Empréstimo e Cartão de Crédito Consignado ao mesmo tempo

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Já imaginou ter um empréstimo e um cartão de crédito consignado ao mesmo tempo?

Saiba em quais casos isso é possível e recomendável, para não comprometer mais do que o permitido mensalmente.

 

É possível ter Empréstimo e Cartão de Crédito Consignado ao mesmo tempo?

Uma das perguntas comuns sobre o empréstimo consignado é:

Tenho um empréstimo consignado. Posso contratar outro ou solicitar um cartão de crédito consignado?

A resposta é sim. É possível ter empréstimo e cartão de crédito consignado ao mesmo tempo.

Mas, afinal do que se tratam essas linhas de crédito?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal que tem facilitado a vida de diversas pessoas.

Um dos motivos é porque oferece as menores taxas de juros do mercado e prazos maiores para pagamento.

E o melhor de tudo é que também é possível utilizar os mesmos benefícios do crédito consignado, utilizando o cartão de crédito consignado, que é basicamente uma junção do cartão de crédito tradicional com o empréstimo consignado.

O funcionamento do cartão de crédito consignado é semelhante ao de qualquer outro tipo de cartão de crédito.

O consumidor possui um limite de crédito para realizar compras e como contrapartida paga uma prestação mensal.

Além disso, assim como os cartões de crédito convencionais, é possível parcelar as compras e realizar saques. No último caso, é preciso avaliar com o banco essa opção.

A diferença, nesse caso, é que a fatura é descontada diretamente da folha de pagamento ou benefício INSS.

Como a consignação em folha é garantida, os bancos têm menos riscos, neste tipo de operação financeira. Em contrapartida, podem oferecer vantagens aos clientes.

Leia também: Como funciona a consignação na folha de pagamento?

Assim, Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos, Trabalhadores de empresas privadas e Militares podem utilizar o empréstimo e o cartão de crédito consignado ao mesmo tempo.

Contudo, existem algumas regras que devem ser respeitadas. Veja a seguir quais são!

 

Quanto é possível comprometer da renda com empréstimos?

Tanto o crédito liberado em conta, quanto o cartão de crédito propriamente ditos são considerados empréstimos.

Para simplificar o análise, basta considerar que ambos são soluções para quem precisa de dinheiro extra. E, portanto, como é um serviço oferecido pelos bancos ou instituições financeiras, devem ser pagos em determinado prazo.

Por se tratarem, geralmente, de dívidas de longo prazo, todos os empréstimos devem ser utilizados somente quando necessário.

As recomendações de especialistas em finanças e economistas é tomar um empréstimo para quitar dívidas mais caras.

O mesmo vale para, os casos em que é preciso de dinheiro adicional para uma emergência, por exemplo, em que o cartão de crédito consignado pode ser utilizado.

Em função disso, e para evitar o endividamento dos grupos elegíveis, foi estabelecida a  Lei 10.820/2003.

De acordo com essa lei, foi determinado um valor limite para empréstimos ou cartão de crédito, cujos descontos são realizados automaticamente no salário ou benefício INSS.

Esse valor, é chamado de margem consignável. E, portanto, conforme a lei, as parcelas mensais do empréstimo não devem ser superiores a 35% do rendimento mensal do solicitante.

Mas há um detalhe importante: desse limite de 35%, obrigatoriamente somente 5% poderá ser utilizado no cartão de crédito consignado.

Assim, é possível contratar um empréstimo e cartão de crédito consignado ao mesmo tempo, desde que seja respeitado o limite de 35% da margem consignável.

Por exemplo: se o benefício é R$ 1.000 e o beneficiário possui o empréstimo consignado e o cartão de crédito consignado ao mesmo tempo, a mensalidade do empréstimo não pode ser maior que R$ 300.

Já as despesas com o cartão de crédito não podem ultrapassar R$ 50,00.

Vale lembrar que não é necessário utilizar todo o limite da margem consignável ao mesmo tempo.

Também não é preciso contratar todos os empréstimo no mesmo banco e nem ser correntista do banco de interesse.

Afinal, é preciso contratar o empréstimo consignado com consciência. E também porque nunca se sabe quando ocorrerá uma emergência, em que uma reserva financeira pode fazer a diferença.

 

Margem consignável de 30%

Como citado, a porcentagem limite 30% da margem consignável deve ser utilizada somente em empréstimos consignados.

Ou seja, se o consumidor já tem um empréstimo vigente, mas ainda não utilizou toda a margem consignável, é possível adquirir outro. O que não ocorre, no caso em que já está sem margem disponível.

Para contratar novo empréstimo consignado, basta ter margem consignável disponível e não ter atingido o número de contratos permitidos por CPF.

Hoje, Aposentados e Pensionistas INSS podem contratar até 9 linhas de crédito consignado. 

Para saber o valor da margem consignável disponível, o cálculo de margem consignável livre, é bem simples.

Com base no mesmo exemplo anterior, em que a margem consignável era de R$350,00, caso um dos contratos vigentes tenha parcelas de R$230,00, o saldo restante será de R$ 120,00. 

Essa é a margem livre que que pode ser utilizada em um ou mais contratos. 

 

Margem consignável de 5%

A porcentagem de 5% sobre o valor líquido da renda mensal, deve ser utilizada exclusivamente para quitar as despesas do cartão de crédito consignado.

Assim como no empréstimo consignado, o pagamento das despesas do cartão de crédito consignado é debitado diretamente do benefício INSS.

Porém, é descontado apenas o valor mínimo (5% da margem consignável). 

Se houver um valor excedente da fatura mensal, o pagamento ficará sob responsabilidade do beneficiário.

Leia também: 7 dicas para não se endividar com o Cartão de Crédito Consignado

Além disso, diferente da margem para o empréstimo, a margem do cartão consignado só pode ser utilizada uma única vez.

Para adquirir o cartão de crédito consignado, Servidores Públicos Federais (SIAPE) devem emitir a autorização de consignatária, em nome do banco.

 

Em quais casos usar o Empréstimo Consignado?

O crédito consignado pode ser um verdadeiro aliado da saúde financeira, pois os juros menores e as condições de pagamento que podem chegar até a 96 meses, possibilitam mais tranquilidade na hora de organizar as finanças.

Aposentados e Pensionistas INSS pagam 2,08% ao mês de taxa nominal de juros. Esse valor é ainda mais baixo para Servidores Públicos: 2,05% ao mês.

Por outro lado, a decisão de solicitar o empréstimo deve ser sempre tomada com cautela. Um mau planejamento pode atrapalhar os planos futuros e facilitar o endividamento.

Por isso, é interessante pesquisar desde a modalidade do empréstimo mais indicada, até o banco que oferece as taxas mais adequadas.

Um bom motivo para utilizar o crédito consignado seria com a finalidade de quitar uma dívida mais cara, como é o caso do cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito convencional.

Essa é uma forma de reduzir assim o valor total de juros e trocar uma dívida mais cara, por uma mais barata.

Também é interessante recorrer ao empréstimo consignado em caso de compras de alto valor.

Em caso de alguma emergência médica ou até para fazer aquela viagem dos sonhos, evitando contrair dívidas com o cartão de crédito.

Nessas situações, o consignado pode ser uma ótima alternativa, pois permite realizar o pagamento em um prazo mais longo, com parcelas fixas e juros menores.

 

Em quais casos usar o Cartão de Crédito Consignado?

O cartão de crédito consignado é uma excelente opção se comparado ao cartão de crédito convencional e outras linhas de crédito.

No fim das contas, um dos seus maiores atrativos acaba sendo a oferta de taxas de juros mais baratas.

A taxa do cartão de crédito consignado varia entre 3,5% e 5% ao mês. Enquanto nos cartões convencionais, esse valor pode chegar a mais de 20% ao mês.

Seu uso é recomendado em casos em que há a necessidade de compras parceladas e limites de crédito maiores.

Não é indicado para compras de valores menor e recorrentes, já que podem comprometer o orçamento, sem necessidade.

De qualquer forma, também é importante lembrar que, ainda que os juros sejam menores, todo crédito deve ser utilizado com consciência.

 

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