Como as parcelas do Empréstimo Consignado são quitadas?

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Apesar da alta popularização do empréstimo consignado, os solicitantes ainda têm muitas dúvidas. Principalmente em relação ao pagamento das parcelas. Como as parcelas do empréstimo são pagas? É possível deixar de pagar por um ou mais meses?

O crédito consignado oferece os benefícios de prazos, limites e menores taxas devido a como as parcelas do mensais são pagas. Esses fatores são avaliados também, com base no risco do empréstimo.

De maneira resumida os credores (bancos) precisam considerar uma série de fatores ao elencar os benefícios que serão oferecidos em cada modalidade de crédito. Nos empréstimos comuns, por exemplo, os critérios de avaliação costumam ser:

  • Renda;
  • Patrimônio;
  • Score bancário;
  • Histórico financeiro;
  • Restrições;
  • Garantias;
  • Idade;
  • Renda familiar;
  • Entre outros.

Já os critérios que são avaliados na análise de crédito do empréstimo consignado são menores:

  • Renda;
  • Margem Consignável disponível;
  • Categoria elegível (Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos, Militares e Trabalhadores CLT);
  • Idade.

Portanto, Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos, Militares e Trabalhadores de empresas privadas podem ter acesso ao empréstimo consignado mesmo com restrições no nome. Aliás, contratar o crédito consignado para limpar o nome é uma opção muito utilizada.

Assim, as formas de quitação as parcelas de um empréstimo também variam e podem se traduzir em benefícios para os titulares. Saiba mais.

Formas de quitação das parcelas de um empréstimo

Quando o tomador vincula seu empréstimo com o pagamento, garante ao credor que não deixará de pagar aquelas parcelas. Afinal, o débito automático ocorre independente da situação financeira que o tomador se encontra.

Esta é uma questão que deve ser considerada antes de contratar qualquer empréstimo. Muitas pessoas fazem novas dívidas, sem planejar como serão os gastos mensais e variáveis durante a vigência do contrato.

Exatamente por este motivo que, segundo o SPC/Serasa, um terço dos tomadores ficaram com o nome sujo, nos últimos 12 meses, por deixar de quitar as parcelas de empréstimos.

Ao contrair uma nova dívida é indispensável repensar como as demais contas continuarão sendo pagas, tais como as de luz, aluguel, telefone, em conjunto com as parcelas.

No caso dos empréstimos comuns o tomador pode deixar de pagar um ou mais parcelas caso a renda do mês seja inferior, ou os gastos tenham aumentado. Mas essa solução é muito perigosa. Entrar em um ciclo de endividamento é bastante comum.

Esse risco, entretanto, diminui no caso do empréstimo consignado.

Empréstimo consignado

Diferente das outras categorias de crédito, com o crédito consignado as parcelas do empréstimo são descontadas automaticamente do salário ou do benefício INSS

Assim, o valor virá deduzido do contracheque, aposentadoria ou pensão. A instituição pagadora é quem fica responsável pelo repasse deste valor aos bancos credores, após a averbação do contrato. 

Com isso, o tomador não corre o risco de se tornar inadimplente. A margem consignável, que é o valor máximo que pode ser comprometido mensalmente da renda com esses pagamentos também garante um limite financeiro saudável para essa finalidade.

Desconto em folha de pagamento

O desconto da parcela do empréstimo consignado é feito antes que o salário, aposentadoria ou pensão caia na conta do titularOu seja, a empresa que realiza o pagamento do salário ou benefícios retém o valor da parcela. 

É importante lembrar que o limite autorizado está associado à margem consignável e o valor deve ser explícito em contrato. Como as parcelas do empréstimo são fixas, o valor descontado será o mesmo todos os meses.

Descontos indevidos ou não autorizados devem ser questionados junto ao banco onde o empréstimo foi solicitado.

Empréstimo não consignado

Para entender como o processo do consignado funciona basta compará-lo com os empréstimos comuns.

Nestes o contrato é realizado entre o tomador e o banco, sem participação da instituição pagadora. Exatamente por este motivo que os empréstimos comuns podem ser contratados por qualquer ocupação.

Desde que, claro, os critérios para a análise de crédito estejam de acordo com as normas estipuladas pelo banco escolhido.

Portanto, no caso do crédito comum o tomador pode atrasar as parcelas do empréstimo ou deixar de pagá-las. Lembrando que esta decisão tem como consequência altas taxas de juros e o risco de torna-se um inadimplente.  

Quem contrata o empréstimo pessoal não consignado pode realizar o pagamento das parcelas, geralmente, de duas maneiras:

Pagamento de boleto bancário

O banco credor, ou seja, quem fornece o crédito ao tomador, envia ou disponibiliza online um boleto para o pagamento das parcelas. Desta maneira, o solicitante deve pagar o boleto no banco, lotérica ou pelo aplicativo bancário.

O prazo para pagamento deve respeitar a data citada no documento. Pagamentos realizados fora do prazo tem implicações financeiras como cobrança de juros ou até mesmo não recebimento após determinada data.

Nestes casos, o titular da dívida deve procurar o banco, para negociação ou solicitação de novo boleto para quitação da parcela.

Débito automático

Outra alternativa é cadastrar as parcelas do consignado para pagamento no débito automático. Mas é importante não confundir com o débito do consignado.

Nesta situação, as parcelas do empréstimo não ficam atreladas ao salário do tomador, mas sim a sua conta bancária. A fatura é simplesmente mais uma conta fixa, durante a vigência do contrato.

Vale lembrar que o tomador pode cancelar o cadastro para débito automático a hora que quiser. Outro cuidado necessário é ficar atento ao saldo disponível em conta, para evitar cair no cheque especial.

Cada modalidade de crédito tem suas vantagens tanto em relação quanto à valores de crédito liberado, forma de pagamento, condições de contrato. Por isso, vale a pena comparar as opções para definir qual a melhor.

Confira agora as vantagens do desconto automático das parcelas do empréstimo consignado.

Vantagens do desconto automático das parcelas do Empréstimo Consignado

O modo de quitar as parcelas do empréstimo afeta consideravelmente alguns benefícios para quem contrata este serviço.

Por mais que o pagamento das parcelas do empréstimo pessoal não consignado pareça mais fácil, na verdade, pode facilitar também o processo de endividamento.

Outro ponto que deve ser considerado é que as variações das taxas de juros estão diretamente ligadas ao custo e risco das transações financeiras. Assim, quanto maior o risco, maior a taxa de juros cobrada. O que muda com o empréstimo consignado, que tem benefícios exclusivos para as categorias atendidas.

Cobrança de taxas de juros menores

E é exatamente por este motivo – risco – que as taxas de juros do empréstimo consignado são menores que as de créditos pessoais comuns.

Com o menor risco de inadimplência o custo de emprestar dinheiro torna-se menor. As taxas de juros, portanto, acompanham essa queda.

Aposentados e Pensionistas INSS pagam, em média, 2,08% ao mês e os Servidores Públicos 2,08% ao mês. Essa taxa se refere a taxas de juros nominal que é limitada por lei. No entanto, os bancos podem oferecer taxas de juros menores.

Facilidade no pagamento

Outro benefício das parcelas do empréstimo serem debitadas automaticamente é a facilidade do pagamento. Afinal, o tomador não precisa se deslocar até o banco ou lotérica. E também não depende da instalação de um aplicativo ou de internet.

Não há como esquecer a data do pagamento, mas por outro lado isso também gera outro benefício que é o de não pagar taxas de juros adicionais.

Valores e datas pré-fixadas

As parcelas do empréstimo são pré-fixadas e com datas estipuladas antecipadamente em contrato. Na prática, isso quer dizer que no dia do vencimento, a parcela será descontada sempre no mesmo valor.

Tanto a data, quanto o valor e taxa de juros são pré-fixados. Desta forma não há surpresas no final do mês ou o risco de ficar no vermelho. Assim, é possível ter também um melhor planejamento financeiro.

Sem cobrança de juros por inadimplência

Por fim, o melhor benefícios de todos. Ao contratar um empréstimo consignado o tomador não corre o risco de pagar multas ou juros devido ao não pagamento.

Como mencionado, não há a possibilidade de deixar de pagar as parcelas, ou seja, o risco de inadimplência é praticamente zero.

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