O que é Cartão de Crédito Consignado? Conheça e compare online

Quem nunca usou cartões ou o chamado “dinheiro de plástico” para facilitar o dia-a-dia? Mas o que quase ninguém sabe é que, além das opções comuns de débito, crédito e pré-pago existe outra: o cartão de crédito consignado.

Mas afinal, o que é o cartão consignado e como se beneficiar de suas vantagens?

Cartão de crédito consignado é aquele em que o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente do contracheque ou benefício INSS. Por ter o pagamento mínimo já descontado, tem taxas até 5x mais baixas que os cartões de crédito tradicionais

Esse tipo de cartão pode ser utilizado para fazer e parcelar compras. Além disso, também é possível realizar saques em dinheiro (em redes 24 horas, quando disponível essa opção).

Veja também: dicas super didáticas de Gustavo Gorenstein, um dos fundadores da bxblue, sobre o que é cartão consignado e como ele funciona!

 

Assim, saber como essa modalidade de crédito funciona, pode ajudar a fazer escolhas melhores.

Como funciona o Cartão de Crédito Consignado?

Assim como os demais cartões, o consumidor recebe do banco um limite de crédito para gastar e parcelar seus gastos.

Então, o valor da dívida é pago mensalmente ao banco, pela fatura de crédito. O que muda é a forma com que esse pagamento é realizado.

No consignado, parte do valor da fatura é debitado automaticamente do contracheque. Assim, na data do vencimento, o valor de 5% é descontado direto do contracheque ou benefício do INSS.

A margem consignável do cartão de crédito consignado é de 5% do valor líquido da renda mensal. Essa margem é uma margem adicional a de 30% que é utilizada para empréstimos.

Ou seja, a margem do cartão de 5% é exclusiva, portanto, mesmo quem já comprometeu toda a margem para empréstimo, pode adquirir o cartão. 

Leia também: O que é Margem Consignável?

Confira esse exemplo prático, para entender como o pagamento da fatura do cartão de crédito pode ser realizado.

Portanto, caso o valor gasto tenha sido superior ao que foi debitado da conta, o cliente poderá efetuar o pagamento adicional no valor que desejar, pagando o boleto da fatura, até a data do seu vencimento, em qualquer banco. 

O titular também pode optar por manter somente a consignação mensal. Se fizer essa opção, a diferença do saldo será adicionado ao total da próxima fatura.

O valor do limite do cartão também pode ser sacado e depositado na conta do titular. O valor mínimo (5%) é descontado da mesma forma, mensalmente, e o saldo pago retorna como limite de crédito.

Veja quem pode contratar o cartão consignado e aproveitar seus benefícios.

Quem pode fazer um Cartão Consignado?

Quem pode contratar um cartão de crédito consignado com desconto em folha?

Apesar de ser uma linha de crédito pessoal mais acessível, o cartão consignado só pode ser solicitado por alguns grupos. Então, saiba se é recomendado para o seu caso! 

O cartão consignado pode ser solicitado por Aposentados, Pensionistas do INSS e Servidores Públicos, além de Militares das Forças Armadas e Trabalhadores de empresas privadas.

Para contratá-lo, o interessado só precisa ter uma fonte de renda fixa que tenha convênio com um ou mais bancos que fazem esse tipo de operação.

Os documentos necessários para a solicitação do cartão de crédito para Aposentados, Pensionistas INSS e Servidores Públicos são:

  • RG ou CPF;
  • Comprovante de endereço;
  • Comprovante de renda.

Aposentados e Pensionistas INSS, só podem contratar o cartão no Estado de recebimento do benefício e em bancos conveniados

Servidores Públicos Federais – SIAPE, devem emitir a Autorização de Consignatária no SIGEPE, para ter acesso ao cartão.

Outra regra é que só é permitida a emissão de um cartão consignado por CPF ou titular.

Quais são os limites e juros do Cartão Consignado?

O limite concedido para beneficiários INSS é de até 25 vezes o valor da margem do cartão. Para Servidores Públicos Federais (SIAPE), o valor pode chegar a 27 vezes.

As taxas praticadas pelos bancos e instituições financeiras giram em torno de 3,00% a 4,5% ao mês. Mesmo a taxa do crédito rotativo é bem inferior, em média 3,50% ao mês. Valor bem abaixo dos juros do cheque especial ou do cartão de crédito convencional.

E as diferenças não param por aí! Confira as 10 diferenças entre esse cartão e o convencional.

10 diferenças entre o Cartão de Crédito Consignado e o Cartão de Crédito

Muito se fala sobre as opções de cartões de crédito. Então, vale a pena compará-los para descobrir o que é mais vantajoso para o seu bolso ou necessidade. 

1) Taxa de juros média

A taxa de juros média dos cartões de crédito poder fazer com que a dívida inicial aumente muito. 

  • Cartão de crédito convencional: de 12,00% a 15,00% ao mês;
  • Cartão de crédito consignado: de 3,00% a 3,50% ao mês;

As taxas podem variar tanto em função da política de cada banco, quanto em função do tipo de cartão. 

2) Forma de pagamento

A fatura das compras ou saques efetuados desses cartões são realizados de forma diferente:

  • Cartão de crédito convencional: via fatura ou débito automático;
  • Cartão de crédito consignado: valor mínimo de 5% desconto em folha de pagamento ou benefício INSS. O saldo restante pode ser pago via boleto.

3) Valor do pagamento mensal

As parcelas ou prestações mensais podem ser pagas no valor integral ou parcial:

  • Cartão de crédito convencional: pagamento do valor integral ou do valor mínimo (pagamento mínimo sujeito às taxas do crédito rotativo);
  • Cartão de crédito consignado: pagamento do valor mínimo de 5% descontado direto do contracheque. O saldo adicional não pago é automaticamente adicional a fatura do próximo mês (sujeito às taxas do rotativo).

4) Data de pagamento

Também há diferenças em relação a data permitida para os pagamentos das dívidas.  

  • Cartão de crédito convencional:  é possível pagar fora do prazo (os acréscimos geralmente serão adicionados na próxima fatura);
  • Cartão de crédito consignado: valor mínimo descontado na data do vencimento. O pagamento do saldo excedente pode ser pago após o vencimento  (os acréscimos geralmente serão adicionados na próxima fatura);

5) Condições para liberação do crédito

Diferente do cartão convencional, o cartão de crédito consignado pode ser emitido para Aposentados, Pensionistas ou Servidores Públicos, mesmo estando negativados.

6) Prazo para pagamento

Algumas opções de cartão oferecem carência e prazos estendidos.

  • Cartão de crédito convencional:  em média de 30-35 dias;
  • Cartão de crédito consignado: pode chegar até a 50 dias  (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão);

É importante lembrar que sempre que uma dívida não é paga no prazo original, está sujeita a juros.

7) Opção de parcelamento

Além do parcelamento das compras, a fatura também pode ser parcelada novamente, nos dois casos. As condições podem variar em função da política de crédito de cada instituição.

  • Cartão de crédito convencional:  o pagamento da fatura pode ser parcelado em até 48 meses;
  • Cartão de crédito consignado: o pagamento da fatura pode ser parcelado em até 72 meses;

Quanto maior o prazo para pagamento, maior a taxa de juros.

8) Anuidade

A anuidade é geralmente uma taxa comum dos cartões de crédito. No entanto, essa regra muda com o consignado:

  • Cartão de crédito convencional: cobrado, na maioria dos casos;
  • Cartão de crédito consignado: isento, na maioria dos casos;

9) Emissão de cartão internacional

Visto com uma vantagem, cartões de bandeira internacional costumam facilitar bastante a vida de quem viaja.

  • Cartão de crédito convencional: sim;
  • Cartão de crédito consignado: sim;

10) Saques em dinheiro

Em alguns caso, o limite do cartão de crédito também pode ser utilizado para saques em dinheiro.

  • Cartão de crédito convencional:  sim;
  • Cartão de crédito consignado: sim. Saque de até 96% do limite concedido, dependendo do banco.

Mas e no fim, qual dos dois é melhor? A resposta para essa pergunta irá depender da sua necessidade. No entanto, os dois tipos de crédito apresentam vantagens e desvantagens, que devem ser avaliadas.

Vantagens e desvantagens

Assim como todo empréstimo, o cartão consignado apresenta vantagens e desvantagens. Entenda quais são.

Vantagens

  • Valor mínimo da parcela é descontado diretamente do salário ou benefício;
  • Sem consulta ao SPC/Serasa;
  • Taxas a partir de 3,00% a.m. 
  • Aceito em vários estabelecimentos (dependendo da bandeira do cartão);
  • Saques em dinheiro (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão);
  • Programa de fidelidade (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão).

Desvantagens

  • O pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente do salário ou benefício (não é possível cancelar o débito);
  • Juros maior do que o do empréstimo consignado;
  • Algumas operadoras podem cobrar taxa de emissão do cartão;
  • Maior risco de endividamento, se não for controlado.

Outra importante avaliação a ser feita por quem está em busca de crédito e dinheiro no curto prazo, é a comparação entre o cartão de crédito e o empréstimo consignado.

Qual a diferença do Cartão Consignado para o Empréstimo Consignado?

Embora se assemelhem em alguns aspectos, mesmo entre os créditos consignados há diferença.

Por exemplo: com o cartão, parte do crédito disponibilizado é para o pagamento da fatura. Já no empréstimo consignado o dinheiro pode ser utilizado da forma que o consumidor preferir.

Em termos práticos, podemos dizer que em função dessa diferença, no empréstimo o valor concedido é maior. As parcelas podem ter valor de até 30% da sua renda ou benefício mensal.

E é possível utilizar os dois ao mesmo tempo?

A resposta é sim. Desde que a margem consignável não ultrapasse os 35% do teto permitido. Respeitando, desta forma, os 5% para o cartão consignado, que é o limite máximo para despesas e saques.

Então, vale a pena fazer o cartão consignado?

Esse cartão é uma opção interessante em relação ao cartão comum e outras linhas de crédito. Um dos motivos, como já citado, é que as demais modalidades apresentam juros mais caros. 

Mas, é importante lembrar que ainda que os juros sejam menores, qualquer crédito deve ser utilizado com consciência.

Assim, utilizando o cartão consignado em casos de real necessidade, é possível ter acesso a todos os benefícios, sem prejudicar o orçamento.

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