Custo Efetivo Total: Quais são os custos de um Empréstimo Consignado?

Pra saber qual é o empréstimo consignado mais barato e fechar um bom negócio, é preciso estar atento prioritariamente ao Custo Efetivo Total (CET).

E para isso, comparar as taxas de juros não é suficiente. Afinal, existem vários outros fatores que podem encarecer o seu empréstimo e que nem sempre ficam tão claros.

Aproveite para saber quais são esses fatores e como ter maior controle financeiro.

 

O que é Custo Efetivo Total?

Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que engloba todos os encargos e despesas decorrentes das operações de crédito e arrendamento mercantil, contratados por pessoas físicas ou empresas.

Quando uma pessoa contrata um empréstimo consignado, por exemplo, além da taxa de juros pagará também ao banco os demais tributos, seguros e custos operacionais desta operação financeira.

O valor total do contrato, dividido pelo prazo de pagamento será o valor da prestação mensal. 

Assim, quanto maior o Custo Efetivo Total, maior o valor a ser pago ao banco. Quanto menor o custo efetivo total, melhor.

O CET nada mais é do que o quanto você efetivamente irá pagar mensalmente. 

Essa taxa é dada em valor percentual, representada ao mês ou ao ano e sua definição é determinada por cada banco.

 

Para que serve e qual a sua importância?

O CET serve para esclarecer ao tomador de empréstimos, efetivamente, o quanto vai lhe custar a operação. Ou seja, do total pago quanto é relativo ao valor emprestado e o quanto são taxas, impostos e outras tarifas.

Isso porque o mercado financeiro ainda sofre muito com a falta de transparência, especialmente nas operações relativas à oferta de crédito, onde o consumidor não sabe ao certo o que está contratando e nem o que pagará.

No caso do empréstimo consignado, onde o pagamento é descontado diretamente do salário ou benefício do INSS, ter essas informações é fundamental.

Afinal, ninguém quer levar um susto no final do mês, né?

Leia tambémO que é Crédito Consignado?

Ter noção deste valor possibilita também a análise e comparação das propostas entre os bancos.

Dessa forma, os consumidores pode tomar decisões mais acertadas e que, de fato, atendam a sua necessidade e caibam no seu bolso.

Esse indicador é eficiente quando a comparação é feita para operações com o mesmo prazo médio de vencimento.

Do contrário, o recomendado é avaliar o spread bancário (diferença entre os juros que o banco cobra ao emprestar e a taxa que ele mesmo paga ao captar dinheiro).

Saiba agora, quanto custa um empréstimo consignado.

 

Quanto custa um Empréstimo Consignado?

Quando um empréstimo ou financiamento é realizado, o tomador assume uma dívida.

Assim, se compromete também a pagar ao banco uma parcela mensal do valor emprestado, acrescido dos juros e outras taxas, durante todo o período do contrato.

Leia também: Como funciona o cálculo do Empréstimo Consignado?

As taxas de juros anunciadas dos empréstimos são as taxas nominais, geralmente expressa ao mês. No entanto, ao observar o custo total, o valor pago será maior que o anunciado. 

Essa diferença é devida à chamada taxa efetiva.

A taxa nominal, apesar de bastante utilizada no mercado, não representa uma taxa efetiva.

 

Taxa de Juros Nominal

É aquela taxa em que o prazo de referência para taxa é diferente do período de capitalização. 

A taxa nominal é sempre fornecida em termos anuais e os períodos de capitalização podem ser semestrais, trimestrais, mensais ou diários.

Exemplo: 12% ao semestre com capitalização mensal

 

Taxa de Juros Efetiva

É aquela em que o período de referência da taxa é igual ao período de capitalização.

Exemplo: 1% ao mês com capitalização mensal.

É importante saber que as taxas nominais são taxas proporcionais. Por esse motivo são menores que as taxas equivalentes, pois não consideram juros sobre juros (regime de juros compostos).

Por exemplo, uma taxa de juros nominal de 6% ao ano, corresponde a uma taxa efetiva de 0,5% ao mês (= 6/12). Se for feito o cálculo da taxa efetiva anual o valor será de 6,1678% ao ano.

Entenda quais taxas estão inclusas no Custo Efetivo Total.

 

Quais taxas estão no Custo Efetivo Total?

No valor total do empréstimo consignado cobrado pelos bancos, geralmente estão:

  • Taxa de juros;
  • Taxa de análise de crédito;
  • Imposto sobre Operações Financeiras (IOF);
  • Taxa de Abertura de Crédito (TAC);
  • Taxas administrativas em geral;
  • Taxa de manutenção de cadastro;
  • Outras tarifas (devem ser discriminadas e detalhadas);

Os contratos celebrados com Aposentados e Pensionistas do INSS são isentos da cobrança de TAC.

Todos os custos devem estar inclusos no valor contratado, não sendo permitido por lei cobrar tarifas adicionais ou fazer adendo contratuais.

 

Como calcular o Custo Efetivo Total?

A equação do cálculo do Custo Efetivo Total dos contratos de empréstimo e financiamento é dada por:

 

bxblue: saiba como calcular o Custo Efetivo Total no seu contrato de empréstimo
bxblue: saiba como calcular o Custo Efetivo Total no seu contrato de empréstimo

 

Onde:

  • FC0 – valor do crédito concedido, deduzido das despesas e tarifas pagas antecipadamente;
  • FCj – valores cobrados, incluindo amortizações, juros, prêmio de seguro e tarifa de cadastro ou de renovação de cadastro, bem como qualquer outro custo ou encargo cobrado;
  • j – j-ésimo intervalo existente entre a data do pagamento dos valores periódicos e a data do desembolso inicial, expresso em dias corridos;
  • N – prazo do contrato, expresso em dias corridos;
  • dj – data do pagamento dos valores cobrados, periódicos ou não (FCj);
  • d0 – data da liberação do crédito pela instituição (FC0).

 

Esse cálculo apresentado pelo Banco Central tem como base o ano de 365 dias corridos. Geralmente o mercado financeiro considera 252 dias úteis.

O cálculo parece complicado, mas não se preocupe com isso. No contrato o valor já vem expresso em percentual (referente a taxa anual e mensal), o que facilitará  sua compreensão.

E o mais importante, na verdade, é saber qual é o CET e não necessariamente como calculá-lo. 

Assim, é possível planejar de antemão todos os custos envolvidos no contrato do empréstimo consignado.

 

Onde e como consultar o CET?

Criada pelo Banco Central em 2007, a Resolução CMN 3.517/2007 obrigada toda instituição financeira a informar o Custo Efetivo Total para qualquer financiamento ou empréstimo.

Portanto, todas os bancos devem informar qual é o CET, antes da efetivação de um contrato e também sempre que solicitado pelo cliente.

A planilha utilizada para o cálculo deve ser fornecida ao tomador, detalhando valores e referências.

Confira o exemplo disponibilizado pelo Banco Central na Carta-Circular 3.593, de 2013.

 

ExemploR$%
a) valor total devido do empréstimo ou
financiamento ou arrendamento mercantil
financeiro no ato da contratação:
1.080,00
b) valor liberado ao cliente ou vendedor:1.000,0092,6% (b/a)
c) despesas vinculadas à concessão do crédito:80,007,4% (c/a)
c1) tarifas (especificar), quando houver:30,002,8% (c1/a)
c2) tributos (especificar), quando houver:10,000,9% (c2/a)
c3) seguro (especificar), quando houver:– (c3/a)
c4) outros (especificar), quando houver:40,003,7% (c4/a)

 

O valor do CET deve constar no contrato e também nos informes publicitários que forem divulgados pelos bancos.

Mesmo diante de todas essas informações, ainda é preciso ter alguns cuidados mínimos, antes de assinar um contrato.

 

Cuidados necessários antes de assinar um contrato

Ao receber uma cópia do contrato, é preciso confirmar se o valor final é o mesmo da proposta pretendida.

Confira as taxas e valores mencionados para verificar se não há nenhum serviço adicionado sem autorização. Uma prática abusiva e comum neste momento, é a venda casada de produtos e serviços bancários.

Em caso de divergência, conforme orientam os especialistas, o melhor a fazer é não assinar o contrato e informar o banco ou correspondente bancário

Leia também8 erros comuns na hora de fazer Empréstimo Consignado

Denuncie ao Procon a ausência da informação obrigatória ou suspeita de descumprimento da lei.

Ter o valor do Custo Efetivo Total é importante, porque embora nenhum banco seja obrigado a cobrir uma oferta, esse pode ser um item de avaliação da escolha.

Por isso, ao pesquisar ou solicitar uma simulação de empréstimo consignado, nunca deixe de saber o CET, evitando assim ter impacto no seu orçamento.

Sabendo quanto gastará, ficará mais fácil fazer um planejamento financeiro mínimo e garantir sua saúde financeira.

 

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