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O que é cartão de crédito consignado? Conheça e contrate online

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A modalidade de crédito com desconto automático em folha de pagamento oferece diversas vantagens. E uma delas é a existência de um cartão de crédito especial, o cartão de crédito consignado, acessível somente para pessoas que têm renda garantia – como por exemplo beneficiários da Previdência Social e servidores públicos.

O produto pode ser utilizado para compras à vista ou parceladas, bem como para saque em dinheiro, liberando o limite de crédito para o que o consumidor precisar.

Conheça todos benefícios, saiba quem pode contratar e veja como garantir o seu cartão de crédito consignado com rapidez, segurança e as melhores condições.

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O que é o cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado tem funcionamento semelhante ao de um cartão de crédito comum, com a diferença essencial de que o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente da folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário.

Essa garantia do pagamento do valor mínimo, dada em razão da renda estável do titular do produto, permite aos bancos oferecerem vantagens e benefícios exclusivos.

E um dos principais benefícios é a taxa de juros consideravelmente mais baixa do que é cobrada nos demais cartões de crédito.

A diferença, ou seja, a economia entre as taxas de juros cobradas pode chegar a mais de 5 vezes, quando comparado aos cartões tradicionais.

O cartão de crédito consignado pode ser utilizado em diversos estabelecimentos para fazer compras à prazo ou parcelar compras. Os prazos de parcelamento podem variar e chegar a até 84 ou 96 vezes.

Algumas bandeiras permitem ainda saque(s) em dinheiro em redes 24 horas (quando disponível essa opção) e liberam para uso em viagens internacionais.

O cartão consignado pode ser isento de anuidade e outros tipos de cobranças. E ainda apresentar benefícios como acúmulo de pontos e milhas, dependendo do tipo de cartão escolhido.

Como funciona o cartão de crédito consignado?

Assim como os demais cartões, o consumidor recebe do banco um limite de crédito total para gastar e parcelar seus gastos.

O valor da dívida deve ser pago mensalmente ao banco, pela fatura de crédito. No consignado, no entanto, parte desse valor da fatura (o valor mínimo) é debitado direto da aposentadoria, pensão ou salário.

Isso quer dizer que o titular da dívida já paga parte do saldo devedor no seu vencimento. Para evitar descontos indevidos, esse valor é limitado por lei – a chamada margem consignável. A margem consignável do cartão de crédito consignado é de 5% do valor líquido da renda mensal.

A margem do cartão consignado de 5% é exclusiva em todas as modalidades: consignado INSS, consignado público e consignado privado.

Portanto, mesmo quem já comprometeu toda a margem para empréstimo pode adquirir o cartão, se a margem exclusiva ainda não tiver sido utilizada. 

Confira diversos produtos consignados.

Pagamento da fatura

Uma vez pago o valor mínimo da fatura por meio do desconto automático em folha de pagamento, o saldo excedente pode ser pago via fatura (boleto) ou será adicionado à próxima cobrança.

Vale lembrar que, nesta situação, o valor fica aberto e sofrerá a cobrança de taxas adicionais uma vez que entrará no crédito rotativo.

Mesmo nesses casos, vale lembrar, os juros cobrados pelos bancos são muito menores, até porque limitados pelo teto dado pela legislação.

Se o valor gasto for superior ao que foi debitado do contracheque, o cliente poderá efetuar o pagamento adicional no valor que desejar, pagando o boleto da fatura.

O pagamento deve ser feito até a data do seu vencimento, em qualquer banco, podendo ainda ser pago online, pela internet. 

O titular também pode optar por manter somente a consignação mensal. Se fizer essa opção, a diferença do saldo será adicionado ao total da próxima fatura.

O valor do limite do cartão também pode ser sacado e depositado na conta do titular. O valor mínimo (5%) é descontado da mesma forma todo mês e o saldo pago retorna como limite de crédito.

IMPORTANTE: nem sempre o desconto de 5% irá coincidir com o pagamento mínimo exigido. Por isso, a recomendação é manter os gastos dentro do limite da margem consignável ou pagar o valor da diferença.

Saques em dinheiro

O limite disponível no cartão consignado pode ser sacado em espécie. Uma nova lei fixou esse saque em até 70% do valor liberado.

Sendo assim, o titular pode decidir a melhor forma de utilizar seu crédito. O saque complementar é um outro diferencial dessa opção.

Reserva de Margem Consignável (RMC)

Quando autorizado o desconto na folha de pagamento, esse valor é identificado como Reserva de Margem Consignável ou RMC. Seu lançamento é feito no extrato de empréstimos consignados.

Vale lembrar que a contratação do crédito e cartão consignado é facultativa e não pode ser vinculada a outros serviços financeiro (como o seguro prestamista, por exemplo), ou concedidos sem consentimento, o que configura prática ilegal e passível de punição.

Veja agora quem pode contratar o cartão consignado e aproveitar seus benefícios.

Quem pode fazer um cartão consignado?

Por ser uma linha de crédito pessoal mais acessível, o cartão consignado pode ser solicitado sem burocracia.

Como o desconto é feito diretamente no salário ou benefício previdenciário, é preciso ter renda fixa e/ou vínculo com a Previdência Social.

Por esse motivo, o cartão de crédito consignado está disponível apenas para:

  • servidores públicos federais (SIAPE), estaduais e municipais;
  • funcionários com registro em carteira (CLT);
  • aposentados e pensionistas do INSS que tenham benefício previdenciário consignável.

Cada convênio pode contar com regras específicas, mas o que não pode ser alterado são: valor da margem consignável (5%) e a forma de pagamento (automático).

O que é necessário para contratar?

Os documentos necessários para a solicitação do cartão de crédito, normalmente, são:

  • documento com foto (RG ou CNH);
  • CPF;
  • comprovante de renda (contracheque ou extrato de consignação atualizados que é por onde a margem pode ser confirmada).

Só é permitida a contratação de um cartão por CPF ou titular, independentemente de a pessoa ter um ou mais benefícios previdenciários ativos. Isso porque a margem consignável para cartão só pode ser consignada a favor de uma instituição financeira.

Os servidores públicos federais (SIAPE) precisam autorizar essa operação, ao emitir a autorização consignatária por meio do SouGov.

Quais são os limites e juros do cartão consignado?

O limite de crédito liberado é baseado no valor da renda disponível. O parâmetro é sempre a margem consignável. Quanto maior o salário ou aposentadoria e pensão, maior o limite autorizado.

No caso do cartão consignado INSS, a taxa de juros nominal é limitada por um teto, de no máximo 2,86% ao mês.

As taxas médias para os demais convênios giram em torno de 3,00% e 4,5% ao mês.

Confira diversos produtos consignados.

Vantagens e desvantagens do cartão de crédito consignado

Por ser um produto relativamente destinado a grupos específicos de pessoas, é comum existirem dúvidas sobre quais são as principais vantagens e desvantagens do cartão de crédito consignado.

Abaixo você encontra os principais pontos para auxiliar na tomada de decisão e decidir se o cartão consignado é o produto que melhor atende às suas necessidades.

Vantagens

  • valor mínimo da parcela é descontado diretamente do salário ou benefício;
  • sem consulta ao SPC/Serasa;
  • menores taxas do mercado; 
  • aceito em milhares de estabelecimentos, condicionado à bandeira do cartão;
  • saques em dinheiro (condição variável em função da política de crédito de cada banco ou emissora do cartão);
  • programa de fidelidade (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão).

Desvantagens

  • não é possível impedir o débito do valor mínio da fatura;
  • juros maior do que o do empréstimo consignado;
  • algumas operadoras podem cobrar taxa de emissão do cartão;
  • maior risco de endividamento se não for usado com planejamento.

Outra importante avaliação a ser feita por quem está em busca de crédito e dinheiro no curto prazo é a comparação entre o cartão de crédito, o empréstimo consignado e o cartão consignado de benefício – produto lançado em 2022 e que também é focado em pessoas de renda estável.

Como contratar o melhor cartão de crédito consignado?

Sendo já um produto plenamente estabelecido no mercado bancário, beneficiários do INSS e servidores públicos encontram cartão de crédito consignado em mais de uma dezena de instituições financeiras.

Para encontrar o melhor cartão de crédito consignado para suas necessidades é preciso avaliar uma série de fatores, como por exemplo o limite de crédito que será disponibilizado; participação em programas de pontos e clubes de vantagens; a possibilidade ou não de saques em espécie; a taxa de juros quando aplicável e o Custo Efetivo Total.

Aqui no blog Aprenda, da BX Blue, uma empresa PicPay, temos uma série de conteúdos que podem ajudar para a seleção e contratação do cartão de crédito consignado:

De modo geral, diante da diversidade de opções, é importante fazer uma ampla pesquisa e comparar as alternativas – afinal, não é preciso contratar o cartão de crédito consignado com o banco de relacionamento.

Por isso, nada melhor do que contar com a ajuda da tecnologia para facilitar este processo. Com a BX Blue, é possível simular grátis e comparar ofertas de cartão de crédito consignado.

Depois de escolhida sua oferta, basta contratar online e receber o cartão em tempo recorde, com as melhores condições para o seu perfil.

Veja a opinião de quem fez cartão de crédito consignado pela BX Blue

  • Wilson Pinto: “Foi muito fácil e rápido.”
  • Pedro Lima: “Muito prático e sem burocracia, um ótimo atendimento.”
  • Eneas da Costa: “Rápido e eficaz. Bom atendimento.”
  • Edinarte da Silva: “Já havia utilizado os serviços da BX Blue, o interessante é o respeito pelo cliente.”
  • Jose Procópio: “Sentimento de confiança e segurança. Cordialidade, clareza e disponibilidade para esclarecer todas as dúvidas.”

Perguntas frequentes sobre o cartão de crédito consignado

Veja abaixo as respostas às principais dúvidas sobre o produto.

1. Qual a diferença do cartão consignado para o empréstimo consignado?

Enquanto o empréstimo consignado fornece um valor pré-determinado de dinheiro, que é depositado em conta para ser usado como quiser, o cartão de crédito consignado é semelhante ao cartão de crédito tradicional – compras em lojas, restaurantes, supermercados, comércio eletrônico etc.

2. É possível ter empréstimo consignado e cartão de crédito consignado ao mesmo tempo?

Sim, basta ter a margem consignável disponível para ambos. A contratação de um não impede nem obriga a contratação do outro, pois ambas as contratações são facultativas.

3. Posso ter dois cartões de crédito consignado simultaneamente?

Não, conforme a legislação atual só é possível fazer a RMC (Reserva de Margem Consignável) do cartão de crédito consignado para uma instituição financeira por vez.

Por isso, ao obter o cartão de crédito consignado em um banco, não é possível ter este mesmo produto em instituição financeira diferente.

4. Posso ter cartão de crédito consignado e cartão de crédito comum ao mesmo tempo?

Sim, é possível. Mesmo quem já tem um cartão de crédito comum e quer experimentar e conhecer o cartão de crédito consignado, pode simular grátis em plataformas como a da BX Blue e contratar o cartão de crédito consignado com a margem consignável exclusiva do produto.

5. Qual a margem consignável do cartão de crédito INSS?

Aposentados e pensionistas podem comprometer até 5% da renda líquida para as despesas do cartão consignado. O mesmo percentual é da margem consignável do cartão para servidores públicos e trabalhadores celetistas.

6. Vale a pena fazer o cartão de crédito consignado?

Esse cartão é uma opção interessante em relação ao cartão comum e outras linhas de crédito por ser mais barato. Para quem ainda não tem um cartão de crédito ou já usou toda a margem disponível para empréstimo, o cartão de crédito consignado traz vantagens que podem ser interessantes para as finanças pessoais.

7. O cartão de crédito e o cartão consignado de benefício são iguais?

Não, os dois produtos são diferentes e, inclusive, têm margem consignável exclusiva – de 5% da renda líquida do aposentado ou pensionista INSS. O cartão de benefício foi lançado há cerca de um ano e tem benefícios diferenciados, como o desconto em farmácias conveniadas.

8. É preciso ser correntista do banco para contratar o cartão de crédito consignado?

Não. Tanto aposentados e pensionistas quanto servidores públicos podem contratar o cartão de crédito com consignação em folha na instituição de sua preferência, independentemente de ter contar aberta no banco ou qualquer outro relacionamento prévio.

9. Posso fazer a portabilidade do cartão consignado?

Não, a portabilidade só está disponível para operações de empréstimo. A alternativa é quitar todas as despesas em aberto do cartão consignado para então pedir o cancelamento.

Uma vez cancelado e liberada a RMC, é possível simular e contratar o cartão de crédito consignado em outra instituição financeira.


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