Trabalhador com carteira assinada pode fazer empréstimo consignado?

Pouca gente sabe que o empréstimo consignado está disponível para trabalhadores de empresas privadas. E, para ter tal direito, não é necessário nem mesmo que haja um mínimo de tempo de carteira assinada.

O empréstimo consignado possui uma grande diferença em relação ao empréstimo pessoal. Todo mês sua mensalidade é descontada diretamente do pagamento do cliente. Mas, para que seja contratado, os tomadores precisam comprovar renda fixa e garantida.

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Sendo assim, o empréstimo consignado somente está disponível para Servidores Públicos, beneficiários do INSS e Militares das Forças Armadas. Contudo, algumas empresas do setor privado também possuem convênio com as consignatárias para que o crédito seja disponibilizado.

Se você é trabalhador ou funcionário do setor privado e tem tempo de carteira assinada, tire todas suas dúvidas agora mesmo. Ao longo deste conteúdo você vai compreender como funciona o empréstimo consignado e descobrir se pode solicitá-lo.

O que é e como funciona o Empréstimo Consignado Privado para o Trabalhador CLT?

O empréstimo consignado está disponível desde 2003, de acordo com a Lei nº 10.820. Este é um dos modelos de crédito que mais vêm crescendo no Brasil, principalmente por sua praticidade.

O dinheiro emprestado pode ser usado com qualquer finalidade, de acordo com as necessidades de cada cliente. O retorno à instituição financeira é feito por meio de mensalidades, pagas automaticamente.

Ou seja, quando um trabalhador do setor privado solicita um crédito consignado, a empresa que o emprega precisa manter acordo com a consignatária. Somente assim, o desconto de pagamento poderá ser vinculado ao salário, após a averbação do contrato.

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Todo trabalhador interessado em contratar um empréstimo consignado precisa se dirigir inicialmente ao departamento de Recursos Humanos da empresa. Essa equipe deverá informar com quais instituições financeiras existem convênios em vigência.

É importante ressaltar que nenhuma empresa é obrigada a oferecer esse tipo de benefício aos seus empregados e que, o esse tipo de consignação em folha é facultativa, ou seja, opcional a cada trabalhador.

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Atualmente diversos bancos já concedem empréstimo consignado privado. Para contratar, basta que o cliente escolha dentre aqueles que possuem convênio com a empresa empregadora, de acordo com a melhor oferta.

Não há nenhum regra que estipule o tempo de carteira assinada para ter direito a esse tipo de empréstimo. Entretanto, alguns critérios podem variar de acordo com a política de crédito de cada banco. 

Assim como qualquer aprovação de empréstimo pessoal, o trabalhador passará por uma avaliação de crédito. A vantagem é que essa avaliação não está sujeita a consulta do SPC e Serasa e é menos burocrática do que em outros processos.

Saiba agora quais são as principais diferenças entre o empréstimo consignado e não consignado (e por que você deveria optar pelo primeiro!).

Principais diferenças entre Empréstimo Consignado e não Consignado

A grande diferença operacional entre o empréstimo consignado e o não consignado é a forma de pagamento. Como já foi dito, o crédito consignado é pago todos os meses de maneira automática, por meio de descontos programados.

Sendo assim, todo tomador antes de receber seu pagamento, seja salário ou benefício, já quita a parcela do empréstimo. Isso evita atrasos e inadimplência, o que permite que o crédito consignado ofereça algumas vantagens em relação ao empréstimo pessoal, como taxas de juros mais baratas.

Essa diferença pode chegar a mais de 15% ao mês em alguns casos, quando comparado ao cartão de crédito, por exemplo.

Principais vantagens do Empréstimo Consignado Privado

O empréstimo consignado, por ter pagamento automático, é considerado uma operação de baixo risco para a instituição financeira. Sendo assim, as taxas de juros são mais baixas que de outros produtos de crédito.

Portanto, o trabalhador de empresa privada encontra juros médios de 2,14% ao mês. Esse valor é um pouco mais alto que o cobrado dos beneficiários do INSS ou Servidores Públicos. No entanto, ainda assim, as taxas são bastante mais atrativas que as do cartão de crédito ou cheque especial, por exemplo.

Outra grande vantagem é que o empréstimo consignado é liberado sem consulta ao SPC ou Serasa. Isso porque a garantia de sua quitação é o convênio entre a empresa e a consignatária e não a situação do crédito do cliente.

Essa modalidade é ainda bem prática. Para contratar o empréstimo consignado poucos documentos são exigidos. Normalmente RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda já bastam.

Principais desvantagens do Empréstimo Consignado Privado

Essa modalidade apresenta diversas vantagens. Todavia, o consignado privado não é liberado tão facilmente quanto o empréstimo cedido a outras categorias.

Tal diferença acontece porque os trabalhadores com carteira assinada, independentemente do tempo de carteira,  não têm a mesma estabilidade que um Servidor Público, por exemplo.

Sendo assim, o cliente pode ter seu crédito negado pelo banco. Outra desvantagem do consignado privado é que o tomador não pode decidir qual o montante quer emprestado. Ou seja, quem define quanto pode ser cedido é a empresa e o banco.

Esse valor é decidido com base no salário do trabalhador. Legalmente, não importa quanto tempo de carteira assinada o trabalhador tenha, este só pode gastar 30% de seu salário com empréstimos consignados. Este teto é a chamada margem consignável.

Faz parte também da margem consignável outros 5% do salário. Contudo, esse valor só pode ser usado com um cartão de crédito consignado, outro produto consignado que está disponível para as mesmas categorias elegíveis.

É importante lembrar ainda, que a empresa empregadora precisa ser conveniada aos bancos de interesse. Ou seja, mesmo que o funcionário já tenha determinado tempo de carteira assinada, se a empresa não tiver convênio com nenhum banco, não é possível solicitar o crédito.

Outro cuidado que o trabalhador precisa tomar é em relação a saída da empresa. Caso seja demitido ou peça demissão o funcionário precisará quitar o empréstimo, pagando tudo o que falta.

A empresa pode, por exemplo, descontar todo o valor restante diretamente do montante que o trabalhador tenha para receber de indenização. Outra alternativa recém aprovada é o uso do FGTS para fazer essa quitação.

Embora alguns economistas não aconselhem o seu uso para esse tipo de despesa, essa verba pode ser a saída imediata para que o trabalhador quite o débito junto ao banco. Com isso, também evitará o endividamento ou inadimplência.

Como contratar um empréstimo de maneira planejada

Antes de contratar qualquer tipo de crédito e de assumir nova dívida é recomendável fazer um planejamento financeiro. Sem isso, o dinheiro que devia ajudar em uma situação, pode acabar comprometendo ainda mais o orçamento pessoal ou familiar.

O empréstimo consignado precisa de um planejamento específico. Como as mensalidades são descontadas automaticamente, o tomador passa a receber menos por um tempo.

Ou seja, quem quer contratar um empréstimo consignado precisa se planejar para ter um salário menor, durante o tempo que o contrato estiver vigente.

Para ajudar nessa tomada de decisão, algumas ferramentas como o simulador de empréstimo consignado pode apresentar diversas propostas de diferentes bancos.

Uma simulação online de crédito consignado permite que o trabalhador e qualquer interessado compare taxas de juros e prazos de pagamento, além de outras condições de cada empréstimo. Assim fica muito mais fácil escolher em qual instituição financeira solicitar um empréstimo.

Agora você já sabe como funciona o empréstimo consignado privado. Está precisando de dinheiro rápido, fácil e seguro? Não importa o seu tempo de carteira assinada, consulte o departamento de RH hoje mesmo e descubra em qual banco você pode tomar um empréstimo.

Depois disso, basta utilizar o simulador de crédito online para comparar as melhores ofertas. Além de prático, o simulador é gratuito e em poucos minutos você receberá propostas personalizadas. Feito para você! Pensado para o que couber no seu bolso!