na qual o solicitante está incluso deve ser consignável. Ou seja, permitir o desconto em folha de pagamento.
Portanto, a empresa pagadora precisa ter convênio com o banco e os benefícios recebidos devem estar na lista dos aprovados para a consignação.
Vale lembrar que o empréstimo consignado é uma consignação facultativa, e, portanto, opcional.
Disponibilidade de margem consignável
A margem é um limitador bastante importante no caso da análise de crédito do empréstimo consignado. Tanto para garantir a saúde financeira do tomador quanto para a própria economia. Afinal, ao contratar parcelas altas, o solicitante poderia deixar de quitar outras contas e dívidas.
A margem consignável para Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos, Militares e Trabalhadores CLT, é de 35%. E desse valor, 30% para é destinado ao(s) contrato(s) de empréstimo(s) consignado e 5% para faturas de cartão de crédito consignado.
Em caso de não ter margem consignável disponível, o interesse pode optar pelo refinanciamento ou portabilidade de crédito. Essas alternativas podem trazer benefícios como liberação de margem, acesso a crédito mais barato, dentre outros.
O que fazer se o Crédito Consignado for negado?
Mesmo sendo um processo simples e sem burocracia o pedido de empréstimo consignado pode ser negado por diversos motivos.
E entre as principais razões está a divergência de informações. E com isso, a análise de crédito é atrasada ou reprovada. Veja então, o que fazer caso o pedido de empréstimo consignado seja negado.
Confirmar as informações disponibilizadas
Antes de entregar pessoalmente ou de encaminhar digitalmente para análise do bancos as informações solicitadas, é necessário confirmá-las, para garantir que estão corretos.
Assim, fazer a conferência pode otimizar o tempo e a resposta da análise de crédito. Os motivos comuns das reprovas de documentos são:
- Cópias ilegíveis;
- Comprovante com mais de 90 dias;
- Comprovante que não esteja nas categorias mencionadas;
- Documentos desatualizados;
- Etc.
Saber, portanto, o que é necessário e porque os bancos geralmente reprovam alguns documentos, é um dos primeiros e mais importantes passo para contratação do empréstimo consignado.
Entrar em contato com o banco ou correspondente bancário
Ao perceber qualquer erro no envio das informações, o interessado deve informar o banco ou correspondente bancário. Essa é a forma mais prática para corrigir ou disponibilizar novas vias, antes de ser notificado.
Se não for possível antecipar essa demanda, é preciso atender as exigências solicitadas pelos bancos.
Como toda reprovação de crédito deve ser justificada, é possível saber se é e o que é necessário corrigir ou providenciar.
Disponibilizar novas vias dos documentos
Normalmente, o banco pedirá novas vias dos documentos fornecidos, conforme necessidade. É extremamente importante que o tomador cumpra essa etapa com calma e planejamento.
Não há nenhuma regra quanto ao número de análise de crédito. No entanto, é recomendável fazer correto da primeira vez.
Como fazer uma simulação de Crédito Consignado online?
Para contratar um empréstimo consignado ainda hoje, o interessado deve primeiro realizar uma simulação e comparar os benefícios de cada banco para a sua categoria.
Essa simulação ou análise de crédito (quando os documentos são disponibilizados), pode ser realizada presencialmente (agências bancárias) ou online.
A vantagem em fazer o processo online é pesquisar e comparar diferentes propostas de crédito, além de ganhar tempo entre a análise, aprovação, averbação e liberação do crédito na conta indicada.
Com o simulador de empréstimo consignado online obter o crédito desejado é muito prático, rápido e seguro! Em poucos cliques já é possível fazer a solicitação e os documentos podem ser encaminhados em formato digital.
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