Você já se perguntou se pode contratar um consignado em qualquer banco? Se sim, você não está só. No mundo dos empréstimos, esse tipo de crédito se destaca por suas condições especiais — e é justamente por causa delas que nem sempre é possível tomar o empréstimo em qualquer instituição financeira.

Mas, afinal, por que isso acontece? Neste conteúdo, vamos desvendar os procedimentos por trás dessa questão.

Fique por dentro dessas condições especiais e descubra como elas podem impactar na sua escolha de banco. Assim, ao final da leitura você estará melhor preparado para tomar decisões mais informadas sobre o seu empréstimo.

Empréstimo consignado

Imagine um sistema em que a parcela de uma dívida é descontada diretamente da sua renda, eliminando a necessidade de se preocupar com o pagamento de faturas: é exatamente isso que ocorre com o empréstimo consignado.

A instituição que paga o salário ou benefício previdenciário fica responsável por descontar a parcela do crédito e transferi-la para o banco credor, que é a instituição financeira que emprestou o valor.

Isso significa que o pagamento do empréstimo é garantido antecipadamente ao banco. Ou seja, não há riscos de inadimplência, bem como eventuais atrasos.

Em contrapartida, as taxas de juros são mais acessíveis do que em outras modalidades de crédito, já que o risco para as instituições financeiras é praticamente nulo.

Isso torna o empréstimo consignado uma opção interessante para muitas pessoas, mas é importante lembrar que existem algumas restrições.

Afinal, a modalidade está disponível apenas para aposentados e pensionistas do INSS, funcionários públicos (federais/SIAPE, estaduais ou municipais) e trabalhadores com carteira assinada — além de integrantes e pensionistas das Forças Armadas. 

Outro detalhe crucial é que a empresa/órgão que paga o salário ou benefício da pessoa interessada nessa contratação deve ter um convênio com o banco em que será feita a operação financeira.

Assim, antes de buscar um consignado em qualquer banco, é necessário verificar se há esse acordo mútuo entre o banco escolhido e o órgão pagador.

Ainda assim, essa modalidade de crédito tem suas vantagens e pode ser uma solução eficaz para quem busca uma opção de empréstimo com juros mais baixos e condições flexíveis de pagamento.

• Não perca: Veja as ÚLTIMAS notícias sobre o empréstimo consignado 2023 

Vantagens do empréstimo consignado

As vantagens do empréstimo consignado tornam essa modalidade de crédito uma opção interessante para muitas pessoas. Abaixo, vamos explorar alguns desses benefícios:

• menor taxa de juros: as tarifas do empréstimo consignado são consideravelmente mais baixas em comparação com outras linhas de crédito pessoal. As taxas são pré-fixadas, sem possibilidade de mudança ao longo de todo o contrato; e além disso, o teto da taxa de juros nominal é de 2,14% ao mês para beneficiários do INSS e 2,05% ao mês para servidores públicos – ou seja, a legislação impede cobrança de juro acima do teto;
• prazo maior para pagar: em geral, o prazo para pagamento do empréstimo consignado é bastante amplo. Aposentados e pensionistas do INSS podem parcelar o pagamento em até 84 meses (7 anos) e servidores federais em até 96 meses (8 anos). Isso oferece uma flexibilidade maior do que outros créditos pessoais, que costumam ter prazos máximos de 60 meses;
• disponível para negativados: como o pagamento da dívida é assegurado pela renda garantida do tomador, os bancos oferecem maior flexibilidade na liberação do crédito. Com isso, o interessado não é submetido a uma análise de risco e nem a consultas a órgãos de proteção ao crédito, como o SPC ou Serasa. Dessa forma, mesmo pessoas negativadas podem conseguir um empréstimo consignado;
• contratação rápida: normalmente, esse tipo de crédito pode ser solicitado sem a necessidade de ir ao banco. Dessa forma, do conforto de sua casa, o consumidor pode fazer uma simulação, assinar o contrato de crédito e ter o valor transferido na hora para sua conta bancária. O melhor é que é possível comparar taxas de juros em vários bancos e escolher a proposta mais vantajosa.

Posso fazer empréstimo consignado em qualquer banco?

Como vimos, o empréstimo consignado pode ser uma modalidade de crédito muito interessante. Isso acontece, pois ele oferece diversas comodidades para o tomador, incluindo tarifas acessíveis — que é justamente o que o torna tão popular.

Apesar de estar tão em evidência no mercado de crédito pessoal, muitas pessoas podem ter dúvidas sobre a possibilidade de tomar o empréstimo consignado em qualquer banco. A questão é que a resposta para isso pode não ser tão simples quanto parece. Afinal, existem certos critérios que podem limitar a escolha do consumidor.

A seguir, confira em detalhes as cinco principais razões que podem impedir a contratação do consignado em qualquer instituição financeira.

1. Instituição financeira precisa ser conveniada

A primeira e fundamental razão pela qual você pode não conseguir um empréstimo consignado em qualquer banco é a necessidade do estabelecimento de um acordo formal entre a instituição financeira e o órgão pagador.

Em outras palavras, a empresa em que o tomador trabalha, o INSS ou mesmo uma entidade militar ou governamental devem dispor de um acordo para a consignação do pagamento do crédito.

Vale lembrar que o empréstimo consignado se caracteriza pela forma de pagamento da dívida, que é feita de maneira automática e direta, descontada mensalmente do salário ou benefício. Isto é, o órgão pagador é quem se encarrega de transferir o valor da parcela diretamente para o banco, antes mesmo de o dinheiro cair na conta da pessoa contratante.

O problema é que cada instituição financeira tem suas próprias convenções, com diferentes órgãos pagadores. Isso significa que um banco que tem um acordo com uma empresa A, permitindo o consignado para os funcionários daquela empresa, pode não ter um acordo com o INSS, por exemplo. 

Portanto, mesmo que um banco ofereça empréstimos consignados, o interessado só poderá contratá-los se a sua fonte de renda for proveniente de um órgão pagador que tenha um acordo formal especificamente com essa instituição financeira.

2. Categoria/benefício deve ser atendido

O segundo fator crucial ao tentar obter um empréstimo consignado é garantir que o tomador se enquadre nas categorias de benefícios que o banco escolhido está preparado para atender.

Ou seja, a instituição financeira deve reconhecer e aceitar a fonte de renda, seja ela proveniente de um salário de funcionário, um benefício do INSS, um salário de servidor público, entre outros.

Os bancos, em geral, definem quais categorias de benefícios ou salários eles aceitam com base em uma série de fatores de risco e também em sua própria estratégia de negócio.

Algumas instituições financeiras podem estar mais dispostas a aceitar uma variedade de fontes de renda, enquanto outras podem ser mais restritivas.

Por exemplo, um determinado banco pode ter uma ampla aceitação de vários benefícios do INSS, como pensões e aposentadorias, enquanto outro pode se concentrar mais em servidores públicos ou funcionários de empresas privadas. Lembrando que cada instituição tem seus critérios e políticas próprias.

Isso pode incluir não apenas o tipo de benefício previdenciário ou salário, mas também o valor mínimo do benefício, a estabilidade da fonte de renda, entre outros. Portanto, para contratar um empréstimo consignado, é crucial certificar-se de que o banco escolhido atende a um tipo específico de categoria elegível para o empréstimo.

Caso contrário, mesmo se o banco tiver um acordo formal com determinado órgão pagador, o interessado ainda poderá ser impedido de contratar um empréstimo consignado se a sua fonte de renda não estiver dentro das categorias atendidas pelo banco.

Por exemplo, o banco pode ter convênio com o governo para ofertar o empréstimo consignado SIAPE, mas não conceder o crédito para servidor temporário.

3. Ter margem consignável livre

A margem consignável é um elemento essencial na obtenção de um empréstimo consignado. Ela representa o limite máximo que pode ser comprometido da renda mensal para o pagamento das parcelas do crédito.

Atualmente, esse limite é atualmente de 35% para empréstimos consignados, 5% para o uso de cartão de crédito consignado e 5% para o cartão consignado de benefícios, totalizando 45% da renda do interessado (no caso do consignado INSS e SIAPE).

Basicamente, seu objetivo é evitar o superendividamento, garantindo que o tomador sempre tenha a maior parte da sua renda disponível para cobrir despesas básicas e eventuais emergências.

Assim, durante a pré-contratação, ocorre a verificação se há margem consignável disponível, pois isso garante que a parcela poderá ser descontada normalmente.

Portanto, se o interessado já tiver outros empréstimos consignados, e a soma das parcelas já está comprometendo a margem consignável totalmente, não poderá contratar um novo empréstimo consignado. Portanto, o banco fica impedido de liberar outro crédito.

• Fique por dentro: Últimas notícias sobre a margem consignável (2023) 

4. Estar dentro dos limites de idade

Outro critério importante que pode afetar a elegibilidade para um empréstimo consignado em qualquer banco é a idade do consumidor. Cada instituição financeira tem suas próprias políticas em relação à idade mínima e máxima para a contratação desse tipo de crédito. 

Normalmente, a idade mínima para contratação de um empréstimo consignado costuma ser de 18 anos, que é quando o indivíduo atinge a maioridade legal.

Entretanto, alguns bancos podem estabelecer uma idade mínima mais alta, como 21 anos. Isso ocorre porque os bancos podem considerar que pessoas mais jovens representam um risco maior devido à sua menor estabilidade financeira.

Por outro lado, também existe uma idade máxima para contratação de empréstimos consignados, que normalmente varia entre 80 e 90 anos. A idade máxima está relacionada ao risco de crédito do tomador do empréstimo. Pessoas mais velhas têm um risco de mortalidade mais alto, o que pode levar a um risco maior de inadimplência para o banco.

Além disso, a idade máxima pode ser ainda menor se considerarmos o prazo do empréstimo. Por exemplo, se a idade máxima para contratar um empréstimo consignado é de 80 anos e o prazo máximo do empréstimo é de 7 anos, então a idade máxima para contratar o empréstimo seria de 73 anos.

Portanto, mesmo que você atenda a todos os outros critérios, se não estiver dentro da faixa etária estabelecida pela política do banco, não será possível contratar um empréstimo consignado com essa instituição.

5. Não ter restrição interna

A última barreira que pode impedir a contratação de um empréstimo consignado se refere a possíveis restrições internas do cliente com o banco. Isso significa que, mesmo se você se encaixar em todos os critérios mencionados anteriormente, ainda pode haver obstáculos se existirem problemas prévios com a instituição financeira.

As restrições internas são registros que o banco mantém de incidentes passados que podem indicar um risco maior de inadimplência.

Por exemplo, se você já teve um cheque devolvido, não cumpriu com um acordo de pagamento, ficou inadimplente em um empréstimo ou teve a conta encerrada por má conduta financeira, isso pode ser registrado como uma restrição interna.

Essas restrições são usadas pelo banco para avaliar o risco de crédito do cliente e podem levar a uma negativa do empréstimo consignado.

É importante ressaltar que essas restrições internas são específicas de cada banco. Portanto, mesmo que você tenha uma restrição interna com um banco, ainda pode ser possível contratar um empréstimo consignado com outra instituição.

Encontrar ofertas de empréstimo consignado em diversos bancos

A tecnologia tem o poder de facilitar nossas vidas em inúmeros aspectos e, no universo do crédito consignado, não é diferente. Hoje, encontrar ofertas de empréstimo consignado em qualquer banco é uma tarefa muito mais simples e acessível do que nunca.

Antigamente, essa busca envolvia uma peregrinação por várias agências bancárias, solicitando informações, comparando propostas e analisando detalhadamente regras, valores e prazos.

Hoje, graças à digitalização dos serviços financeiros, é possível comparar ofertas e iniciar o processo de contratação sem sair de casa, economizando tempo e esforço.

A ferramenta de simulação de empréstimo consignado é uma grande aliada nessa jornada. Com ela, é possível analisar diversas ofertas de crédito, comparando taxas de juros, valores e prazos, tudo em um só lugar.

Um exemplo disso é o simulador da BX Blue, uma empresa do grupo PicPay. Com ele, você pode ter acesso às melhores ofertas de crédito consignado, gratuitamente e com total segurança. Com poucos cliques, você é capaz de comparar as propostas de diferentes bancos, garantindo a escolha ideal para seu bolso.

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