Quando alguém solicita um empréstimo consignado é comum que haja urgência em receber o dinheiro. Justamente por isso, é importante saber como é realizada a aprovação de crédito e também como funciona o processo de liberação (e prazo) dos valores solicitados.
Em geral, é possível que o empréstimo seja aprovado e liberado no mesmo dia, mas isso depende de uma série de fatores impostos pelas regras do consignado e pelas políticas de crédito da instituição financeira que irá realizar a operação.
Portanto, pode levar entre algumas horas ou até mesmo alguns dias úteis até ter acesso ao dinheiro.
Para responder essas e outras dúvidas, além de dar dicas sobre como acelerar o processo, trouxemos informações muito valiosas neste post. Confira abaixo como ter a aprovação rápida do seu empréstimo consignado.
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O que é aprovação de crédito?
De modo geral, uma aprovação de crédito nada mais é do que a comprovação do procedimento financeiro realizado pelo banco, de acordo com os valores solicitados ou liberados para o tomador.
No que se refere ao empréstimo consignado, é importante deixar claro que cada contratação de um novo crédito sujeita-se à disponibilidade de margem consignável.
Além disso, a pessoa interessada também deve reunir as condições mínimas exigidas por cada banco — lembrando que os bancos podem estabelecer critérios próprios, dentro da política de crédito da instituição financeira.
Normalmente, além de dispor de margem livre, o interessado também deve fazer parte dos convênios atendidos para a aprovação de crédito, que são:
- beneficiários do INSS que tenham um benefício consignável;
- servidores efetivos das três esferas da administração pública; e
- trabalhadores de empresas privadas.
Algumas instituições financeiras também oferecem o crédito consignado para militares das Forças Armadas (Exército, Marinha e Aeronáutica).
Como funciona a aprovação de crédito consignado?
A aprovação do empréstimo funciona de maneira mais simples e rápida do que outros tipos de crédito, de crédito, devido ao fato de que o processo é menos burocrático, já que a renda fixa é considerada um requisito-chave para a liberação dos valores solicitados.
Nesse tipo de convênio, as taxas de juros são menores em relação às outras modalidades e o prazo de pagamento também é maior. Aposentados e pensionistas do INSS, por exemplo, podem quitar o contrato em até 84 meses. Já os servidores públicos podem pagar a dívida em até 96 meses.
No entanto, vale lembrar que o valor permitido para esse tipo de crédito não pode ultrapassar 45% da renda líquida mensal do solicitante.
No caso do INSS, deste valor, 5% são destinados a custear os gastos com o cartão de crédito consignado, 5% para despesas com o cartão consignado de benefício e os demais 35% para pagar pelas parcelas de contratos de empréstimos em vigor.
Por exemplo, se um aposentado do INSS tem uma renda líquida mensal de R$ 5 mil ele poderá reservar até R$ 1.750 para garantir o pagamento das parcelas dos empréstimos consignados vigentes, desde que haja margem livre. Isso significa que é possível adquirir um novo consignado, se cumprida as condições mínimas exigidas.
Comprovação de margem consignável
A comprovação da margem consignável é uma etapa indispensável para a aprovação do crédito. Em geral, ela pode ser feita por meio da apresentação de documentos comuns aos beneficiários atendidos pela modalidade, como extratos bancários ou comprovantes de pagamento mensal.
No caso dos beneficiários do INSS, por exemplo, deve-se apresentar o extrato de empréstimos, que pode ser emitido online pelo Meu INSS (site ou aplicativo). Já os servidores SIAPE devem comprovar a disponibilidade de margem por meio do comprovante de pagamento de salários ou extrato de consignações, que também pode ser obtido online por meio do sistema SouGov.
Trabalhadores do setor privado, por sua vez, devem comprovar a disponibilidade de margem com a apresentação de holerites recentes ou, ainda, por meio de comprovantes de pagamento mensal. Lembrando que em todos os casos, as informações devem estar atualizadas, a fim de evitar divergências.
Não tão raro, os descontos sobre o salário bruto do tomador do crédito podem comprometer a margem, já que a base de cálculo passa a ser menor e, consequentemente, a margem consignável também é reduzida. Assim, é vital apresentar os extratos ou recibos de salário atualizados.
Documentos necessários
A documentação para aprovação do crédito também é uma etapa primordial, já que as instituições financeiras devem validar os dados do solicitante. A boa notícia é que os documentos exigidos são básicos. Os principais incluem:
- Documento de identificação pessoal com foto, como RG ou CNH;
- Cadastro de Pessoas Físicas (CPF);
- Comprovante de renda, como holerites, contracheques, holerite ou extratos de pagamento de benefícios previdenciários;
- Comprovante de residência.
Etapas da aprovação de crédito
As etapas da aprovação de crédito consignado são muito simples, com uma vantagem de o crédito poder ser solicitado e concluído online, isto é, sem que o consumidor tenha a necessidade de se dirigir até uma agência bancária física. De modo resumido, as etapas de aprovação são:
- simulação de crédito: o processo inicia-se de forma totalmente online com a simulação de crédito;
- encaminhamento de documentos: em seguida, o consumidor envia as informações necessárias para análise prévia;
- verificação da margem consignável: se houver margem consignável disponível, a análise de crédito para aprovação dos valores pode ser realizada;
- análise de crédito: nesta etapa, verifica-se o cumprimento dos pré-requisitos e, então, o limite de crédito é liberado para a operação;
- formalização da aprovação: por fim, o banco formaliza a operação com a aprovação de crédito. Neste momento, as condições gerais do contrato devem ser garantidas, incluindo detalhes cruciais para a operação, como valores liberados, número de parcelas, valor das prestações, taxas de juros e o Custo Efetivo Total (CET) da operação.
Pronto, após a averbação, as parcelas do empréstimo passarão a ser descontadas automaticamente na folha de pagamento do tomador, sem a necessidade de qualquer pagamento adicional.
Importante destacar ainda que não é permitida a cobrança de taxas antecipadas para aprovação do crédito, sendo que todos os custos da operação devem constar no CET. Ademais, o banco deve informar ao consumidor sempre que o seu pedido for reprovado.
No caso de irregularidades ou práticas abusivas, por parte das instituições consignatárias, o cliente pode denunciar tais ações para a Ouvidoria do Banco Central ou ligar na Central 145.
Empréstimo consignado
As etapas de aprovação de um empréstimo consignado incluem a simulação de crédito online, encaminhamento de documentos como RG, CPF, comprovante de renda e residência, verificação da margem consignável disponível, formalização da aprovação com garantia das condições mínimas do contrato.
Cartão de crédito e cartão consignado de benefício
As etapas de aprovação para o cartão de crédito e o cartão consignado de benefício são as mesmas, uma vez que exige o encaminhamento de documentos como RG, CPF, comprovante de renda e residência, além da análise de crédito que leva em consideração fatores como renda e histórico financeiro, e a formalização da aprovação.
Porém, é importante destacar que é possível ter somente um cartão consignado por pessoa. Isso significa que aqueles que já tiverem contratado o serviço em seu nome, não poderão solicitar outro.
Em outras palavras, o cartão de crédito consignado apenas pode ser averbado uma única vez, bem como o cartão de benefício.
Portabilidade de crédito
As etapas de aprovação da portabilidade de crédito consignado incluem verificar os requisitos necessários à operação. Caso seja elegível para a portabilidade, o próximo passo é pesquisar opções de instituições financeiras para migrar a dívida, solicitar as informações do contrato em vigor, comunicar o desejo de portar a dívida e realizar uma análise da solicitação.
Em seguida, se a solicitação for aprovada, será necessário assinar um novo contrato com a instituição financeira escolhida. Quando o novo contrato for assinado, o valor da dívida será transferido para a nova instituição financeira, e as parcelas serão descontadas diretamente da folha de pagamento do tomador do crédito.
Lembrando que, durante todo o processo, pode ser necessário fornecer documentos e informações adicionais para a aprovação do crédito. Ademais, na elaboração do novo contrato, é importante ler atentamente todos os termos e condições antes de assinar, a fim de garantir que o novo acordo seja cumprido.
Refinanciamento de crédito
As etapas de refinanciamento de crédito consignado incluem verificar as condições atuais do crédito, incluindo o valor da dívida, taxa de juros, prazo restante e outras condições específicas do contrato. O próximo passo é solicitar o refinanciamento com a própria instituição credora.
Se sua solicitação for aprovada, basta assinar um novo contrato de refinanciamento e, após a averbação, os novos termos do acordo passam a vigorar, inclusive se houver contratação de novos valores.
Principais motivos para a aprovação do crédito ser negada
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que conta com inúmeras vantagens, desde taxas de juros mais baixas do mercado, a prazos elevados para a quitação do crédito.
No entanto, essa opção não é acessível a todas as pessoas, já que o pagamento é realizado por meio de descontos em folha, o que limita o acesso ao crédito para pessoas que apresentam uma estabilidade financeira.
Além disso, existem outras razões que podem levar o banco a negar o empréstimo, como a falta de margem, a restrição interna do tomador no banco, a não averbação do contrato e a negativa do órgão pagador por inconsistência nos dados, entre outros.
A seguir, confira as principais razões pelas quais o crédito pode ser rejeitado pela instituição consignatária.
1. Convênio não atendido
A aprovação do crédito consignado pode ser negada quando o convênio não é atendido porque o crédito consignado é uma modalidade de empréstimo com desconto em folha de pagamento, destinada a convênios específicos.
Assim, é necessário que haja um convênio entre a instituição financeira e a empresa ou órgão público pagador.
Outro ponto importante é que nem todos os benefícios são consignáveis, mesmo que o convênio seja atendido. Ou seja, benefícios temporários ou de natureza indenizatória, pagos pelo INSS ou regime próprio, não podem ter o seu valor comprometido para o pagamento das parcelas do empréstimo.
Por essa razão, a solicitação do crédito pode ser negada pela instituição financeira.
2. Fora do limite de idade do banco escolhido
Para poder contratar esse tipo de crédito, o tomador precisa preencher alguns requisitos, e um deles é ter a idade mínima (ou máxima) exigida pela instituição financeira. Assim, se o tomador não atender ao critério da idade exigida para a contratação do empréstimo, a solicitação de crédito pode ser reprovada.
Essa restrição existe porque a idade é um fator que influencia diretamente na capacidade do tomador de honrar com o pagamento das parcelas do empréstimo.
Normalmente, a idade mínima é de 18 anos, mas pode variar de acordo com a política de cada instituição financeira. Já o tempo de vida máximo permitido na contratação é de 80 para boa parte das instituições consignatárias.
3. Margem consignável comprometida
O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou benefício do tomador. Para ser aprovado, portanto, é necessário que o tomador tenha margem consignável livre — que é o valor máximo que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo.
Se o tomador não tiver margem consignável livre, ou seja, se já tiver comprometido todo o valor disponível para esse tipo de desconto, a solicitação de empréstimo consignado será reprovada. Isso ocorre porque a instituição financeira não poderá fazer novos descontos na folha de pagamento ou benefício do tomador, já que o limite da margem consignável foi atingido.
Além disso, se o tomador tiver margem negativa, ou seja, se o valor comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo e de outros descontos já ultrapassar o limite da margem consignável, a solicitação de empréstimo consignado também será reprovada.
Nesse caso, a instituição financeira não poderá conceder o empréstimo, pois a margem negativa indica que o tomador já está com suas finanças comprometidas em excesso, o que pode aumentar o risco de inadimplência.
4. Restrição interna do banco
Além de cumprir os requisitos básicos, como ter margem consignável livre e idade mínima exigida, o tomador também precisa atender a outros critérios, que podem ser específicos de cada instituição financeira.
Assim, uma das razões pelas quais o empréstimo consignado pode ser reprovado é quando o tomador possui restrições internas no banco onde está solicitando o crédito. Essas restrições podem estar relacionadas, por exemplo, à inadimplência em outros contratos com o banco, como cartão de crédito, cheque especial, empréstimos pessoais ou consignados anteriores.
Se o tomador tiver restrições internas no banco, ou seja, se estiver com dívidas em atraso ou em situação irregular com outras operações de crédito na mesma instituição financeira, a solicitação de empréstimo consignado pode ser reprovada.
Além disso, as restrições internas também podem ser relacionadas a outras questões, como histórico de cheques sem fundos, falta de movimentação na conta bancária, irregularidades no cadastro ou problemas com a documentação apresentada.
5. Não averbação do contrato
A averbação do contrato é o processo pelo qual a instituição financeira responsável pelo crédito informa ao empregador ou ao órgão pagador do benefício sobre a existência do contrato e a quantidade de parcelas a serem descontadas na folha de pagamento ou benefício do tomador.
Se a averbação do contrato não for realizada, a solicitação do empréstimo consignado pode ser reprovada. Isso ocorre porque a falta de averbação pode indicar que o contrato não foi devidamente formalizado ou que ele não atendeu aos requisitos necessários para a contratação do crédito.
Além disso, a falta de averbação também pode gerar dúvidas quanto à legalidade da operação, o que pode levar a instituição financeira a rejeitar a solicitação para evitar possíveis problemas no futuro, como fraudes no empréstimo.
Por isso, é importante que o tomador verifique com o banco se a averbação do contrato foi realizada e se o processo está em conformidade com as normas e leis aplicáveis.
6. Negativa do órgão pagador por inconsistência nos dados
Para que a solicitação de empréstimo consignado seja aprovada, é necessário que os dados do tomador estejam corretos e atualizados, para evitar inconsistências ou erros na operação. Caso haja alguma inconsistência nos dados do tomador, o órgão pagador pode negar o pedido de crédito.
Isso pode ocorrer, por exemplo, se houver erros no cadastro do tomador, como nome, CPF ou data de nascimento incorretos, ou se o tomador não estiver vinculado ao órgão pagador indicado na solicitação de empréstimo consignado.
Além disso, o órgão pagador pode negar a solicitação de empréstimo consignado se houver problemas na documentação apresentada pelo tomador, como ausência de comprovantes de renda ou falta de documentos pessoais necessários para a contratação do crédito.
Dicas para ter o crédito consignado aprovado mais rápido
Para quem precisa de dinheiro rápido e com juros baixos, o empréstimo consignado pode ser uma excelente opção. No entanto, para que o crédito seja aprovado rapidamente, é preciso seguir algumas dicas importantes. Neste sentido, apresentaremos a seguir algumas sugestões para ter o crédito consignado aprovado de forma mais rápida e eficiente.
1. Realizar a pesquisa e contratação online
Antes de solicitar um empréstimo consignado, é importante fazer uma pesquisa completa para encontrar as melhores opções de crédito disponíveis. Isso pode incluir comparar taxas de juros, prazos de pagamento e outros termos e condições para garantir que você esteja obtendo as melhores ofertas.
Assim, para escolher uma instituição financeira confiável e cuja oferta é a melhor para o bolso do consumidor, hoje em dia há a facilidade de simular online, dispensando a necessidade de visitar, individualmente, cada instituição. Isso pode aumentar suas chances de aprovação, bem como de ter um crédito acessível.
Lembrando também que todo processo pode ser feito online, isto é, desde a pesquisa até a contratação, com envio dos documentos e assinatura do contrato. O que também agiliza muito o processo de liberação dos valores do empréstimo.
2. Documentos atualizados
Para obter a aprovação do empréstimo consignado, é fundamental apresentar os documentos necessários atualizados. Isso porque, para conceder o crédito, o banco precisa confirmar a margem consignável disponível e analisar as informações e documentos encaminhados, a fim de verificar se o solicitante atende aos requisitos para concessão do crédito.
Lembrando que a margem é calculada com base na renda mensal e nos descontos obrigatórios já existentes no contracheque SIAPE, como imposto de renda, contribuição previdenciária e pensão alimentícia, por exemplo. Para verificar a margem consignável, o banco precisa de informações atualizadas sobre a renda e os descontos do solicitante.
Além disso, os documentos necessários para a concessão do empréstimo consignado variam de acordo com a instituição financeira, mas geralmente incluem comprovante de renda, documento de identificação, comprovante de endereço e extrato bancário atualizado. É importante fornecer esses documentos atualizados, pois informações desatualizadas ou imprecisas podem atrasar ou até mesmo impedir a aprovação do empréstimo.
3. Conferir as informações de dados pessoais e contatos
Antes de enviar a documentação para solicitar um empréstimo consignado, é importante conferir todas as informações, incluindo dados pessoais, financeiros e o valor desejado. As simulações podem ser atualizadas, mas uma vez enviadas para validação, a análise de crédito levará sempre em consideração as últimas informações disponíveis.
Nessa fase, portanto, é importante preencher os formulários e propostas de crédito com informações precisas e conferir se os documentos estão corretos. Os bancos podem solicitar informações adicionais por questões de segurança.
4. Contratação fora do período da maciça do INSS
A maciça do INSS é uma expressão utilizada para se referir ao período de balanço para processar a folha de pagamento da Previdência Social.
Quando a maciça do INSS ocorre, outros serviços ficam em segundo plano – por isso, solicitações de averbação de empréstimos consignados, por exemplo, só voltam a ocorrer após a DataPrev processar a folha do INSS.
Sendo assim, a maciça do INSS pode afetar a liberação de empréstimos consignados, pois sem averbação, consequentemente, o tempo de análise e liberação do crédito é elevado.
Assim, para evitar atrasos na liberação do empréstimo consignado durante a maciça do INSS, é recomendável que o solicitante faça sua solicitação com antecedência e apresente todos os documentos necessários de forma completa e precisa – antes de ter o início o período da maciça do respectivo mês.
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Dúvidas frequentes sobre a aprovação de crédito consignado
O crédito consignado é uma alternativa de empréstimo muito comum hoje em dia. No entanto, existem muitas dúvidas frequentes em relação à aprovação de crédito consignado, que podem afetar a decisão de solicitar esse tipo de empréstimo. Por isso, listamos abaixo algumas das dúvidas mais frequentes em relação ao crédito. Confira:
1. É permitida a cobrança de taxa antecipada para aprovação do crédito?
A cobrança antecipada de taxas é uma prática vedada, sobretudo quando há o intuito de aprovar mais rapidamente o crédito consignado. Conforme estabelecido na Lei nº 10.820/2003, não pode haver qualquer cobrança de valores ou taxas de serviço para aprovação do crédito, mesmo que essa taxa seja devolvida em caso de não aprovação.
Antes da aprovação do crédito consignado, é comum que as instituições financeiras solicitem uma série de documentos e informações para análise de crédito, mas essa análise não pode gerar custos adicionais para o consumidor.
Além disso, a cobrança de taxa antecipada para aprovação de crédito é considerada uma prática abusiva pelo Código de Defesa do Consumidor e, inclusive, indica a ocorrência de fraude/golpe.
Portanto, é importante que o consumidor esteja atento a possíveis tentativas de cobrança de taxa antecipada para aprovação do crédito consignado e denuncie qualquer irregularidade aos órgãos competentes.
2. O pagamento antecipado de valores acelera a aprovação do crédito?
Não, o pagamento antecipado de valores não acelera a aprovação do crédito consignado, pelo contrário, essa prática é considerada um golpe financeiro e é ilegal.
As instituições financeiras são obrigadas a seguir os procedimentos legais para análise de crédito e não podem cobrar nenhum valor antecipado para aprovação de crédito.
Os golpistas costumam se aproveitar da necessidade financeira das pessoas e prometem acelerar a aprovação de crédito em troca de um pagamento antecipado. No entanto, após o pagamento, o golpista desaparece com o valor pago.
Por isso, é importante que o consumidor esteja atento a esse tipo de golpe e não realize nenhum pagamento antecipado para aprovação de crédito consignado.
3. É possível ter a aprovação de crédito mesmo com “nome sujo” ou restrição no SPC/Serasa?
Mesmo para aqueles com restrição ou negativados, é possível contratar um empréstimo consignado, desde que haja margem consignável disponível. A aprovação do empréstimo consignado não leva em conta consultas ao SPC ou Serasa, mas sim a capacidade de arcar com um novo compromisso financeiro conforme a margem consignável livre.
Nesse tipo de análise, não são considerados histórico devedor, score de crédito ou cadastro positivo. A exceção vale apenas para aqueles com restrições internas junto à instituição financeira solicitada.
No entanto, como não é necessário ser correntista para solicitar o crédito, a proposta pode ser negociada em outro banco. Basta que o órgão ou empresa pagadores tenham convênio firmado com o banco de interesse. No caso dos beneficiários do INSS, apenas é possível contratar bancos ou financeiras autorizadas pela Previdência Social.
4. Quanto tempo demora para a aprovação do crédito consignado?
Depois da simulação, entrega dos documentos e análise de crédito, se a resposta for positiva, é elaborado o contrato de empréstimo consignado. Os próximos passos são assinar e registrar o empréstimo e, posteriormente, receber o dinheiro na conta bancária.
Ao realizar simulações de crédito online e em plataformas digitais, o prazo para aprovação do crédito consignado é mais curto, com possibilidade de resposta imediata. O valor emprestado pode ser creditado na conta entre 48 a 72 horas, dependendo do banco e de suas regras – em muitos casos, porém, o pagamento pode ser feito em poucas horas.
5. Como saber se o consignado foi averbado?
Após a análise de crédito e a solicitação do empréstimo consignado, a instituição financeira entrará em contato com o solicitante para informar se a proposta de crédito foi aprovada ou não.
Além disso, é possível consultar o status do pedido por meio do portal Meu INSS, acessando o aplicativo ou site e selecionando a opção “Agendamentos/Requerimentos”. Dessa forma, o interessado pode acompanhar o processo de aprovação do empréstimo consignado de forma transparente e segura.
6. Como confirmar a aprovação do crédito online?
A confirmação da aprovação do crédito consignado online geralmente é informada pela mesma plataforma em que realizada a operação.
Depois de realizar a simulação e enviar a documentação necessária para análise de crédito, a instituição financeira entra em contato com o solicitante para informar se a proposta de crédito foi aprovada ou não.
Algumas instituições também enviam uma mensagem de texto ou um comunicado no portal de atendimento ao cliente.
7. O que significa a verificação do empregador na aprovação do crédito?
É o processo de verificação da existência de convênio entre a instituição financeira e o órgão pagador (empregador no caso do consignado privado).
Isso significa que a instituição financeira precisa confirmar se o solicitante é um funcionário ativo e se o empregador aceita realizar o desconto da parcela do empréstimo consignado diretamente no salário.
Essa verificação é necessária para garantir a segurança da operação e evitar possíveis fraudes.
8. Como saber se meu empréstimo consignado foi aprovado?
Você pode consultar a instituição financeira, diretamente, ou consultar o seu extrato para verificar a averbação da margem.
Vale lembrar que mesmo após a aprovação erros podem ocorrer – por exemplo, o retorno da TED de pagamento do dinheiro, em razão de divergência nos dados bancários.
Por isso é sempre bom procurar os canais de atendimento direto do banco credor do contrato.
9. Quantos dias o empréstimo consignado cai na conta?
Atualmente, o empréstimo pode cair em tempo recorde de até 48 horas, a depender do banco, do processo – contratação presencial ou digital – e outros fatores externos, como ocorrência de maciça ou feriado bancário.
Em outros casos, porém, pode levar até uma semana para o dinheiro do consignado cair na conta do tomador do empréstimo.
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