Como liberar Margem Consignável?

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Quem já utilizou toda a margem disponível e ainda precisa de dinheiro, sabe o que é passar por isso. Mas a boa notícia é que é possível liberar margem consignável.

Saiba como obter novo crédito ou dinheiro com o empréstimo consignado, sem se prejudicar financeiramente.

Então, como liberar margem consignável?

Quando um cliente já comprometeu 35% de sua renda com produtos consignados (empréstimo ou cartão), às instituições financeiras não têm permissão para autorizar novos créditos. Então, é preciso liberar margem consignável.

Isso acontece porque,  por lei, existe o limite de 35% do salário ou benefício para pagamento deste tipo de crédito. Inclusive esse valor já vem descontado automaticamente do contracheque do tomador.

Leia também: O que é Margem Consignável

Ainda dentro da margem consignável, 5% do que pode ser comprometido é de uso exclusivo do cartão de crédito. Ou seja, com empréstimos consignados é possível gastar apenas 30% da renda.

Mas, se essa for a sua situação, não se preocupe. Ainda há alternativas para que você consiga liberar margem consignável.

Descubra como é possível contratar um novo empréstimo consignado mesmo sem margem.

3 opções para liberar margem consignável

Aposentados e Pensionistas do INSS, Servidores Públicos, Militares das Forças Armadas e, ainda,Trabalhadores do setor privado. Estes são os públicos que têm direito ao crédito consignado, mas que estão sujeitos à margem consignável.

A margem consignável permite que apenas 35% da renda líquida mensal do cliente seja usada para consignação de crédito. Esse limite foi estipulado para evitar que os tomadores se endividem.

Porém, muitas vezes essa margem não é suficiente. Isso pode ocorrer quando o cliente compromete o limite, mas ainda precisa de dinheiro, no caso de uma emergência financeira, por exemplo.

E nesse momento é importante conhecer quais opções estão disponíveis para liberar margem consignável. Existem maneiras de conseguir um novo valor emprestado, sem a necessidade de fazer mais um contrato.

Conheça agora as três principais alternativas.

1 – Refinanciamento do contrato

O refinanciamento do contrato é um jeito de obter crédito com o empréstimo atual sem precisar assumir um novo contrato. É uma possibilidade para quem já quitou parte do empréstimo e quer continuar com a mesma instituição financeira.

O cliente tem a opção de refinanciar o contrato atual e ainda sair com a diferença em dinheiro. As parcelas mensais continuam tendo o mesmo valor. O banco apenas abate o que já foi pago e refinancia o que falta. O prazo de pagamento volta a ser o inicial.

É como se um novo empréstimo fosse feito.  O crédito em andamento é quitado e inicia-se um novo contrato, que libera dinheiro, como um troco. Conforme as parcelas mensais são pagas, o saldo devedor diminui e o limite aumenta.

Todos os empréstimos consignados podem ser refinanciados. Porém, é preciso que entre 15 e 30% das parcelas já estejam pagas. Quanto maior for a parte quitada, maior será o limite liberado.

No mais, cada banco pode ter suas próprias regras. Alguns, inclusive, podem estipular um troco mínimo. Uma vez que um novo contrato será feito, podem-se negociar taxas menores, o que também ajuda a liberar margem consignável.

Caso queira refinanciar um contrato de empréstimo consignado, o cliente deve procurar o próprio banco, que tem direito de reavaliar a proposta. Além disso, é possível também unir mais de um crédito em andamento em um único novo contrato.

Entretanto, se o cliente quer trocar de banco, a portabilidade de crédito pode ser uma opção ainda melhor.

2 – Portabilidade de crédito

A portabilidade de crédito acontece quando o cliente decide transferir o empréstimo consignado do banco atual para outro. Esse processo pode ser feito também com financiamento e arrendamento mercantil.

O Governo criou a portabilidade em 2013, para incentivar a concorrência entre as instituições financeiras. Isso permite que os clientes encontrem ou negociem taxas de juros mais baixas.

O processo pode ser solicitado por qualquer pessoa. Contudo, o contrato atual precisa ser quitado e cancelado. A quitação fica por conta do banco que receberá a dívida. Ele é que libera o dinheiro para pagar o saldo devedor no outro banco.

O banco de onde o cliente está saindo é obrigado a aceitar a solicitação e fornecer todas as informações necessárias para o processo.

O novo contrato deve obedecer ao valor inicial do empréstimo. Assim como o prazo de pagamento. Porém, a taxa de juros pode ser reduzida.

3 – Quitação do contrato atual

O empréstimo consignado é a modalidade de crédito que desconta as parcelas mensais de pagamento diretamente do salário ou benefício do cliente.

Porém, o que pouca gente sabe, é que é possível quitar um empréstimo antecipadamente para liberar margem consignável e encerrar os descontos no contracheque.

Antecipar o pagamento de um empréstimo é direito de todo tomador e está previsto no Código de Defesa do Consumidor. Tal procedimento não pode ter a cobrança de nenhuma taxa extra.

Para quitar o contrato atual basta que o cliente se dirija a instituição financeira e solicite a quitação parcial ou total. A instituição emite um boleto com o valor total do saldo devedor. Porém, os juros que seriam cobrados nos próximos meses não precisarão ser pagos.

Ou seja, quitar o empréstimo antecipadamente gera descontos para o tomador, já que não há a cobrança dos juros futuros.

Antes de solicitar e pagar a dívida total é importante que o cliente confira se realmente não foi cobrado nenhum juro ou taxa ilegítima.

Contudo, essa decisão vale a pena para quem está com dinheiro sobrando. Porque, se comparado com outros créditos e parcelamentos, o consignado apresenta taxas de juros menores. Isso pode compensar financeiramente em diversas situações.

Margem Consignável para Cartão de Crédito Consignado

O cartão de crédito tem a margem consignável exclusiva no valor de 5% da renda líquida mensal do usuário. Quando o cartão é utilizado, o valor mínimo da fatura — 5% da renda — é descontado automaticamente do salário ou benefício do cliente todo mês.

Leia também: Como funciona o Cartão de Crédito Consignado

Servidores Públicos, ativos ou inativos e Beneficiários do INSS têm direito ao cartão de crédito consignado. Não apenas têm direito como ainda podem escolher o banco de preferência. Já que não é preciso ser correntista.

Também não é feita qualquer consulta ao SPC ou Serasa, assim como o empréstimo consignado. Basta que o cliente comprove renda fixa e garantida para ter acesso ao cartão.

O que o cliente gasta além da margem consignável, ou seja, mais de 5% de sua renda, deve ser pago por meio de boleto. Como uma fatura de cartão convencional. Atualmente, a taxa de juros do cartão consignado está entre 3,00% e 5,00% ao mês.

O cartão de crédito permite compras parceladas, saques em dinheiro e créditos em conta corrente. Pode ser utilizado ao mesmo tempo em que o empréstimo consignado, desde que a soma dos gastos de ambos os produtos não seja maior que 35% da renda do usuário.

Leia tambémEmpréstimo e Cartão de Crédito Consignado ao mesmo tempo

Assim, em caso de estar sem margem e de não ter utilizado ainda a margem exclusiva do cartão, o consumidor pode obter esse outro tipo de empréstimo.

Neste caso, não libera margem, mas é uma margem adicional, que pode ser utilizada para qualquer finalidade.

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Além disso, uma simulação online facilita a decisão de fazer uma portabilidade de crédito, por exemplo. Fica mais claro para o cliente compreender se vale a pena transferir o crédito ou não.

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