O que é cartão de crédito consignado? Conheça e compare online
Veja o que é cartão de crédito consignado e todas as vantagens para aposentados e pensionistas INSS, servidores públicos e CLTs. Confira!

Além das opções convencionais, o cartão de crédito consignado apresenta vantagens e outras facilidades exclusivas.
O chamado “dinheiro de plástico” está disponível para compras parcelas ou saque em dinheiro, liberando o limite de crédito para o que você precisar.
Conheça todos benefícios, saiba quem pode contratar e veja como garantir o seu, com as melhores condições e taxas de juros!
O que é o cartão de crédito consignado?
O cartão de crédito consignado é aquele em que o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente do contracheque ou benefício do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).
Por ter o pagamento mínimo quitado de forma automática, apresenta taxas de juros muito mais atrativas. A diferença, ou seja, a economia pode chegar a mais de 5x – quando comparado aos cartões tradicionais.

Esse tipo de cartão pode ser utilizado em diversos estebelecimentos para fazer e parcelar compras. Os prazos de parcelamento podem variar e chegar a até 84 ou 96 vezes.
Algumas bandeiras permitem ainda saque(s) em dinheiro (em redes 24 horas, quando disponível essa opção) e liberam para uso em viagens internacionais.
O cartão consignado pode ser isento de anuidade e outros tipos de cobranças. Acumulam pontos e milhas, dependendo do tipo de cartão escolhido.
Como funciona o cartão de crédito consignado?
Assim como os demais cartões, o consumidor recebe do banco um limite de crédito total para gastar e parcelar seus gastos.
O valor da dívida deve ser pago mensalmente ao banco, pela fatura de crédito. No consignado, no entnato, parte desse valor da fatura é debitado direto da aposentadoria, pensão ou salário.
Isso quer dizer que, o titular da dívida já paga uma parte do saldo devedor no seu vencimento. Para evitar descontos indevidos, esse valor é limitado por lei.
Seu convênio:
Valor do seu benefício
Valor do seu salário
Limite de até
R$
Proposta sujeita à confirmação de margem consignável
A margem consignável do cartão de crédito consignado é de 5% do valor líquido da renda mensal. Essa margem é uma margem adicional a de 30% que é utilizada somente para empréstimos.
Ou seja, a margem do cartão de 5% é exclusiva, portanto, mesmo quem já comprometeu toda a margem para empréstimo, pode adquirir o cartão.
Exemplo:
Pedro tem um fatura no valor total de R$ 4 mil e já terá quitado R$ 200, antes mesmo de receber sua aposentadoria.
O saldo excedente pode ser pago via fatura (boleto) ou será adicionado à próxima cobrança. Vale lembrar que, nesta situação, o valor fica aberto e sofrerá a cobrança de taxas adicionais uma vez que entrará no crédito rotativo.

IMPORTANTE: nem sempre o desconto de 5% irá coincidir com o pagamento mínimo exigido. Por isso, a recomendação é manter os gastos dentro do limite da margem consignável ou pagar o valor da diferença.
Pagamento da fatura
Se o valor gasto for superior ao que foi debitado do contracheque, o cliente poderá efetuar o pagamento adicional no valor que desejar, pagando o boleto da fatura.
O pagamento deve ser feito até a data do seu vencimento, em qualquer banco, podendo ainda ser pago online, pela internet.
O titular também pode optar por manter somente a consignação mensal. Se fizer essa opção, a diferença do saldo será adicionado ao total da próxima fatura.
O valor do limite do cartão também pode ser sacado e depositado na conta do titular. O valor mínimo (5%) é descontado da mesma forma todo mês e o saldo pago retorna como limite de crédito.
Saques em dinheiro
O limite disponível no cartão consignado pode ser sacado, para uso como “dinheiro”. Uma nova lei fixou esse saque em até 70% do valor liberado.
Sendo assim, o titular pode decidir a melhor forma de utilizar seu crédito. O saque complementar é um outro diferencial dessa opção.
Reserva de Margem Consignável (RMC)
Quando autorizado o desconto na folha de pagamento, esse valor é identificado como Reserva de Margem Consignável ou RMC. Seu lançamento é feito no extrato de empréstimos consignados que é emitido pelo INSS.
Leia também: O que é a Reserva de Margem Consignável (RMC)? Veja como identificar
Vale lembrar que a contratação do crédito e cartão consignado são facultativas e não podem ser vinculados a outros serviços financeiro ou concedidos sem consentimento.
Veja agora quem pode contratar o cartão consignado e aproveitar seus benefícios.
Quem pode fazer um cartão consignado?
Quem pode contratar um cartão de crédito consignado com desconto em folha?
Por ser uma linha de crédito pessoal mais acessível, o cartão consignado pode ser solicitado sem burocracia.
Como o desconto é feito diretamente no salário ou benefício do INSS, é preciso ter renda fixa e/ou vínculo com a Previdência Social.
Por esse motivo, o cartão de crédito consignado está disponível apenas para:
- servidores públicos federais (SIAPE), estaduais e municipais;
- funcionários com registro em carteira;
- aposentados e pensionistas do INSS que tenham benefício consignável.
Cada convênio pode contar com regras específicas, mas o que não pode ser alterado são: valor da margem consignável (5%) e a forma de pagamento (automático).
O que é necessário para contratar?
Os documentos necessários para a solicitação do cartão de crédito, normalmente, são:
- Documento com foto (RG ou CNH);
- CPF;
- Comprovante de renda (contracheque ou extrato de consignação do INSS atualizados que é por onde a margem pode ser confirmada).
Só é permitida a contratação de um cartão por CPF ou titular – independentemente de ter um ou mais benefícios previdenciários ativos.
Outro detalhe é que, a margem consignável para cartão só pode ser consignada a favor de uma instituição financeira.
Os servidores públicos federais (SIAPE) precisam autorizar essa operação, ao emitir a autorização de consignatária pelo SIGEPE ou SouGov. Em breve, a plataforma será unificada para o SouGov.
Quais são os limites e juros do cartão consignado?
O limite de crédito liberado é baseado no valor da renda disponível. O parâmetro é sempre a margem consignável. Quanto maior o salário ou aposentadoria e pensão, maior o limite autorizado.
No caso do cartão consignado INSS, a taxa de juros nominal é limitada por um teto. Esse valor corresponde a no máximo 2,70% ao mês.
Leia também: Os 10 melhores cartões de crédito consignado. Peça já o seu!
Mesmo a taxa de juros do crédito rotativo é bem inferior. Em média, chega a 3,00% ao mês – valor bem inferior aos cobrados pelos cartões convencionais que podem cobrar até 15% ao mês.
As taxas médias para os demais convênios, giram em torno de 3,00% e 4,5% ao mês.
Seu convênio:
Valor do seu benefício
Valor do seu salário
Limite de até
R$
Proposta sujeita à confirmação de margem consignável
Vantagens e desvantagens
Assim como todo empréstimo, o cartão consignado apresenta vantagens e desvantagens. Entenda quais são:
Vantagens
- Valor mínimo da parcela é descontado diretamente do salário ou benefício;
- Sem consulta ao SPC/Serasa;
- Taxas a partir de 2,70% a.m.
- Aceito em vários estabelecimentos (dependendo da bandeira do cartão);
- Saques em dinheiro (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão);
- Programa de fidelidade (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão).
Desvantagens
- O pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente do salário ou benefício (não é possível cancelar o débito);
- Juros maior do que o do empréstimo consignado;
- Algumas operadoras podem cobrar taxa de emissão do cartão;
- Maior risco de endividamento, se não for controlado.
Outra importante avaliação a ser feita por quem está em busca de crédito e dinheiro no curto prazo, é a comparação entre o cartão de crédito e o empréstimo consignado.
Qual a diferença do cartão consignado para o empréstimo consignado?
Embora se assemelhem em alguns aspectos, mesmo entre os créditos consignados há diferença.
Por exemplo: com o cartão, parte do crédito disponibilizado é para o pagamento da fatura. Já no empréstimo consignado o dinheiro pode ser utilizado da forma que o consumidor preferir.
Por isso, no empréstimo o valor concedido é maior. As parcelas podem ter valor de até 30% da sua renda ou benefício mensal.
E é possível utilizar os dois ao mesmo tempo?
A resposta é sim. Desde que a margem consignável não ultrapasse os 35% do teto permitido. Respeitando, desta forma, os 5% para o cartão consignado, que é o limite máximo para despesas e saques.
Então, vale a pena fazer o cartão consignado?
Esse cartão é uma opção interessante em relação ao cartão comum e outras linhas de crédito por ser mais barato.
Entretanto, é importante lembrar que ainda que os juros sejam menores, qualquer crédito deve ser utilizado com consciência.
Assim, utilizando o cartão consignado em casos de real necessidade, é possível ter acesso a todos os benefícios, sem prejudicar o orçamento.
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Publicado em: 22/02/2021