Dicas práticas de como usar o crédito consignado para comprar um carro

Veja como usar o consignado para comprar veículo zero, seminovo ou usado. Empréstimo ou financiamento? Conheça as diferenças.

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Adquirir um carro, além de desejo de muitos brasileiros que buscam maior liberdade de comoção, também é tido como um investimento importante: seja na melhor qualidade de vida, em especial nos locais em que não há uma extensa rede de transporte público; seja até mesmo em ampliação da renda, para quem utilizar o veículo em sua atividade profissional. Por se tratar de um bem de alto valor, é comum que as pessoas recorram a um empréstimo ou financiamento.

Saiba agora como você pode usar o crédito consignado para comprar um carro.

Como se planejar para comprar um carro?

Um estudo da consultoria britânica Scrap Car Comparison, divulgado na imprensa em 2021, apontou que o Brasil aparece na quinta colocação no ranking de países onde se é mais caro comprar e manter um veículo. Conforme a pesquisa, comprar e manter um carro 0 km no país representa gastar 441,89% do rendimento médio anual do trabalhador.

A pesquisa foi feita no ano passado, e atualmente a tendência é de piora. Afinal, com o aumento da Selic, a taxa básica de juros e pressão inflacionária, na prática o poder aquisitivo dos brasileiros diminuiu, o que torna ainda mais difícil comprar um carro, 0km ou não.

Contudo, seja para atividades de trabalho, para o lazer ou viajar com a família, o carro é uma excelente opção para quem busca conveniência e praticidade.

Mas entre tantos modelos, marcas e preços disponíveis, tem ainda um outro fator: como juntar ou obter dinheiro para comprar um carro?

O financiamento ou leasing são as melhores alternativas? Respondemos: nem sempre, porque o Crédito Direto ao Consumidor (CDC) tem taxas de juros mais altas. É por este motivo que muitas pessoas têm utilizado o crédito consignado para comprar um carro.

A modalidade que é voltada para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas vem crescendo ano a ano.

Aproveite então para saber quais são as 5 principais diferenças entre um financiamento tradicional e empréstimo consignado

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5 diferenças entre o financiamento de veículos x empréstimo consignado

Essencialmente, é preciso compreender uma diferença muito básica: os financiamentos estão relacionados a um bem ou serviço, enquanto o dinheiro do empréstimo consignado pode ser usado para qualquer finalidade.

Isso quer dizer que, ao fazer um financiamento de veículos (moto, carro e etc.) o empréstimo pessoal servirá para pagar a nova dívida daquele bem. Por outro lado, quem contrata um consignado fica livre para decidir como gastar o dinheiro.

Veja outras diferenças bem significativas entre esses tipos de crédito pessoal:

1. Análise e liberação do crédito

O CDC é, geralmente, mais burocrático para ser aprovado. Pode exigir dos interessados ainda, além dos documentos pessoais, renda mínima ou até outras garantias.

Outra restrição comum é a negativa do crédito para quem está com o nome do SPC ou SERASA, por exemplo. Dessa forma, quem tem débitos pendentes terá o seu score de crédito alterado.

Para a aprovação do consignado são exigidos apenas:

  • pertenciamento as categorias elegíveis;
  • disponibilidade de margem consignável;
  • documentos pessoais e um comprovante de renda atualizados.

Se houver margem livre, os interessados podem solicitar novo crédito a qualquer momento. E a regra vale mesmo para quem está negativado, já que a renda fixa é a garantia necessária para quem quer pedir o empréstimo ou cartão de crédito consignado.

2. Custo Efetivo Total (CET)

Sempre que necessário comparar uma linha de crédito entre as modalidades e instituições financeiras vale tomar como base o Custo Efetivo Total (CET).

Por ser composto pela taxa de juros nominal, encargos e tributos como o IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras), taxas de cadastro, dentre outros valores é o CET que dirá qual é o empréstimo mais vantajoso.

Enquanto o CET anual do CDC gira em torno de 31,82%, no caso do consignado chega em média a 28% ano ano. Isso porque as taxas de juros nominais do consignado são reguladas por um teto.

As categorias elegíveis para o consignado são isentos de algumas cobranças como a TAC (Taxa de Abertura de Crédito) que não é devida pelos beneficiários da Previdência Social.

Enquanto o financiamento de veículos tem tarifas e juros adicionais que podem aumentar conforme o tempo, o CET e o valor do consignado são fixos.

3. Prazos para pagamento

As instituições financeiras costumam oferecer prazos médios de até 60 meses para o financiamento de veículos. Quem optar pelo consignado para comprar um carro tem prazos mais flexíveis.

Os aposentados e pensionistas podem pagar o empréstimo em até 7 anos, ou seja, 84 meses. Já os servidores públicos federais (SIAPE) têm até 96 meses para quitar a dívida.

Esses prazos podem variar conforme a política de crédito de cada banco. Entretanto, são condições mais atrativas para quem não quer pagar parcelas mensais muito altas.

4. Forma de pagamento

O consignado é mais barato para os consumidores e mais seguro para os bancos, pois o desconto das parcelas dos empréstimos é feito automaticamente, na folha de pagamento do salário, aposentadoria ou pensão. Para evitar o superendividamento, esse desconto é limitado por lei e dado pela margem consignável.

Já os contratantes dos financiamentos comuns precisam pagar os carnês ou boletos mensalmente. Se o valor não for pago até a data do vencimento podem ser cobrados juros e outras tarifas que encarecem a dívida original imediatamente.

O risco de entrar no chamado “efeito bola de neve”, no caso dos financiamentos, cartão de crédito convencional ou cheque especial é muito grande.

5. Alienação do bem

Se o veículo for negociado via financiamento ou leasing, o bem ficará alienado ao banco até a quitação do contrato. Basicamente o bem serve como uma garantia do pagamento. Se o titular da dívida não pagar em dia ou ficar inadimplente, além de arcar com os custos adicionais, pode ficar sem o carro.

Uma vez que o contrato é finalizado, o proprietário deve entrar em contato com o Detran para fazer a transferência do veículo para o seu nome, regularizando também toda a documentação do veículo. Ao vender um carro alienado é preciso quitar ou transferir a dívida para o novo proprietário.

Agora, quem pega um empréstimo consignado para comprar um carro e faz o pagamento à vista ou paga uma parte do contrato fica livre dessas burocracias todas. Sem contar, é claro, que não compromete o score de crédito se decidir solicitar outros produtos de crédito.

Outra possibilidade é usar o dinheiro para pagar um financiamento antigo. Assim, é possível trocar uma dívida mais cara por uma mais barata – já que o consignado tem taxas de juros menores.

Saiba agora porque utilizar o crédito consignado para comprar ou trocar de carro.

Por que utilizar o crédito consignado para comprar ou trocar de carro?

Empréstimo consignado ou financiamento de veículo? Essa é a dúvida que surge para todas as pessoas que têm acesso ao consignado e não sabem se fazem um empréstimo ou o financiamento.

Veja as vantagens do consignado para quem quer comprar um carro ou trocá-lo:

1. Economia: seu dinheiro renderá mais

O crédito consignado oferece um CET mais competitivo. Assim, o dinheiro do empréstimo não só pode render mais, como também pode ser aplicado em outras situações.

Como as parcelas são pagas diretamente, não há o risco do esquecimento do pagamento ou pagamento de valores adicionais. Os contratantes do consignado ficam livres da inadimplência.

Portanto, ao colocar na conta do lápis ou comparar as taxas do financiamento e do empréstimo consignado, é possível economizar dinheiro.

2. Sem burocracia para liberação do veículo

O financiamento de veículo pode demorar dias para ser aprovado e o processo é mais complicado porque tem muitas etapas e pode exigir avalista, por exemplo.

Com a simulação online do empréstimo consignado os interessados podem comparar as taxas e ofertas de vários bancos e também contratar o crédito, sem sair de casa.

Após a averbação do contrato, o dinheiro é liberado na conta bancária indicada em até 3-5 dias úteis, em média. Dinheiro rápido e mais barato para o que precisar. Por fim, usando o dinheiro para comprar um carro à vista, já é possível sair da loja ou concessionária com ele.

3. Oportunidade de negociar desconto para pagamento à vista

Pagamento à vista, geralmente, significa desconto: é bom para quem vende, que tem o pagamento imediato, e é bom pra quem compra, que tem mais poder de barganha na negociação.

O vendedor recebe o dinheiro direto na sua conta, no ato da compra. O comprador tem o débito das parcelas do empréstimo descontados direto do salário, aposentadoria ou pensão, sem se preocupar com o pagamento.

Logo, com o dinheiro nas mãos, o cliente tem poder para negociar e conseguir um bom desconto ao comprar um carro zero ou usado.

4. Possibilidade de comprar um carro usado

Algumas instituições financeiras não aceitam fazer financiamento para a compra de carros com mais de 10 anos de fabricação.

Dessa forma, com o dinheiro do empréstimo consignado em mãos, dá para comprar qualquer carro que escolher, sem precisar se preocupar em conseguir um financiamento.

Compare as taxas de crédito e escolha a que melhor se encaixa no seu orçamento para comprar seu carro. Não perca mais tempo esperando o seu financiamento ser aprovado: simule agora!


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Redação BX Blue

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