O que é Crédito Consignado?

O crédito consignado é um meio simples e seguro para obter crédito. Com planos mais baratos e flexíveis, essa modalidade têm proporcionado muitas oportunidades a quem precisa de dinheiro e boas condições.

Saiba o que é, como funciona e como garantir as melhores condições para o seu bolso!

Mas afinal, o que é crédito consignado?

O crédito consignado é a modalidade de crédito pessoal em que o valor das parcelas é descontado automaticamente, direto no contracheque ou benefício INSS.

É tido como uma das melhores opções pra quem precisa de dinheiro no curto prazo. Com menores taxas de juros, o crédito consignado pode ser utilizado para diversas finalidades.

O crédito pode ser obtido em bancos ou instituições financeiras no valor limite de 35% do valor mensal do salário, aposentadoria ou pensão. Esse valor é conhecido como margem consignável.

Desse valor, 5% deve ser utilizado exclusivamente através de um cartão de crédito específico.

Assim, se uma pessoa tem um rendimento mensal de R$ 5.000,00 líquido, por exemplo, pode comprometer mensalmente no máximo R$ 1.200,00 com um ou mais contratos de empréstimos consignados.

Saiba como e porque o crédito consignado surgiu.

Como o consignado surgiu?

Visando diminuir o endividamento dos Trabalhadores, Aposentados e Servidores Públicos através de uma forma de financiamento com juros mais baixos, a Medida Provisória nº 130/2.003, foi anunciada durante o mandato do Presidente Lula.

Além de definir as regras gerais para a concessão de crédito consignado, essa medida também deu origem a Lei 10.820/2.003 – que é referência neste assunto.

Desde então, o consignado passou por diversas revisões e aprimoramentos tendo se tornado cada vez mais popular. Justamente por se tratar de um empréstimo menos burocrático e mais barato que os demais.

Confira o comparativo entre o crédito consignado e outras modalidades.

Qual é a taxa de juros do Empréstimo Consignado?

O consignado é a opção de crédito pessoal mais barata de todas. É em média, cerca de dez vezes mais barato que outros tipos de empréstimos, como o cartão de crédito e o cheque especial.  

A garantia do pagamento que as instituições financeiras têm, pelo pagamento da parcela ser descontado em folha, é um dos fatores  que contribuem para que a taxa de juros seja menor.

Isso porque se sabe que os juros tem a ver com o tamanho do risco de quem empresta o recurso.

Assim, pode se dizer que o consignado é mais seguro para quem toma o crédito e para quem empresta o dinheiro. Isso porque o pagamento é garantido. 

Diferente de outras modalidades de crédito, o consignado possui um teto para a taxa de juros. Isso quer dizer, que os bancos têm um limite máximo para repassar ao consumidor.

Esse valor é parte dos custos do contrato, chamado de Custo Efetivo Total (CET).

Leia também: O que é Custo Efetivo Total (CET)

Para muitos, o crédito consignado é conhecido como um adiantamento do salário. Mas, vale lembrar que este adiantamento vem cobrado com juros e que quanto maior o prazo, maior serão os juros. Logo, menor também será o saldo que restará do salário no fim do mês.

Na prática, o empréstimo consignado apresenta algumas regras específicas,  mas funciona como qualquer outro tipo de empréstimo em que é necessário efetuar pagamentos mensais, para saldar a dívida. As maiores diferenças estão na taxa de juros e na forma como o pagamento das prestações é realizado.

Somadas à outras vantagens, a modalidade tem atraído cada vez mais pessoas. No entanto, só pode ser contratado por alguns grupos. Saiba quais são e se você se encontra em um deles.

Quem pode contratar um Empréstimo Consignado?

As categorias elegíveis a contratar consignados são: Aposentados ou Pensionistas INSS, Servidores Públicos, Militares das Forças Armadas e Trabalhadores de Empresas Privadas.

No caso de beneficiários do INSS, só pode ser contratado em instituições autorizadas. No entanto, não há a necessidade de ser no mesmo banco em que recebe o benefício. 

Cada categoria apresenta idades mínimas e prazos de pagamento (ou parcelamento) diferentes. Mas, em geral, é muito fácil obter o crédito.

O consignado também é uma alternativa viável, para pessoas que passaram por algum tipo de aperto ou imprevisto e acabaram, por ventura, com o “nome sujo” e negativados. Não há consulta ao SPC ou SERASA.

É destinado a pessoas que tenham pelo menos uma renda garantida no fim do mês. Portanto, não se aplica ao caso de autônomos ou trabalhadores informais.

Em todos os casos permitidos, é necessário que a instituição ou empresa que paga o benefício ou salário, tenha um convênio assinado com os bancos.

O interessado não precisa ser correntista do banco de interesse. Dessa forma, é possível fazer simulações e avaliar o melhor banco para fazer o empréstimo consignado.

Para contratação esse crédito, geralmente, os documentos necessários são:

• Documento de identificação com foto (RG ou CNH);
• CPF;
• Comprovante de residência
• Contracheque atualizado ou extrato do INSS. Para Aposentados é necessário também um documento da conta no banco onde o empréstimo vai ser depositado.

Quais são os prazos para pagamento e limite de contratos?

O prazo de pagamento do consignado pode chegar a até 96 meses para Servidores Públicos. No caso de Aposentados e Pensionistas do INSS o prazo vai até 72 meses. Trabalhadores de empress privadas pagam em média, em até 48 meses.

A quantidade máxima de empréstimos para beneficiários do INSS foi alterada de seis para nove empréstimos. Servidores Públicos podem tomar quantos empréstimos forem necessários. O limite corresponde a margem disponível. 

Quanto tempo demora para o Empréstimo Consignado cair na conta?

Outra vantagem do crédito consignado é que o tempo entre a aprovação e o pagamento pode acontecer em horas.

No caso de margem livre ou refinanciamento, o crédito pode entrar na conta do usuário no mesmo dia, se a documentação for entregue e aprovada pelo banco e a averbação ocorrer normalmente.

No caso de portabilidade para outros bancos, operação em que o usuário migra o seu empréstimo para outra instituição financeira, o valor pode levar até três semanas. Ainda assim, esta é uma operação que compensa em função da redução da taxa de juros.

Com a averbação, a fonte pagadora do salário (empresa ou instituição pública) ou benefício (Previdência Social) autoriza o desconto mensal das parcelas no contracheque e o dinheiro é então liberado na conta do contratante.

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