Como conseguir a redução da prestação mensal do consignado?

Veja as soluções para a redução da prestação mensal do consignado, diminuindo o comprometimento da renda para ter alívio financeiro.

A redução da prestação mensal do consignado é uma das melhores soluções para quem tem um empréstimo ativo mas, por qualquer motivo, busca maior folga no orçamento.

Não raro, meses após uma contratação, o cenário muda, emergências surgem e uma das vantagens do empréstimo consignado é oferecer alternativas que permitem diminuir ainda mais o custo do crédito.

Encontrar meios de redução da prestação mensal do consignado pode ajudar a equilibrar essa equação, evitando que o crédito se torne um problema, ao invés de uma solução.

Continue a leitura para conhecer as principais estratégias para reduzir as parcelas do empréstimo consignado.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito oferecida por instituições cadastradas para beneficiar algumas categorias – em síntese, pessoas com renda estável garantida, o que permite um Custo Efetivo Total muito menor quando comparado aos empréstimos comuns, além de agilidade e facilidade de contratação.

Vale ressaltar, no entanto, que o consignado possui algumas regras e limitadores diferentes das demais modalidades. Entenda abaixo quais são eles.

Quem pode contratar o empréstimo consignado?

O acesso ao empréstimo consignado está liberado para:

  • Servidores públicos – civis e militares;
  • Aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e
  • Trabalhadores celetistas, em empresas conveniadas com instituições financeiras que ofereçam a consignação.

O segundo requisito dessa modalidade de crédito é possuir margem consignável livre. Mas o que isso quer dizer?

Por ser um empréstimo mais acessível, foram criadas algumas proteções para impedir que o tomador tenha a sua renda e saúde financeira comprometidas além do ideal. Para isso, foi estipulada uma porcentagem máxima para o uso com o consignado, tanto empréstimo, quanto cartão de crédito. 

Esse limite é de 35% do salário ou benefício previdenciário. Destes, 30% pode ser destinado ao empréstimo e 5% para cartão de crédito consignado

Taxa de juros do empréstimo consignado

No caso do consignado INSS, o teto dos juros foi recentemente reajustado para 2,14% ao mês para empréstimos realizados por aposentados e pensionistas; e 3,06% para o cartão consignado INSS.

Em relação ao teto da taxa de juros do consignado SIAPE, ela não deve ultrapassar, atualmente, 2,05% ao mês

Lembrando apenas que o teto é um limite para os juros aplicados, mas a média das taxas do consignado costuma ficar abaixo dessa porcentagem:

Infográfico: bxblue

O tomador deve, portanto, consultar os custos de cada instituição para ter uma redução da prestação mensal do consignado e acessar as melhores taxas.

Como é paga a prestação mensal do consignado?

Para garantir as melhores taxas, o credor precisa ter garantias reais. No caso do empréstimo consignado, essa segurança vem do método de pagamento das prestações mensais, descontado direta e automaticamente pela fonte pagadora do tomador. O desconto pode ser identificado direto no contracheque do servidor ou no contracheque do INSS.

Para verificar o débito das parcelas, os servidores públicos podem acessar o SouGov e os aposentados e pensionistas do INSS podem consultar o extrato no Meu INSS.

Como ter a redução da prestação mensal do consignado?

Como se trata de um contrato de longo prazo, é possível que tempos após a contração do novo empréstimo surja o desejo ou a necessidade de reduzir o valor do desconto automático do consignado.

E, diferentemente do que muitos podem imaginar, é possível diminuir o impacto financeiro com a redução da prestação mensal do consignado.

Ou seja, é possível diluir as parcelas mais estrategicamente para que elas se adequem melhor à nova realidade financeira. Para isso, existem, basicamente, duas maneiras; confira abaixo.

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Em quantas parcelas?

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Empréstimo de até

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Portabilidade

A primeira estratégia de redução da prestação mensal do consignado é a portabilidade do empréstimo consignado, também chamada de compra de dívida. Nessa solução, o devedor pode transferir seus empréstimos para uma outra instituição financeira que ofereça prazos, taxas ou condições mais atrativas.

Desta forma, o banco que receberá a portabilidade comprará a dívida da instituição original, liquidando a operação de crédito. Essa solução permite que o devedor libere parte da margem consignável, realize a redução da prestação mensal do consignado ou diminua o prazo total do empréstimo.

Um ponto que merece atenção, antes de solicitar a portabilidade de crédito, é referente à quitação e emissão de um novo contrato. A instituição que receberá a portabilidade fará um novo contrato e o tomador, portanto, precisa ficar atento a todas as alterações de contrato, para que a portabilidade seja, de fato, benéfica.

Quem pode realizar a portabilidade do consignado?

A portabilidade pode ser feita por todas as categorias beneficiadas pelo empréstimo consignado, a qualquer tempo.

Vale ressaltar que a operação de portabilidade é regulamentada pela Resolução nº 4292/2013, e um dos principais objetivos para a sua criação foi estimular a competição entre as diversas instituições, impulsionando-as a oferecer melhores condições para os consumidores.

Afinal, se existe a possibilidade da portabilidade, os bancos se esforçarão muito mais para conquistar esses consumidores com taxas e custos menores.

Em breve, a bxblue disponibilizará portabilidade de consignado para ser feita 100% online. Até lá é possível pesquisar os bancos que oferecem as melhores taxas de juros e condições com o simulador de crédito consignado online. Simule, compare e contrate sem sair de casa.

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Refinanciamento

Diferentemente da portabilidade, o refinanciamento é realizado na própria instituição financeira original do empréstimo consignado. Para tanto, o tomador deve ter quitado parcialmente as parcelas e terá o contrato renovado.

Desta forma pode-se “reiniciar” o empréstimo, obtendo, assim, crédito extra, com a liberação da margem, ou optando pela redução da prestação mensal do consignado. Essa escolha, claro, depende do objetivo do refinanciamento.

Se o intuito é amenizar o impacto das prestações no orçamento mensal, pode-se renovar o prazo inicial e refinanciar apenas o valor restante. Isso quer dizer que terá mais parcelas para diluir o valor que ainda não havia sido pago.

Lembrando que o devedor pode fazer o refinanciamento mais de uma vez, em diferentes contratos de empréstimo.

Quem pode realizar o refinanciamento para a redução da prestação mensal do consignado?

Assim como na portabilidade, o refinanciamento do empréstimo consignado pode ser realizado por todas as categorias beneficiadas dessa modalidade de crédito, devendo cumprir apenas a quitação parcial do contrato.

Essa porcentagem, novamente, depende das práticas da instituição financeira e não há uma regra fixa. Normalmente, os bancos estipulam nas suas políticas de crédito que o tomador deve quitar, em média, 15% a 30% do total de prestações.

Como será firmado um novo contrato, com cláusulas diferentes do original, o cliente também deve ficar atento às novas modificações para não errar nas escolhas. Outro cuidado muito importante é ter em mente o objetivo da redução da prestação mensal do consignado.

Como encontrar ofertas para reduzir a prestação mensal do consignado

O grande segredo para conseguir a redução da prestação mensal do consignado é pesquisar. Felizmente existe uma vasta quantidade de opções de instituições financeiras que oferecem essa modalidade. 

Mas ir pessoalmente a cada uma delas, levantar taxas, custos e condições não é uma missão fácil. Para te ajudar nesse processo e facilitar a identificação das melhores oportunidades, a bxblue tem a ferramenta ideal.

Com a bxblue, é possível contratar consignado de forma segura e rápida, garantindo as melhores condições sempre. Simule grátis consignado online.



Redação BX Blue

Redação BX Blue

Somos especialistas em empréstimo consignado e focados em divulgar informações úteis para as suas finanças.

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