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Guia do refinanciamento do empréstimo consignado [2023]

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A renovação ou refinanciamento do empréstimo consignado é uma opção disponível para quem quer poupar, pagar menos pelo empréstimo ou precisa de dinheiro extra com rapidez.

Junto com a portabilidade do crédito, o refinanciamento é mais um recurso disponível às pessoas que contratarem crédito para organizar as finanças e fazer um bom negócio.

As parcelas do empréstimo começaram a pesar no bolso? Está precisando reordenar o orçamento e não sabe por onde começar? O refinanciamento pode ser uma ótima alternativa, mesmo anos após a contratação do empréstimo consignado.

Descubra os benefícios do refinanciamento dos contratos de empréstimos e como fazer de forma rápida e segura.

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Como funciona o refinanciamento do empréstimo consignado?

Refinanciamento de empréstimo consignado é uma forma de obter crédito, a partir de empréstimo atual, sem a necessidade de assumir uma nova parcela, ou seja, um novo empréstimo.

Essa é uma alternativa bem comum para aquelas pessoas que já quitaram parte do contrato ativo e que precisam de novo empréstimo. Neste caso, decidindo permanecer no mesmo banco e sem alterar o uso da margem consignável também.

A quitação parcial das prestações do empréstimo consignado dá a opção ao consumidor de refinanciar o contrato e sair com mais dinheiro no bolso.

Geralmente, o titular continua pagando o mesmo valor mensalmente ou ainda pode ainda reduzir o valor pago – já que o contrato volta ao seu prazo original.


Exemplo 1 (alteração somente do prazo):

Pedro, um aposentado do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), tem um empréstimo ativo de 84 parcelas e já quitou até o momento 48 parcelas.

  • Prazo original: 84 meses;
  • Parcelas pagas: 48;
  • Saldo restante (nº de parcelas): 36.

Ao decidir fazer o refinanciamento do consignado, Pedro faz um novo acordo com o banco, retornando a operação para o seu vencimento máximo: 84 meses.

A medida que as parcelas são pagas, o saldo devedor vai reduzindo e o limite disponível para novas contratações vai aumentando (margem consignável).

Como já pagou mais da metade da dívida, a depender da nova negociação pode receber ainda o dinheiro da diferença já paga (como um troco).

Do contrário, irá diluir o saldo devedor por mais tempo. Com isso, as parcelas serão menores, ou seja, o valor descontado mensalmente da aposentadoria ou pensão será menor.


Exemplo 2 (alteração do prazo e devolução de troco):

Ao refinanciar o contrato, portanto, o saldo devedor atual é quitado e a diferença já paga, também pode ser liberada como novo saldo em conta.

  • Valor do empréstimo consignado (total): R$5.000,00.
  • Saldo devedor atual: R$ 3.500,00;
  • Prazo do contrato: 60 meses;
  • Número de parcelas quitadas: 20 parcelas.

Ao refinanciar o empréstimo no valor de R$5 mil o banco quita as 40 prestações restantes, libera um novo empréstimo de 60 meses e o consumidor fica com a diferença de R$1.500. O troco é liberado na conta bancária indicada, no prazo de 2-5 dias úteis, em média, dependendo do banco.

Quanto mais parcelas tiverem sido pagas, maior o valor (limite) liberado. Os valores liberados sempre serão proporcionais ao que já foi pago do empréstimo atual. Alguns bancos podem estabelecer um troco mínimo, ou seja, valor mínimo para realização da transação. 

O refinanciamento do crédito consignado, também chamado de “refin”, é regido pela Lei nº 10.820/2003, que regulamenta o empréstimo consignado.

Simplificando: o refinanciamento é a renegociação da dívida no mesmo banco, voltando o contrato ao prazo original. Essa operação quita o consignado atual e começa um novo contrato, liberando mais dinheiro.

Confira diversos produtos consignados.

O que é necessário para fazer a renovação do contrato?

Para refinanciar o contrato, é preciso estar com parte das parcelas pagas. Apesar de não existir uma regra clara, o mercado pede em média entre 15% a 30% das parcelas quitadas. Entretanto, cada instituição financeira também pode ter regras específicas, a depender de sua política de crédito interna.

Uma das melhores formas para renovar o contrato com melhores condições é a pesquisa de ofertas de portabilidade.

Como os consumidores não são obrigados a permanecerem no banco original, podendo migrar a dívida para outra instituição mais interessante, a concorrência no mercado favorece a negociação.

Assim, munido com as ofertas disponíveis para a portabilidade com melhores condições, o consumidor terá maior poder de negociação para as condições do seu contrato com o banco atual credor – afinal, existe um interesse da instituição financeira em permanecer com o cliente.

Quem pode solicitar o refinaciamento do consignado?

O refinanciamento pode ser realizado pelas categorias beneficiadas pelo crédito consignado:

O prazo máximo do refinanciamento é o mesmo do contrato consignado, sendo 84 meses para os beneficiários INSS e 96 meses para servidores públicos. Para os demais convênios, é preciso avaliar as regras específicas.

Quais contratos podem ser refinanciados?

Na prática, qualquer contrato de crédito consignado pode ser refinanciado, desde que tenha sido pago parcialmente.

Atualmente, a maioria dos bancos já atende a esse tipo de operação e têm convênio com o INSS e SIAPE. Em algumas instituições é possível refinanciar mais de um contrato, ao mesmo tempo, em um novo contrato. O prazo médio para conclusão da transação é de 7-10 dias úteis.

Como refinanciar o empréstimo consignado?

Para refinanciar o contrato do empréstimo consignado, o consumidor pode procurar o próprio banco do qual é cliente ou realizar uma simulação online, para avaliar os prazos e valores. 

A proposta será reavaliada pelo banco proponente e, se seguir adiante, será feita a averbação do contrato, de acordo com as novas condições contratadas.

Como o crédito consignado é debitado automaticamente do contracheque ou benefício INSS, o consumidor não precisa se preocupar em pagar boletos ou faturas.

Quando fazer um refinanciamento de empréstimo?

Basicamente, o refinanciamento é indicado para quem tem orçamento financeiro já comprometido, não deseja pagar mais uma parcela ou já tem a sua margem consignável utilizada.

Entre algumas das vantagens dessa operação estão:

  • ampliação do prazo para pagamento;
  • mantém o mesmo valor da parcela;
  • possibilidade da redução da taxa de juros e liberação da margem consignável;
  • liberação de dinheiro (troco), dependendo da negociação;
  • pagamento de parcelas menores, com maior prazo;
  • sem consulta ao SPC e Serasa;
  • refinanciamento com margem negativa.

E quando o assunto é ganho para o consumidor que já tem pelo menos um contrato, outra opção pode ser a portabilidade do crédito, que troca a dívida atual por outra, em uma nova instituição financeira.

Diferenças entre refinanciamento e portabilidade de crédito consignado

Embora as duas operações possam ser facilmente confundidas, tanto o refinanciamento quanto a portabilidade de crédito atendem a diferentes tipos de necessidades. Saiba mais:

Operação

  • Refinanciamento de crédito: renovação do crédito (contrato) com o mesmo banco;
  • Portabilidade de crédito: transferência do empréstimo consignado (contrato) para outro banco.

Instituição financeira credora

  • Refinanciamento de crédito: mesmo banco;
  • Portabilidade de crédito: novo banco.

Condições contratuais que podem ser alteradas

  • Refinanciamento de crédito: taxas de juros e prazos;
  • Portabilidade de crédito: taxas de juros.

Valor das parcelas

  • Refinanciamento de crédito: pode ser mantido ou reduzido (em função da redução da taxa de juros);
  • Portabilidade de crédito: Pode ser reduzido (em função da redução da taxa de juros).

Liberação de troco

  • Refinanciamento de crédito: sim (a depender da negociação);
  • Portabilidade de crédito: às vezes (somente em alguns casos em que é feito portabilidade e refin).

Prazo mínimo para operação

  • Refinanciamento de crédito: média de 15%-30% das parcelas quitadas (pode variar em função da política de cada banco);
  • Portabilidade de crédito: qualquer momento do contrato

Prazo de conclusão da operação

  • Refinanciamento de crédito: em média de 7-10 dias úteis;
  • Portabilidade de crédito: em média de 15-20 dias úteis.

Responsabilidade da quitação do débito anterior

  • Refinanciamento de crédito: próprio banco;
  • Portabilidade de crédito: operação entre bancos (Banco B quita o empréstimo no Banco A).

Repasse do custo do cliente (nova operação)

  • Refinanciamento de crédito: isento para o cliente;
  • Portabilidade de crédito: isento em alguns casos (exceto despesas de cartório, de avaliação do bem objeto da garantia e eventuais decorrências legais. Alguns bancos também podem cobrar tarifa para abertura de crédito)

Cobrança de IOF

  • Refinanciamento de crédito: sim;
  • Portabilidade de crédito: não.

A portabilidade de crédito tem regras mais flexíveis, no entanto, o refin tem prazos operacionais menores e é uma opção mais rápida, pra quem precisa de dinheiro extra.

Assim, os dois principais cuidados a serem observados na hora de decidir refinanciar a dívida ou portar o crédito são:

  • comparação: sempre compare as operações para avaliar o Custo Efetivo Total (e não somente a taxa de juros);
  • prazos: considere todos os prazos da operação e verifique se atendem à necessidade.

Seguindo esses passos básicos, é possível aproveitar as vantagens do novo contrato. E melhor: ainda fazer um bom negócio, realmente economizando.

Refinanciamento do empréstimo consignado SIAPE

A BX Blue, maior plataforma de crédito consignado online do país, oferece a possibilidade de refinanciamento do empréstimo consignado SIAPE (servidores públicos federais).

Além de poder realizar todo o procedimento online, utilizando celular, tablet ou computador, a BX oferece suporte personalizado e humano em todas as etapas durante.

Dúvidas comuns sobre o refinanciamento do empréstimo consignado

1. Com quantas parcelas pagas posso renovar meu consignado?

Depende da política do banco credor. Em geral, as instituições financeiras requerem pelo menos 15% do contrato original quitado para poderem ter ofertas de renovação do empréstimo consignado.

2. É possível refinanciar o cartão de crédito consignado?

Apesar de permitir o parcelamento do valor da fatura que excede o mínimo, a dívida do cartão de crédito consignado não pode ser refinanciada. Em caso de interesse em renegociar a dívida, o titular deve entrar em contato com a instituição emissora do cartão e avaliar as condições ofertadas.

3. Existe refinanciamento com margem negativa?

Diferentemente do empréstimo consignado novo e da portabilidade, a margem negativa não impede o refinanciamento do contrato. Ao contrário: é uma das opções para quem está com o orçamento apertado, precisando diminuir o valor da parcela que é descontada mensalmente na folha de pagamento; ou obter dinheiro extra com o troco.

4. BX Blue refinanciamento, o que é?

É o refinanciamento do empréstimo consignado na plataforma digital da BX Blue, acessível aqui.

5. Posso refinanciar um empréstimo consignado?

Tendo cumprido os requisitos mínimos da instituição financeira, todo consumidor está apto a negociar o refinanciamento do empréstimo consignado. Para verificar os requisitos e condições, basta entrar em contato com o banco credor.

6. Quanto tempo demora refinanciamento consignado?

O prazo da operação de refinanciamento de consignado, em geral, é maior do que a contratação de um empréstimo novo; e menor do que a portabilidade para outro banco. Leva, em média, até 10 dias úteis.

7. O refinanciamento INSS demora?

No caso do consignado de aposentados e pensionistas da Previdência Social outros fatores podem alterar o prazo de até 10 dias úteis, como por exemplo o período da maciça INSS ou alta demanda ao órgão previdenciário.

8. Quantas vezes posso refinanciar um consignado?

Não há um limite para o refinanciamento do empréstimo consignado. Contudo, é válido sempre fazer um levantamento financeiro e avaliar se as condições são de fato favoráveis, especialmente para não estender o pagamento da dívida além da conta.


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