Como calcular o limite do Cartão de Crédito Consignado?

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Saber o limite do cartão de crédito consignado, pode ajudar no momento de decisão e ainda garantir um melhor planejamento financeiro.

Entenda como calcular esse valor e porque ter conhecimento sobre ele, pode fazer toda diferença.

Assim como um cartão de crédito convencional, também existe limite para o cartão de crédito consignado. E respeitar em dia o limite do cartão, é fundamental para evitar dívidas e juros que não param de crescer.

A modalidade de crédito consignado foi criada e regulamenta por lei justamente para impedir que seus usuários acumulassem dívidas enormes. Por isso, o limite e o pagamento do cartão consignado funciona de forma diferente do cartão comum.

Aprenda a calcular o limite do seu cartão de crédito consignado. Confira também algumas dicas para que você evite entrar no crédito rotativo.

Como funciona o Cartão de Crédito Consignado?

O cartão de crédito consignado só pode ser contratado por usuários que conseguem comprovar renda fixa e garantida.

Este é o caso dos beneficiários do INSS, Servidores Públicos e Funcionários de empresas privadas conveniadas.

Este cartão recebe seu nome por conta da forma de pagamento. Chama-se consignável o crédito que o banco consigna automaticamente. E é assim que funcionam tanto o empréstimo consignado quanto o cartão de crédito.

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Na fatura deste cartão sempre há o pagamento automático, referente à margem consignávelEssa margem representa 5% da renda liquida do cliente.

Ou seja, parte da fatura com o valor gasto tem sempre pagamento garantido. Então, a parcela é descontada direto da aposentadoria, pensão ou salário do titular do cartão. O valor excedente pode ser pago no próximo mês ou via fatura.

Por isso, as taxas de juros cobradas no cartão consignado são sempre menores que em um cartão convencional.

No consignado, as taxas ficam em torno de 3,5% ao mês para beneficiários INSS e, em média 5% ao mês para Servidores Públicos e Funcionários CLT.

O Custo Efetivo Total, ou CET, do cartão de crédito, porém, pode variar de banco para banco. Isso porque o CET inclui a cobrança de outras tarifas.

Por isso, antes de solicitar um cartão é sempre interessante comparar qual banco oferece o melhor CET.

É muito fácil solicitar um cartão de crédito consignado! Basta que apresentar RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda atualizado. Os Servidores públicos precisam emitir Autorização de Consignatária.

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Mais uma das perguntas mais comuns é sobre os limites desse cartão. Saiba agora quanto é possível gastar.

Quais são os limites de crédito máximos?

O cartão de crédito consignado serve para fazer compras parceladas e sacar dinheiro em caixas automáticos. O limite das compras e do saque é calculado com base no valor líquido da renda.

Assim, esse valor é calculado de acordo com o salário ou benefício que cada usuário recebe, portanto, pode variar de um caso para o outro. 

A parcela mensal dependerá do montante gasto e do prazo escolhido para quitação.

Em média, o limite de crédito é de 25 a 27 vezes o valor da margem consignável do cliente. Os valores exatos podem ser consultados diretamente com a consignatária escolhida para contratar o cartão.

Quanto ao saque, este pode chegar a 90% do limite total de crédito disponível, dependendo do banco.

É preciso lembrar que o valor sacado será cobrado da mesma forma, mensalmente. Assim, quanto maior o valor sacado, maior o valor da parcela mensal e da dívida total. 

O limite de 5% da margem será descontado automaticamente, no entanto, o valor adicional deverá ser pago em paralelo ou entrará para o crédito rotativo do cartão de crédito consignado. Confira o detalhamento abaixo.

Margem do Cartão de Crédito Consignado

Como dito, a margem consignável é o valor limite que o cliente tem para gastos com créditos consignáveis, baseado em sua renda mensal líquida.

Por lei, somente 30% da renda pode ser usada para empréstimo consignado. Para o cartão de crédito é liberado 5% a mais. Assim, a margem consignável total é de 35%. 

Exemplo: 

Se um Aposentado recebe um benefício de R$1.000, pode gastar até R$300,00 com as parcelas do empréstimo e R$50,00 com o desconto automático na fatura do cartão de crédito.

O valor gasto mensalmente além desses R$50,00, deve ser pago, por meio de boleto bancário, pelo próprio usuário. Como se fosse uma fatura de cartão de crédito convencional.

O saldo devedor, ou seja, a diferença entre o total da fatura e o valor descontado automaticamente fica acumulado e é incluso na fatura dos meses seguintes.

Embora o juros do rotativo do cartão de crédito consignado sejam menores, é preciso lembrar que, de qualquer forma é um dinheiro que está sendo gasto a mais.

Leia também:  7 dicas para não se endividar com o Cartão de Crédito Consignado

Descubra agora o limite do cartão de crédito consignado para os convênios atendidos.

Limite do Cartão de Crédito Consignado INSS

Todo Aposentado ou Pensionista do INSS tem direito a um cartão de crédito consignado, desde que tenham margem consignável disponível e nunca tenham contratado um cartão de crédito consignado.

Este cartão só pode ser solicitado no Estado em que o beneficiário recebe. Também é uma regra que a instituição financeira seja conveniada à Previdência Social.

Os beneficiários do INSS tem limite de crédito médio de até 25 vezes o total da margem consignável do cartão.

Usando o exemplo acima, um cliente com margem de R$ 50,00 pode gastar até R$1.250,00.

Limite do Cartão de Crédito Consignado SIAPE

O cartão de crédito consignado SIAPE é destinado àqueles que recebem pagamento por meio do SIAPE. Os Servidores Públicos Federais ativos, inativos, aposentados e pensionistas têm o mesmo direito. 

O cartão SIAPE tem limite de até 27 vezes o valor da margem consignável.

Vale lembrar também que este valor depende da política de crédito de cada banco.  Servidores públicos Estaduais e Municipais, podem estar subordinados a outras regras e limites, dependendo do tipo de convênio firmado com a instituição financeira.

Como descobrir o limite de crédito ideal

Apesar do cartão de crédito ter uma limitação estipulada pelo banco, é importante que o usuário conheça seu limite ideal, sem sacrificar o orçamento, além do que é permitido ou possível.

O limite de crédito ideal, portanto, é aquele que está dentro do orçamento – e se, possível, da margem consignável.

É sabido que o cartão de crédito consignado tem taxas de juros mais baixas. Porém, quando o total da fatura não é pago, os valores excedentes são cobrados posteriormente com juros mais altos, por ser considerado uma extensão do prazo normal concedido para pagamento.

Por isso, gastar dentro do limite e realizar o pagamento à vista é sempre mais conveniente. Para a consciência e para o bolso.

Dessa forma, para que Aposentados e Pensionistas INSS, Servidores Públicos e Funcionários de empresas privadas conveniadas respeitem seu próprio limite de gastos, alguns cuidados podem ser tomados. Aproveite para conferir essas dicas:

  • Controlar as despesas com cartões de toda a família;
  • Estipular um limite diário e mensal de gastos;
  • Manter uma reserva para emergências;
  • Monitorar as compras parceladas.

Quando o usuário perde o controle e passa dos limites, o cartão deixa de cumprir sua principal função. Neste caso, em vez de facilitar o dia a dia, o cartão passa a ser mais uma dor de cabeça.

O cartão de crédito consignado apresenta diversas vantagens quando comparado com o cartão convencional. Suas taxas de juros são mais baixas e, normalmente, não há cobrança de mensalidade ou anuidade.

Outra vantagem é que o cartão é liberado também para quem está negativado. E caso o usuário não consiga quitar suas faturas, um reparcelamento pode ser feito. 

Antes de contratar qualquer tipo de crédito é importante elaborar um planejamento financeiro. Colocar todos os gastos no papel pode ajudar bastante neste momento. 

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