Como a taxa de juros de um empréstimo é definida?

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A taxa de juros de um empréstimo é sempre a maior preocupação de qualquer pessoa que precisa de dinheiro. Isso, porque, essa cobrança é a responsável pelo custo total de todos os créditos.

Os juros, na verdade, nada mais são que os valores de custo de uma quantia de dinheiro. Por exemplo, para emprestar dinheiro o banco precisa cobrar um preço por seu serviço.

Além disso, é calculado também um valor que não deixe o banco em má situação, caso o contratante fique inadimplente. É por isso, muitas vezes, que o crédito custa caro, por conta do risco de inadimplência.

Aproveite para compreender como a taxa de juros de um empréstimo é definida por cada instituição financeira. Você vai aprender a analisar quando um ou outro tipo de crédito vale mais a pena.

Como a taxa de juros de um empréstimo é calculada?

Para determinar o preço de um produto o vendedor leva em consideração diversos fatores. É somado o preço da matéria-prima, da mão-de-obra, do estoque, da entrega e muito mais.

Na hora de determinar a taxa de juros de um empréstimo o banco pensa da mesma forma. É preciso se levar em conta os custos de manutenção do serviço e o risco do crédito. Ou seja, qual a chance de o cliente ficar inadimplente e o banco perder o dinheiro.

O custo de captação do banco também entra nessa conta. Esse custo nada mais é do que o quanto o banco gastou para obter uma determinada quantia de dinheiro. Quantia essa que, será repassada em seguida, por meio de empréstimos, por exemplo.

Taxa básica da economia – SELIC

Todas as taxas de juros que existem no mercado são estipuladas com referência em uma taxa básica. Essa taxa recebe o nome de SELIC — Sistema Especial de Liquidação e Custódia — e é a taxa básica da economia brasileira e é determinada pelo Governo.

Tanto o que é cobrado por um empréstimo como o que é pago como remuneração em uma aplicação tem como base a Taxa Selic. Ela é o ponto inicial para a determinação de todas as outras taxas de juros, assim como para a taxa de juros de um empréstimo.

Custos do empréstimo

O custo de um empréstimo não depende somente das taxas de juros cobradas. Há outro fatores que podem alterar o valor total que o contratante paga mensalmente e ao final do contrato de um crédito.

Por isso, quem está interessado em obter um empréstimo ou qualquer outro tipo de crédito, precisa pesquisar opções. Somente assim é possível determinar qual a melhor oferta.

A taxa de juros de um empréstimo varia em função do que?

Ao comparar diferentes opções de crédito, é possível perceber que a taxa de juros de um empréstimo não é sempre a mesma. Assim como os custos do empréstimo também podem variar.

Mesmo o empréstimo consignado, tendo suas taxas máximas reguladas por lei, pode sofrer alterações de um banco para o outro.

Saiba agora o que interfere nos custos de um crédito.

Custo Efetivo Total (CET)

O Custo Efetivo Total é o quanto, de fato, uma operação custa para o tomador. Ou seja, é a soma de todas as taxas e encargos que são cobrados em uma operação de crédito, seja essa contratada por pessoas físicas ou empresas.

Ao contratar um empréstimo, por exemplo, o contratante assume que vai pagar ao banco uma série de juros e custos operacionais. Todos esses acréscimos, é claro, são calculados de acordo com o montante que foi emprestado.

Quanto menor o Custo Efetivo Total, menor será a quantia paga a mais ao banco (diferença entre o valor pago e o valor emprestado). O CET serve para que o usuário compreenda quanto está pagando, além do que emprestou.

Incluindo a cobrança da taxa de juros nominal e da taxa de juros efetiva, o CET engloba também a taxa de análise de crédito. Assim como o Imposto sobre Operações Financeiras e a Taxa de Abertura de Crédito.

As cobranças podem variar de acordo com o tipo de crédito e de banco para banco. Mas, normalmente, o CET também ainda inclui taxas administrativas e taxas de manutenção de cadastro.

Como é possível perceber, o Custo Efetivo Total de toda transação interfere diretamente no valor que é pago mensalmente. 

Nem sempre somente taxas de juros mais baratas representarão um CET menor. Por isso, é sempre importante comparar o CET de cada instituição financeira.

Valor liberado do crédito

O valor emprestado por meio de um crédito também influencia na cobrança da taxa de juros de um empréstimo. Isso acontece, porque, quanto maior for a dívida, maior o risco da inadimplência.

Mesmo o crédito consignado tendo, por exemplo, suas parcelas descontadas automaticamente do contracheque, tem esse valor considerado, no final das contas.

Por isso, na hora contratar um crédito é interessante solicitar somente o valor necessário.

Prazo de pagamento do contrato

Da mesma forma, quanto maior o prazo de pagamento de um empréstimo, maiores são as taxas de juros. Assim como no item anterior, o prazo de pagamento também está ligado ao risco do crédito, como afirma o consultor da bxblue:

É a mesma coisa que fazer uma compra à vista em uma loja e ganhar desconto. Quanto mais cedo o banco puder ter de volta o dinheiro que emprestou, menos juros cobra.

Nas modalidades em que os juros de mora ou atraso são acrescentados ao valor final da dívida, o risco de ter a dívida aumentada, em pouco tempo, também é bem grande.

Risco de inadimplência

O risco de inadimplência, que está ligado a diversos outros fatores, como o montante emprestado, interfere diretamente na taxa de juros de um empréstimo. Afinal, o banco não pode correr o risco de ficar sem receber.

E, caso isso ocorra, as altas taxas de juros cobradas ajudam a minimizar o prejuízo que a instituição financeira venha sofrer. Portanto, quanto maior o risco, maiores serão as taxas cobradas.

Todavia, quando uma operação financeira é de baixo risco o tomador paga taxas de juros menores. É o que acontece com o empréstimo consignado, devido a sua forma de pagamento.

O empréstimo consignado tem suas mensalidades descontadas automaticamente do salário ou benefício do interessado. Com isso, o banco não corre riscos de inadimplência e pode cobrar uma das taxas de juros mais baixas do mercado.

Como conseguir um empréstimo com taxas de juros mais baratas?

As instituições financeiras competem entre si para oferecer as melhores taxas de juros. Sendo assim, o interessado em tomar dinheiro emprestado pode procurar por aquela que tem a oferta mais interessante.

Em outra palavras, isso pode ajudar a economizar, mesmo ao contratar um empréstimo.

Pesquisando entre todos os bancos

É interessante analisar primeiro qual crédito melhor se encaixa na sua situação, se um empréstimo pessoal, financiamento, se é um crédito consignado ou não consignado, por exemplo.

Com diversas opções, alguns créditos pessoais atendem a necessidades específicas como é o caso de um financiamento. Casas, carros e bens em geral são exemplos comuns do que podem ser financiado.

Já com os empréstimos, a definição da destinação do dinheiro é o titular quem dá. Na prática, o dinheiro pode ser utilizado então, em diversas ocasiões, como para quitar dívidas, fazer uma viagem, dentre outros.

Ao definir um modelo de crédito, pesquise entre todos os bancos para encontrar aquele que oferece a melhor oportunidade. Afinal, a taxa de juros e custos em geral, podem variar de uma instituição pra outra.

Fazendo simulações de crédito

Para ajudar nas pesquisas por um crédito consignado, por exemplo, use um simulador de crédito online. Essa ferramenta permite que comparar diversas propostas ao mesmo tempo. A busca fica muito mais rápida, prática e segura. E tudo isso, gratuitamente.

Com o simulador é possível comparar os fatores que interferem nos custos de um empréstimo, como o prazo de pagamento e o valor emprestado. A recomendação é fazer diversas pesquisas, até encontrar o crédito ideal.

Comparando as taxas de juros

Por fim, não se esqueça, é claro, de comparar a taxa de juros de um empréstimo e outro. Compare também o Custo Efetivo Total de cada operação. Somente assim será possível, de fato, encontrar um crédito com juros mais baixos.

Como você leu ao longo do texto, a taxa de juros de um empréstimo é definida com base em diversos fatores. Por isso que a simulação é tão importante na hora de contratar um crédito.

Agora que você já conhece como funciona a cobrança das taxas de juros, que tal pesquisar um empréstimo consignado mais barato? Use o simulador gratuito de crédito online e comece sua busca agora mesmo!

 

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