Qual a melhor taxa de juros para portabilidade do consignado?

Descubra como encontrar a melhor taxa de juros para portabilidade do empréstimo consignado e veja onde garantir a oferta ideal para seu bolso.

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Passar por uma necessidade financeira é mais comum do que a maioria das famílias brasileiras gostaria que fosse. Seja para uma emergência de saúde ou até uma oportunidade de negócio inesperada, recorrer a crédito extra sempre exige planejamento financeiro – e no empréstimo consignado não é diferente. No entanto, mesmo com planejamento pode ser que o tomador precise rever as finanças e, com isso, recorrer à portabilidade do consignado. Mas, afinal, qual a melhor taxa de juros para portabilidade?

Via de regra, enviar o consignado de um banco para outro é um mecanismo que possibilita assegurar condições de pagamento mais favoráveis, ainda que o crédito já esteja em andamento — e mesmo se tratando de uma modalidade que, naturalmente, já possui as melhores taxas do mercado de empréstimo pessoal.

Abaixo, confira todos os detalhes da portabilidade e entenda o que analisar para fazer com que a operação seja de fato vantajosa.

O que é a portabilidade do consignado?

A portabilidade do empréstimo consignado é uma modalidade que permite ao tomador enviar o crédito, em andamento, para outra instituição cuja proposta inclui condições de pagamento mais favoráveis. 

Para tanto, o interessado deve pesquisar as tarifas aplicáveis em diferentes bancos, de modo a inteirar-se sobre elas e assim decidir se vale a pena ou não levar a dívida do banco de origem para o banco proponente.

Eventualmente, para que ocorra a portabilidade, é necessário que o consumidor informe seu desejo ao banco de origem — que não pode impor qualquer restrição —, e ao banco proponente, que tem a possibilidade de avaliar se aceita ou não a nova proposta.

Resumidamente, a portabilidade nada mais é do que a contratação de um novo empréstimo junto a um segundo banco. Este, por sua vez, deve quitar antecipadamente o débito original, celebrando um novo contrato, firmando os novos termos acordados.

Quem pode fazer a portabilidade do consignado?

De acordo com as regras estabelecidas na Resolução 4.292/2013, do Banco Central, qualquer pessoa física ou jurídica está autorizada, a seu livre interesse, solicitar a transferência de um banco para outro que ofereça melhor taxa de juros para portabilidade.

Para tanto, é necessário primeiro contar com um acordo financeiro junto a uma instituição pertencente ao Sistema Financeiro Nacional. Em seguida, para migrar a dívida, o interessado deve ter quitado, pelo menos, entre 15% e 30% do contrato vigente.

Outro detalhe importante é que, segundo as normas atuais, o valor e o prazo do novo contrato não devem ultrapassar o saldo devedor e o tempo de duração do empréstimo original, isto é, que foi estabelecido antes da portabilidade do crédito.

Regras gerais da portabilidade

O procedimento de oficialização do pedido de portabilidade do consignado é bastante simples. Basta que o consumidor solicite ao banco credor as informações detalhadas sobre o crédito e disponibilize alguns documentos, como RG, CPF, comprovante de residência, extrato de benefício previdenciário, no caso de beneficiários do INSS, ou contracheque, se servidor público ou privado, além do boleto de quitação da dívida.

Em função da autorregulação do consignado, é importante destacar, ainda, que as instituições que operam essa modalidade de crédito devem deixar claro aos consumidores sobre a possibilidade de fazer a portabilidade sem qualquer impedimento e no momento que o consumidor achar mais conveniente.

Ademais, as disposições que regulam o serviço vedam o pagamento remuneratório dos correspondentes bancários dentro de determinado período, a fim de impedir que as instituições financeiras assediem os consumidores com ofertas abusivas, especialmente quando estas não oferecem a eles condições mais vantajosas.

Quais as vantagens da portabilidade do empréstimo consignado?

Uma das principais vantagens de levar o empréstimo de um banco para outro é buscar a melhor taxa de juros para a portabilidade. Contudo, essa estratégia também oferece outros benefícios. Confira, a seguir, os principais:

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1. Possibilidade de troco

A portabilidade do consignado é um procedimento no qual o interessado leva a dívida de um banco para outro, buscando uma oferta de crédito mais vantajosa. Na prática, o valor do crédito se mantém o mesmo, alterando apenas o montante que é descontado mensalmente do salário ou benefício do tomador.

Dependendo da negociação, a operação pode reduzir o valor das parcelas, uma vez que a taxa de juros está diretamente associada ao quanto se deve por mês. Ainda que seja um valor irrelevante, se analisado separadamente, ao longo do tempo pode fazer uma grande diferença no orçamento financeiro.

Porém, a maior vantagem da portabilidade é a possibilidade de receber o chamado troco. Ele, por sua vez, é um pagamento que se refere à “devolução” de parte do saldo pago da dívida.

Sendo assim, se você contratou, por exemplo, R$ 5 mil, poderá ter de volta para o seu bolso até R$ 1,5 mil (dados estimados conforme simulação).

2. Maior flexibilidade

Outra vantagem da portabilidade é que o interessado pode migrar a sua dívida para qualquer banco, sendo esta uma das razões pelas quais ela existe. Isto é, oferecer mais liberdade aos consumidores, de modo que possam encontrar ofertas de crédito interessantes em outras instituições consignatárias.

Desse modo, o tomador do crédito não precisa, essencialmente, ser correntista de um banco para migrar a dívida para ele. O consignado pode ser levado para qualquer instituição, independentemente de haver ou não uma conta aberta. Justamente por isso é possível adaptar as escolhas conforme a necessidade de cada interessado.

3. Taxa de juros menor

A portabilidade é especialmente vantajosa quando um banco oferece taxas de juros mais acessíveis. Como as taxas são normalmente menores nessa condição, eventualmente a porção descontada do salário ou benefício do tomador é também reduzida. 

Além disso, pode caracterizar uma vantagem extra: com a diminuição das taxas e, consequentemente, do valor debitado da renda do tomador, é liberada parte da margem consignável usada, podendo o interessado contratar um novo empréstimo.

4. Melhor atendimento

Por fim, a portabilidade do consignado é vantajosa, pois permite ao consumidor alterar a dívida para outra instituição que ofereça melhor atendimento. Sendo assim, ao se ver insatisfeito em relação ao serviço prestado pelo atual banco, é possível pedir a transferência da dívida, ainda que a nova proposta não seja financeiramente mais vantajosa, mas que, por outro lado, conte com um atendimento de qualidade.

Qual a melhor taxa de juros para portabilidade de empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é aquele cujas parcelas são automaticamente descontadas do salário ou benefício do tomador. Por conta disso, essa modalidade oferece uma das menores taxas de juros do mercado, afinal, o empréstimo tem menor risco de inadimplência, já que o valor das parcelas é descontado diretamente da renda do tomador.

Por outro lado, a taxa de juros também pode ser influenciada pela conjuntura econômica do país. Isso significa que, com o aumento da taxa básica de juros (a taxa Selic), as operações de crédito podem ficar mais caras, inclusive o consignado e o cartão de crédito consignado.

Com a recente alta da Selic, portanto, a elevação da taxa será repassada para as novas operações financeiras. É importante ressaltar que o aumento da Selic não influencia nos contratos em andamento, uma vez que a taxa de juros do consignado é fixa, ou seja, não sofre variação após o contrato ter sido firmado.  

Além disso, outras considerações também devem ser feitas, sobretudo em relação ao Custo Efetivo Total (CET) da dívida, uma vez que nem sempre as menores taxas de juros representam o melhor custo de crédito. Afinal, outras taxas e despesas podem estar inseridas na negociação.

Basicamente, é indispensável comparar as alternativas disponíveis no mercado, a fim de garantir a melhor proposta de crédito e, como vimos, atentar-se para os detalhes da taxa Selic — que pode acabar elevando a taxa de juros.

De todo modo, vale lembrar que a legislação impõe o chamado teto da taxa de juros, ou seja, valor máximo que pode ser cobrado no empréstimo consignado; atualmente, o teto está fixado em 2,14% ao mês, para beneficiários da Previdência Social, e 2,05%, no caso de servidores públicos SIAPE.

Como encontrar a melhor taxa de juros para portabilidade do consignado?

Em geral, o empréstimo é uma alternativa para pessoas que estão vivendo momentos de necessidade financeira. Considerando a urgência de momentos como esse, fica mais difícil tomar decisões financeiras satisfatórias. Sendo assim, mesmo que a modalidade ofereça importantes vantagens para os tomadores, é indispensável pesquisar com atenção.

A forma mais simples de encontrar a melhor taxa de juros para a portabilidade é conhecer as tarifas aplicadas em diferentes instituições consignatárias. Para tanto, não há melhor saída, senão, pesquisar o máximo possível – é onde os comparadores virtuais, como o simulador da BX Blue, podem auxiliar.

Além de reduzir a taxa de juros efetiva, esse tipo de cuidado pode também garantir uma proposta de crédito mais adequada às necessidades de cada interessado, uma vez que possibilita analisar, por exemplo, as despesas adicionais do custo total da dívida.

Por fim, ao pesquisar o consumidor assegura condições de contratação mais interessantes, já que cada banco pode disponibilizar vantagens exclusivas aos tomadores, como carência para pagamento, descontos especiais, programas de vantagens e etc — o que fica mais fácil ser visualizado por meio de um comparador de crédito.

Como já explicamos, o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito com as menores taxas de juros do mercado de crédito pessoal. Porém, elas podem variar de maneira bastante considerável entre um banco e outro. Portanto, além de pesquisar bastante, deve-se comparar também as taxas oferecidas.

Sendo a internet uma importante ferramenta para facilitar o processo de pesquisa de empréstimos online — e a concorrência entre os bancos um estímulo maior para a melhores condições de pagamento do crédito —, com a simulação do consignado na BX Blue, é possível avaliar de maneira adequada o valor ao qual o tomador terá direito, considerando seu salário ou benefício.

Portabilidade de consignado INSS com a melhor taxa de juros

Garantir a melhor taxa de juros da portabilidade do consignado passa diretamente pela simulação do custo do empréstimo em diferentes instituições consignatárias, como vimos. Para tanto, os marketplaces de crédito, como a BX Blue, possuem um importante papel, haja vista que, neste caso, o processo de verificação das condições de pagamento se torna mais fácil. 

A BX Blue é uma fintech especializada nesse tipo de serviço — que permite a qualquer pessoa verificar as taxas cobradas por diferentes bancos em um só lugar. Na prática, basta que o tomador insira algumas poucas informações no simulador gratuito para conferir as ofertas disponíveis em uma dezena de bancos parceiros.

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Redação BX Blue

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