O empréstimo consignado privado, popular entre os beneficiários do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e funcionários públicos, também é uma opção para pessoas que atuam no setor privado.
Se você quer aprender como funciona o consignado privado aproveite para ver esse guia completo e descubra o conceito e todas as vantagens!
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O que é e como funciona consignado privado?
O empréstimo consignado privado é a modalidade de crédito pessoal destinado a funcionários que tenham registro de vigente em Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS) de uma empresa privada.
O vínculo empregatício formalizado garante acesso a condições mais acessíveis para obtenção de dinheiro extra.
Tanto as organizações públicas quanto as privadas podem disponibilizar o empréstimo consignado para seus colaboradores. Para isso, basta manter um convênio com qualquer instituição financeira (chamada consignatária).
Consignado privado, portanto, é o nome dado ao crédito ofertado para funcionários de empresas privadas. Ao fazer a opção por este tipo de crédito, o colaborador autoriza o desconto das parcelas direto no salário, todos os meses.
Na data do pagamento, recebe o salário já com o desconto das parcelas. Como esse pagamento ocorre de forma automática, os valores já são deduzidos e repassadas ao banco contratado pela empresa empregadora.
Quanto ao desconto máximo, cada colaborador tem um valor-teto, de acordo com um percentual aplicado sobre o salário líquido.
Confira diversos produtos consignados.
Principais regras do empréstimo consignado privado
Veja em detalhes as principais regras do empréstimo consignado privado.
Quem pode solicitar o consignado privado?
Estão aptos a essa modalidade de crédito, aqueles colaboradores que, por decisão própria queiram formalizar um novo contrato para empréstimo ou para cartão de crédito consignado, com desconto em folha de pagamento.
O empréstimo consignado é facultativo e depende ainda de convênio entre o empregador e o banco de interesse, para que a operação seja averbada. O tempo de trabalho não interfere em nenhuma condição.
Não é liberado para autônomos, estagiários, temporários ou pessoas sem carteira registrada.
Limite dos descontos
Para evitar o superendividamento, o consignado para trabalhadores com carteira assinada tem um desconto que estipulado pela lei 10.820/2003.
Esse teto é conhecido como margem consignável e está dividido entre:
- margem para empréstimo: 35% calculados sobre o valor líquido (já sem os descontos);
- margem para cartão de crédito: 5% utilizada para o cartão de crédito consignado.
Do total da margem consignável total de 40%, os 35% podem se referir a um ou mais contratos. Ou seja, é o somatório máximo dos descontos.
Taxas de juros
No consignado privado, as taxas de juros são bem mais em conta. Como o salário fixo é a garantia necessária, o risco de inadimplência é muito baixo – quase nulo.
Esse é um dos motivos para os bancos oferecerem taxas de juros menores, quando comparadas a outras linhas de crédito pessoal.
As taxas de juros nominais médias do consignado privado gira em torno de 3,08% ao mês. Para avaliar se uma oferta é ou não vantajosa, o interessado deve comparar o Custo Efetivo Total (CET) da dívida e entre modalidades e bancos.
Qual é o prazo para pagamento?
Os trabalhadores privados têm, em média, até cinco anos ou 60 meses para a quitação do crédito. Esse prazo pode variar conforme a política de crédito de cada instituição financeira.
As parcelas são fixas e não sofrem alteração ao longo do tempo. Isso quer dizer que, o desconto aparecerá na folha de pagamento, pelo tempo de duração do contrato. Após esse período ou mediante a quitação antecipada, a margem é desaverbada e pode ser utilizada para um novo empréstimo.
Um ou mais contratos vigentes podem ter alteração de prazo, se houver a renegociação da dívida, a partir do refinanciamento do empréstimo consignado.
Leia também: Como saber quantas parcelas faltam do empréstimo consignado?
Nesta operação, o titular da dívida refinancia o(s) contrato(s) atual(ais) no mesmo banco inicial – diferente da portabilidade de crédito.
Antes de contratar qualquer empréstimo, é sempre interessante pesquisar. Saber como como funciona o empréstimo consignado em relação aos prazos para pagamento, pode ajudar a tomar uma melhor decisão, por exemplo.
Qual é o valor máximo da parcela?
Não há um valor pré-determinado para as parcelas mensais. O que regula o valor de cada prestação é a margem consignável.
Exemplo:
Maria recebe R$ 2.000,00 líquidos mensais. Então, pode ter parcelas consignadas, referentes a um ou mais empréstimos, de até R$ 700,00 no mês.
Para descobrir o valor máximo de cada parcela basta multiplicar o salário liquido por 0,35, o que equivale a 35%.
Adicionalmente, pode solicitar o cartão em que a fatura também é descontada diretamente do salário. O cartão considera a margem de 5%.
Vale lembrar ainda que, a margem para cartão é exclusiva, mas que é possível ter um empréstimo e cartão ao mesmo tempo.
Convênios
O empréstimo consignado apresenta benefícios que são interessantes para qualquer grupo de clientes, como as baixas taxas de juros e os prazos de pagamento estendidos.
Um dos pré-requisitos é o convênios firmada entre a empresa empregadora e as instituições financeiras, para possibilitar a consignação no salário.
Logo, se a empresa contratante não tiver parceria com nenhum banco, o empréstimo não poderá ser solicitado, porque tem essa dependência operacional – diferente do empréstimo com o uso do FGTS.
Leia também: Garantia do FGTS aumenta crédito consignado privado e reduz juros
Neste segundo caso, o crédito pode ser solicitado pelo trabalhador sem o intermédio da empresa pagadora.
Para saber quais bancos são atendidos, o empregado deve consultar o Departamento de Recursos Humanos. Depois de confirmado, pode procurar o próprio banco ou fazer uma simulação online.
Quais são os principais benefícios do empréstimo consignado privado?
Quem já sabe como funciona o empréstimo consignado privado conhece todos os seus principais benefícios. Sendo assim, este modelo de crédito é interessante para quem quer pagar dívidas mais caras, dar entrada em um bem de valor maior ou até mesmo tirar planos do papel.
Entenda quais são os benefícios desta modalidade, em relação às demais.
Taxas de juros do empréstimo pessoal menor
A taxa de juros do empréstimo consignado é o principal benefício deste modalidade de crédito. Em média, com variação de banco para banco, as taxas de juros ficam entre 2,08 e 3,50% ao mês. Sendo assim, é uma das mais baixas do mercado.
Um empréstimo pessoal atualmente está cobrando cerca de 4,5% de juros ao mês. Ou seja, se comparado ao crédito consignado privado, em algumas situações, o empréstimo pessoal custa quase o dobro.
Além disso, há uma enorme praticidade no pagamento das parcelas do crédito. Sem que o titular precise se preocupar todo mês com faturas ou boletos e nem com cobranças de multas por atraso.
Possibilidade de usar o FGTS como garantia
Funcionários com saldo FGTS disponível, vão poder usar o FGTS como garantia do empréstimo consignado privado. E, quanto maior for o valor disponível para a garantia, menor serão as taxas de juros cobradas.
Para os bancos, o risco da operação é baixo. Em contrapartida pode oferecer taxas de juros mais atrativas.
Leia também: Como usar o FGTS para contratar um empréstimo consignado?
Além disso, caso o funcionário seja demitido sem justa causa, poderá utilizar toda a multa rescisória para a quitação do crédito.
Importante lembrar que, quando o trabalhador é desligado da empresa o empréstimo passa a ser de sua total responsabilidade.
Liberação de crédito para negativados
Uma vez que o pagamento das mensalidades do empréstimo consignado é retirado antes do pagamento do salário cair na conta, os bancos não avaliam o histórico devedor do interessado.
Dessa forma, mesmo os negativados podem cogitar essa linha. O crédito consignado pode ser liberado mesmo para quem está negativado também. Não há consulta ao SPC ou Serasa.
Para contratar o empréstimo consignado, o trabalhador precisa ter margem disponível. Ou seja, não ter utilizado ainda todo o limite permitido e apresentar os documentos básicos. Entre eles, RG e CPF, comprovante de residência e de renda.
Até mesmo a sua contratação é simplificada. Saiba mais.
Faça uma simulação de empréstimo consignado privado online
A melhor forma de entender como funciona o empréstimo consignado privado é por meio de uma simulação online. Essa ferramenta permite comparar rapidamente diferentes opções de créditos.
Ao fazer uma simulação o trabalhador pode avaliar, por exemplo, diversos prazos de pagamento e analisar as taxas de juros que são cobradas em cada situação. Também é possível comparar o CET de toda transação.
Os funcionários privados que trabalham em uma empresa conveniada a um banco devem sempre pesquisar sobre a possibilidade de contratar um empréstimo consignado.
Com vantagens que vão desde a cobrança de taxas de juros mais baratas, até o desconto em folha de pagamento, o crédito consignado é uma das melhores opções disponíveis.
Fuja das taxas de juros altas. Troque as dívidas mais caras. O consignado pode ser utilizado para o que você quiser!
Agora que você já conhece as principais regras e os benefícios deste crédito, que tal encontrar um empréstimo perfeito para o seu bolso? Usando o simulador de crédito consignado online você encontrará, gratuitamente, propostas personalizadas em poucos minutos.
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