Com as mudanças recentes nas regras, os Aposentados e Pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social, o INSS, ganharam mais tempo para pagar o empréstimo consignado.
O prazo estendido tem sido bastante utilizado no momento, mas também exige planejamento. Entenda!
Tempo para pagar o empréstimo consignado agora é maior
Qual é o novo prazo de pagamento do Consignado INSS?
Desde março dessse ano, o prazo para pagamento quitação do contrato do empréstimo passou de 72 para 84 meses.
Na prática, os segurados que optam por essa modalidade têm mais tempo para pagar o empréstimo consignado. Portanto, esse é o novo prazo máximo para encerramento da dívida.
Leia também: Novo prazo do Consignado INSS mudou para 84 meses
A condição do prazo, no entanto, em nada alterou a forma com que o pagamento é realizado. Os descontos seguem sendo feitos direto na aposentadoria ou pensão, todos os meses.
Para evitar o endividamento, ou seja, que os Aposentados e Pensionistas assumam dívidas maiores existe um limitador. A margem consignável é o que impede que os descontos automáticos ultrapassem o que é definido em lei.
Atualmente, esse valor é de 35%, calculados sobre o benefício previdenciário líquido. Do total, 30% são utilizados para empréstimos e 5% para as despesas do cartão de crédito consignado.
Leia também: O aumento de margem INSS já está valendo? Veja as últimas notícias
O Governo estuda no momento a ampliação do aumento da margem consignável, como forma de evitar que os beneficiários contraiam dívidas mais caras.
Confira diversos produtos consignados.
Tempo para pagar o empréstimo consignado x taxas de juros
Uma importante relação a ser feita ao solicitar um empréstimo – e independente do tipo – é a relação prazo e taxas de juros.
No geral, quanto maior o prazo, maior a taxa de juros cobrada, afinal o tempo para que o banco receba o valor emprestado também será maior. Em outras palavras, o risco de não receber também, por isso, algumas linhas de crédito pessoal têm taxas de juros maiores associados à inadimplência.
No caso do consignado, o teto da taxas de juros é determinado por lei. Isso quer dizer que existe um valor máximo que os bancos podem cobrar.
Esse valor também foi reduzido neste ano, sendo fixado em 1,80% ao mês – em qualquer um dos prazos escolhidos para o pagamento. Se o número de parcelas for menor, há chances da taxas de juros ser menor também. Por outro lado, quem opta por pagar em mais prestações, pode ter a incidência de taxas de juros mais elevadas.
Um dos pontos que fazem que o empréstimo consignado se destaque, neste sentido, é que a taxa de juros é pré-fixada e a concorrência entre as instituições bancárias faz com que a conta fique mais barata.
Um empréstimo de mesmo valor entre o crédito pessoal não-consignado e o consignado, pode corresponder a uma economia de até 3 ou 4 vezes. Assim, mesmo solicitando um empréstimo é possível economizar dinheiro.
Por esse motivo, a comparação entre linhas e instituições é fundamental – especialmente quando o que se busca é crédito com taxas mais atrativas e que efetivamente caibam no bolso.
Valor das parcelas
Outra correlação que deve ser feita é a do tempo de contrato e valor das parcelas que serão descontadas diretamente da folha de pagamento.
Leia também: Como calcular valor de parcela de Empréstimo Consignado?
Para chegar no valor estimado da parcela é preciso dividir o Custo Efetivo Total (CET) da dívida, pelo número de parcelas pretendido.
Veja um exemplo, de um contrato com CET de R$ 20.000:
| Prazo de pagamento | Valor da parcela mensal |
|---|---|
| 84 meses (7 anos) | R$ 238,10 |
| 72 meses (6 anos) | R$ 277, 78 |
| 60 meses (5 anos) | R$ 333,33 |
| 48 meses (4 anos) | R$ 416,67 |
| 36 meses (3 anos) | R$ 555,56 |
| 24 meses (2 anos) | R$ 833,33 |
| 12 meses (1 ano) | R$ 1.538,46 |
IMPORTANTE: o prazo mínimo pode variar em função da política de crédito de cada instituição financeira, mas o máximo será de 84 meses.
Em resumo, quanto maior o tempo para pagar o empréstimo consignado, menor o valor da parcela no mês. Quem escolhe pagar em menos tempo, paga parcelas mais altas.
Vale lembrar ainda que esse valor está condicionado ao valor da aposentadoria ou pensão recebidos e da margem consignável atual.
Mais um detalhe importante: no caso do Consignado INSS, os beneficiários têm um limite máximo de número de contratos permitidos.
Número de contratos permitidos
Os Aposentados e Pensionistas podem ter até nove contratos de empréstimos simultâneos e um cartão de crédito consignado.
Como o valor do somatório das parcelas de todos os contratos vigentes não pode ultrapassar o valor da margem consignável, é preciso ainda fazer essa avaliação.
O empréstimo e o cartão são tratados de forma independentes, mas podem ser utilizados em conjunto com os devidos cuidados para não extrapolar os gastos.
Ao utilizar 35% da renda líquida, o benefício será menor e pode impactar em outras despesas básicas.
Ter mais tempo para pagar o empréstimo consignado é positivo ou não?
A resposta é: depende. Isso dependerá dos fatores comentados como:
- Margem consignável disponível;
- Taxas de juros;
- Valor das parcelas mensais;
- Número de contratos vigentes.
Contratos mais longos comprometem a margem consignável por mais tempo, mas tornam as parcelas mais acessíveis. Em paralelo, prazos menores podem representar parcelas que cabem no orçamento.
Uma boa forma de chegar nessa decisão é ter o critério do crédito consciente. Isto é: solicitar um empréstimo somente quando necessário e avaliar as opções oferecidas.
Uma facilidade que o empréstimo consignado oferece, por exemplo, é a contratação mesmo por quem não é correntista do banco pretendido. Dessa forma, os não-clientes também podem se beneficiar das condições e propostas ofertadas.
Além disso, as prestações também podem ser pagas antecipadamente. Quando a dívida é trazida ao valor presente, são descontados os valores dos juros, barateando o saldo final.
Lembre-se: o empréstimo é um “passaporte” para solucionar problemas e alcançar objetivos. Trata-se de uma escolha financeira que deve ser cada vez mais estratégica.
Em dúvida sobre o melhor prazo ou tempo para pagar o empréstimo consignado? Faça uma simulação em nosso site e chegue no valor ideal!
A ajuda financeira que você precisa: simule seu consignado com as melhores taxas na BX Blue, uma empresa PicPay, clicando aqui.
