Quem procura por um empréstimo consignado normalmente precisa do dinheiro com uma certa urgência. Imprevistos podem acontecer, mas saiba quais são os 7 motivos para não deixar a sua proposta do crédito consignado expirar.
Fez uma simulação e não concluiu o processo? Precisou adiar a contratação do empréstimo consignado? Saiba o que acontece com a proposta de consignado cancelada, ou seja, com perda da validade.
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O que acontece se a proposta de crédito consignado expirar?
As principais implicações de uma proposta descontinuada no crédito consignado, são:
1. Validade da taxa de juros
Apesar da taxa de juros desta modalidade de crédito ser regulada por um teto, as tarifas podem sofrer alterações.
As tabelas de juros do empréstimo consignado são atualizadas com certa frequência pelos próprios bancos, em função da política comercial.
Esse valor pode variar de banco a banco, no entanto, não pode ultrapassar o limite estabelecido pelo Banco Central.
A tabela de juros praticados pelas entidades consignatárias, considera o Custo Efetivo Total (CET), ou seja, o somatório de todos os custos envolvidos na operação.
2. Garantia das melhores condições
A proposta e simulação de crédito geralmente tem data de validade, justamente para garantir as melhores condições para o consumidor. A validade média é de 7 a 15 dias.
Os prazos para pagamento do empréstimo não mudam, ou seja, independente da data de simulação, aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o Benefício de Prestação Continuada (BPC) têm até 84 meses para pagar as parcelas do empréstimo e servidores públicos até 96 meses.
3. Validade da autorização de consignatária (SouGov)
A autorização de consignatária do empréstimo para servidores federais (SIAPE), que é emitida pelo SouGov, tem validade de 30 dias.
Passado esse prazo, o servidor deve emitir nova autorização que é válida por mais 30 dias. A cada nova contratação uma nova autorização deve ser emitida.
Para o cartão de crédito consignado, a emissão é única e sem data de validade.
Como a autorização é emitida nominalmente, ou seja, em nome de um banco, se o consumidor desistir do pedido do cartão de crédito consignado ou decidir alterar o banco, deve solicitar o cancelamento da autorização anterior.
4. Necessidade de nova simulação
Se a proposta da simulação de crédito expirar, será necessário realizar nova simulação, especialmente em função da margem consignável.
Como a margem consignável está associada ao valor máximo que se pode comprometer da renda líquida mensal, toda análise de crédito consignado considera o valor do rendimento atual.
Assim, na virada de mês ou decorrido muito tempo do vencimento da validade da proposta, podem haver alterações no contracheque, aposentadoria ou pensão, que afetem o valor da renda e, consequentemente, o valor da margem.
Alterando o valor da margem, o valor permitido para uso também é reduzido, o que diminui o valor do crédito liberado.
Isso ocorre porque o total de todas as parcelas do(s) empréstimo(s) consignado(s) não pode ultrapassar 35% da renda mensal líquida.
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5. Mais tempo para ter o dinheiro na conta
Quanto maior o tempo levado para fechar o contrato, maior será a espera para a liberação do dinheiro na conta.
O dinheiro só pode ser liberado após a averbação do contrato, que é uma das últimas etapas da contratação do empréstimo consignado.
Esse processo, que é realizado pelo próprio banco, só ocorre em dias úteis. Sendo assim, caso o calendário tenha ainda feriado ou dias facultativos, o crédito só será liberado no próximo dia útil.
6. Prorrogação da portabilidade de crédito
A portabilidade de crédito, que é o processo de transferência do crédito para outro banco, é uma alternativa para quem está sem margem e quer pagar parcelas menores do empréstimo.
Para que o processo possa ser concluído, o novo banco precisa quitar o empréstimo atual no banco emissor. Dessa forma, assume a nova dívida e libera para o cliente o novo contrato.
Essa operação pode durar até 15 dias. Na BX Blue, a média é de 5 a 8 dias úteis. Dessa forma, se a proposta expirar, a portabilidade também será prorrogada.
Esse fato pode não parecer tão importante, no entanto, quando se fala de economia quem sente mais é o bolso. E cada centavo economizado pode fazer diferença.
7. Demora na liberação do troco do refinanciamento
O refinanciamento do crédito consignado, também chamado de “refin” é outra alternativa para quem precisa de crédito, sem a necessidade de nova contratação.
A operação pode liberar um saldo ou troco para o cliente. Assim, quanto antes fechada a proposta, maior a garantia de que o dinheiro também estará liberado na conta em menor tempo.
Por que é importante não deixar a proposta de crédito expirar?
Além dos motivos e das implicações mencionados, é importante não deixar a proposta de crédito expirar pra que isso não impacte negativamente no planejamento financeiro.
Como em muitos casos o empréstimo consignado é usado para quitar dívidas mais caras, é imprescindível evitar que as dívidas aumentem, em função da cobrança dos juros.
A recomendação é sempre negociar as dívidas com os próprios bancos para que não virem uma “bola de neve”. Assim, o crédito recebido pode ser utilizado para “limpar o nome sujo” ou pagar outras dívidas mais antigas.
Agora se o dinheiro será utilizado para comprar um veículo, dar de entrada na casa própria ou viajar, ter um planejamento antecipado mantem os planos previstos e evita sustos e surpresas no final do mês.
Nesses casos, é fundamental não deixar a proposta do crédito consignado expirar.
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