Quais são os prazos para pagamento do Empréstimo Consignado?

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O empréstimo consignado é a modalidade de crédito pessoal que conta com prazos estendidos e flexíveis.

Ideal para quem precisa de dinheiro, quer pagar mais barato, mas não quer assumir parcelas muito altas.

Se este é o seu caso, saiba quais são os prazos do empréstimo consignado, para cada tipo de convênio.

Uma das preocupações de quem busca crédito é sempre conferir os prazos para pagamento. Algumas dívidas não compensam ser parceladas em muitas vezes.

No entanto, há aqueles casos em que é necessário prazos maiores para pagamento.

É aí que o empréstimo consignado pode entrar, como uma opção a ser avaliada. Essa é uma modalidade exclusiva de crédito para Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos e Trabalhadores de empresas privadas.

Além dos prazos maiores, apresenta também a menor taxa de juros do mercado. Esse valor pode ser até dez vezes mais barata que a taxa de juros do cartão de crédito, por exemplo.

Essa vantagem é tida, porque como as parcelas são descontas direto do benefício ou contracheque, é uma operação de menor risco para os bancos.

Leia também: Como funciona o Empréstimo Consignado?

Assim, as instituições financeiras podem ofertar melhores condições e vantagens como prazos maiores para pagamento.

Os prazos para pagamento do contrato podem sofrer variações de acordo com alguns fatores. Empréstimo Consignado para Aposentados e Pensionistas do INSS têm prazos diferentes do empréstimo oferecido para Servidores Públicos e demais convênios.

Confira quais são os prazos mínimos e máximos para fazer o pagamento do empréstimo consignado, em cada caso.

Prazos mínimos para pagamento

Os prazos mínimos do contrato do empréstimo consignado variam de acordo com o banco e o convênio atendido. Algumas instituições financeiras oferecem prazos de 12 a 24 meses. 

É preciso lembrar que prazos menores, são sinônimos de parcelas maiores. Assim, quem contrata um empréstimo consignado precisa ter consciência de que o valor da sua renda será comprometido com o pagamento das parcelas, durante determinado período. Esse prazo representa o vencimento do contrato.

O dinheiro só pode ser liberado após a averbação, mas uma vez quitado, o contrato é desaverbado e a margem consignável é liberada novamente.

Leia também: o que é Margem Consignável?

Prazos máximos para pagamento

Da mesma forma, os prazos máximos para pagamento também dependem da política de crédito de cada banco.

Neste caso, entretanto, há um prazo limite para cada tipo de convênio, garantindo desta forma, que o consumidor não irá comprometer sua renda, além do tempo permitido por lei

Em outras palavras, essa foi uma medida adotada para evitar que Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos e Trabalhadores de empresas privadas, se endividem sem necessidade.

A atenção neste ponto, é que, quanto maior o prazo para pagamento, maior o valor da taxa de juros cobrada e do Custo Efetivo Total (CET).

Dessa forma, contratos de empréstimo consignado com prazos maiores têm parcelas menores. Mas comprometem o benefício INSS ou salário por mais tempo.

Empréstimo Consignado INSS

O empréstimo consignado INSS, ou seja, aquele destinado a Aposentados e Pensionistas pela Previdência Social, tem prazo máximo de 72 meses para serem quitados. 

Portanto, o prazo do Consignado INSS é de 72 meses. E isso, independente do valor emprestado. 

Apesar do aumento dos prazos, alguns pontos permanecem os mesmos. As taxas de juros nominais, que hoje são reguladas por um teto, por exemplo.

Assim, a taxa de juros nominal do empréstimo consignado INSS é de 2,08% ao mês e de 3,0% ao mês para o cartão de crédito consignado.

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O limite de idade para solicitar um Empréstimo Consignado INSS é de 79 anos, 11 meses e 29 dias. O limite de idade influencia diretamente no limite do crédito liberado e no prazo para pagamento.

Empréstimo Consignado Servidor Público

Os Servidores Públicos também podem fazer a solicitação desta modalidade de crédito. O prazo máximo de pagamento do empréstimo é de 96 meses, podendo ser refinanciado, caso necessário.

Leia também: Como funciona o Crédito Consignado para Servidor Público?

Ao solicitar o empréstimo consignado, o Servidor Público deverá ter em mente que no máximo 30% do seu salário será destinado ao empréstimo durante todos os meses.

A margem consignável é distribuída em 30% para empréstimo consignado e 5% para cartão de crédito consignado.

Aumento dos prazos dos contratos

Atualmente, existem algumas pautas em discussão sobre o aumento dos prazos para pagamento do empréstimo consignado.

No entanto, alguns economistas e até mesmo os próprios bancos não se demonstram a favor, uma vez que isso pode trazer um descontrole financeiro. 

No caso do empréstimo consignado, o risco da inadimplência é menor, já que as parcelas mensais são descontadas direto da renda.

Mas, é preciso lembrar que um empréstimo é sempre uma dívida de longo prazo e por isso deve ser utilizado com consciência.

Uma alternativa para quem eventualmente a necessidade de novos prazos e de novo crédito, é a renegociação do contrato vigente com o banco. 

O prolongamento dos prazos dos contratos, neste caso, também é chamado de refinanciamentoNa prática, essa operação traz a dívida para o prazo inicial do contrato. 

Assim, um contrato de 96 meses em que as 20 primeiras parcelas já foram pagas, por exemplo, pode ser novamente refinanciado no prazo de 96 meses. 

O banco então quita as 76 parcelas restantes e libera novo crédito consignado. 

É preciso verificar as regras da política de crédito de cada banco, que irá determinar o número de parcelas mínimas que precisam estar quitadas. Em média, a operação é liberada quando 30% do contrato já foi pago.

É importante lembrar que quanto mais parcelas tiverem sido pagas, maior será o valor para ser emprestado novamente.

É uma opção vantajosa para clientes que desejam mais dinheiro mas não gostariam de contrair outro empréstimo.

Os prazos máximos do refinanciamento, respeitam as mesmas regras de cada convênio. Portanto, beneficiários INSS podem parcelar o contrato em no máximo 72 meses e Servidores Públicos em até 96 meses.

É importante lembrar que aumentar os prazos fará com que os juros se estendam proporcionalmente.

Por que os prazos do Empréstimo Consignado são menores que outros empréstimos?

Em outros tipos de empréstimo pessoal, os prazos de pagamento podem ser maiores que os do empréstimo consignado, como é o caso do financiamento imobiliário, por exemplo.

No entanto, prazos maiores podem ser sinônimos de dívidas maiores, no caso de inadimplência. Isso ocorre, porque as taxas de juros cobradas, mais multas e outros encargos são mais altos.

Já no crédito consignado, os prazos e as taxas de juros nominais apresentam um limite. Tanto para não comprometer a renda do cliente por muito tempo e acima do valor previsto, quanto para garantir o pagamento do lado dos bancos.

Os prazos máximos dos contratos serão os mesmos em todos os bancos, mas as taxas de juros podem variar. Um dica neste caso é fazer comparação das taxas de juros do empréstimo consignado, para garantir a melhor oferta.

 

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