Posso ter dois empréstimos consignados ao mesmo tempo? Descubra

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Publicado em: 16/11/2021

Precisar de um empréstimo, de dois empréstimos consignados ou mais nem sempre é sinal de que as finanças vão de mal a pior.

Gastos inesperados com a saúde, o veículo que apresenta um defeito mais grave. Ou então, ter dinheiro extra para fazer aquela viagem dos sonhos. Enfim, tudo o pode vir a mudar a situação financeira atual e a criar a necessidade de contratar um empréstimo.

É justamente em momentos como esses que o empréstimo consignado pode se tornar um suporte para reestabelecer o orçamento.

Mas e no caso de quem já tem um empréstimo e precisa de outro, como funciona? É possível? Descubra agora.

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Quando posso solicitar mais de um empréstimo consignado?

Posso ter dois empréstimos consignados ao mesmo tempo?

Aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), funcionários públicos e de empresas privadas podem recorrer ao crédito consignado, a qualquer momento.

Por ser uma modalidade mais acessível e barata deve, inclusive, ser a primeira opção a ser consultada.

A contratação de um novo empréstimo estará sempre sujeita à confirmação da disponibilidade da margem consignável.

Os beneficiários da Previdência Social devem se atentar ainda para o limite máximo de contratos permitidos: ao todo são 9 (nove) contratos simultâneos de empréstimo e 1 (um) referente ao cartão de crédito consignado.

Portanto, desde que respeitadas essas regras básicas, é possível ter dois empréstimos consignados ou mais.

Além disso, ao comprometer a margem para empréstimo (30%) o interessado pode utilizar a margem para cartão (5%). Ao atingir o teto, no entanto, os titulares da dívida podem avaliar ainda:

  • refinanciamento;
  • portabilidade.

A margem consignável como proteção financeira

A limitação da margem consignável para 35% é tida como uma proteção adicional aos contratantes. Como o empréstimo consignado é descontado direto da aposentadoria, pensão ou salário isso evita o superendividamento.

Assim, quem tem um ou mais contratos terá o somatório do valor da parcelas deduzidas automaticamente do pagamento, todos os meses.

Isso irá durar pelo prazo em que o(s) contrato(s) foram assinados. No caso do cartão consignado até que o saldo devedor total seja quitado, conforme esses prazos máximos:

  • Consignado INSS: pode ser pago em até 84 meses;
  • Consignado público: em até 96 meses; e
  • Consignado privado: em até 60 meses, em média.

Vale lembrar que os prazos podem variar conforme a política de crédito de cada instituição financeira. No entanto, não podem ultrapassar o prazo limite.

Assim que as dívidas foram quitadas e, se não houverem novos gastos, a margem é desaverbada e novamente liberada para uso.

Como calcular a parcela do segundo empréstimo consignado?

Vamos a um exemplo prático de um aposentado que recebe como valo líquido mensalmente R$2.500. Sua margem para consignados é, portanto, de R$875 (35%), mas para empréstimo corresponde a R$750 (30%).

Suponhamos que em janeiro de 2020 precisou solicitar um crédito e pagará parcelas de R$ 362,02 por 84 meses. Devido a um problema de saúde que gerou custos inesperados, em maio de 2021 precisou solicitar um novo empréstimo.

Dessa forma, o banco poderá ceder um segundo empréstimo consignado, desde que a parcela não ultrapasse o valor de R$387,98.

Cálculo: R$750 (30% da aposentadoria) – R$362,02 (parcela do primeiro empréstimo).

É muito importante lembrar ainda que um empréstimo não é composto somente pelo valor solicitado. Além da taxa de juros que é uma das formas como o banco é remunerado, existem outros encargos e tributos relacionados.

Assim, para saber o valor da parcela é recomendável fazer uma simulação e considerar o Custo Efetivo Total (CET) da dívida. Esse é o valor que indicará todos os valores que compõem o valor da parcela mensal.

Desde que a pessoa tenha margem consignável disponível é possível ter dois empréstimos consignados ou quantos forem necessários (observadas as regras do INSS).

Vantagens e desvantagens de ter dois empréstimos consignados simultâneos

Independente do uso aqueles que têm dois empréstimos consignados ou estão pensando em fazer uma nova operação devem avaliar essencialmente a sua capacidade financeira. Além disso, é preciso ter um planejamento mínimo para não passar por nenhum apuro.

A dica é: use o crédito com consciência! Sabendo utilizar não será prejudicial. Veja o que considerar:

Vantagens

  • Dinheiro rápido e fácil quando precisar: o consignado é menos burocrático que outras linhas de crédito;
  • Crédito mais barato: as taxas de juros do consignado podem ser até 5 vezes menor que de outras modalidades;
  • Prazo flexível: com prazos de pagamentos maiores, as parcelas cabem no bolso.
  • Liberação de dinheiro mesmo para negativados: quem está com o nome sujo também pode solicitar o consignado.

Desvantagens

  • Compromete a margem: então, vale a pena solicitar um novo crédito, somente quando for uma prioridade;
  • Pode criar longas dívidas: faça as contas e verifique o montante e o prazo que atendam as suas necessidades;

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