Qual o melhor cartão de crédito consignado? Veja o que analisar

Confira, em detalhes, quais os principais aspectos a avaliar para definir o melhor cartão de crédito consignado para o seu bolso.

Produto disponível às pessoas que têm renda estável garantida, o cartão consignado permite a obtenção de crédito a um custo muito mais baixo do que seus concorrentes. Além de contar com as menores tarifas do mercado, o processo de contratação é simples e rápido, tornando-o muito útil para quem precisa de dinheiro extra. Mas, afinal, qual o melhor cartão de crédito consignado?

Antes de mais nada, é importante destacar que para aproveitar todas as vantagens do cartão consignado é fundamental cumprir determinados requisitos, tais como fazer parte dos convênios atendidos. Além disso, para encontrar as melhores opções, no que se refere aos cartões da modalidade, é vital acompanhar as regras de cada instituição financeira.

Para ajudar nessa tarefa, explicamos, a seguir, todos os detalhes relacionados ao cartão. Confira, entre outros detalhes, quais critérios devem ser analisados na escolha do melhor cartão de crédito consignado.

Cartão de crédito consignado

O cartão de crédito consignado se caracteriza por ser uma opção de pagamento em que o valor mínimo da fatura é debitado automaticamente do salário ou benefício previdenciário do titular. Ou seja, embora funcione como um cartão convencional, os gastos mínimos são garantidos pelo pagamento direto na folha, seja salário, aposentadoria ou pensão.

Justamente por isso, o cartão consignado oferece excelentes condições de contratação, especialmente por contar com as menores taxas de juros do mercado. No entanto, outros diferenciais são exclusivos desta modalidade, tais como o prazo maior para o parcelamento de compras ou maior limite de saque em espécie.

Em síntese, quando comparado a outras linhas de crédito disponíveis, o cartão consignado gera uma economia de até 5x. Também pode ser utilizado tanto para fazer compras parceladas em lojas físicas e/ou online, quanto para realizar saques em espécie em caixas de autoatendimento eletrônico — caso haja limite de crédito disponível.

O principal diferencial entre o cartão tradicional e o consignado, portanto, passa diretamente pela forma de pagamento da fatura, eis que a quitação se dá mediante o desconto automático do limite mínimo.

Por sua vez, este limite representa 5% do rendimento líquido mensal da pessoa detentora do cartão. Logo, tudo aquilo que excede esta margem consignável, deve ser pago até a data de vencimento, via boleto bancário.

Como escolher o melhor cartão de crédito consignado?

Aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), servidores públicos federais, estaduais ou municipais, assim como militares do Exército, Aeronáutica e Marinha e trabalhadores do regime celetista estão aptos a ter o cartão de crédito consignado. Contudo, para garantir a melhor oferta, é fundamental analisar pontos cruciais desta modalidade.

Logo após o vídeo, confira, em detalhes, quais aspectos considerar para eleger o melhor cartão de crédito consignado.

Facilidade na contratação

Uma das mais importantes facilidades da contratação do cartão de crédito consignado está estritamente relacionada aos procedimentos exigidos na análise de crédito para aprovação, pois, nesta modalidade, se dispensa a análise de risco de crédito.

Nesse sentido, o cartão consignado é uma alternativa disponível até mesmo para aqueles que possuem restrições de crédito, uma vez que a inclusão do CPF nos órgãos de proteção ao crédito (como por exemplo SPC ou Serasa) não influenciam na liberação do limite de crédito.

Portanto, a facilidade na contratação é um fator importante. Vale lembrar que as exigências específicas de cada instituição, estabelecidas em suas políticas de crédito, podem tornar a liberação mais ou menos rápida, de acordo com as regras de cada banco. Logo, no que diz respeito à definição do melhor cartão, este é um aspecto crucial, especialmente para quem tem urgência na liberação do cartão consignado.

Taxa de juros

Para contar com a liberação do cartão de crédito consignado é preciso dispor de margem consignável livre, fazer parte de um dos convênios atendidos (consignado INSS, público ou privado), além de não ter contratado, anteriormente, outro cartão — salvo quando a margem estiver desaverbada.

Caso cumpra tais requisitos, a pessoa interessada poderá contar, além de um maior limite para uso do cartão, com taxas diferenciadas. Por outro lado, cabe destacar que a taxa de juros é variável, de acordo com as políticas de crédito de cada banco, respeitando os limites legais estabelecidos pela legislação em vigor.

Contudo, essa taxa pode mudar de um convênio para outro. Sendo assim, os encargos que estão envolvidos nesse tipo de contratação devem ser observados com cautela. Afinal, enquanto um banco oferece vantagens financeiras, outro pode contar com tarifas maiores. Por isso, deve-se estar atento às taxas cobradas em cada instituição.

Um fator positivo sobre o custo deste tipo de operação é que o interessado pode verificar as taxas aplicáveis em diferentes bancos, sem precisar analisá-las individualmente. Isso porque, através de plataformas de crédito, como a bxblue, é possível simular as tarifas de bancos parceiros em um só lugar, contribuindo para garantir as menores taxas do mercado. Simule agora gratuitamente:

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Seu convênio:

Valor do seu benefício

Valor do seu salário

Limite de até

R$

Proposta sujeita à confirmação de margem consignável

Prazo de pagamento

No caso de servidores públicos federais o prazo máximo de pagamento é de até 96 meses, ou seja, o titular do cartão SIAPE tem até 8 anos para pagar uma dívida, assim como ocorre com o empréstimo consignado. Por outro lado, no caso de beneficiários do INSS, o prazo máximo é de até 84 parcelas.

Caso o pagamento não ocorra dentro do prazo previsto, porém, haverá a cobrança de tarifas decorrente de eventuais atrasos. Em outras palavras, o tomador deve arcar com despesas mais altas, atreladas à taxa de juros por atraso, uma vez que a falta de pagamento incorre na inclusão ao crédito rotativo.

Mesmo sendo esse tipo de despesa extra mais baixa que nas demais modalidades, é muito importante avaliar tais aspectos, uma vez que cada banco também pode estabelecer um CET (Custo Efetivo Total) variável. 

Em resumo, para eleger o melhor cartão de crédito consignado, é indispensável observar o prazo de pagamento — bem como as tarifas incluídas em caso de atrasos — dos valores de gasto que excederem a margem de 5% do rendimento líquido do titular do cartão, uma vez que, quando incidirem tais despesas, a dívida inicial será maior.

Limite de saque

O limite máximo de saque em espécie do cartão consignado corresponde a 70% do seu total disponível para uso. Em geral, essa é uma regra estabelecida recentemente, com a instituição da Autorregulação do Crédito Consignado, em outubro de 2020. Antes, podia-se sacar até 99% do valor total.

Ressalta-se que os bancos e demais instituições consignatárias podem definir, até o teto previsto em lei, outros percentuais, conforme o perfil de cada cliente.

Além disso, caso uma parte do valor do cartão já tenha sido utilizado em compras parceladas, o limite de saque do cartão pode ser ainda menor. Por isso, é muito importante analisar tal critério, sobretudo quanto a possibilidade de saque em espécie for relevante para o consumidor que deseja contratar o cartão da modalidade.

Desbloqueio

Por fim, o atendimento oferecido pelos bancos também deve ser um fator a ser analisado para escolher o melhor cartão de crédito consignado, especialmente no que diz respeito aos critérios estabelecidos pelo próprio banco para desbloqueio do cartão.

Não é demais lembrar que, por razões de segurança, os cartões emitidos são enviados ao titular bloqueados. Logo, eles devem ser desbloqueados para uso, bem como o tomador do crédito deve atestar ciência sobre o desbloqueio, a fim de minimizar eventuais problemas decorrentes de cobranças indevidas.

Em termos simples, para desbloquear, o titular deve fazer contato com a instituição responsável pela administração do cartão. Em seguida, pode ser necessário confirmar algumas informações pessoais para certificar a titularidade do cartão e, por fim, solicitar o desbloqueio do mesmo.

Eventualmente pode ser também necessário fazer o cadastramento de senha para habilitar o uso em estabelecimentos físicos. Assim, após o desbloqueio, o cartão pode ser normalmente utilizado para compras ou saques, independentemente do seu emissor.  Dessa forma, quanto mais simplificado e ágil for o procedimento de desbloqueio do cartão consignado, melhor para o titular.

Como encontrar o melhor cartão de crédito consignado?

O cartão consignado é uma modalidade de crédito pessoal que possui regulamentação. Isso significa que, embora diferentes instituições devidamente cadastradas nos órgãos reguladores possam oferecer tais vantagens ao seu público, elas devem se ater às diretrizes da modalidade, sobretudo no que diz respeito às taxas aplicáveis.

Dessa forma, vale lembrar que o melhor cartão de crédito consignado é aquele que atende aos requisitos e critérios que a pessoa que o contrata acredita ser relevantes para seu momento financeiro; sendo assim, pode variar entre os consumidores. Por exemplo, alguém que valoriza a rapidez e facilidade na contratação pode preferir optar por um cartão consignado que ofereça um limite menor de saque em espécie.

Nesse cenário, para encontrar o melhor cartão de crédito, além de considerar fatores como atendimento e regras específicas da concessão de limites, é muito importante atentar-se também ao custo do crédito. Isso porque, como já explicado anteriormente, pode haver uma enorme discrepância entre as taxas aplicadas em um banco e outro.

Sendo assim, para garantir de fato a melhor oferta, o primeiro passo é verificar as taxas que são cobradas nas instituições bancárias. Para tanto, utilizar os serviços disponíveis por marketplaces de crédito consignado é uma ótima alternativa. Afinal, por meio dessas plataformas, pode-se encontrar propostas que se adequam ao seu bolso.

Em um só lugar o interessado consegue verificar várias propostas e, assim, escolher aquela que lhe apresenta maiores vantagens financeiras.

A bxblue, por exemplo, é uma fintech que nasceu para facilitar essa busca, já que conta com uma expertise na análise e comparação de ofertas online. Não perca mais tempo: simule agora mesmo e encontre o melhor cartão de crédito consignado, sem abrir mão da segurança e agilidade.


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Redação BX Blue

Redação BX Blue

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