Trabalhador com carteira assinada pode fazer empréstimo consignado?

É trabalhador com carteira assinada? Saiba todas as vantagens do empréstimo consignado privado para CLTs, com desconto no salário. Confira!

carteira de trabalho, calculadora

Pouca gente sabe que o empréstimo consignado está disponível para trabalhadores de empresas privadas. E, para ter tal direito, não é necessário ter um tempo mínimo de carteira assinada.

O empréstimo consignado possui uma grande diferença em relação ao empréstimo pessoal, que consiste na forma de pagamento. Todo mês a parcela da dívida é descontada diretamente da folha de pagamento e, por esse motivo, os tomadores precisam comprovar renda fixa e garantida.

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Sendo assim, o empréstimo consignado está liberado para servidores públicos, beneficiários do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e militares das Forças Armadas. Contudo, algumas empresas do setor privado também têm convênio com as consignatárias para que o crédito seja disponibilizado aos colaboradores.

Se você é trabalhador ou funcionário do setor privado e tem registro em carteira profissional, continue a leitura e tire todas as suas dúvidas. Ao longo deste conteúdo você vai entender como funciona o empréstimo consignado e descobrir se pode contratá-lo.

O que é e como funciona o empréstimo consignado privado para o trabalhador com carteira assinada (CLT)?

Trabalhador com carteira assinada pode fazer empréstimo consignado?

O empréstimo consignado está disponível desde 2003, de acordo com a Lei nº 10.820. Esta é uma das modalidades de crédito pessoal que mais crescem no país, sobretudo pelas vantagens ofertadas.

Uma delas é que o dinheiro emprestado pode ser usado com qualquer finalidade, de acordo com as necessidades de cada contratante. O retorno à instituição financeira é feito por meio de mensalidades, pagas automaticamente.

Ou seja, quando um trabalhador do setor privado solicita um crédito consignado, a empresa que o emprega precisa manter acordo com a consignatária. Desse modo, o desconto de pagamento pode ser vinculado ao salário após a averbação do contrato.

Todo trabalhador interessado em contratar um empréstimo consignado precisa ter registro formal na Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS) e responder ao regime da CLT (Consolidação das Leis do Trabalho).

Como o convênio entre empresas e instituições financeiras é facultativo, o funcionário deve consultar o departamento de recursos humanos da empresa para se informar acerca da disponibilidade do consignado e as condições iniciais para contratação.

Quais bancos oferecem crédito para o trabalhador com carteira assinada?

Atualmente, diversos bancos já concedem o empréstimo consignado privado. Para contratar, basta pesquisar dentre as instituições financeiras que possuem convênio com a empresa empregadora, de acordo com a melhor oferta.

Assim como qualquer aprovação de empréstimo pessoal, o trabalhador passará por uma avaliação de crédito. A vantagem é que essa avaliação não está sujeita a consulta do SPC e Serasa e ocorre de forma simplificada.

3 principais diferenças entre empréstimo consignado e não consignado

Saiba agora quais são as principais diferenças entre o empréstimo consignado e não consignado.

1 – Cobrança

A grande diferença operacional entre o empréstimo consignado e o não consignado é a forma de pagamento:

  • Crédito consignado: é quitado automaticamente todos os meses, por meio de descontos na folha de pagamento;
  • Crédito não consignado: tem vencimento fixo, mas a cobrança normalmente é feita via boleto bancário. Em caso de atraso, o titular da dívida paga valores adicionais como multas e outros encargos (o que não acontece no consignado).

2 – Garantia

Além da forma de cobrança, a garantia das duas modalidades também são distintas:

  • Crédito consignado: a renda fixa e disponibilidade de margem consignável garantem um novo crédito ou cartão de crédito consignado. Esse valor é limitado por lei, não podendo ultrapassar 35% da renda mensal líquida dos tomadores;
  • Crédito não consignado: pode exigir outras garantias como veículos ou imóveis. O FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) também é uma das garantias dessas outras opções de empréstimo pessoal.

Saiba mais: Empréstimo consignado com garantia do FGTS tem novas regras

3 – Taxas de juros

Tanto a taxa de juros nominal, quanto o Custo Efetivo Total da Dívida (CET) variam conforme a modalidade:

  • Crédito consignado: a taxa de juros nominal é regulada por lei. Aposentados e pensionistas da Previdência Social pagam no máximo 2,14% ao mês, enquanto os servidores públicos 2,05% ao mês e o trabalhador com carteira assinada, em média, 2,14%;
  • Crédito não consignado: as demais linhas de crédito podem ter taxas de juros mensais de até 4,00% ao mês. Sem contar os demais valores que compõem o CET.

Principais vantagens do empréstimo consignado privado

Por ter o pagamento reservado e garantido antes do depósito do salário, o consignado é considerado uma operação de baixo risco para a instituição financeira.

Sendo assim, as taxas de juros são mais baratas que as de outros tipos de crédito.

Trabalhadores de emprivas privadas têm, portanto, taxas e condições mais atratativas que as do cartão de crédito ou cheque especial, por exemplo.

Outra grande vantagem é que o empréstimo consignado é liberado sem consulta ao SPC ou Serasa. Isso porque a garantia de sua quitação é o convênio entre a empresa e a consignatária e não o histórico devedor do cliente.

Essa modalidade também é prática. Para contratar o empréstimo consignado poucos documentos são solicitados. Normalmente são exigidos somente os documentos de identificação pessoal (com foto) e os comprovantes de residência e de renda.

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Principais desvantagens do empréstimo consignado privado

É importante lembrar, no entanto, que a empresa empregadora precisa ser conveniada aos bancos. Ou seja, mesmo que o funcionário já seja correntista, se a empresa não tiver convênio com o mesmo banco, não é possível solicitar o crédito.

Além disso, apesar do limite consignável ser definido por lei, as empresas podem estabelecer um desconto inferior na folha de pagamento dos empregados com a intenção de manter a saúde ou educação financeira.

Outro cuidado que o trabalhador precisa tomar é em relação a saída da empresa. Caso seja demitido ou peça desligamento o funcionário precisará quitar o empréstimo.

A empresa pode, por exemplo, descontar todo o valor restante diretamente do montante que o trabalhador tenha para receber de indenização. Outra alternativa recém-aprovada é o uso do FGTS ou antecipação do saque-aniversário do FGTS para fazer liquidar a dívida.

Como contratar um empréstimo de maneira planejada?

Antes de contratar qualquer tipo de crédito e de assumir nova dívida é recomendável fazer um planejamento financeiro. Sem isso, o dinheiro que devia ajudar pode acabar comprometendo ainda mais o orçamento pessoal ou familiar.

Ou seja, quem quer contratar um empréstimo consignado precisa se planejar para ter um salário menor, durante o tempo que o contrato estiver vigente.

Para ajudar nesta tomada de decisão, vale utilizar as ferramentas disponíveis online que permitem a comparação entre linhas ou bancos, como é o caso do buscador e comparador onlinede empréstimo consignado.

Com um cadastro simples é possível receber propostas de diferentes bancos, avaliar as condições e escolher a melhor. Além de poupar tempo, assim fica muito mais fácil decidir em qual instituição financeira solicitar um empréstimo.

Agora você já sabe como funciona o empréstimo consignado privado, destinado exclusivamente para o trabalhador com carteira assinada. Contudo, esta não é a única opção de crédito disponível para o trabalhador CLT.

Antecipação do Saque-Aniversário pode ser alternativa ao consignado privado

A antecipação do Saque-Aniversário do FGTS é uma modalidade de crédito voltada para quem tem saldo no Fundo e é adepto do Saque-Aniversário, que surgiu em 2019 como uma alternativa ao Saque Rescisão.

Se antes os trabalhadores só podiam resgatar o dinheiro do FGTS após uma demissão sem justa causa, com o Saque-Aniversário surge a possibilidade de sacar parte do saldo disponível uma vez ao ano, no mês de aniversário do trabalhador. Para tanto, é preciso aderir à modalidade de saque, pelo próprio aplicativo do FGTS.

Já a antecipação do Saque-Aniversário do FGTS nada mais é do que uma solução financeira que permite receber de uma só vez, com o desconto da taxa de juros da operação, o valor que seria sacado uma vez a cada 12 meses nos anos seguintes, que o trabalhador tenha que assumir uma nova dívida.

Na prática, a pessoa que contratou a antecipação recebe o dinheiro de uma única vez e o valor que poderia ser resgatado uma vez ao ano fica reservado diretamente à instituição financeira responsável pela operação, como forma de pagamento.

A antecipação do Saque-Aniversário já é oferecida por diversos bancos e correspondentes bancários, como a BX Blue.


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Redação BX Blue

Redação BX Blue

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