Como conseguir um empréstimo da melhor forma possível?

Conseguir um empréstimo para quitar as dívidas pode parecer uma solução assustadora em um primeiro momento. Mas entre recorrer a uma ajuda financeira ou cair na inadimplência, certamente a primeira opção é a mais vantajosa.

Nestas horas, saber como conseguir empréstimo com os juros mais baixos do mercado faz toda a diferença.

Afinal, embora o crédito rotativo e o cheque especial pareçam facilitar a liberação das dívidas, contam com juros altíssimos. E, no final das contas, fazem gastar bem mais do que imaginado.

Saiba agora mesmo qual é a opção de empréstimo mais adequada para o seu bolso.

Como conseguir um empréstimo de modo formal?

Entre alternativas formais e informais, conseguir um empréstimo consignado da melhor forma possível também exige saber quais são as vantagens e desvantagens de cada modalidade de crédito pessoal. Então, fique por dentro!

Fazer um empréstimo de modo regular, respeitando as leis vigentes é a melhor alternativa para evitar problemas maiores.

Entre antecipação de crédito, cheque especial, crediário, empréstimo consignado, rotativo e refinanciamento imobiliário, opções de como conseguir empréstimo não faltam. Mas, ainda existem aquelas que oferecem altas taxas de juros.

Descubra quais são os empréstimos formais mais caros e quais são os mais vantajosos.

Antecipação da restituição do Imposto de Renda

Funciona como um recebimento antecipado do valor da restituição do Imposto de Renda. Basta solicitar o crédito no banco indicado na declaração.

Prós: o crédito é recebido antes da época indicada pela Receita Federal. Lembrando que os lotes da restituição são colocados à disposição dos contribuintes entre junho e dezembro de cada ano.

Contras: a dívida é debitada da conta do contribuinte assim que a restituição oficial é liberada. Porém, inclui a cobrança de taxas de até 3,13% ao mês. E, se houver inconsistências na Declaração do Imposto de Renda, existe o risco do valor não ser liberado.

Antecipação do 13º salário

Como o próprio nome diz, é a linha de crédito que antecipa o recebimento do 13º salário. Porém, para fazer a liberação do valor os bancos cobram juros até a data em que o benefício seria pago.

Prós: oferece taxas menores que a antecipação do Imposto de Renda, variando de 2,11% a 4,59%.

Contras: como o valor é descontado no dia do vencimento estipulado, o devedor corre o risco de não conseguir pagar. Além disso, não recebe o 13º salário no final do ano, quando caem parcelas de impostos como IPVA e IPTU.

Cheque especial

Funciona como um limite de crédito pré-aprovado pelo banco, de acordo com a sua movimentação financeira.

Prós: é uma extensão do saldo bancário que pode ser usada sempre que precisar.

Contras: possui taxas altas de juros que chegam a até 500% ao ano. Elas são cobradas quando não se tem mais saldo em conta e é preciso usar o valor do cheque especial.

Crediários

Oferecido tanto por instituições financeiras como por comerciantes, o crediário é um crédito oferecido diretamente ao consumidor.

Prós: facilita a compra de produtos e serviços para quem está sem dinheiro. E o prazo para pagamento normalmente é de até 48 meses (4 anos).

Contras: como conseguir um empréstimo via crediário possibilita a realização de compras com um número maior de parcelas, mais juros são acrescidos ao final das contas.

Empréstimo consignado

Também conhecido como crédito consignado, é a alternativa mais indicada por especialistas. Um modo fácil, rápido e seguro para conseguir um empréstimo.

Todo mês, desconta as parcelas do valor contratado automaticamente do seu salário ou benefício do INSS.

Leia também: O que é Crédito Consignado?

Prós: como é um empréstimo em que os bancos têm garantia do recebimento do valor emprestado, oferece juros mais baixos. As taxas de juros máximas para Aposentados e Pensionistas do INSS são de 2,08% ao mês. Já para os Servidores Públicos, 2,05%.

Contras: o crédito consignado é oferecido apenas para aposentados pelo INSS, pensionistas, servidores públicos e pessoas com carteira assinada. 

Quer entender como conseguir empréstimo nessa linha de crédito? Hoje, existem empresas que auxiliam o consumidor a encontrar a melhor opção de crédito consignado disponível no mercado.

Na bxblue, por exemplo, os consumidores podem pesquisar e comparar o valor de vários bancos de uma única vez.

Crédito rotativo

É aplicado quando o consumidor decide pagar o valor mínimo da fatura do cartão de crédito. Acaba sendo uma opção de aumento do limite de crédito durante o pagamento da parcela.

Prós: é um tipo de empréstimo que pode parecer um aliado quando se gasta mais do que podia.

Contras: dispõe de juros altíssimos, que batem os 400% ao ano.

Curiosidade: atualmente, no Brasil, a principal forma de endividamento é ocasionada pelo cartão de crédito.

Cerca de 76% das famílias adquiriram dívidas com este tipo de pagamento só em 2017. Os dados foram divulgados pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC).

Refinanciamento de imóvel

É um tipo de empréstimo onde o consumidor deixa o seu imóvel no nome do banco até quitar a dívida. Mesmo sendo pouco conhecido no Brasil e com taxas baixas, precisa ser registrado em cartório, exigindo custos adicionais.

Prós: apresenta juros baixos, a partir de 1,05% ao mês mais a correção do IGP-M (Índice Geral de Preços – Mercado). Além disso, o prazo de quitação pode ser de até 20 anos. 

Contras: apesar de oferecer menores taxas é um empréstimo que envolve outros custos como registro, avaliação e análise jurídica do imóvel. Isso sem falar do risco da perda do imóvel no caso de inadimplência.

E de modo informal?

Já parou para pensar sobe como conseguir empréstimo de modo informal? Provavelmente pensou na opção familiar, não é mesmo?

Mesmo sendo um tipo de empréstimo comum, exige cautela no pagamento da dívida. E isso também vale para outras opções informais como agiotas e compras fiadas.

Conheça quais são os empréstimos mais comuns na informalidade e, inclusive, quais riscos pode assumir.

Agiotas

Apesar da agiotagem ser uma prática ilegal, ainda existem pessoas que recorrem a este meio para conseguir um empréstimo. É um empréstimo realizado sem autorização e regulamentação do Banco Central.

Prós: empréstimo realizado sem burocracia e pedido de garantias.

Contras: a prática da agiotagem é considerada crime contra a economia popular e prevê penalidades ao cobrador, segundo o artigo 4º da Lei 1.521/51. Isso porque estabelece uma cobrança de juros elevada e até mesmo ameaças aos devedores.

Compras fiadas

São feitas quando o consumidor realiza uma compra e o vendedor deixa o valor anotado para receber o pagamento depois. É uma prática muito comum em cidades pequenas, onde as pessoas se conhecem melhor.

Prós: demonstra a confiança do vendedor no cliente.

Contras: se o consumidor adota essa prática sem planejamento, pode gerar uma dívida difícil de ser quitada. E o vendedor também é prejudicado, porque precisa arcar com os custos envolvidos nas vendas fiadas.

Familiares e amigos

Quem nunca recorreu à ajuda de um familiar ou amigo para fazer um empréstimo de dinheiro? Apesar de ser uma prática muito comum, precisa ser feita com atenção.

Prós: é uma forma de conseguir empréstimo rápido e muitas vezes sem precisar pagar mais por isso.

Contras: assim como conseguir um empréstimo com conhecidos apresenta suas vantagens, também exige atenção ao risco. Afinal, se o pagamento da dívida atrasar ou não ocorrer, as chances do relacionamento ser afetado são bem altas.

Saiba agora quais são os principais riscos dos empréstimos informais e porque deve recorrer a eles, somente em último caso.

Riscos dos empréstimos informais

Nem sempre as ofertas de dinheiro mais fáceis são as mais seguras. Especialmente aquelas que são informais e oferecidas por instituições não regulamentadas para essa atividade.

Entre muitos riscos dessa prática estão:

• Não receber o dinheiro, conforme combinado;
• Pagar por uma corretagem ou taxas com valores extremamente abusivos;
• Sofrer ameças pessoais ou violência em caso de não pagamento;
• Ter bens solicitados como reembolso;
• Não ter o empréstimo formalizado;

Um dos maiores problemas ao fazer negócios que envolvam dinheiro com agiotas, por exemplo, está em ter que recorrer à justiça para preservar seus direitos.

Então, como se pode ver é importante estudar todas as opções de crédito disponíveis antes de contrair qualquer dívida.

Agora que você já sabe como conseguir empréstimo da melhor forma, aproveite para conferir um passo a passo para ter crédito consignado.