Com quantas parcelas pagas é possível renovar o empréstimo consignado?

Veja quanto você precisa ter pago para renovar o empréstimo consignado e quais são as novas regras. Faça sua simulação online.

renovar o empréstimo consignado - pessoa juntando moedas, contando dinheiro

Ao precisar de dinheiro extra, o titular de um empréstimo consignado tem a possibilidade de renovar o seu contrato com a instituição consignatária, configurando a prática chamada de refinanciamento de empréstimo.

Neste caso em específico, o interessado acaba apenas refinanciando sua dívida com o banco, permanecendo assim na mesma instituição.

A seguir, entenda sobre como renovar o empréstimo consignado.

O que significa renovar o empréstimo consignado?

A renovação de um empréstimo consignado é uma prática utilizada quando o contratante precisa de mais crédito, porém, não quer assumir uma nova parcela. Sendo assim, após quitar parcialmente o seu contrato vigente, é possível ter mais crédito pagando o mesmo valor mensal, já que as parcelas serão estendidas por um prazo maior.

O empréstimo consignado é renovado da seguinte forma: após contratar um empréstimo, para renegociar a dívida basta entrar em contato com o banco responsável pelo contrato e solicitar o refinanciamento do empréstimo.

Para tanto, é preciso ter quitado entre 15% e 30% do total, podendo a diferença ser devolvida como um troco para o contratante.

Nesse caso, porém, algumas condições contratuais podem ser modificadas de acordo com a modalidade escolhida pelo tomador. Sendo assim, caso seja realizado o refinanciamento de crédito, as taxas de juros e prazos podem ser modificadas. Já no caso da portabilidade, apenas as taxas podem ser alteradas.

A exceção é para quando ocorre portabilidade e refinanciamento, em uma nova operação.

Há de se observar agora, no entanto, as novas regras impostas pela autorregulação do empréstimo consignado e pelo chamado Serviço de Registro de Crédito Consignado (SRCC).

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O que o SRCC fala sobre refinanciamento?

O Serviço de Registro de Crédito Consignado (SRCC) foi criado em 2020 pela Febraban em conjunto com a Associação Brasileira dos Bancos, para regularizar as operações de crédito e evitar práticas abusivas relacionadas a portabilidade de crédito.

Com isso, uma das principais medidas definidas pelo SRCC que impactaram na área de consignado é a proibição de cobrança de comissão caso um correspondente venda um crédito consignado para um cliente que fez um refinanciamento ou portabilidade com menos de 360 dias.

O prazo passa a contar a partir da data de contratação de origem. Assim, fica a critério do correspondente bancário o aceite do pedido.

O que é necessário para renovar o empréstimo consignado?

Para renovar o empréstimo consignado, é indispensável ter cumprido alguns pré-requisitos, como:

  1. Ter o contrato parcialmente pago;
  2. Negociar com o banco contratado;
  3. Assinar novo contrato.

Veja em detalhes, ponto a ponto:

1 – Ter o contrato parcialmente pago

Em se tratando de uma negociação de dívida dentro da mesma instituição financeira, o refinanciamento consiste na readequação do contrato para restabelecer o prazo original. Por via de regra, trata-se de um acordo no qual o banco ou financeira quita o crédito pendente, iniciando assim um novo contrato.

Entretanto, a renovação do empréstimo se dá apenas mediante o pagamento de uma parte do contrato em vigor, podendo variar entre 15% e 30%, de acordo com as políticas de crédito de cada banco. Na prática, isso significa que ao passo que as parcelas vão sendo pagas, o saldo devedor diminui, aumentando assim o limite.

Dessa forma, quanto mais parcelas pagas, consequentemente maior será o valor liberado como saldo remanescente, já que o troco é proporcional ao que já foi quitado do empréstimo atual.

2 – Negociar com o banco contratado

Outro detalhe relevante sobre a renovação do empréstimo é a negociação entre o banco e o titular da dívida. É preciso infomar ao banco que se tem interesse em realizar um novo empréstimo a partir do refinanciamento do(s) contrato(s)a atual(ais).

Antes disso, vale a pena avaliar as ofertas em diferentes instituições financeiras para negociar as melhores taxas, para só então decidir o que é mais vantajoso.

Embora o valor da parcela se mantenha o mesmo, o contratente necessitará de um planejamento financeiro adequado, afinal, a dívida será prolongada, podendo comprometer eventuais objetivos de curto prazo.

3 – Assinar novo contrato

Após refinanciar o empréstimo, cabe ao banco credor quitar o saldo devedor do contrato antigo, celebrando assim um novo acordo, observando as condições negociadas.

Dessa forma, após determinar os termos no mesmo banco ou financeira responsável pelo crédito consignado, basta assinar o contrato com as devidas alterações de prazos e valores.

Esse processo inclui ainda a desaverbação e a averbação da nova operação para consignar a margem. E isso vale tanto para os aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), quanto para os servidores públicos federais (SIAPE) que têm as folhas averbadas pela Dataprev e pelo SIGEPE/SouGov, respectivamente.

Vantagens de renovar o empréstimo consignado

A renovação de um empréstimo é uma alternativa muito interessante e atrativa para aqueles que estão em busca de dinheiro rápido e fácil. Dentre suas vantagens, se destacam benefícios como:

Ampliação do prazo para pagamento

Em eventuais situações de emergência financeira, a atualização do empréstimo consignado passa diretamente pelo aumento no prazo para pagamento.

Consequentemente, o valor do contrato pode ajudar a diminuir as parcelas descontadas automaticamente do salário ou benefício do tomador, gerando assim um “respiro financeiro” maior.

Beneficiários INSS podem pagar em até 84 meses, enquanto os servidores federais em até 96 meses. Em qualquer um dos casos, a parcela é fixa e, portanto, não sofrerá alterações.

Possibilidade de troco

O refinanciamento do empréstimo consignado pode oferecer também ao consumidor a possibilidade de receber um troco, em razão da diferença de valores já pagos e da renovação do contrato.

Por se tratar de uma negociação dentro da própria instituição bancária, é possível que o valor já quitado volte como troco, contudo, essa prática não está prevista pela lei e, portanto, requer negociação entre as partes.

Redução da taxa de juros

Tendo em vista que o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito cujas taxas de juros são as mais baixas do mercado, a possibilidade de fazer a renovação de contrato permite, na maioria das vezes, um ganho real.

Ou seja, um contrato antigo pode ser renegociado com Custo Efetivo Total (CET) menor, se traduzindo em vantagem financeira.

Com CET menor há a possibilidade de liberação da margem consignável. Basta pensar que o percentual comprometido tende a ser reduzido.

Com margem disponível o titular pode solicitar um novo empréstimo, no banco do seu interesse uma vez que não há obrigatoriedade em ser correntista da instituição.

Como refinanciar o empréstimo consignado online?

Para colocar em prática o refinanciamento do contrato de empréstimo consignado, o interessado deve procurar o próprio banco no qual tem um empréstimo vigente ou, se preferir, é possível fazer uma simulação online, de modo a verificar aspectos importantes de um eventual novo contrato, como os prazos, valores e demais condições de crédito em diferentes instituições consignatárias.

Na bxblue, por exemplo, os consumidores podem contratar o crédito consignado de forma rápida, fácil e sem burocracia. Por meio da nossa plataforma, é possível analisar diversas propostas de empréstimo em diferentes bancos, garantindo assim a melhor oferta de crédito para o seu bolso.

Sendo assim, após definir os detalhes do refinanciamento do empréstimo, o cliente deve enviar um documento de formalização da proposta já assinado para a instituição financeira de preferência. Por fim, o crédito é liberado nos moldes do novo acordo na conta informada pelo titular do contrato.


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Redação BX Blue

Redação BX Blue

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