O que é Crédito Consignado?

O crédito consignado é um meio simples e seguro para obter crédito. Com planos mais baratos e flexíveis, essa modalidade têm proporcionado muitas oportunidades a quem precisa de dinheiro e boas condições.

Saiba o que é, como funciona e como garantir as melhores condições para o seu bolso!

O que é crédito consignado?

O crédito consignado é a modalidade de crédito pessoal em que o valor das parcelas é descontado automaticamente, direto no contracheque ou benefício INSS.

Tido como uma das melhores opções pra quem precisa de dinheiro no curto prazo e com menores taxas de juros, o crédito consignado pode ser utilizado para diversas finalidades.

O crédito pode ser obtido em bancos ou instituições financeiras no valor limite de 35% do valor mensal do salário, aposentadoria ou pensão.

Desse valor, 5% deve ser utilizado exclusivamente através de um cartão de crédito específico.

Assim, se uma pessoa tem um rendimento mensal de R$5.000 líquido, por exemplo, pode comprometer mensalmente no máximo R$1.200, com um ou mais contratos de empréstimos consignados.

Saiba como e porque o crédito consignado surgiu.

Como o consignado surgiu?

Visando diminuir o endividamento dos Trabalhadores, Aposentados e Servidores Públicos através de uma forma de financiamento com juros mais baixos, a Medida Provisória nº 130/2003, anunciada durante o mandato do Presidente Lula, definiu as regras gerais para a concessão de crédito consignado.

Desde então, o consignado passou por diversas revisões e aprimoramentos tendo se tornado cada vez mais popular. Justamente por se tratar de um empréstimo menos burocrático e mais barato que os demais.

Confira o comparativo entre o crédito consignado e outras modalidades.

Qual é a taxa de juros do Crédito Consignado?

O consignado é a opção de crédito pessoal mais barata de todas. É em média, cerca de dez vezes mais barato que outros tipos de empréstimos, como o cartão de crédito e o cheque especial.  

A garantia do pagamento que as instituições financeiras têm, pelo pagamento da parcela ser descontado em folha, é um dos fatores  que contribuem para que a taxa de juros seja menor.

Isso porque se sabe que os juros tem a ver com o tamanho do risco de quem empresta o recurso.

Assim, pode se dizer que o consignado é mais seguro para quem toma o crédito e para quem empresta o dinheiro, uma vez que o pagamento é garantido. Com isso, o consumidor não incorre no risco de entrar no crédito rotativo e os bancos de não receberem.

Diferente de outras modalidades de crédito, o consignado possui um teto para a taxa de juros. Isso quer dizer, que os bancos têm um limite máximo para repassar ao consumidor.

Esse valor é parte dos custos do contrato, chamado de Custo Efetivo Total (CET).

Leia também: O que é Custo Efetivo Total (CET)

Para muitos, o crédito consignado é conhecido como um adiantamento do salário. Mas, vale lembrar que este adiantamento vem cobrado com juros e que quanto maior o prazo, maior serão os juros.

Logo, menor também será o saldo que restará do salário no fim do mês.

Na prática, o empréstimo consignado apresenta algumas regras específicas,  mas funciona como qualquer outro tipo de empréstimo em que é necessário efetuar pagamentos mensais, para saldar a dívida. As maiores diferenças estão na taxa de juros e na forma como o pagamento das prestações é realizado.

Somadas à outras vantagens, a modalidade tem atraído cada vez mais pessoas. No entanto, só pode ser contratado por alguns grupos. Saiba quais são e se você se encontra em um deles.

Quem pode contratar um Empréstimo Consignado?

As categorias elegíveis a contratar consignados são: Aposentados ou Pensionistas INSS, Servidores Públicos, Militares das Forças Armadas e Trabalhadores de Empresas Privadas.

No caso de beneficiários do INSS, só pode ser contratado em instituições autorizadas. No entanto, não há a necessidade de ser no mesmo banco em que recebe o benefício.

Cada categoria apresenta idades mínimas e prazos de pagamento (ou parcelamento) diferentes. Mas, em geral, é muito fácil obter o crédito.

O consignado também é uma alternativa viável, para pessoas que passaram por algum tipo de aperto ou imprevisto e acabaram, por ventura, com o “nome sujo” e negativados, já que os bancos não consultam o SPC ou SERASA.

É destinado a pessoas que tenham pelo menos uma renda garantida no fim do mês. Portanto, não se aplica ao caso de autônomos ou trabalhadores informais.

Em todos os casos permitidos, é necessário que a instituição ou empresa que paga o benefício ou salário, tenha um convênio assinado com os bancos.

O interessado não precisa ser correntista do banco de interesse. Dessa forma, é possível fazer simulações e avaliar as condições que cada banco oferece para fazer a melhor escolha.

Para contratação do crédito consignado, geralmente, os documentos necessários são:

• Documento de identificação com foto (RG ou CNH);
• CPF;
• Comprovante de residência
• Contracheque atualizado. Para aposentados é necessário também um documento da conta no banco onde o empréstimo vai ser depositado.

Aproveite para conferir a lista completa de documentos aceitos pelos bancos.

Quais são os prazos para pagamento e limite de contratos?

O prazo de pagamento do consignado pode chegar a até 96 meses para Servidores Públicos. No caso de Aposentados e Pensionistas do INSS o prazo vai até 72 meses.

A quantidade máxima de empréstimos para beneficiários do INSS foi alterada recentemente de seis para nove empréstimos. Aproveite para conferir todas as novas regras do consignado INSS.

Servidores Públicos podem tomar quantos empréstimos forem necessários. O limite corresponde a margem disponível. 

Quanto tempo demora para o Empréstimo Consignado cair na conta?

Outra vantagem do crédito consignado é que o tempo entre a aprovação e o pagamento pode acontecer em horas.

No caso de margem livre ou refinanciamento, o crédito pode entrar na conta do usuário no mesmo dia, se a documentação for entregue e aprovada pelo banco e a averbação ocorrer normalmente.

No caso de portabilidade para outros bancos, operação em que o usuário migra o seu empréstimo para outra instituição financeira, o valor pode levar até três semanas. Ainda assim, esta é uma operação que compensa em função da redução da taxa de juros.

Com a averbação, a fonte pagadora do salário (empresa ou instituição pública) ou benefício (Previdência Social) autoriza o desconto mensal das parcelas no contracheque e o dinheiro é então liberado na conta do contratante.