Aprovação de crédito: como saber se o crédito consignado foi aprovado?

Publicado em: 01/02/2021

Quem solicita empréstimo consignado, geralmente, têm urgência em receber o dinheiro do empréstimo. Esperar neste caso, pode gerar muita ansiedade além de preocupação. Por esse motivo, saber sobre como a aprovação de crédito é realizada e seu prazo é tão importante.

É possível ter o crédito aprovado e liberado no mesmo dia? Como é feita a análise? Em quanto tempo o dinheiro estará na conta?  Tenha essas e outras dúvidas respondidas, a começar pelo que é uma aprovação de crédito.

O que é aprovação de crédito?

A aprovação de crédito é a confirmação da operação financeira, conforme valores solicitados ou permitidos, dada pela instituição financeira

Ao contrário de outras modalidades, no caso do crédito consignado, toda nova contratação está sujeita à disponibilidade de margem consignável.

Também é necessário respeitar o enquadramento a política de crédito de cada banco, considerando que cada instituição financeira pode ter uma regra para atendimento aos convênios.

Podem solicitar o empréstimo consignado os aposentados e pensionistas da Previdência Social, os servidores públicos das três esferas e os empregados de empresas privadas.

Saiba como funciona na prática para ter o seu empréstimo aprovado.

Como funciona a aprovação de crédito consignado?

Como saber se meu empréstimo consignado foi aprovado?

Com as taxas de juros mais baratas e prazo que podem chegar a até 84 meses para aposentados e pensionistas do INSS (Insituto Nacional do Seguro Social) e 96 meses para servidores públicos, o crédito consignado também costuma ter aprovação mais rápida.

O processo é menos oneroso e burocrático, porque considera a renda fixa como um dos pré-requisitos e não tem outras exigências.

Os interessados não podem comprometer mais que 35% do benefício previdenciário ou salário com esse tipo de despesa, mensalemente. Portanto, o empréstimo consignado está sujeito a disponibilidade de margem livre.

Do valor permitido, 5% são para gastos exclusivos com cartão de crédito consignado. Os 30% restantes, podem ser utilizados para pagar uma ou mais parcelas dos contratos vigentes de empréstimo.

Exemplo:

Se um servidor público federal (SIAPE), tem rendimento líquido mensal de R$ 5.000, pode comprometer até R$1.500 com as prestações do empréstimo, por exemplo. Esse valor pode se referir a um ou mais contratos ativos.

Assim, desde que o interessado tenha margem livre disponível, é possível adquirir novo empréstimo consignado.

Comprovação de margem consignável

A comprovação da margem consignável ocorre com a avaliação de extratos específicos ou do comprovante de pagamento mensal:

  • Aposentados e pensionistas: a consulta pode ser feita através do extrato de empréstimos consignados emtido online pelo Meu INSS ou aplicativo Meu INSS;
  • Servidores públicos: comprovação via holerite ou comprovante ou extrato de consignações. No caso dos servidores federais os comprovantes podem ser emitidos online pelo SIGEPE Servidor ou Pensionista ou SIGEPE Mobile.
  • Funcionário de empresas privadas: comprovação via holerite ou comprovante.

Em todos os casos, as informações precisam ser atualizadas, para evitar divergência de valores.

Alguns descontos podem alterar a base de cálculo do benefício ou salário e/ou alterar a margem consignável. Por isso, sempre que solicitado esses documentos de comprovação da margem consignável, é necessário disponibilizar o último extrato ou contracheque.

Documentos necessários

Os documentos necessários para a análise e aprovação de crédito consignado são:

  1. Documento de identificação pessoal (RG e CPF);
  2. Comprovante de renda (contracheque, holerite ou extrato do benefício do INSS);
  3. Comprovante de residência.

Outras comprovações podem ser solicitadas, conforme necessidade. Mas, no geral, são solicitadas apenas as informações pessoais e financeiras mais básicas.

IMPORTANTE: em nenhuma hipótese o interessado no empréstimo deve informar senhas de contas bancárias.

Processo de análise

O início do processo, que hoje pode ser realizado 100% online, ocorre com a simulação de crédito. Os documentos básicos precisam ser encaminhados para análise prévia. Em seguida e após a comprovação das informações, havendo margem consignável disponível, já é possível fazer a análise de crédito.

A análise de crédito nada mais é do que a verificação dos pré-requisitos e da aprovação do limite de crédito liberado da operação. O limite de crédito liberado pode variar em função de vários motivos.

Quem já tem margem comprometida logo, pode tomar apenas créditos menores ou deve parcelar em mais vezes. Conforme os contratos vão sendo quitados, a margem consignável é novamente liberada e pode liberar créditos de limites maiores.

A aprovação de crédito deve ser formalizada pelo banco, garantindo todas as condições mínimas do contrato como: valor do crédito liberado, número de parcelas (prazo de pagamento), valor da parcela mensal, taxa de juros e Custo Efetivo Total (CET).

Não é permitida a cobrança de nenhuma taxa antecipada para aprovação do crédito. Todos os custos da operação devem constar no CET, que é uma taxa apresentada em percentual e diz quanto será desembolsado pelo empréstimo. Portanto, no caso do consignado, nenhum valor deve ser pago a parte, considerando que as parcelas tem desconto automático no folha de pagamento.

Se identificada qualquer irregularidade, por se tratar de uma prática indevida e criminosa, a ação pode ser denunciada junto a Ouvidoria do Banco Central.

Se a análise for reprovada, a instituição deve informar ao solicitante, os devidos motivos.

É possível ter a aprovação de crédito mesmo com restrição?

Mesmo quem tem restrição ou está negativado, consegue contratar um novo empréstimo consignado. Isso desde que, tenha margem consignável disponível.

Então, a resposta é sim. No caso do empréstimo consignado, é possível ter aprovação mesmo com restrição.  Para sua análise ou liberação não é realizada nenhuma consulta ao SPC ou Serasa.

Um dos pontos analisados, portanto, é a capacidade de arcar com um novo compromisso financeiro. Dessa forma, neste tipo de análise não são considerados o histórico devedor, o score de crédito ou cadastro positivo.

A exceção vale para quem tem algum restrição interna junto à instituição financeira solicitada. Ainda assim, como não é preciso ser correntista para solicitar o crédito, a proposta pode ser negociada em outro banco.

O órgão ou empresa pagadores precisam ter convênio firmado com o banco de interesse. Os beneficiários do INSS só podem contratar em instituições autorizadas pela Previdência Social.

Quanto tempo demora para liberar o empréstimo consignado?

Como saber se meu consignado foi averbado?

A liberação do dinheiro depende, é claro, da aprovação de crédito. Assim, após a simulação, entrega da documentação necessária e análise de crédito, se a resposta for positiva, será elaborado o contrato de empréstimo consignado.

Os passos seguintes são: assinatura e averbação do contrato e a liberação do dinheiro na conta indicada.

Leia tambémQuanto tempo demora a liberação do Crédito Consignado?

Como hoje em dia as simulações de crédito podem ser realizadas online e em plataformas digitais como a bxblue, o prazo para aprovação do crédito consignado é mais rápido. Inclusive, a resposta pode ser até imediata.

O valor solicitado pode ser liberado e creditado na conta entre 48 a 72 horasEste prazo varia de acordo com as regras de cada banco. A boa notícia é que, no Banco do Brasil, por exemplo, o empréstimo consignado pode ser contratado em 3 minutos

Saiba agora o que fazer para não ter o seu crédito negado.

Principais motivos para não ter o crédito aprovado

A reprovação do crédito pode ocorrer por diferentes motivos. Normalmente, estão relacionados a:

  • categorias ou limite de idade não elegíveis;
  • margem consignável comprometida (não disponível ou negativa);
  • dados incorretos ou desatualizados;
  • restrição interna no banco de interesse;
  • não averbação do contrato.

Por isso, é muito importante estar atento a todas as informações disponibilizadas e conferir também os documentos enviados. Outra dica é saber como funciona o crédito consignado, pra não ter erro em nenhum processo e ter a resposta sobre a aprovação e o dinheiro liberado mais rápido.


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