O empréstimo consignado SIAPE é uma modalidade de crédito muito indicada para Funcionários Públicos Federais que precisam de dinheiro rápido. Contudo, para ter acesso a essa linha de crédito é indispensável ter margem SIAPE disponível.
Para consultar a margem SIAPE, o passo a passo é muito simples. Confira:
- Acessar o SIGEPE pelo Portal do Servidor;
- Acessar o SIGAC pelo SIGEPE;
- Clicar em “Prévia do Contracheque”;
- Pronto! As informações já estarão disponíveis na tela, para conferência.
Portanto, se você é Servidor Público Federal em atividade, inativo, Aposentado ou Pensionista —, precisa de um empréstimo e não sabe como consultar sua margem SIAPE, veio ao lugar certo!
Continue sua leitura e tire suas dúvidas agora mesmo sobre esse assunto!
Consulta de margem SIAPE pelo SIGEPE
Para facilitar a vida de quem precisa de um empréstimo, a margem SIAPE pode ser consultada online, por meio do sistema SIGEPE.
O SIGEPE é o sistema do Governo Federal onde os Servidores Públicos Federais, podem retirar as segundas vias dos contracheques, verificar prévias dos contracheques, consultar margens consignáveis ou férias, emitir comprovantes para fins de declaração do Imposto de Renda (IR) ou emitir autorizações para consignação
Para realizar essa consulta, basta acessar o Portal do Servidor, clicar na aba “SIGEPE Servidor e Pensionista” e fazer login por meio do Sistema de Gestão de Acesso.
Após ter acesso ao seu painel de controle, basta escolher os serviços de consulta disponíveis. A margem SIAPE estará disponível na opção prévia do contracheque.
Aproveite para conferir o passo a passo abaixo (navegue pela imagem, clicando nas setas para o lado).
Qual é a margem SIAPE?
A margem consignável é uma regra estabelecida pela Lei nº 10.820/2003 que tem por objetivo determinar o limite dos rendimentos que podem ser destinados para custear as despesas com o empréstimo.
Esse valor está fixado atualmente em 35% da renda líquida dos Funcionários Públicos. Entenda, a seguir, como funciona cada margem SIAPE detalhadamente.
Margem consignável de 30%
O teto de 30% do rendimento líquido do tomador se refere aos gastos exclusivos com as prestações dos empréstimos consignados. Dessa forma, a soma das parcelas de todos os empréstimos contraídos simultaneamente não pode ultrapassar este índice.
Para saber o valor total de um empréstimo, é preciso levar em consideração todas as taxas e juros que compõem o Custo Efetivo Total da dívida.
Leia também: Custo Efetivo Total: Quais são os custos de um Empréstimo Consignado?
Portanto, para saber o valor disponível, utilizaremos os seguintes fatores: renda líquida e margem para empréstimo consignável.
A fórmula ficará assim:
Para ilustrar melhor, acompanhe o exemplo que trouxemos!
Se um Servidor Público Federal tem um rendimento líquido mensal de R$ 1.980,00, poderá comprometer até R$ 594,00 desse valor para pagar parcelas de empréstimos.
Dessa forma, caso exista um empréstimo em andamento de parcela igual a R$ 220,00, por exemplo, o novo empréstimo deverá ser de no máximo 374,00. Pois, ao subtrair o valor da parcela do limite consignável, restam apenas R$ 374,00 livres.
Caso o segundo empréstimo seja de R$ 174,00 mensais, por exemplo, deve-se somar as duas parcelas e subtrair o valor da margem livre para chegar ao limite dos empréstimos subsequentes. Assim, temos: R$ 220 + R$ 174 = R$ 394. Então, R$ 594 – R$ 394 = 200,00.
Portanto, nesse exemplo, o Servidor poderia contrair 3 empréstimos simultâneos, sendo o primeiro com parcela de R$ 220,00; o segundo com parcelas de R$ 174,00 e o terceiro com parcelas de no máximo R$ 200,00.
Margem consignável de 5%
Diferente do que acontecem com os empréstimos, os cartões de crédito consignado tem uma margem inferior. Portanto, os custos com essa linha de crédito não podem ultrapassar o valor de 5% da renda líquida do Servidor Público Federal.
A ideia geral segue o mesmo princípio utilizado para calcular a margem do empréstimo consignado. Assim, além dos empréstimos contratados, o Servidor Federal pode utilizar a margem SIAPE exclusiva de 5% para subsidiar despesas com o cartão de crédito consignado. No exemplo citado, R$ 99,00.
Leia também: Empréstimo e Cartão de Crédito Consignado ao mesmo tempo
É importante destacar, porém, que o uso do cartão de crédito consignado se difere das demais modalidades por conta da sua forma de pagamento. Com o limite disponibilizado pelo banco, é possível fazer compras normalmente e parcelar da mesma forma que os cartões convencionais.
Caso a fatura mensal ultrapasse o limite da margem consignável, o valor debitado automaticamente será insuficiente para quitar a dívida. Dessa forma, é necessário que o titular pague a fatura com o valor que corresponde à diferença entre a despesa e o desconto automático.
Como liberar margem para um novo Empréstimo Consignado?
Ao comprometer toda a sua margem SIAPE de 35% (30% de empréstimo + 5% de cartão), o interessado em obter um novo empréstimo consignado fica automaticamente impedido pelas instituições. Contudo, é possível utilizar alguns mecanismos que são capazes de liberar nova margem SIAPE.
Conheça agora as alternativas para conseguir contratar um novo empréstimo, mesmo sem margem disponível.
Refinanciamento
Em linhas gerais, para aqueles que já utilizaram toda a sua margem SIAPE para contratar empréstimos, o refinanciamento do contrato é uma excelente alternativa.
Ao solicitar o refinanciamento da dívida, o banco irá abater o valor pago e redistribuir o saldo devedor em novas parcelas.
Em outras palavras, o banco fará um novo financiamento do saldo em aberto, estendendo novamente o prazo para pagamento. Essa ação é semelhante a um novo empréstimo, por exemplo. Contudo, a linha de crédito que já está em andamento é liquidada, diminuindo o saldo em aberto e liberando o limite novamente.
Vale destacar que essa modalidade pode ser realizada em qualquer contrato de crédito consignado, desde que respeitadas algumas regras – determinadas por cada instituição.
Assim, é imprescindível ter pago entre 15% e 30% do contrato e cumprir as demais exigências das políticas de crédito da instituição consignatária.
Portabilidade de crédito
A portabilidade de crédito é uma segunda opção muito utilizada por quem deseja liberar nova margem consignável. Essa operação acontece quando o cliente com contrato em andamento identifica um segundo banco com melhores ofertas e condições.
Com o objetivo de estimular a concorrência entre as instituições financeiras e reduzir os juros praticados, o governo instituiu esta modalidade. Afinal, para conseguir novos clientes, os bancos podem negociar taxas de juros mais baixas e melhores condições de pagamento.
É recomendável que o Servidor negocie com o seu banco atual, de modo a tentar reduzir as taxas sem precisar trocar de instituição. Caso um acordo não seja possível ou a outra oferta seja mais vantajosa, basta portar a dívida para outro banco.
Na prática, o novo banco irá “comprar” a dívida anterior para quitá-la e emitir um novo contrato.
Da mesma forma, a redução das taxas e demais encargos que compõem o Custo Efetivo Total da dívida pode liberar uma nova margem. Assim, permite ao interessado contratar outro empréstimo consignado.
Como fazer uma simulação de empréstimo online com a margem SIAPE?
Simular um novo empréstimo fazer o refinanciamento ou portabilidade de crédito hoje é muito fácil!
Acessando o simulador de empréstimo consignado da bxblue é possível comparar taxas de juros, alterar prazos e avaliar todas as condições de pagamento. Além disso, é possível ver qual o limite de crédito disponível para a margem SIAPE atual, com poucos cliques.
Isso é mais praticidade pra quem precisa de dinheiro extra, quer pagar barata, mas não abre mão de segurança.
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