Como funciona o Empréstimo Consignado?

Muito tem se falado sobre o Empréstimo Consignado. Essa linha de crédito pessoal têm se tornado cada vez mais popular no país.

No entanto, essa é uma modalidade de crédito que apresenta algumas regras específicas. Saiba como funciona o Empréstimo Consignado e conheça todas as suas vantagens.

 

Como funciona o Empréstimo Consignado?

De acordo com o Banco Central, o crédito consignado conta atualmente com um estoque de R$302,4 bilhões. Deste valor, R$284,3 bilhões é destinado a Servidores Públicos, Aposentados e Pensionistas.

O empréstimo consignado é aquele que tem sua parcela mensal descontada direto do salário ou do benefício do INSS.

Diferente do empréstimo convencional, nesta modalidade, o valor da parcela fica retido. Ou seja, garantido antecipadamente pelo banco, que debita automaticamente o valor mensal, direto na folha de pagamento ou benefício previdenciário (aposentadoria ou pensão do INSS).

O valor que pode ser comprometido nessa operação não deve ultrapassar 35% do valor da renda (considerando todos os empréstimos contratados e demais descontos financeiros), como regula a Lei 10.820/2003, que dispõe sobre a autorização para desconto de prestações em folha de pagamento.

Confira como o empréstimo consignado funciona na prática.

 

Aprovação e liberação do Empréstimo Consignado

Após a aprovação de crédito, assinatura do contrato e averbação, o crédito é liberado na conta indicada pelo interessado. Confira o passo a passo para adquirir o seu crédito consignado, para não ter mais dúvidas!

Assim, o dinheiro do crédito consignado pode ser usado para a finalidade que desejar. Diferente do contrato de um financiamento, por exemplo, que tem uma finalidade específica.

 

Descontos na folha de pagamento

Os descontos ou pagamentos do empréstimo consignado são fixos. Ou seja, todos os meses, em determinada data previamente definida no contrato como a data de vencimento, o valor da prestação será consignado (retido) pelo banco.

O valor da prestação descontada deverá constar no contracheque, holerite ou extrato de pagamento do benefício INSS.

Leia tambémComo funciona a consignação na folha de pagamento?

 

Quitação do Empréstimo Consignado

Após a quitação no tempo normal ou pela antecipação, o contrato é liquidado, desaverbado e o limite de crédito liberado novamente, liberando também a margem consignável.

 

Quem pode contratar?

Para contratar o empréstimo consignado é necessário estar dentro de uma das seguintes categorias:

Como o desconto do pagamento é realizado e autorizado no contracheque, é obrigatório que a empresa para a qual o interessado trabalhe ou recebe o salário ou benefício, tenha convênio com os bancos que cedem este tipo de crédito.

Aposentados e Pensionistas, só podem contratar o empréstimo consignado em bancos autorizados.

 

Limites de crédito

Para análise e aprovação do crédito, o banco irá avaliar o contracheque ou extrato do benefício.

O valor liberado irá depender também da margem consignável disponível, no entanto, o limite de crédito será definido conforme a política de cada banco.

Empresas privadas podem estabelecer um limite do salário que pode ser utilizado com empréstimos, visando manter o equilíbrio financeiro dos colaboradores.

 

Quais são as principais vantagens do Crédito Consignado?

Existem várias vantagens que faz com que diversas pessoas optem pelo crédito consignado. Conheça algumas.

 

Os juros são mais baratos e pré-fixados

Os juros do consignado são os mais atrativos e baratos da linha de crédito pessoal e as taxas são pré-fixadas.

Para Aposentados e Pensionistas o teto é de 2,08% ao mês e para Servidores Públicos de 2,05% ao mês.

 

Prazo maior para pagamento

Aposentados e Pensionistas INSS podem pagar seu empréstimo consignado em até 72 meses e Servidores Públicos em até 96 meses.

Geralmente, os demais créditos pessoais tem prazos inferiores, chegando a no máximo 60 meses. A prorrogação do prazo também tende a aumentar a taxa de juros cobrada (diferente do empréstimo consignado).

 

Aprovação e liberação de crédito para negativados

Os bancos que oferecem o empréstimo consignado não fazem pesquisa ao SPC ou Serasa. Portanto, mesmo os negativados, se estiverem em uma das categorias elegíveis, podem conseguir novo crédito, desde que tenham margem livre.

Em caso não ter mais margem disponível é possível optar pelo refinanciamento ou portabilidade de crédito.

 

Isenção da cobrança de taxas e seguros

É vedada a cobrança da TAC (Taxa de Abertura de Crédito) ou qualquer outra taxa extra para simulação ou contratação do crédito consignado.

Portanto, não é necessário realizar nenhum depósito ou pagamento antecipado para ter a avaliação ou liberação do créditoEssa é uma prática ilegal que deve ser denunciada.

Leia tambémÉ preciso pagar taxas ou depósito antecipado para ter Crédito Consignado?

 

Contrato sem exigência de fiador ou avalista

No empréstimo consignado, o próprio tomador se responsabiliza pelo pagamento da sua dívida, tendo o valor das parcelas descontadas do seu salário ou benefício do INSS, o que reduz a burocracia do processo de contratação de crédito.

A renda fixa é a garantia que os bancos avaliam como um dos pré-requisitos para obtenção de crédito.

 

A contratação pode ser realizada online

Hoje com a facilidade dos recursos e acesso a interne, todo o processo do empréstimo consignado já pode ser realizado online.

Além de trazer maior comodidade, alguns serviços como o da bxblue ainda permitem comparar as taxas de juros dos bancos, identificando as melhores condições.

 

Quais são as principais desvantagens do Crédito Consignado?

Saiba também quais são as desvantagens desta modalidade de crédito.

 

É uma dívida de longo prazo

E por isso, assim como todo empréstimo ou financiamento, é essencial que a contratação seja realizada somente em casos de real necessidade, já que as parcelas podem comprometer o orçamento pessoal ou familiar.

 

Não é possível parcelar as prestações ou adiar a data do pagamento

É preciso ficar atento também para o fato de que, na data do vencimento a parcela mensal será debitada automaticamente do contracheque ou aposentadoria e em seu valor integral.

Portanto, não é possível parcelar o valor, bloquear o pagamento ou adiar para outra data.

 

O risco é maior para funcionários de empresas privadas

A estabilidade é um dos fatores que minimiza o risco da inadimplência, no caso do empréstimo consignado, por isso é mais comum entre Servidores Públicos e Aposentados e Pensionistas.

Empregados de empresas privadas que tiverem contrato de empréstimo consignado e forem demitidos antes do término do contrato, terão que liquidar o valor integral restante ou renegociar com o banco a sua dívida.

Por isso, para o consignado privado, é muito importante avaliar o que o contrato prevê em relação a perda do emprego e quitação do empréstimo, para evitar surpresas desagradáveis.

 

Quando vale a pena pegar um Empréstimo Consignado?

Sair das dívidas no curto prazo, realizar a viagem dos sonhos, resolver emergências ou renegociar dívidas com taxas de juros mais altas, são só algumas das situações em que o consignado pode ser utilizado.

Leia tambémSaiba como usar o Crédito Consignado para facilitar sua vida!

Quem trabalha com carteira assinada, é Aposentado, Pensionista do INSS ou Funcionário Público, geralmente não tem dificuldade de conseguir crédito, mas mesmo entre todas as linhas de crédito disponíveis, existe aquela que melhor atenderá a sua necessidade.

Por isso, duas boas dicas antes de contratar qualquer empréstimo, são:

Assim, é possível comparar as taxas de juros, prazos e outras condições que cada linha e banco oferece. Ao buscar alternativas, é muito provável que você consiga economizar um bom dinheiro.

 

Saiba como o Empréstimo Consignado funciona em cada caso

Conheça todas as regras, dentro de cada categoria elegível para o crédito consignado:

  1. Como funciona o Crédito Consignado para Aposentados?
  2. Como funciona o Empréstimo Consignado para Pensionistas INSS?
  3. Como funciona o Crédito Consignado para Servidor Público?
  4. Como funciona o Empréstimo Consignado para Servidores Públicos Federais (SIAPE)?
  5. Como funciona o Empréstimo Consignado para Servidor Público Estadual

 

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