As linhas de crédito pessoal têm sido uma das saídas encontradas pelos brasileiros para driblar os desafios do período atual. Mas, para evitar que a dívida vire uma bola de neve é preciso conhecer as modalidades disponíveis e até mesmo o grau de risco envolvido em cada operação.
Descubra agora quais são os riscos ao contratar um empréstimo consignado e tire todas as suas dúvidas!
Riscos ao contratar um Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado que pode ser contratado exclusivamente por Aposentados e Pensionistas INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), Servidores Públicos e Trabalhadores de empresas privadas é um dos tipos de crédito que mais cresceram nos últimos anos.
Parte do que torna essa opção uma das mais atrativas é que, quando comparado aos concorrentes, seu risco de levar à inadimplência é tido como quase nulo. E isso, porque:
1 – Seu pagamento está vinculado com a folha de pagamento
Como o crédito consignado está vinculado diretamente com a folha de pagamento (salário, aposentadoria ou pensão), o desconto ocorre automaticamente. Outra vantagem é que esse pagamento é consignado a favor do banco.
No dia do vencimento da(s) parcela(s) o órgão ou empresa pagadores ficam também responsáveis por fazer o repasse deste(s) valor(es) à(s) instituição(ões) financeira(s).
O consumidor pode conferir o desconto no holerite, extrato de empréstimos consignados ou no contracheque SIAPE que é emitido pelo SIGEPE.
Um dos mitos sobre um dos riscos ao contratar um empréstimo consignado que é o de ser negativado, por exemplo, também não existe.
2 – As taxas de juros são fixas
Enquanto em um financiamento, por exemplo, as taxa de juros cobradas são pós-fixadas ou podem sofrer atualizações ao longo do tempo, no caso do consignado as parcelas são taxas de juros são fixas. Portanto, a dívida do empréstimo não aumenta.
Conforme o titular vai quitando as parcelas todos os meses, o saldo devedor é reduzido até a sua quitação total.
Quem utiliza o cartão pode se assegurar na mesma lógica, se mantiver os gastos mensais dentro do limite de 5% da margem consignável. Se as despesas forem superior, é recomendável pagar a fatura (boleto) com o saldo excedente. Assim, o saldo fica em dia e não cai no efeito bola de neve.
3 – Os solicitantes têm um limite para gastar
A margem consignável pode ser simplificada como o valor máximo mensal que todas as parcelas do(s) empréstimo(s) podem ter.
Hoje esse valor é limitado há 35% da renda mensal líquida e dividida entre os gastos com empréstimo(s) e o cartão consignado. A margem para empréstimo é de 30% e do cartão 5%.
Assim, ao atingir esses valores, não é possível fazer nenhuma nova operação. Em outras palavras, o nível de endividamento fica sob controle.
A garantia exigida neste caso, é o saldo disponível da margem. Ou seja, não é solicitado nenhum outro bem para compensar a dívida em atraso.
Confira diversos produtos consignados.
Como reduzir ainda mais os riscos ao contratar um Empréstimo Consignado?
Os riscos ao contratar um empréstimo consignado devem ser considerados antes, durante e depois ou seja, desde a intenção de contratação, até o seu pagamento.
Por isso, para trazer mais segurança a essa decisão, é recomendável seguir dicas básicas como:
Fazer um planejamento financeiro
Como você pode ver, os riscos ao contratar um empréstimo consignado são mínimos. Vale lembrar ainda que, quando se fala em pedir um empréstimo – e isso independente da categoria ou valor – é muito importante que fazer um planejamento mínimo.
Mesmo o empréstimo consignado tendo prazos mais flexíveis (podendo chegar a até 96 meses, no caso do Servidores Federais), esse desembolso precisa ser considerado no orçamento pessoal ou familiar.
A partir do uso do crédito consciente e da melhor controle da capacidade de pagamento, é possível ter o dinheiro extra para qualquer tipo de necessidade.
Pesquisar para encontrar a melhor proposta
Ainda que exista um teto para a taxa de juros cobrada no empréstimo consignado, as instituições financeiras podem determinar quanto vão cobrar no limite entre o “piso e o teto”.
Portanto, ao pesquisar e fazer comparações entre diferentes bancos é possível listar o valor final de cada proposta para chegar a melhor. Se as comparações são muito usuais em compras de bens e serviços em geral, não poderiam ficar de fora de um assunto tão essencial quanto as suas finanças.
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