É natural que, em períodos de crise e instabilidade econômica, muitos brasileiros procurem contratar um empréstimo consignado para quitar dívidas e complementar a renda. É preciso ter em mente que, em emergências, é natural a tendência de se ignorar riscos e, inclusive, aumentar as chances de erros ao contratar um empréstimo consignado.
Mas a urgência em adquirir o crédito não pode comprometer ainda mais a saúde financeira do tomador. Para evitar que as dívidas atuais se tornem um problema no futuro, é preciso se atentar para alguns detalhes importantes.
Entenda abaixo como prevenir os principais erros ao contratar um empréstimo consignado.
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O que é preciso para contratar um empréstimo consignado?
Contratar um empréstimo consignado é muito mais simples e rápido que outras modalidades de crédito pessoal. Afinal, é possível comparar taxas, simular valores, consultar as instituições cadastradas e efetuar o empréstimo consignado online.
Por se tratar de um empréstimo com riscos menores, as taxas de juros são muito mais atrativas e o processo de contratação bem menos burocrático.
Vale ressaltar, no entanto, que essa modalidade de crédito só está disponível para pessoas com renda estável, como é o caso de aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), servidores públicos, militares das Forças Armadas e trabalhadores de empresas privadas do regime celetista.
Esses grupos são conhecidos no mercado como “convênio”, e existem algumas regras distintas do empréstimo consignado para cada um deles. No geral, as exigências fixadas pela legislação buscam evitar que consumidores comprometam desmedidamente as suas remunerações, se endividem e tenham a saúde financeira impactada.
Margem consignável livre
Após cumprir o requisito de pertencer a um dos convênios atendidos pela modalidade de empréstimo consignado, a primeira exigência para contratar um empréstimo consignado novo é ter margem consignável livre. Como mencionado acima, o empréstimo consignado deve ser utilizado para melhorar a situação da pessoa e não comprometer sua renda.
Por isso, foi estabelecida uma porcentagem máxima dos recebimentos que pode ser destinada a empréstimos consignáveis. Essa taxa, por regra geral, é de 30% para operações de empréstimo e outros 5% para o cartão de crédito consignado.
Em tempo: a Lei 14.131/2021 aumentou a margem consignável para empréstimo de 30 para 35%, até o dia 31 de dezembro de 2021. Assim que a margem é atingida, não será possível contratar novo empréstimo consignado, restando à disposição dos tomadores outras opções, como o refinanciamento ou a portabilidade do consignado.
Convênio atendido
Outro requisito básico para contratar um empréstimo consignado é verificar se o órgão pagador possui convênio com a instituição financeira escolhida. Por exemplo, na categoria dos trabalhadores CLT, a empresa empregadora só oferecerá esse benefício caso tenha convênio com algum dos bancos cadastrados para empréstimo consignado. O mesmo ocorre com servidores públicos federais, por exemplo.
- Leia também: Como contratar empréstimo consignado SIAPE?
Benefício consignável
No caso do consignado INSS, há ainda outra particularidade, que é o recebimento de aposentadoria ou pensão que permita contratar empréstimo com desconto direto na folha de pagamento INSS. Trata-se do benefício INSS consignável. Mas, assim como os demais, só pode contratar um empréstimo consignado INSS com bancos que tenham convênio com o órgão da Previdência Social.
Nota-se, assim, que o empréstimo consignado é um contrato de aceitação entre três partes: contribuinte, instituição financeira e o órgão que efetua o pagamento da remuneração e/ou benefícios.
11 erros na hora de contratar um empréstimo consignado
A grande facilidade para contratar um empréstimo consignado poder dar a falsa sensação de que não há motivo para preocupação ou atenção ao obter este tipo de crédito. Entretanto, assim como em qualquer contrato, existem erros que podem trazer prejuízos ao contratante, tanto no curto, quanto no longo prazo.
O ideal é que o tomador compreenda todas as informações relacionadas ao empréstimo consignado, opte por uma instituição de confiança e tome cuidado com algumas práticas comuns, mas que são consideradas abusivas.
Segue, abaixo, alguns dos maiores erros ao contratar um empréstimo consignado e o que é preciso fazer para evitar futuros problemas.
1. Não avaliar necessidade do crédito
Contratar um empréstimo consignado não pode ser uma ação impensada. Afinal, apesar das taxas atrativas, é um empréstimo com juros e terá que ser quitado diretamente na folha de pagamento. Ou seja, o pagamento será debitado mensalmente do salário ou benefício previdenciário.
Como qualquer outro empréstimo ou financiamento, o empréstimo consignado configura uma dívida que deve ser considerada no orçamento pessoal do tomador. Se a pessoa decidir contratar o empréstimo consignado, sem a real necessidade, corre o risco de perder o valor obtido.
Além disso, contratar um empréstimo consignado em um valor maior que o necessário pode parecer uma boa ideia, devido às taxas mais atrativas, mas que pode gerar consequências desnecessárias para o consumidor.
2. Fazer empréstimo sem planejamento
Outro erro muito recorrente ao contratar um empréstimo consignado é não ter um planejamento financeiro. Tanto para o destino desse valor, como para o pagamento das parcelas.
O consumidor precisa agir de forma estratégica para utilizar esse valor de maneira rentável, como por exemplo, pagar dívidas com juros maiores. É preciso, portanto, fazer um planejamento do destino mais emergencial para esse crédito.
E, claro, listar quais ações terão que ser tomadas para que a quitação das parcelas não impacte o orçamento mensal mais do que o esperado.
O ideal, portanto, é que a pessoa tenha anotado todas as suas contas fixas e variáveis e identifique quais delas são passíveis de economia, especialmente com a quitação antecipada por meio do uso do valor do empréstimo. Depois, deve verificar qual a margem consignável que disponível.
Esse planejamento é crucial para que a contratação de um empréstimo consignado melhore a saúde financeira do consumidor e não o prejudique ainda mais.
3. Pagar algum valor ou taxa antecipadamente
Este ponto é muito importante: é proibida a cobrança prévia de qualquer taxa ou valor para simulação ou contratação de empréstimo consignado. Todos os custos de contratação, portanto, devem estar inclusos no pacote de serviços da instituição financeira. E, antes de assinar o contrato, o consumidor não deve pagar nada para contratar o empréstimo consignado.
Essa prática de cobrança antecipada é ilegal e indício de golpes com empréstimo consignado. Caso se depare com solicitações neste sentido, deve-se ignorar o pedido e fazer uma denúncia.
- Veja mais: 8 práticas abusivas do empréstimo consignado
4. Contratar só com banco que já tem relacionamento
Um dos maiores benefícios do empréstimo consignado é que o consumidor não precisa ser correntista da instituição financeira contratada. Isso quer dizer que ele pode pesquisar e fazer simulações para encontrar as melhores taxas, sem a obrigatoriedade de contratar um banco específico apenas por ter vínculo.
Aliás, não só pode, como deve: essa é uma das práticas mais recomendadas ao contratar um empréstimo consignado. Afinal, apesar de haver uma taxa máxima de juros, existe uma variação considerável entre os juros praticados pelas instituições autorizadas. E, principalmente, há diferentes valores de Custo Efetivo Total.
A pesquisa e as simulações são, portanto, indispensáveis antes de contratar um empréstimo consignado.
Confira diversos produtos consignados.
5. Não comparar diferentes ofertas
Como mencionado acima, é fundamental que a pessoa faça um comparativo entre as taxas e ofertas. Há, por exemplo, bancos que oferecem maiores vantagens para determinada categoria, outros que possuem prazos maiores, ou taxas de juros melhores, mas um custo efetivo mais elevado.
Ou seja, o ideal, sempre, é realizar uma pesquisa detalhada. Este processo é facilitado atualmente pelo empréstimo consignado online, que pode ser acessado por meio de plataformas como a bxblue, que permitem comparar várias ofertas diferentes, simular e contratar online, com segurança e rapidez.
6. Não verificar a segurança da instituição
Para evitar cair em golpes, ou em propostas abusivas, o ideal é consultar o histórico da instituição financeira e conhecer sua história. E, claro, pesquisar se ela é, realmente, autorizada a oferecer a intermediação do empréstimo consignado.
Procure também entender como funcionam os processos até a contração. Na bxblue, por exemplo, as etapas são completamente transparentes e o cliente assina diretamente com o banco que ele escolher. Antes da assinatura, ele recebe todas as informações necessárias, diretamente na instituição selecionada.
Outro fator essencial para contratar um empréstimo consignado seguro é verificar se o site possui certificado de segurança. Essa é uma dica para toda e qualquer transação financeira realizada online, seja uma compra com cartão de crédito, ou a solicitação de um empréstimo. Não é recomendado inserir quaisquer informações em sites sem esse certificado, que pode ser conferido por meio de um símbolo de cadeado na barra de endereço do navegador.
Por fim, é muito importante ouvir e pesquisar opiniões de outros clientes nas redes sociais, buscadores e sites afins, como o Reclame Aqui. A experiência de outros clientes é um dos principais selos de qualidade e confiança de uma empresa.
7. Deixar de avaliar o Custo Efetivo Total
Outro erro muito comum ao contratar um empréstimo consignado é se ater simplesmente a taxa de juros anunciada. Afinal, existem outros custos envolvidos nessa contratação que, normalmente, não são anunciados explicitamente. Como, por exemplo, taxas secundárias, impostos e encargos.
O conjunto desses valores é o chamado Custo Efetivo Total do empréstimo consignado. E, vale ressaltar, que ele varia de acordo com as regulamentações internas de cada instituição, mas devem ser passadas para o contribuinte antes da assinatura do contrato.
É um direito do contratante ter acesso a todas as informações e é obrigação da instituição financeira deixar claro todos os custos e processos envolvidos.
8. Ficar com dúvidas na contratação
Apesar de ser extremamente desburocratizado, simples e rápido, contratar um empréstimo consignado é um assunto muito sério. Afinal, trata-se de uma ferramenta para reorganizar a vida financeira do consumidor. Para evitar erros e arrependimentos, a instrução é não assinar a contratação sem antes sanar completamente todas as dúvidas sobre o empréstimo.
Mesmo que pareça algo óbvio, ou que o contratante imagine estar subentendido, o ideal é perguntar e esclarecer todas as informações ditas e especificadas em contrato.
Nestas horas, inclusive, é quando a pessoa tem a oportunidade de avaliar os canais de suporte da instituição financeira, quão transparente ela é e como é o atendimento e esclarecimento das dúvidas.
9. Não enviar documentos atualizados
Os documentos exigidos para contratar um empréstimo consignado são poucos, como os de identificação (RG ou CNH, por exemplo), comprovante de residência e contracheque atualizado ou extrato do benefício INSS.
Contudo, para evitar retrabalho e agilizar ainda mais o processo de contratação, é fundamental que o consumidor entregue extratos e documentos atualizados. Isso porque qualquer desencontro de informações pode resultar em atrasos no pagamento do empréstimo.
- Fique por dentro: Veja checklist dos documentos aceitos para contratar consignado
10. Assinar o contrato sem ler
Esse é, sem dúvidas, um dos maiores erros ao contratar um empréstimo consignado ou qualquer outro serviço, mesmo os não bancários. O contrato é o documento responsável por regulamentar responsabilidades e direitos de todas as partes envolvidas. Isso quer dizer que, se ele é produzido por apenas um dos lados, o outro lado precisa estar ciente e em concordância com todas as suas disposições.
Se a pessoa não lê o contrato, não estará ciente de todas as regras do negócio firmado e pode acabar concordando com cláusulas abusivas e com a exclusão de direitos. Além disso, ter pleno conhecimento das normas pactuadas também é importante para o melhor planejamento financeiro e uso do crédito.
Para evitar problemas e possíveis litígios, o ideal é sempre, em qualquer ocasião, ler todo o contrato.
11. Tolerar venda casada com seguro prestamista
O seguro prestamista é um mecanismo para garantir a quitação do empréstimo consignado em situações adversas, como, por exemplo, em caso de morte, invalidez temporária, desemprego involuntário e etc. Apesar de ser um seguro regulamentado pela Resolução nº 365/2018, do Conselho Nacional de Seguros Privados, ele não é obrigatório.
E é preciso ressaltar que a venda casada é uma prática ilegal, conforme dispõe o Código de Defesa do Consumidor. Apesar de ser uma prática muito comum no comércio, ela é proibida em qualquer cenário, tida como abusiva e passível de punição.
No entanto, vale ressaltar que algumas instituições financeiras concedem, de forma gratuita, o seguro prestamista nas contratações, especialmente em casos de empréstimos de valores mais elevados. Nestas situações, o seguro é de responsabilidade do credor, não sendo cobrando daquele que contrata o consignado.
Como contratar um empréstimo consignado rápido e barato?
O primeiro passo para contratar um empréstimo consignado rápido, simples, barato e seguro é utilizar um simulador gratuito de empréstimo consignado. Com a ferramenta, o beneficiário INSS ou servidor público pode avaliar com rapidez e segurança quais instituições oferecem as ofertas que melhor atendem às suas necessidades.
E, por fim, pode-se solicitar o empréstimo consignado online, como pela bxblue, para dar andamento à contratação de forma ágil e garantir o pagamento em tempo recorde. Simule já seu empréstimo consignado.
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