Qual é o valor máximo da parcela do Empréstimo Consignado?

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Quem faz uma dívida, geralmente está preocupado com o quanto terá que pagar no fim das contas. Afinal, ninguém quer pagar mais ou ficar endividado. É por isso que o empréstimo consignado tem um valor máximo de parcela, estabelecido por lei.

Saiba qual é esse valor e como economizar dinheiro mesmo fazendo um empréstimo pessoal.

Contratar um empréstimo consignado é uma forma de conseguir crédito de modo prático, rápido e seguro. Além de ser mais barato que outras opções como cheque especial e crédito rotativo, pode ser contratado pela internet.

Mas é preciso atenção antes de fechar qualquer negócio. Afinal, ao conhecer o valor máximo que pode ser descontado de sua renda, é possível definir quantas parcelas serão pagas. E até mesmo melhorar a organização das suas finanças.

A lei nº 10.820/2003 estipula um limite de 35% do rendimento líquido mensal para evitar prejuízos nas contas dos Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos e Trabalhadores de empresas privadas.

Leia tambémQuem pode fazer um Empréstimo Consignado?

O dinheiro emprestado pode ser parcelado para melhor atender às necessidades financeiras do contratante. E as parcelas são descontadas automaticamente do benefício INSS ou salário.

O que, consequentemente, traz mais garantia para bancos e instituições financeiras, resultando em taxas de juros reduzidas.

No entanto, é preciso conhecer o valor máximo permitido das parcelas. Descubra quais são eles e como calcular.

Qual é o valor máximo da parcela para Aposentados e Pensionistas pelo INSS?

Beneficiários do INSS que recebem aposentadoria ou pensão podem comprometer margem de até 30% sobre o valor da renda mensal. Já 5% deve ser destinado para a amortização de despesas do cartão de crédito consignado.

Veja um exemplo: se a aposentadoria é de R$ 1.800 mensais, o valor máximo das parcelas para quitar o empréstimo não podem passar de R$ 540. Já para o cartão de crédito, R$ 90, podendo portanto, ser utilizados simultaneamente.

O valor de R$540 pode se referir a um único contrato ou a mais de um contrato.  Essa é a única categoria que pode usufruir de até nove linhas de crédito, por benefício.

Qual é o valor máximo da parcela para Servidores Públicos?

A mesma regra de Aposentados e Pensionistas pelo INSS vale para Servidores Públicos Federais, Servidores Públicos Estaduais e Servidores Municipais.

Isto é, até 35% do salário recebido pode ser considerado para a quitação das parcelas. Desse valor, 5% também vai para o pagamento do cartão de crédito consignado.

A diferença, nesse caso, é que o Servidor pode ter o número de contratos permitidos de acordo com a sua margem de empréstimo. Ou seja, a diferença entre o valor permitido e o saldo usado até então.

Para não ter nenhum imprevisto financeiro é importante saber calcular o valor máximo da parcela do empréstimo consignado.

Como calcular o valor máximo da parcela do Empréstimo Consignado?

Para aprender a calcular o valor máximo da parcela do empréstimo consignado, é preciso conhecer sua margem consignável.

O limite da renda que pode ser comprometida na operação também é chamada de margem de empréstimo e diz respeito ao valor da parcela a ser paga mensalmente.

Esse é o primeiro passo para conhecer o valor máximo das parcelas contratadas. Em outras palavras, aquilo que efetivamente pode ser gasto e descontado direto do contracheque, holerite ou extrato do benefício INSS.

Margem consignável

Para calcular a margem consignável de um empréstimo consignado, use as seguintes fórmulas:

(Valor da renda líquida, com impostos já deduzidos) x 0,30 = Margem de Empréstimo Consignado

(Valor da renda líquida, com impostos já deduzidos) x 0,05 = Margem de Empréstimo para cartão de Crédito Consignado

Com esse cálculo em mãos, dá para entender quanto pode ser descontado do benefício ou do salário a cada mês, referente ao valor da parcela.

Isso já facilita bastante o controle do orçamento mensal e evita o endividamento.

É importante saber que nenhuma renda temporária pode aumentar o valor da margem consignável. Para efeito de cálculo, é preciso excluir as verbas variáveis e focar no valor da renda fixa.

Margem para Empréstimo e Cartão de Crédito Consignado

De acordo com a lei, a margem do empréstimo consignado não pode passar de 30% para empréstimo e 5% para o cartão de crédito consignado. 

Portanto, a margem consignável total é de 35% do rendimento líquido mensal. Ou seja, esse é o valor máximo que pode ser gasto com a(s) parcela(s) de um ou mais empréstimos ou com o cartão de crédito consignado, mensalmente.

Vale lembrar ainda que é possível ter mais de um contrato de empréstimo ativo ao mesmo tempo. Além disso, não é preciso ser correntista do banco de interesse, para solicitar empréstimo ou cartão consignado.

Leia também: Posso ter dois Empréstimos Consignados ao mesmo tempo?

Diferente dos cartões convencionais, o cartão consignado só pode ser contratado uma única vez.

Dica: procure calcular a sua margem consignável periodicamente para manter o controle financeiro sempre em dia.

Mas o que fazer se a margem de empréstimo estiver zerada, ou seja, já tiver sido utilizada? Saiba quais são as alternativas disponíveis.

O que fazer se a margem de empréstimo estiver zerada?

Margem zerada significa que foi usado todo o limite disponível para o empréstimo, não sendo possível, portanto, adquirir novo empréstimo consignado.

Para resolver esse problema duas alternativas são: realizar um refinanciamento ou até mesmo a portabilidade de crédito para outro banco.

E se a margem estiver negativa? 

Alerta vermelho! Margem negativa quer dizer limite estourado. E, em muitos casos, isso acontece quando o salário ou benefícios recebidos têm descontos que não foram considerados antes.

Outro motivo são as chamadas consignações compulsórias.

Leia também: Como funciona a consignação na folha de pagamento?

Para não ficar sem margem consignável a recomendação é usar o empréstimo consignado com consciência.

Como usar o Empréstimo Consignado com consciência?

Para usar o empréstimo consignado com consciência é importante lembrar do compromisso assumido com o banco ou instituição financeira contratada.

E que, ao contratar o crédito, é preciso se responsabilizar em ter saldo disponível para quitar suas parcelas. Isso porque o pagamento de cada prestação não pode ser adiado: o desconto é automático.

A partir do momento em que um empréstimo consignado é contratado, tenha em mente que as parcelas serão descontadas mensalmente. Ou seja, evite gastos não planejados e procure ter controle financeiro para equilibrar o patrimônio.

Então, utilize o dinheiro emprestado da melhor forma possível e fuja dos juros mais altos. Compare as taxas e o Custo Efetivo Total de todas as propostas. 

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