A taxa de juros do empréstimo consignado é um dos pontos mais importantes que deve ser analisado pelo consumidor na hora de realizar uma consignação em folha de pagamento.
Junto com outros custos e cobranças, os juros impactarão no valor final do contrato, que deverá ser pago ao longo do prazo estabelecido. A análise incorreta ou a falta de informações podem tornar o crédito muito mais caro e, inclusive, prejudicar a saúde financeira do tomador.
É importante, portanto, saber como ela é calculada, quais outros valores devem ser considerados e qual o valor atual.
Confira, neste texto, qual a taxa de juros do empréstimo consignado, além de outras informações a respeito dessa linha de crédito muito procurada pelos aposentados e pensionistas do INSS.
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Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito disponibilizada por instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central. Em regra, tende a ser mais atrativo aos consumidores por ter um custo menor para a instituição credora, devido a diversos fatores.
O principal deles é o baixo risco de inadimplência, afinal, as parcelas são debitadas automaticamente da folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário do tomador. Desta forma, é possível oferecer crédito a custos muito menores daqueles praticados no mercado.
Não é à toa que o consignado INSS, desde que foi colocado à disposição no mercado em 2004, é uma das linhas de crédito que mais se expandiu nos últimos anos.
O mês de janeiro de 2023 registrou um volume histórico em contratos de consignado INSS. Foram R$ 230,5 bilhões frente aos R$ 192 bilhões registrados em janeiro de 2022. Um acumulado de 20% no período de 12 meses (janeiro a janeiro).
É impossível negar a importância que o empréstimo consignado tem na vida dos aposentados e pensionistas atualmente. Afinal, custos menores é apenas uma das inúmeras vantagens dessa modalidade de crédito.
Vantagens do empréstimo consignado
Uma das diferenças entre o empréstimo consignado e as demais linhas de crédito está na forma com que é feito o pagamento das parcelas.
Na operação de consignado, o consumidor autoriza a instituição financeira a notificar a fonte pagadora para realizar o desconto da mensalidade diretamente na folha de pagamento.
No caso do aposentado e pensionista INSS, a notificação da consignação será enviada à autarquia federal pagadora do benefício, para que debite o valor automaticamente – trazendo muito mais facilidade ao tomador.
Por se tratar de uma modalidade mais segura para a instituição credora, ela é menos burocrática que os demais tipos de crédito, inclusive, sem pesquisa a órgãos de crédito (como SPC e Serasa). Popularizando, assim, o acesso até mesmo para pessoas negativadas.
Mas é a taxa de juros do empréstimo consignado que faz dessa linha de crédito uma das mais atrativas entre os consumidores.
O limite legal de um teto para a taxa de juros aplicada às operações de consignado força as instituições a oferecerem condições mais vantajosas para os consumidores, ainda mais em um mercado de ampla concorrência.
Continue a leitura para ver mais detalhes sobre a questão da taxa de juros do empréstimo consignado, inclusive como ela está hoje.
Importância da taxa de juros do empréstimo consignado
É sempre bom lembrar que as operações financeiras, como os empréstimos, por exemplo, trazem, além do valor efetivo a ser emprestado, outros custos, como encargos e juros.
Portanto, a forma mais eficiente de avaliar se uma contratação é viável ou não é analisando o seu custo efetivo total (CET). Ou seja, o valor que a operação terá ao final, depois de computados todos os elementos que integram o contrato.
Dentre esses elementos estão as taxas de serviço que podem eventualmente ser cobradas do consumidor, como a taxa de abertura de conta, por exemplo. Além disso, os juros também são parte importante na formação do CET, e devem ser observados pelo cliente no momento da contratação.
A taxa de juros incidirá sobre o montante a ser contratado durante o prazo de vigência do empréstimo, o que certamente impacta no custo final da operação. Mas é importante estar muito atento tanto ao CET, pois será esse o real custo a ser pago no contrato.
Confira diversos produtos consignados.
Taxa de juros do empréstimo consignado
Os juros são a remuneração pelo dinheiro emprestado, ou seja, é o valor pago pelo cliente à instituição financeira em retribuição ao valor disponibilizado durante determinado período de tempo.
O cálculo dos juros é realizado aplicando-se uma alíquota sobre o capital, levando-se em consideração o tempo efetivo de contrato. No caso do empréstimo consignado INSS, a taxa de juros deve respeitar limites legais, além de ser impactada por outros fatores.
Como é calculado o juro do empréstimo consignado?
A taxa de juros, em regra, é formada pela instituição financeira seguindo sua política de crédito interna. Dentre vários fatores considerados, destacam-se a concorrência e o risco de inadimplência na operação.
A propósito, é o baixo risco de inadimplência um dos principais fatores que influenciam na taxa de juros do empréstimo consignado, puxando para baixo o custo da operação.
Como é uma modalidade que envolve o desconto das parcelas mensais do empréstimo diretamente na folha de pagamento, a possibilidade de inadimplência é reduzida, sobretudo no caso de aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos, que possuem estabilidade de renda.
Além disso, como o desconto é feito antes de o crédito do benefício ou da remuneração ser disponibilizado em conta, não há risco de o consumidor se esquecer de realizar o pagamento ou atrasá-lo, por exemplo.
A análise das condições do cliente para a concessão do empréstimo consignado também demanda menos recursos das instituições financeiras, o que colabora para a queda do valor da operação, materializado na taxa de juros.
Essas condições reunidas forçam a taxa de juros do empréstimo consignado para baixo, tornando a operação mais atrativa para o aposentado e pensionista do INSS.
Regras para a fixação da taxa de juros do consignado
A grande diferença entre a taxa de juros do empréstimo consignado e das demais linhas de crédito pessoal está na limitação legal do teto, ou seja, o máximo que as instituições financeiras podem cobrar nos contratos de consignação realizados com beneficiários do INSS.
Dessa forma, as instituições podem formar suas próprias taxas, que irão incidir sobre o consignado, respeitando o limite estabelecido por normativa do Poder Público.
De acordo com informações do Banco Central, pode haver variação de até 40% nas taxas de juros cobradas pelas instituições financeiras, dentro do limite legal. Na prática, isso significa que o tomador encontrará uma diversidade de valores dentro do limite estabelecido.
É mais um motivo para que analisar todas as ofertas disponíveis para escolher a mais vantajosa.
Taxa de juros máxima do empréstimo consignado INSS
Recentemente, o Conselho Nacional de Previdência Social estabeleceu novo patamar para o teto de juros que incide sobre a linha consignada para beneficiários.
Assim, a taxa de juros do empréstimo consignado INSS, hoje, é de 1,97%. Ou seja, as instituições financeiras que disponibilizam a linha de empréstimos consignados para beneficiários do INSS não podem cobrar acima desse valor, a título de juros.
Vale lembrar que os contratos realizados antes da entrada em vigor do novo teto (28 de março de 2023) podem conter taxas de juros acima da atual, o que não torna o contrato ilegal ou abusivo, pois ajustado sob as regras vigentes à época da contratação.
Nada impede, no entanto, que o tomador realize uma portabilidade de empréstimo consignado, caso encontre mais vantagens em outra instituição.
Taxa de juros máximo do cartão de crédito consignado INSS
O cartão de crédito consignado INSS é mais um produto sob os critérios da consignação que está disponível aos aposentados e pensionistas.
Contudo, o pagamento mensal é feito de forma diferente do empréstimo consignado. Nesse caso, o valor mínimo da fatura é descontado diretamente na folha de pagamento, até o limite consignável de 5% do valor do benefício. Se houver excedente, o consumidor deve pagá-lo por meio de boleto.
A taxa de juros do cartão de crédito consignado hoje é de 2,89%, recentemente alterada pelo CNPS.
Como encontrar a taxa de juros do empréstimo consignado em andamento?
Se você já possui um contrato de empréstimo consignado ou de cartão de crédito consignado, pode conferir todas as informações tratadas neste texto diretamente na documentação recebida quando da contratação.
Uma das principais obrigações das instituições financeiras é informar de maneira clara aos consumidores todos os valores que incidem sobre a operação, de forma detalhada.
Portanto, o seu contrato de empréstimo consignado deve estabelecer com clareza qual a taxa de juros incidente, eventuais taxas de serviço cobradas pela instituição e, por fim, o Custo Efetivo Total (CET).
Se inexistentes ou não encontradas as informações, você pode entrar em contato com a instituição financeira e requerê-las, pois se trata de um direito do consumidor ser informado de maneira eficiente, sem margem para qualquer dúvida.
Como pesquisar a taxa de juros do empréstimo consignado INSS atual?
Atualmente é possível fazer todo o processo de contratação online. Isso inclui, claro, a pesquisa da melhor taxa de juros do empréstimo consignado INSS. Assim, facilmente o tomador consegue acessar todas as informações relacionadas a operação, como a documentação necessária, processos e requisitos.
Para auxiliar nesta pesquisa, separamos abaixo, algumas opções para pesquisar a melhor taxa de juros do empréstimo consignado INSS atual.
1. Pesquisa diretamente no banco
A primeira forma de encontrar a taxa de juros do empréstimo consignado hoje é consultando diretamente a instituição financeira de sua preferência.
Nesse caso, basta entrar em contato pelos canais oficiais de comunicação da instituição escolhida ou se dirigir pessoalmente a uma de suas agências e solicitar informações sobre o serviço.
Uma das possibilidades é consultar a instituição financeira com a qual o consumidor já possua algum relacionamento e verificar se oferecem a linha de consignados para beneficiários INSS e quais os valores que incidem no contrato.
2. Informações do Banco Central
As instituições financeiras que oferecem empréstimo consignado devem estar autorizadas pelo Banco Central.
Assim, outra forma de encontrar informações sobre taxa de juros do empréstimo consignado hoje e quais instituições oferecem o serviço é pela página oficial do Bacen.
No portal do Banco Central é possível, portanto, conferir quais instituições podem operar nessas linhas e as taxas de juros cobradas por cada uma delas na linha de consignados INSS, em determinado período (geralmente, os dados são de uma quinzena atrás).
3. Simulação online
A maneira mais moderna para consultar a taxa de juros do empréstimo consignado hoje é utilizar a simulação online.
Por meio de um simulador digital, você recebe diversas propostas diretamente na tela do seu computador ou smartphone, das mais variadas instituições financeiras.
Imagine que para pesquisar algumas ofertas e ter opção de escolha você precisaria entrar em contato com cada instituição financeira individualmente, seja de maneira eletrônica ou pessoalmente.
Além do tempo despendido, ainda poderia haver dificuldade em manusear uma quantidade grande de informações (instituição, taxas, documentação etc.), que, inclusive, podem não ser tão atuais, como as disponibilizadas pelo Bacen, por exemplo.
Assim, para otimizar a pesquisa pelas melhores condições de empréstimo consignado, a melhor opção é utilizar um simulador gratuito online.
- Não deixe de ler: É seguro fazer simulação de empréstimo? Veja como
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Escolher um bom simulador de consignado faz toda a diferença na hora de pesquisar as melhores ofertas do mercado. Além de ter acesso às condições mais vantajosas, é preciso ter confiança no serviço.
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