A taxa de juros do empréstimo consignado pode atingir a mínima histórica em 2019. A perspectiva de melhora do cenário econômico, assim como a redução das incertezas após o período eleitoral, podem ser responsáveis por reduções significativas dos juros.

O empréstimo consignado para Servidores Públicos e Beneficiários INSS sempre apresentaram taxas de juros menores do que a do consignado privado.

A regra é simples: quanto maior a estabilidade de emprego e renda, menor é a taxa de juros do empréstimo consignado.

Basta lembrar que a taxa de juros de um empréstimo está diretamente associada ao risco da inadimplência.

Em outras palavras, quando não existem garantias, os spreads bancários são maiores.  O spread bancário é a diferença entre o valor do custo do dinheiro e do valor final repassado aos consumidores.

Aproveite para conferir agora como as taxas de juros variaram conforme o convênio atendido.

Taxa de juros do Empréstimo Consignado INSS

Aposentados e Pensionistas INSS podem contratar crédito com desconto direto no benefício mensal.  Essa opção tem como uma das principais vantagens a taxa de juros menor – diferente de outros empréstimos.

O juro médio do consignado INSS alcançou 1,89% em Setembro. Segundo dados do Banco Central, este foi o menor valor registrado desde o início do levantamento.

Taxa de juros do Empréstimo Consignado Público

Os Servidores Públicos costumam recorrer a essa modalidade de crédito, justamente pela taxa de juros menor.

A taxa média do consignado para o setor público estava em 1,71% ao mês em Setembro deste ano. Na série histórica, a mínima ocorreu em 2013. O valor correspondia a 1,68%.

Os juros do empréstimo consignado público são ainda menores que os do Consignado INSS. Um dos fatores para essa diferença é a idade média dos tomadores de crédito.

No caso dos Aposentados e Pensionistas a idade média do titular do empréstimo é superior a 60 anos. A faixa etária também influencia no limite de crédito liberado.

Taxa de juros do Empréstimo Consignado Privado

Apesar de ter aumentado sua participação nos últimos anos, o volume do empréstimo consignado privado ainda é menor se comparado ao consignado INSS e Público.

Dos R$330,4 bilhões de saldo total do consignado, apenas R$19,6 bilhões foram emprestados aos Trabalhadores privados. Esse valor corresponde há 6,00% do mercado. 

Já os Servidores Públicos respondem por 55,80% de todo o volume. Beneficiários do INSS representam 38,20%.

Os juros do empréstimo consignado para os empregados celetistas foi de 2,77% ao mês em Setembro. Esse valor é mais de um ponto percentual acima do que os Servidores Públicos pagaram, no mesmo período.

Registros do Banco Central apontam que em Junho de 2013 a taxa de juros era da 2,18% ao mês, menor valor até o momento. O valor máximo chegou a 3,12% (em Outubro de 2016).

Outro ponto que deve ser levado em consideração é a relação da taxa de juros dos empréstimos e a taxa Selic.

Leia também: Como a inflação impacta no Empréstimo Consignado?

Aproveite para conferir o comportamento dessas taxas nos últimos anos.

Taxa de juros Crédito Consignado x Taxa Selic Média

Para entender a taxa de juros do empréstimo consignado vale a pena avaliar também a Selic. 

Mantida em 6,5% (ao ano) desde março deste ano, a taxa também teve a menor mínima histórica. Essa variação positiva proporcionou aos consumidores acesso ao crédito mais barato.

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Além de impactar nos juros cobrados pelos bancos, a flutuação da Selic afeta as operações de oferta de crédito, como explica o Economista João Paulo Goulart:

Quando a Selic sobe muito, o custo dos bancos também é elevado e, por esse motivo, as instituições se tornam mais seletivas na concessão de crédito.

Por outro lado, com a Selic em baixa, no geral, as condições são mais favoráveis para quem precisa tomar crédito. 

Então, o que podemos esperar de 2019? 

Cenário Econômico

Alguns economistas apostam no ritmo mais acelerado de crescimento econômico, redução do desemprego e ainda recuperação da renda. A estabilidade política e austeridade fiscal devem contribuir para esse cenário.

A manutenção da taxa básica Selic também deve favorecer a redução da inflação. Com isso, se espera que o acesso ao crédito pessoal aumente a partir do próximo ano, de acordo com alguns indícios atuais e históricos.

O spread bancário se mantem em queda desde meados de 2017, por exemplo. A taxa média ao ano em Outubro de 2018 foi de 24,00%. Valor este bem diferente dos 33,60% ao ano, registrados no mesmo período de 2016.

Dois importantes fatores que levaram a esse resultado foram:

• A redução e simplificação do compulsório; e
• A aprovação do Cadastro Positivo. 

As mudanças no sistema de cartão de crédito, desde 2017 também têm trazido mudanças efetivas para a Economia do país.

Entre as medidas de destaque deste ano estiveram:

• Estabelecimento de limite para cobrança de encargos no caso de atraso no pagamento das faturas
• Fim da cobrança de valores diferenciados nas situações de atraso de pagamento das faturas. Antes da mudança, eram aplicadas taxas diferentes da taxa inicialmente contratada.

Vale lembrar que, no caso do cartão de crédito consignado as regras são diferentes, uma vez que parte do valor da fatura é descontada automaticamente da folha de pagamento. Entretanto, a taxa de juros do rotativo é mantida dentro de uma média – que é menor que a do cartão de crédito convencional.

Como conseguir a melhor taxa de juros do Empréstimo Consignado?

Mesmo com a previsão de queda da taxa de juros, a recomendação é sempre pesquisar para garantir a melhor taxa de juros do empréstimo consignado.

Isso porque, para se tornarem ainda mais competitivos, alguns bancos podem oferecer taxas de juros ainda menores.

Portanto, antes de fechar qualquer tipo de negócio, vale a pena fazer uma simulação de empréstimo online. A partir deste recurso, é possível simular seu empréstimo, comparar taxas de juros de diferentes bancos e contratar o crédito desejado sem sair de casa.

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