Vilão de muitos orçamentos, o cheque especial ainda é responsável por tirar o sono de muitas pessoas. Conheça agora uma das alternativas para se livrar dessa dívida e sair do vermelho.

Imprevistos, emergências, urgências de última hora que não estavam nos planos. Isso pode acontecer com qualquer pessoa e a qualquer momento. E o pior de tudo é não ter dinheiro disponível na conta, não é mesmo?

Precisou usar o limite do cheque especial e ficou no vermelho? Quer saber como positivar novamente sua conta? Continue a leitura para ver como o crédito consignado pode te ajudar.

O que é cheque especial?

O cheque especial é um limite pré-aprovado liberado na conta bancária pelos próprios bancos após o uso do saldo da conta corrente.

Com o saldo negativo, o banco libera um crédito automaticamente para “cobrir a conta”. E, muitas vezes sem saber, o consumidor vai utilizando o saldo adicional, se endividando cada vez mais.

O valor liberado do crédito varia de banco a banco. Conforme perfil financeiro do cliente, podendo chegar a até duas ou três vezes o valor movimentado nos últimos períodos.

Mas, embora o dinheiro extra na conta possa dar uma sensação de segurança e contribua para o caso em que há uma emergência, por exemplo, isso tem um preço (e costuma ser bem caro).

Isso porque o banco disponibiliza o saldo/limite – chamado de crédito rotativo – que, embora apareça no extrato da conta, não é um recurso do cliente. Quando utilizado esse valor, a instituição financeira na verdade está fazendo um empréstimo e irá cobrar juros sobre o valor usado, ou seja, sobre o saldo devedor.

Portanto, o cheque especial também pode ser entendido como um empréstimo pessoal. E como todo empréstimo, precisa ser devolvido ao banco com as devidas correções. Ou seja, com todas as taxas e tarifas que os bancos cobram para realizar essa operação.

Ao contrário do que muitos consumidores pensam, a taxa de juros não é o único custo cobrado em financiamento ou empréstimo pessoal.

Por esse motivo, ao considerar qualquer modalidade de empréstimo pessoal, é preciso estar atento ao Custo Efetivo Total (CET). Isso pode evitar o superendividamento e outros prejuízos.

Assim, é recomendável utilizar o cheque especial apenas em casos de emergência e não como complemento de salário ou fonte de renda.

E, uma vez utilizado, é importante que os consumidores se organizem para cobrir o saldo devedor o quanto antes, para não pagar os altos juros cobrados na operação e que podem complicar ainda mais o orçamento.

Não à toa, conforme dados da CNC (Confederação Nacional do Comércio), 5,9% das famílias brasileiras endividadas têm dívidas no cheque especial.

É importante frisar que o cheque especial é diferente do cheque tradicional: este último é “uma ordem de pagamento à vista emitida pelo titular da conta”, ou seja, representa o valor que deve ser pago ao beneficiário do cheque no momento de apresentação ao banco.

Já o cheque especial é uma linha de crédito contratada junto à instituição financeira, que pode ser utilizada para cobrir pagamentos de contas, boletos e cheques, saques em dinheiro, transferência de recursos, débitos em conta, entre outros.

Embora não existam normas que obriguem o banco a conceder operação de crédito ao cliente, inclusive cheque especial, o seu fornecimento é prática comum pelas instituições financeiras – afinal, elas ganham os valores dos juros e taxas sempre que o limite do cheque especial for usado. De todo modo, conforme o Banco Central, as condições para utilização, manutenção e cancelamento devem constar no contrato.

Agora, se não teve como escapar do cheque especial, saiba como usar o crédito consignado para quitar esse débito com o banco.

O que é empréstimo consignado?

Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício previdenciário.

Destinado a aposentados, pensionistas, servidores públicos, trabalhadores CLT e militares das Forças Armadas, o crédito consignado tem as menores taxas de juros do mercado.

Enquanto no cheque especial, desde janeiro de 2020, o teto das taxas de juros é de 8% ao mês, no empréstimo consignado INSS os juros são limitados a 2,14% ao mês; e no consignado público, 2,05% ao mês. Ou seja, cerca de 25% o valor do que é cobrado no cheque especial.

São elegíveis para o empréstimo consignado as pessoas das categorias mencionadas que tenham margem consignável disponível.

• Leia também: Quem pode contratar empréstimo consignado?

4 vantagens em usar o empréstimo consignado para quitar o cheque especial

O crédito consignado pode ser usado para comprar bens, reformar a casa, viajar e pagar dívidas. Neste último caso, o consignado é especialmente vantajoso para pagar as dívidas com o cartão de crédito ou cheque especial, ajudando a quitar dívidas mais caras.  

Conheça agora as 4 vantagens em usar o empréstimo consignado para quitar o cheque especial.

1) Quitar uma dívida mais cara

O cheque especial e o rotativo do cartão de crédito são os que têm a maior taxa de juros do mercado.

Os juros do cheque especial são mais altos, porque como o crédito é automático, o banco não solicita nenhuma garantia. No consignado, a renda fixa comprovada é a garantia que os bancos têm para liberar o crédito mais barato.

É importante saber que, se o uso do limite disponibilizado pelo banco for utilizado, e não houver saldo disponível para recuperar,  será necessário pagar juros e multa.

Assim, o mais recomendado é quitar o cheque especial o quanto antes, e trocar uma dívida cara por outra mais barata.

2) Pagar a dívida do cheque especial com desconto

Em muitos casos, é possível renegociar a dívida do cheque especial com o próprio banco. Dessa forma, o saldo parcial ou integral do crédito consignado pode ser utilizado para liquidar o cheque especial à vista.

Para ter a garantia de que o valor devido será recebido, muitos bancos oferecem desconto para pagamento imediato. 

Essa é uma condição vantajosa tanto para o banco que pode ressarcir, no mínimo, parte do dinheiro emprestado (e que não foi pago anteriormente), quanto para quem necessita saldar suas dívidas e quer se ver livre dela.

• Não perca: Guia para renegociar dívidas com a lei do superendividamento

3) Ter novo crédito liberado no banco

Uma vez regularizada a situação financeira, o banco pode, depois de uma reanálise financeira, liberar novas linhas de crédito para os clientes, incluindo novo limite de cheque especial.

Embora o atraso do pagamento da dívida com o banco possa contribuir para a baixa pontuação de crédito (score), quanto antes for quitada melhor.

Isso também evita que a dívida cresça e vire uma “bola de neve”.

4) Ter prazo maior para pagamento

Duas das vantagens adicionais do crédito consignado são:

• parcelas fixas;
• prazos maiores para pagamento, podendo chegar até a 96 meses.

Assim, não há o risco de ter crédito liberado sem autorização ou descontos indevidos na conta.

Além disso, o consumidor saberá exatamente quanto terá descontado do seu salário, aposentadoria e pensão, todos os meses, podendo pagar pouco em mais vezes.

Como fazer empréstimo consignado para quitar a dívida do cheque especial?

Beneficiários do INSS e servidores públicos podem simular gratuitamente com a BX Blue.

Com poucos passos, utilizando celular, tablet ou computador e sem precisar sair de casa, você confere ofertas disponíveis nos mais diversos bancos e compara taxas de juros, prazos e demais condições.

Escolhida a melhor oferta, basta enviar os dados necessários e aguardar a liberação do valor em tempo recorde – muitas vezes, em menos de 24 horas.

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