O número de brasileiros que tem ou já contratou um empréstimo consignado, hoje em dia, é muito alta. Afinal, pedir emprestado acaba sendo uma solução fácil para quitar dívidas mais altas ou até mesmo investir em algum projeto pessoal.

Independente de qual for o motivo, o empréstimo consignado é uma ótima opção, dentre as ofertadas no mercado. Essa modalidade apresenta as menores taxas de juros, prazos para pagamento de até 96 meses e outras vantagens.

Tudo isso é possível porque as parcelas de um empréstimo consignado são debitadas automaticamente dos recebimentos do tomador.

Se um Servidor do estado de São Paulo, por exemplo, precisar pedir emprestado determinado valor, pode contratar essa linha de crédito e a parcela será debitada direto na folha de pagamento.

Ou seja, antes de pagar o salário para o Servidor, a empresa pagadora já desconta o valor da parcela e repassa para o banco, credor do empréstimo. Isso, além de trazer facilidade, garante os benefícios oferecidos na categoria dos consignados.

Inclusive os Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos, Militares das Forças Armadas e alguns profissionais CLT, que são as principais categorias contempladas com o consignado, podem pedir emprestado mesmo estando com o nome no SPC ou Serasa.

Saiba agora quanto é possível pedir emprestado, em casa situação.

Quanto é possível pedir emprestado no Empréstimo Consignado?

Como todo empréstimo, o empréstimo consignado também está sujeito a um valor limite. Ou seja, valor máximo que cada pessoa pode pedir emprestado.

E assim como as taxas de juros, os Custos Efetivos Totais (CET) e outras condições, podem variar entres os bancos, conforme as normas internas de cada um.

Ao decidir pedir emprestado através de um crédito consignado, o tomador precisa avaliar qual o conjunto de benefícios ofertado é o melhor para a sua categoria. 

Vale salientar que as variações são ocasionadas pela política interna de cada banco, mas também pela segurança financeira de cada categoria. Por exemplo, benefícios e cargos vitalícios, com baixo risco de ser extinguido, possibilitam taxas menores e prazos maiores.

Inclusive dentro da mesma categoria essas informações também podem mudar, mas se o cargo – ou benefício – são os mesmos porque o limite, por exemplo, altera?

O limite de um empréstimo consignado é calculado pelo banco baseado em algumas características do tomador.

Isso ocorre em todas as formas de empréstimo. Na maioria deles a análise de crédito leva em consideração os seguintes itens:

• Renda comprovada;
• Restrição no nome;
• Histórico financeiro;
• Score bancário;
• Idade;
• Patrimônio;
• Garantias.

Esses itens podem liberar o empréstimo – ou não – e também servem como base para o cálculo de taxas, limites e prazos.

No caso do empréstimo consignado, o processo é mais simples e menos burocrático, não tendo, portanto, tantas exigências para a análise de crédito. Mas, ainda assim respeita alguns critérios mínimos para determinar o limite de crédito a ser liberado. Saiba mais!

Como o limite do valor do Crédito Consignado é definido?

O débito automático em conta facilita o processo de pedir emprestado através do crédito consignado. Assim como aumenta a segurança do banco de que o valor será recebido.

Desta forma, o limite está diretamente atrelada a capacidade de pagamento do tomador. Uma vantagem, nesta caso é que não é considerado o histórico devedor, por exemplo. Mas sim a capacidade atual de arcar com o pagamento das parcelas todo mês.

Valor da renda mensal

A renda mensal é parâmetro de análise para todas as formas de empréstimo e crédito. O limite do cartão de crédito, por exemplo, é baseado nesse fator. Assim como empréstimos comuns, financiamentos, dentre outros.

O valor dos recebimentos do Aposentado, Pensionista, Servidor Público, Militares ou Trabalhadores de empresas privadas, é um dos fatores de maior peso para o valor do empréstimo. Afinal, através da renda mensal o tomador sinaliza ao banco qual o seu poder financeiro.

Ao solicitar o holerite ou extrato de benefícios o banco tem acesso à categoria do tomador e à sua renda. O cálculo do limite é feito usando como base o valor da renda do interessado.

Existem bancos que estipulam 2 ou 3 vezes o valor total dos recebimentos como limite em suas operações. Outros podem ofertar mais ou até menos. Tudo irá depender da política de crédito.

Mas sempre a renda é usada como parâmetro e base de cálculo. Desta forma o tomador não tem a possibilidade de pedir emprestado um valor acima das suas possibilidades.

Margem consignável

A margem consignável também funciona como um limitador. Foi criada para que os tomadores de crédito não comprometam sua renda mais do que devem.

De maneira resumida, a margem é a porcentagem que o tomador pode consignar no empréstimo. O cálculo é feito baseado nos recebimentos, descontados das taxações obrigatórias.

Em geral, a margem consignável é de 35%, sendo 30% reservados para empréstimos consignados e 5% que podem ser utilizados com o cartão de crédito consignado.

Para facilitar a compreensão, imagine que Sr. João recebe R$ 2.500,00 da aposentadoria pelo INSS. Ele tem R$750,00 mensais para comprometer com as parcelas de até 9 empréstimos consignados. E R$125,00 podem ser utilizados para pagar a fatura do cartão de crédito ou realizar saques.

A margem é utilizada como um dos fatores que influenciam no valor que o tomador pode pedir emprestado. Afinal, o valor máximo da parcela é limitado pela margem.

Com este fator o banco calcula o limite baseado no que o tomador precisa e no prazo de pagamento selecionado.

O que pode influenciar o valor que pode ser emprestado?

Além da renda e da margem consignável, outros fatores podem influenciar no valor que pode ser emprestado. Não basta somente ter margem consignável, por exemplo, mas é preciso ter margem livre para um novo empréstimo.

Outro fator que afeta é a idade do tomador. Quanto maior a idade, menor o valor liberado.

Margem consignável disponível

O banco leva em consideração a margem disponível para estabelecer as parcelas e o valor total do empréstimo. Se o solicitante tem 6 contratos de empréstimo consignado, e já utiliza 20% dos 30% de margem, o banco entende que grande parte dos recebimentos já está comprometida, não sendo portanto liberar novo empréstimo.

A margem livre é dada pelo valor permitido e o valor já comprometido. Assim, se um Aposentado já tiver contratos ativos, só poderá contratar novo crédito, no valor referente à margem disponível.

No mesmo exemplo: se dos R$750,00 o Sr. João já tiver comprometido R$300,00, só poderá adquirir empréstimo(s) com parcela(s) máxima(s) de R$450,00. 

Na prática, isso quer dizer que o limite disponível para empréstimo será menor que aquele oferecido por este solicitante quando este entrou em contato com o banco para pedir emprestado pela primeira vez.

Idade do contratante

Este é também um fator que influencia no valor total que o tomador pode pedir emprestado e também no prazo de contrato do empréstimo.

A lei não permite que haja discriminação por quaisquer características físicas. Mas a idade é sim um fator que corrobora na diminuição tanto do limite quanto do prazo. Afinal, a dívida de um consignado se extingue com o falecimento do solicitante (Lei No 1.046).

Os bancos, portanto, estipulam o limite de idade para proteger a quitação do crédito consignado. Mas não há um consenso. Em média a idade limite é de 79 anos, 11 meses e 29 dias. Mas o ideal é que o solicitante entre em contato com o banco ou com a empresa intermediária, para saber se existe esta restrição.

Além disso, outra opção é utilizar o simulador de empréstimo consignado, para pesquisar o valor de crédito permitido para determinada idade.

Se você ficou interessado em contratar um empréstimo consignado, saiba que é possível fazer pela internet. Com a mesma segurança de quem vai a um banco.

Como contratar um Empréstimo Consignado online?

O processo de pedir emprestado através do crédito consignado é rápido e bastante simples. O pedido online pode ser feito através da simulação online.

Uma das vantagens, além da rapidez, é a facilidade do envio dos documentos para análise de crédito. É necessário disponibilizar apenas RG, CPF, comprovante de residência e de renda.

Em seguida, basta indicar o valor que quer pedir emprestado, o prazo pretendido para pagamento e pronto! Logo, estarão disponíveis várias opções de diferentes bancos para sua comparação!

Faça a simulação online agora e descubra qual o valor de empréstimo, número de parcelas e taxas de juros disponíveis para a sua categoria.