O que é Cartão de Crédito Consignado?

Quem nunca usou cartões ou o chamado “dinheiro de plástico” para facilitar o dia-a-dia? Mas o que quase ninguém sabe é que, além das opções comuns de débito, crédito e pré-pago existe outra: o cartão de crédito consignado.

Mas afinal, o que é o cartão consignado e como se beneficiar de suas vantagens?

Cartão de crédito consignado é aquele em que o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente do contracheque ou benefício INSS. Por ter o pagamento mínimo já descontado, tem taxas até 5x mais baixas que os cartões de crédito tradicionais

Esse tipo de cartão pode ser utilizado para fazer e parcelar compras. Além disso, também é possível realizar saques em dinheiro (em redes 24 horas, quando disponível essa opção).

Veja também: dicas super didáticas de Gustavo Gorenstein, um dos fundadores da bxblue, sobre o que é cartão de crédito consignado e como ele funciona!

 

Assim, saber como essa modalidade de crédito funciona, pode ajudar a fazer escolhas melhores.

Como funciona o Cartão de Crédito Consignado?

Assim como os demais cartões, o consumidor recebe do banco um limite de crédito para gastar e parcelar seus gastos.

Então, o valor da dívida é pago mensalmente ao banco, pela fatura de crédito. O que muda é a forma com que esse pagamento é realizado.

No consignado, parte do valor da fatura é debitado automaticamente do contracheque. Assim, na data do vencimento, o valor de 5% é descontado direto do contracheque ou benefício do INSS.

A margem consignável do cartão de crédito consignado é de 5% do valor líquido da renda mensal. Essa margem é uma margem adicional a de 30% que é utilizada para empréstimos.

Ou seja, a margem do cartão de 5% é exclusiva, portanto, mesmo quem já comprometeu toda a margem para empréstimo, pode adquirir o cartão. 

Leia também: O que é Margem Consignável?

Confira esse exemplo prático, para entender como o pagamento da fatura do cartão de crédito pode ser realizado.

Portanto, caso o valor gasto tenha sido superior ao que foi debitado da conta, o cliente poderá efetuar o pagamento adicional no valor que desejar, pagando o boleto da fatura, até a data do seu vencimento, em qualquer banco. 

O titular também pode optar por manter somente a consignação mensal. Se fizer essa opção, a diferença do saldo será adicionado ao total da próxima fatura.

O valor do limite do cartão também pode ser sacado e depositado na conta do titular. O valor mínimo (5%) é descontado da mesma forma, mensalmente, e o saldo pago retorna como limite de crédito.

Veja quem pode contratar o cartão consignado e aproveitar seus benefícios.

Quem pode fazer um Cartão de Crédito Consignado?

Quem pode contratar um cartão de crédito consignado?

Apesar de ser uma linha de crédito pessoal mais acessível, o cartão consignado só pode ser solicitado por alguns grupos. Então, saiba se é recomendado para o seu caso! 

O cartão de crédito consignado é destinado a Aposentados, Pensionistas do INSS e Servidores Públicos, além de Militares das Forças Armadas e Trabalhadores de empresas privadas.

Para contratá-lo, o interessado só precisa ter uma fonte de renda fixa que tenha convênio com um ou mais bancos que fazem esse tipo de operação.

Os documentos necessários para a solicitação do cartão de crédito consignado são:

• RG ou CPF;
• Comprovante de endereço;
• Comprovante de renda.

Aposentados e Pensionistas INSS, só podem contratar o cartão no Estado de recebimento do benefício e em bancos conveniados. 

Servidores Públicos Federais – SIAPE, devem emitir a Autorização de Consignatária no SIGEPE, para ter acesso ao cartão.

Outra regra é que só é permitida a emissão de um cartão consignado por CPF ou titular.

Quais são os limites e juros do Cartão Consignado?

O limite concedido para beneficiários INSS é de até 25 vezes o valor da margem do cartão. Para Servidores Públicos Federais (SIAPE), o valor pode chegar a 27 vezes.

As taxas praticadas pelos bancos e instituições financeiras giram em torno de 3,00% a 4,5% ao mês. Mesmo a taxa do crédito rotativo é bem inferior, em média 3,50% ao mês. Valor bem abaixo dos juros do cheque especial ou do cartão de crédito convencional.

E as diferenças não param por aí! Confira as 10 diferenças entre o cartão de crédito consignado e o convencional.

10 diferenças entre o Cartão de Crédito Consignado e o Cartão de Crédito

Muito se fala sobre as opções de cartões de crédito. Então, vale a pena compará-los para descobrir o que é mais vantajoso para o seu bolso ou necessidade. 

1) Taxa de juros média

A taxa de juros média dos cartões de crédito poder fazer com que a dívida inicial aumente muito. 

• Cartão de crédito convencional: de 12,00% a 15,00% ao mês;
• Cartão de crédito consignado: de 3,00% a 3,50% ao mês;

As taxas podem variar tanto em função da política de cada banco, quanto em função do tipo de cartão. 

2) Forma de pagamento

A fatura das compras ou saques efetuados desses cartões são realizados de forma diferente:

• Cartão de crédito convencional: via fatura ou débito automático;
• Cartão de crédito consignado: valor mínimo de 5% desconto em folha de pagamento ou benefício INSS. O saldo restante pode ser pago via boleto.

3) Valor do pagamento mensal

As parcelas ou prestações mensais podem ser pagas no valor integral ou parcial:

• Cartão de crédito convencional: pagamento do valor integral ou do valor mínimo (pagamento mínimo sujeito às taxas do crédito rotativo);
  
• Cartão de crédito consignado: pagamento do valor mínimo de 5% descontado direto do contracheque. O saldo adicional não pago é automaticamente adicional a fatura do próximo mês (sujeito às taxas do rotativo).

4) Data de pagamento

Também há diferenças em relação a data permitida para os pagamentos das dívidas.  

• Cartão de crédito convencional:  é possível pagar fora do prazo (os acréscimos geralmente serão adicionados na próxima fatura);
• Cartão de crédito consignado: valor mínimo descontado na data do vencimento. O pagamento do saldo excedente pode ser pago após o vencimento  (os acréscimos geralmente serão adicionados na próxima fatura);

5) Condições para liberação do crédito

Diferente do cartão convencional, o cartão de crédito consignado pode ser emitido para Aposentados, Pensionistas ou Servidores Públicos, mesmo estando negativados.

• Cartão de crédito convencional:  crédito bloqueado para negativados;
• Cartão de crédito consignado: crédito liberado para negativados;

6) Prazo para pagamento

Algumas opções de cartão oferecem carência e prazos estendidos.

• Cartão de crédito convencional:  em média de 30-35 dias;
• Cartão de crédito consignado: pode chegar até a 50 dias  (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão);

É importante lembrar que sempre que uma dívida não é paga no prazo original, está sujeita a juros.

7) Opção de parcelamento

Além do parcelamento das compras, a fatura também pode ser parcelada novamente, nos dois casos. As condições podem variar em função da política de crédito de cada instituição.

• Cartão de crédito convencional:  o pagamento da fatura pode ser parcelado em até 48 meses;
• Cartão de crédito consignado: o pagamento da fatura pode ser parcelado em até 72 meses;

Quanto maior o prazo para pagamento, maior a taxa de juros.

8) Anuidade

A anuidade é geralmente uma taxa comum dos cartões de crédito. No entanto, essa regra muda com o consignado:

• Cartão de crédito convencional: cobrado, na maioria dos casos;
• Cartão de crédito consignado: isento, na maioria dos casos;

9) Emissão de cartão internacional

Visto com uma vantagem, cartões de bandeira internacional costumam facilitar bastante a vida de quem viaja.

• Cartão de crédito convencional: sim;
• Cartão de crédito consignado: sim;

10) Saques em dinheiro

Em alguns caso, o limite do cartão de crédito também pode ser utilizado para saques em dinheiro.

• Cartão de crédito convencional:  sim;
• Cartão de crédito consignado: sim. Saque de até 96% do limite concedido, dependendo do banco.

Mas e no fim, qual dos dois é melhor? A resposta para essa pergunta irá depender da sua necessidade. No entanto, os dois tipos de crédito apresentam vantagens e desvantagens, que devem ser avaliadas.

Vantagens e desvantagens

Assim como todo empréstimo, o cartão consignado apresenta vantagens e desvantagens. Entenda quais são.

Vantagens

• Valor mínimo da parcela é descontado diretamente do salário ou benefício;
• Sem consulta ao SPC/Serasa;
• Taxas a partir de 3,00% a.m. 
• Aceito em vários estabelecimentos (dependendo da bandeira do cartão);
• Saques em dinheiro (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão);
• Programa de fidelidade (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão).

Desvantagens

• O pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente do salário ou benefício (não é possível cancelar o débito);
• Juros maior do que o do empréstimo consignado;
• Algumas operadoras podem cobrar taxa de emissão do cartão;
• Maior risco de endividamento, se não for controlado.

Outra importante avaliação a ser feita por quem está em busca de crédito e dinheiro no curto prazo, é a comparação entre o cartão de crédito e o empréstimo consignado.

Qual a diferença do Cartão de Crédito Consignado para o Empréstimo Consignado?

Embora se assemelhem em alguns aspectos, mesmo entre os créditos consignados há diferença.

Por exemplo: com o cartão, parte do crédito disponibilizado é para o pagamento da fatura. Já no empréstimo consignado o dinheiro pode ser utilizado da forma que o consumidor preferir.

Em termos práticos, podemos dizer que em função dessa diferença, no empréstimo o valor concedido é maior. As parcelas podem ter valor de até 30% da sua renda ou benefício mensal.

E é possível utilizar os dois ao mesmo tempo?

A resposta é sim. Desde que a margem consignável não ultrapasse os 35% do teto permitido. Respeitando, desta forma, os 5% para o cartão consignado, que é o limite máximo para despesas e saques.

Então, vale a pena fazer o cartão de crédito consignado?

Esse cartão é uma opção interessante em relação ao cartão comum e outras linhas de crédito. Um dos motivos, como já citado, é que as demais modalidades apresentam juros mais caros. 

Mas, é importante lembrar que ainda que os juros sejam menores, qualquer crédito deve ser utilizado com consciência.

Assim, utilizando o cartão consignado em casos de real necessidade, é possível ter acesso a todos os benefícios, sem prejudicar o orçamento.

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