Qual o prazo máximo do empréstimo consignado?

Confira o prazo máximo do empréstimo consignado para quem pode contratar a modalidade e tire suas principais dúvidas sobre o tema

5 de julho de 2023 Atualizado em 21 de fevereiro de 2024

O prazo máximo do empréstimo consignado é uma das grandes diferenças desta modalidade de crédito pessoal em relação às outras disponíveis no mercado.

Leia mais: Quais são os tipos de empréstimo?

Ao recorrer à consignação você tem a possibilidade de optar por pagar o valor devido em um número de prestações que pode chegar ao dobro das linhas tradicionais de crédito pessoal.

Conheça as principais características do prazo máximo do consignado e saiba quando é uma boa opção optar pelo prolongamento da quitação do empréstimo.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito disponível para beneficiários do INSS, servidores públicos de todas as esferas e empregados da iniciativa privada. 

É uma linha de crédito com condições diferenciadas em razão da garantia de pagamento. 

O volume financeiro dá a dimensão do tamanho do mercado do consignado no Brasil: em janeiro de 2023 foram mais de R$ 230 bilhões movimentados nas linhas consignáveis.

A grande busca pela modalidade se deve às suas vantagens, que a tornam uma das linhas de crédito mais atrativas do mercado

Dentre as principais estão a baixa taxa de juros, burocracia reduzida e o prazo prolongado para pagamento do empréstimo consignado. 

Qual o prazo máximo do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado tem, na sua forma de pagamento, uma das características mais únicas. 

Isso ocorre porque o valor das parcelas é debitado mensalmente direto na folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário de quem contrata a modalidade.

Os descontos mensais duram por toda a vigência do contrato, ou seja, pelo prazo estabelecido para quitação no ato da contratação. 

Aliás, o prazo do empréstimo consignado é outro elemento que distingue essa linha de crédito das demais à disposição dos consumidores.

Em geral, o prazo máximo do empréstimo consignado é maior que o oferecido nas demais linhas de crédito pessoal oferecidas pelas instituições financeiras.

Esse prazo é maior por conta da estabilidade financeira das pessoas que podem contratar o empréstimo consignado.

Conheça o prazo das principais categorias de empréstimo consignado.

Prazo do empréstimo consignado INSS

A contratação de empréstimo consignado por beneficiários do INSS é regulamentada atualmente pela Instrução Normativa n. 138, de 10 de novembro de 2022. 

Dentre as regras, está previsto o limite de prestações para pagamento do débito.

Conforme a regra em vigor, o prazo máximo do consignado para aposentados e pensionistas é de 84 meses

Assim, aposentados e pensionistas que tenham um benefício consignável podem contratar empréstimo consignado e pagar o valor total em até 7 (sete) anos.

Vale lembrar que cada banco possui uma política de crédito própria, que pode restringir o prazo máximo da operação em virtude da idade do consumidor, por exemplo.

É comum, por exemplo, que pessoas acima de 70 anos tenham um prazo menor para quitação.

Leia mais: Como funciona o empréstimo consignado INSS?

Prazo do empréstimo consignado SIAPE

A regulamentação do empréstimo consignado para servidores SIAPE é estabelecida em um conjunto de normas.

No caso do prazo máximo do empréstimo consignado para servidores federais, o limite legal é de 96 meses para parcelamento.

Pode-se dizer, portanto, que o servidor público federal tem como prazo máximo do consignado o período de 8 (oito) anos para quitá-lo.

Aqui, mais uma vez, vale lembrar a regra da política de crédito de cada instituição financeira, que pode restringir o prazo levando em conta outros critérios.

Prazo do consignado dos servidores estaduais e municipais 

As linhas de empréstimo consignado estão disponíveis também para servidores públicos estaduais e municipais, conforme a regulamentação estabelecida por cada um dos entes federados.

Assim, para verificar o prazo máximo do empréstimo consignado nestas categorias, é preciso conferir as regras específicas de cada local.

No caso dos servidores do Estado, a legislação estadual. Por sua vez, os servidores municipais devem buscar a legislação do município desejado.

Portanto, o prazo de pagamento do empréstimo consignado do funcionalismo estadual e municipal varia de acordo com as leis em questão. Ou seja, não existe regra universal aplicável a todos os convênios.

É possível realizar a pesquisa da regulamentação do empréstimo consignado no buscador de sua preferência digitando “empréstimo consignado legislação + o nome do estado ou município de interesse”. 

Ou, se preferir, entrar em contato com o departamento pessoal do órgão ao qual seja vinculado. 

Prazo do empréstimo consignado privado

Contratar empréstimo consignado também é possível para alguns trabalhadores da iniciativa privada. 

Para isso, é necessário que a empresa empregadora possua convênio com instituições financeiras para oferecimento do crédito.

Como a estabilidade de renda é um requisito importante, nessas operações o prazo máximo do empréstimo consignado costuma ser reduzido, já que a possibilidade de desligamento do trabalhador é maior.

O número de prestações mensais dependerá, em regra, da política de crédito de cada instituição financeira conveniada à iniciativa privada. 

Alguns levantamentos apontam para uma média de 48 meses – ou 4 anos – nas consignações privadas.

Vantagens e desvantagens do prazo máximo do empréstimo consignado

Ao considerar contratar um empréstimo, algumas variáveis devem ser observadas para que a operação seja satisfatória e não se torne um problema para a sua  saúde financeira.

Por isso, é importante levar em conta que um prazo maior para a quitação de um empréstimo pode representar mudanças na rotina de renda e pagamentos mensais.

Nesse sentido, separamos os principais pontos fortes e fracos do prazo máximo do empréstimo consignado, confira:

1. Diluição do custo em parcelas menores

Ao realizar a contratação de um empréstimo, o impacto do valor das prestações mensais deve ser considerado. 

Dependendo das circunstâncias, esticar o prazo para pagamento é uma boa alternativa para aliviar os custos do mês.

Utilizar o prazo máximo do empréstimo consignado pode ser vantajoso, por diminuir o valor mensal a ser pago, já que o montante estará diluído em mais prestações, incluindo o capital e os demais custos da operação, que integram o Custo Efetivo Total.

2. Mais tempo para quitar o empréstimo

Contar com o prazo máximo do empréstimo consignado também é importante para quem não quer se descapitalizar, ou seja, ficar sem dinheiro disponível.

Ao tomar um empréstimo consignado, você pode optar pelo prazo máximo de pagamento para ter uma parcela menor a quitar mensalmente.

Isso impede, por exemplo, que tenha que recorrer a alguma reserva de emergência ou a linhas de crédito com custos mais elevados. 

Além disso, permite manter as contas sob controle, pois o débito mensal da parcela não compromete consideravelmente o orçamento.

Leia mais: Organização financeira: 16 dicas para fazer a sua

3. Comprometimento da margem consignável por mais tempo

Um ponto importante é considerar que, durante o prazo do empréstimo consignado, você se mantém vinculado à obrigação, e por isso a margem consignável permanece comprometida por mais tempo.

A razão é simples: um contrato com prazo esticado manterá os débitos mensais na folha de pagamento do salário ou do benefício pelo tempo necessário para ser quitado.

Por outro lado, é bom lembrar que, a margem consignável será liberada conforme os pagamentos sejam efetivados. 

4. Dívida de longo prazo

Se, por um lado, utilizar o prazo máximo do empréstimo consignado é interessante para diminuir o valor das prestações, por outro, o débito levará mais tempo para ser quitado.

Embora o valor mensal a ser debitado seja menor, quando a opção é por um contrato com prazo mais alongado, a duração do vínculo é mantida por mais tempo. 

Ou seja, você irá demorar um tempo maior para se livrar da obrigação.

Há que ser considerada, portanto, a relação prazo versus valor mensal para equilibrar a equação, sem que a prestação pese no bolso, nem prolongando a dívida além do desejado.

Leia mais: Como fazer uma renegociação de dívidas?

É possível aumentar o prazo de pagamento do empréstimo consignado? 

Sim, você pode aumentar o número de prestações a serem pagas, diluindo o montante da dívida ou até recebendo valor na operação.

Essa é a possibilidade do refinanciamento, que ocorre quando há uma negociação de um novo prazo e valores para um contrato que já estava em andamento, lembrando sempre do prazo máximo estabelecido em lei.

Imagine que você tenha contratado um empréstimo consignado pelo prazo de 60 meses e quitou 30 parcelas mensais.

Você pode procurar a instituição financeira e renegociar o valor das 30 prestações restantes em um novo prazo, agora 84 meses, sendo o máximo do consignado INSS. 

Se considerarmos a somatória do período, com o refinanciamento, você pode conseguir um total de 114 meses para pagar o valor total.

Existe empréstimo consignado parcelado em até 120 meses?

Existem instituições financeiras que oferecem linhas de empréstimo consignado parceladas em até 120 meses. Entretanto, por expressa disposição nas normas de regulação, não são elegíveis para este prazo:

  • Servidores públicos federais (SIAPE) – máximo 96 meses;
  • Beneficiários do INSS – máximo 84 meses.

Portanto, leis estaduais e municipais ou convênios de empresas privadas podem estabelecer prazo de 120 meses para pagamento de empréstimos consignados. 

Vale consultar a legislação do seu estado ou município, ou verificar junto ao departamento pessoal da sua empresa, ou órgão.

É verdade que o empréstimo consignado foi suspenso por 180 dias?

Durante a pandemia da covid-19 houve, em razão da crise financeira decorrente da paralisação de diversas atividades, a suspensão do pagamento do empréstimo consignado por um período. Contudo, desde 2020 não teve alguma nova medida legal impondo a suspensão em benefício dos consumidores.

Como a idade se relaciona com o prazo máximo do consignado? 

De modo geral, os bancos não podem ultrapassar o prazo máximo, no entanto, podem disponibilizar prazos inferiores em alguns casos, conforme requisitos estabelecidos em sua política de crédito.

A legislação determina apenas idade mínima (18 anos) para a contratação de empréstimo, mas não impõe limite máximo, que fica a cargo das instituições financeiras. 

Portanto, dentre as opções disponíveis no mercado, é possível encontrar variações nesse quesito.

Em regra, as instituições costumam facilitar a contratação de empréstimo consignado para pessoas com até 80 anos. 

No entanto, há instituições que, de acordo com sua política interna, reduzem o limite para 75 anos. Há, ainda, as que oferecem consignado para pessoas com até 90 anos.

Nestes cenários é comum, portanto, que o prazo máximo do empréstimo consignado não esteja disponível para as faixas etárias mais elevadas

Por isso, é preciso que você consulte a instituição de interesse para verificar os limites, requisitos e prazo máximo do empréstimo consignado.

Empréstimo consignado no PicPay

A partir da compra da BX Blue, marketplace especialista em empréstimo consignado digital, o PicPay passou a oferecer empréstimo consignado no seu portfólio de produtos e serviços disponíveis no ecossistema. 

Leia mais: Empréstimo consignado no PicPay: entenda como funciona

Os clientes PicPay que sejam beneficiários do INSS ou servidores públicos federais podem simular e contratar, direto pelo app, o empréstimo consignado ideal para sua necessidade financeira.

Se você tem interesse, confira agora o passo a passo para acessar a modalidade:

  1. Abra o aplicativo;
  2. Clique em “Empréstimo” na página inicial;
  3. Selecione a opção “Consignado INSS e SIAPE”;
  4. Preencha o formulário com os dados solicitados;
  5. Envie o seu comprovante de pagamento.

Imediatamente a plataforma irá buscar ofertas disponíveis para você e, em caso positivo, elas aparecerão na tela.

Então, basta comparar e escolher aquela que atende às suas necessidades financeiras. Para contratar, selecione a oferta desejada e siga as instruções. 

Se preferir, você pode clicar no botão abaixo e ir direto para a página de simulação:

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