O crédito consignado é considerado uma das opções de empréstimo mais vantajosas disponíveis no mercado. Sua atratividade decorre, entre outros motivos, do número mais elevado de parcelas para empréstimo consignado, se comparado a outros tipos de crédito pessoal — sem mencionar uma taxa de juros mais baixa.

Além disso, para evitar que as finanças do tomador fujam do controle, as parcelas do crédito devem se adequar à margem consignável livre.

Esta margem, por sua vez, é um mecanismo utilizado para evitar o superendividamento, uma vez que a soma total das parcelas não pode ser superior ao limite fixado na lei do consignado.

Atualmente, o interessado pode comprometer até 45% de sua renda líquida com esse tipo de crédito. Para ajudá-lo a entender o parcelamento do empréstimo consignado, desvendaremos tudo sobre a quantidade mínima de parcelas exigidas.

Como funcionam as parcelas para empréstimo consignado?

O parcelamento do empréstimo consignado é regido por diretrizes específicas definidas na legislação geral e pelos órgãos pagadores, como o Instituto Nacional do Seguro Social, no caso dos aposentados e pensionistas da Previdência Social.

De modo geral, essas regras tratam:

• do limite correspondente à margem livre;
• do desconto fixo;
• da data de pagamento pré-fixada;
• do prazo máximo de pagamento.

A seguir, vamos trazer mais detalhes sobre cada aspecto relacionado ao parcelamento do empréstimo consignado.

1. Limite da margem consignável

A margem consignável é um dos fatores que determina o número de parcelas para empréstimo consignado, pois se refere à proporção do salário ou benefício previdenciário que pode ser comprometido no empréstimo.

Para servidores públicos federais e beneficiários do INSS, a margem para empréstimo é de até 45% do salário ou benefício, dos quais 5% são destinados ao uso do cartão de crédito consignado e outros 5% para o cartão consignado de benefício.

Ou seja, apenas o restante, 35%, podem ser usados para a contratação do empréstimo consignado, lembrando que o percentual refere-se à remuneração líquida, isto é, já considerando os descontos usuais sobre o pagamento.

2. Valor fixo

Uma das grandes vantagens desse linha de crédito é a manutenção do valor das parcelas para empréstimo consignado durante toda a vigência do contrato, o que é garantido pela taxa de juros pré-definida.

Isso significa que, uma vez que o contrato é estabelecido, o valor das parcelas permanecerá constante e não sofrerá alterações ao longo do tempo.

Essa estabilidade proporciona uma previsibilidade financeira, permitindo que o consumidor planeje seus gastos mensais de forma mais eficiente.

3. Data de pagamento

Como o valor da parcela do empréstimo consignado é deduzido diretamente do salário ou benefício previdenciário da pessoa solicitante, antes mesmo que receba o pagamento, as datas em que este desconto ocorre também são pré-estabelecidas.

Assim, se por um lado as instituições financeiras têm garantido quando irão receber pela parcela do valor emprestado, o cliente não precisa se preocupar em realizar pagamentos mensais, pois o desconto é feito automaticamente.  Assim, também não há atraso ou multas pelo esquecimento da data de pagamento.

4. Prazo máximo de pagamento

A modalidade oferece prazos de pagamento extensos, resultando em menores parcelas para empréstimo consignado.

Aposentados e pensionistas do INSS têm até 84 meses (7 anos) para quitar suas dívidas, enquanto servidores públicos federais dispõem de até 96 meses (8 anos).

Qual o número mínimo de parcelas para empréstimo consignado?

Embora a quantidade máxima de parcelas para empréstimo consignado seja pré-estabelecida, o número mínimo depende de consulta às respectivas instituições financeiras e bancos que oferecem o crédito.

Isso ocorre porque tal critério é definido pelo próprio mercado: cada banco pode fixar uma quantidade mínima de parcelas para consignado, conforme sua própria política de crédito.

Por exemplo, na BX Blue, o mínimo exigido é de 13 parcelas, equivalente a um ano e um mês, prazo no qual o pagamento da dívida deve ser concluído.

Essa flexibilidade existe porque os bancos têm a liberdade de concessão de crédito dentro dos moldes que julgarem mais pertinentes, conforme análise do cenário macro.

Por exemplo, a instituição financeira “A” pode fixar um prazo mínimo de 10 parcelas, com determinado valor; e a instituição “B” fixar um mínimo de 15 parcelas, mas com valor maior.

A quantidade de parcelas para empréstimo consignado vai depender não apenas da escolha pessoal do solicitante, mas também da disponibilidade da margem consignável, assim como do valor liberado no empréstimo.

No caso da margem, esta é uma medida implementada para garantir que o requerente não comprometa a totalidade de seu salário com o pagamento do empréstimo.

Ademais, a negociação do valor mínimo e máximo de pagamentos também deve considerar a política de crédito de cada instituição.

Posso escolher a quantidade de parcelas para empréstimo consignado?

De modo geral, sim, você pode decidir o número de parcelas, contanto que se respeite os limites máximo e mínimo estabelecidos.

As instituições financeiras têm certa autonomia para determinar o número mínimo de parcelas, enquanto o limite máximo é definido por lei, variando conforme a categoria – ou seja, a concessão do crédito consignado não pode ser feita por prazo de pagamento maior do que o estipulado.

Não é demais reforçar que o total de parcelas depende não apenas da escolha do solicitante, mas também de dois outros fatores: a margem consignável disponível e o valor total do empréstimo.

Portanto, o número exato de parcelas será estabelecido mediante um acordo entre as partes, sempre respeitando as normas pré-estabelecidas.

Como fazer para quitar o empréstimo consignado em menor prazo?

Quitar um empréstimo consignado em um prazo menor é uma estratégia financeira que pode poupar muitos juros — e existem algumas estratégias para fazer isso. Primeiro, é importante entender o que é a quitação antecipada.

A quitação antecipada é o pagamento integral ou parcial do valor devido antes do prazo estabelecido no contrato de empréstimo. Ela pode ser realizada de duas formas: total ou parcial.

Na quitação total, você paga todo o saldo devedor de uma vez. Na quitação parcial, você paga uma parte do saldo devedor, reduzindo o número de parcelas para empréstimo consignado ou o valor delas.

O cálculo para quitar o empréstimo consignado é feito com base nas parcelas que ainda faltam para quitar o contrato atual, porém, sem a cobrança dos juros futuros. Dessa forma, os descontos serão proporcionais ao prazo e juros cobrados​.

Para quitar seu empréstimo consignado antecipadamente, é simples, porém, exige alguns cuidados.

Veja o passo a passo completo abaixo:

• descubra o saldo devedor do contrato atual: o primeiro passo para a quitação antecipada do consignado é conhecer o saldo devedor do contrato atual. Para obter o valor atualizado do saldo devedor do empréstimo consignado, entre em contato com a instituição financeira onde o contrato foi realizado​;
• emissão do boleto: após o contato com a instituição financeira, manifestando o desejo da antecipação, um boleto será emitido com o valor total das parcelas restantes. Esse boleto também mostrará o desconto dos juros que seriam cobrados se o empréstimo fosse pago no prazo original. Se houver qualquer problema para a emissão do boleto, você pode acionar o Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC) da própria instituição. Em último caso, você pode abrir um chamado na Ouvidoria do banco​;
• pagamento do boleto: o boleto da quitação antecipada do empréstimo consignado pode ser pago em qualquer agência bancária até a data do seu vencimento ou pelo internet banking. Você pode indicar uma data de vencimento mais conveniente no momento da solicitação. No entanto, se o boleto não for quitado dentro da data estimada, será necessário solicitar um novo boleto. O valor pode sofrer alterações devido à taxa de juros. Em caso de dúvidas sobre os valores, você tem o direito de pedir esclarecimentos​;
• desaverbação da margem consignável: uma vez que o empréstimo consignado foi quitado, o banco solicita a desaverbação da margem, liberando-a para novos empréstimos. Em tempo: a desaverbação é feita pelo órgão pagador.

Importante: lembre-se, ao fazer uma quitação antecipada, é direito do consumidor receber um desconto proporcional dos juros e demais acréscimos. Isso é determinado pelo Código de Defesa do Consumidor. Portanto, antes de efetuar o pagamento, peça ao banco para calcular o valor com este desconto.

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