Como saber se eu tenho margem para empréstimo consignado?

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A margem para empréstimo consignado é basicamente o que determinará se é ou não possível contratar um crédito consignado.

Ficou interessado em aprender a consultá-la? Confira as dicas abaixo.

Como saber a margem para empréstimo consignado?

Esta é uma dúvida comum entre os beneficiários do INSS (Instituto Nacional de Seguro Social), servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada e de quem quer pegar crédito facilitado, mas a margem para empréstimo consignado pode ser descomplicada.

A consulta está disponível no extrato INSS, holerite ou contracheque (que, no caso de servidores federais, pode ser emitido via SouGov).

As próprias instituições financeiras ou correspondentes bancários também podem confirmar seu valor exato.

Além de saber seu valor, é importante entender que a margem consignável ainda serve para prevenir o endividamento.

Ela foi estabelecida para evitar problemas com as finanças pessoais dos tomadores de crédito. 

Saiba o que é margem para empréstimo consignado, como descobrir, liberar e fazer uma simulação de crédito consignado, sem sair de casa.

O que é margem consignável?

Entenda margem consignável como o valor máximo da renda que pode ser comprometida com o empréstimo consignado todo mês ou como o limite para desconto no benefício INSS ou contracheque.

Assim, além da margem consignável limitar o valor do quanto é permitido gastar com o crédito consignado, representa também o valor da parcela máxima.  

Atualmente, a margem consignável é de 40% para o convênio INSS e 35% para SIAPE. Esse percentual é aplicado sobre a renda ou benefício recebido mensalmente e é dividida entre as duas modalidades do crédito consignado, isto é, o cartão de crédito consignado.

Confira qual é a margem permitida para empréstimo e cartão.

Qual é a margem para empréstimo consignado?

A legislação do consignado (Lei nº 10.820/2003) fixa a margem para empréstimo consignado em 30% para todos os convênios.

Contudo, como parte do programa Renda e Oportunidade, que visa acelerar a retomada econômica do país, a margem para beneficiários do INSS subiu para 35% em março de 2022.

Inicialmente, os servidores não foram contemplados com o aumento. Neste momento, a medida que reajustou a margem em 5% está em tramitação no Congresso, que podem editar as regras e incluir os funcionários públicos, desde que haja a maioria de votos a favor da inclusão.

Na prática, isso significa que a margem para empréstimo poderá chegar aos 35% para os servidores em breve. Enquanto isso não acontece, a margem do consignado público permanece 30%.

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O que você quer descobrir?

Seu convênio:

Qual é a sua margem consignável?

Em quantas parcelas?

Em quantas parcelas?

Em quantas parcelas?

Empréstimo de até

R$

Proposta sujeita à confirmação de margem consignável

Qual é a margem para cartão de crédito consignado?

Muito utilizado para facilitar o dia a dia, os cartões de crédito e débito têm lugar garantido na carteira dos brasileiros. Inclusive, são uma das primeiras opções quando se fala em linhas de crédito.

Mas o que poucos sabem é que existe uma alternativa disponível: o cartão de crédito consignado.

Basicamente, a contratação do cartão consignado funciona como a do empréstimo consignado, assim como a forma de pagamento (via desconto em folha). Ele pode ser usado tanto para fazer pagamento integral como para parcelar compras e o seu grande diferencial está na possibilidade de sacar parte do limite disponível.

O valor mínimo da fatura é descontado automaticamente do benefício INSS ou contracheque e, diferentemente do cartão convencional, não há cobrança de anuidade. Outro ponto de destaque está na taxa de juros, até cinco vezes mais baratas em relação aos demais cartões.

A margem para cartão de crédito consignado é de 5% da renda mensal, para todos os convênios.

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Seu convênio:

Valor do seu benefício

Valor do seu salário

Limite de até

R$

Proposta sujeita à confirmação de margem consignável

O que é margem consignável de 40%?

A margem consignável de 40%, até o momento disponível apenas para beneficiários do INSS, é a margem total para empréstimo consignado, resultado da soma da margem para empréstimo (35%) e da margem para cartão (5%)

Beneficiários do INSS, servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas podem usar as duas margens ao mesmo tempo.

A margem para empréstimo consignado pode ser utilizada até seu limite ou até o número de contratos permitidos. Aposentados e pensionistas podem ter até 9 linhas de crédito em seu benefício, por exemplo.

Entretanto, a margem para cartão de crédito consignado só pode ser utilizada uma vez.

O cuidado, ao utilizar as duas margens combinadas, é sempre usar o crédito com consciência. Afinal, a renda no final do mês será menor.

Saiba agora como consultar a margem do empréstimo consignado.

Como saber se tenho margem para empréstimo consignado?

E como calcular margem para empréstimo consignado?

Para entender o valor que pode ser comprometido com o empréstimo consignado, é preciso somar as prestações, juros e encargos.

A soma dos valores pagos ao banco é conhecida também como Custo Efetivo Total (CET).

Atenção: remunerações temporárias ou outras verbas variáveis como o 13º salário não devem ser consideradas no cálculo da margem para empréstimo.

Para o cálculo da margem consignável, leve em consideração apenas a renda fixa mensal.

Quer facilitar o cálculo? Considerando o limite de 30% ou 35%, para saber a margem para empréstimo, multiplique a renda líquida por 0,3 (no caso dos beneficiários do INSS, multiplique por 0,35).

Vamos a um exemplo prático: se um pensionista INSS recebe R$2 mil como benefício, a sua margem consignável será de R$700,00.

Isso quer dizer que o somatório das parcelas de um ou mais contratos de empréstimo não podem ultrapassar o valor de R$700,00 por mês. Se a margem já tiver sido completamente utilizada, não é possível contratar novo empréstimo.

Para um servidor que recebe o mesmo valor, a margem será R$ 600,00 (margem de 30%).

Mas afinal, como liberar nova margem consignável para empréstimo consignado?

Como liberar margem consignável?

As duas principais alternativas para liberar margem, são: refinanciamento do contrato ou portabilidade do crédito.

Na primeira operação, o contrato é renegociado com o próprio banco, o qual normalmente altera as condições de pagamento iniciais como prazo, parcelas ou taxa, isto é, refinanciando o saldo devedor. Essa transação pode liberar ainda um troco para o cliente.

No segundo caso, o contrato é portado, ou seja, transferido para outro banco. Um dos motivos que leva a essa troca de bancos é a oferta de uma taxa competitiva.

Com taxas de juros mais baratas, o valor final do contrato é reduzido e, consequentemente, o valor das parcelas também. Parcelas menores liberam nova margem para empréstimo consignado.

  • Confira: 25 bancos que fazem portabilidade de consignado
  • Outra forma de liberar margem consignável, é com a quitação do contrato. Nesse caso, o contrato que estava averbado é desaverbado e a margem, antes comprometida, fica disponível novamente.

    Como fazer uma simulação de empréstimo consignado?

    Para entender qual é a sua margem para empréstimo consignado conte com a ajuda do simulador de empréstimo consignado online e gratuito da BX Blue.

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    Redação BX Blue

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