Seja você já se aposentou, é importante saber que existe o empréstimo consignado, que é um tipo de crédito especial para a categoria. Seguro e barato, o crédito consignado tem a vantagem de ter um teto de juros pré-determinado. Mas, com recentes mudanças, muitos se perguntam qual a taxa de juros para aposentados contratarem crédito em 2023.
Um ponto importante é saber que a taxa de juros de um empréstimo pode variar em função da modalidade escolhida, do valor e do número de parcelas e, especialmente, em função do risco de cada operação. Além disso, existe também a variação do valor cobrado por cada instituição financeira.
Dentro do empréstimo consignado, existe ainda uma limitação legal ao valor máximo que as instituições financeiras podem cobrar.
Abaixo, você vai se informar sobre os principais pontos relativos à taxa de juros para aposentados de todas as previdências, regras atualizadas do teto e muito mais.
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Empréstimo para aposentados: o que é e como funciona?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que o desconto das parcelas ocorre de forma automática, direto na folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário.
Por suas diversas vantagens, atreladas à garantia de pagamento, o consignado tornou-se popularmente conhecido como um crédito especial para aposentados e pensionistas.
De modo geral, o empréstimo consignado pode ser contratado por pessoas que têm renda estável: aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos federais, estaduais e municipais (ativos, inativos e pensionistas) e trabalhadores com carteira assinada (cuja empresa tenha convênio com banco).
Em razão do baixíssimo risco de inadimplência, as instituições financeiras podem conceder o empréstimo com diferenciais em relação a outras modalidades de crédito. E as principais vantagens são:
- prazos mais longos para pagamento;
- menor burocracia na contratação;
- disponibilidade para pessoas negativadas;
- taxas de juros menores.
Como funciona a definição dos juros para aposentados?
Com relação à taxa de juros, vale mencionar que ela sofre influência de diversos fatores. São eles:
- teto de juros estipulado na legislação;
- convênio;
- valor do empréstimo;
- taxa Selic;
- política de crédito do banco; e etc.
Vamos explicar abaixo como estes fatores influenciam na fixação da taxa de juros para empréstimo para aposentados.
Teto de juros estipulado na legislação
O empréstimo consignado tem uma regra que determina o valor máximo que os bancos podem cobrar na concessão da modalidade.
No caso do consignado INSS, este teto foi alterado recentemente, e é de 1,91% a.m. para empréstimo e 2,83% a.m. para cartão de crédito consignado e cartão consignado de benefício.
Dessa forma, aposentados da Previdência Social que contratem empréstimo consignado jamais poderão ser cobrados em percentuais acima do teto legal.
Por sua vez, no consignado SIAPE, o teto do empréstimo consignado é de 2,05% ao mês. Assim, aposentados do regime próprio do Poder Executivo federal devem ter contratos somente até este valor de juro.
Por sua vez, no consignado público das outras esferas (estaduais e municipais), as regras para o limite dos juros dependem de regulação local.
Convênio
Além do teto de juros, o convênio – ou seja, qual a categoria da pessoa que busca o consignado – também afeta nas ofertas que serão encontradas.
Isso porque, respeitando o teto de juros, os bancos podem fixar quaisquer valores de taxa de juros para aposentados. E isso significa que outros fatores vão influenciar.
O convênio INSS, por exemplo, permite o parcelamento do empréstimo em até 84 vezes; o convênio SIAPE, em até 92 vezes.
Outra diferença: a maioria dos aposentados do INSS ganha o piso nacional (atualmente no valor de R$ 1.320,00), enquanto a média da remuneração no convênio SIAPE gira próximo de R$ 5.000,00. A diferença altera a margem consignável livre, que é o valor máximo de renda que pode ser comprometida.
Com prazos mais amplos e possibilidade de contratar valores maiores, é normal que os bancos ofereçam taxa de juros ainda menores no convênio SIAPE em comparação ao convênio INSS.
Assim, por exemplo, pode ocorrer de um aposentado do INSS encontrar ofertas com taxas de juros diferentes de uma pessoa aposentada pelo regime SIAPE.
Valor do empréstimo
Para tornar mais rentável a operação, as instituições financeiras têm liberdade para fixar taxas de juros diferentes a depender do valor que o aposentado vai contratar.
Por isso, é comum que algumas taxas de juros para aposentados sejam ainda menores quando há interesse do consumidor em contratar valores maiores de empréstimo: por exemplo, R$ 50 mil para mais.
Taxa Selic
Amplamente difundida na imprensa, a taxa Selic nada mais é do que a taxa básica de juros do país, que serve de referência para todas as operações do mercado: empréstimos e investimentos.
Quando a Selic está em patamares mais elevados, os bancos naturalmente aumentam a taxa de juros para aposentados, até o limite legal permitido.
Por outro lado, em cenário de redução da taxa Selic, a expectativa é que o crédito seja barateado e, com isso, as instituições financeiras também diminuam os juros dos empréstimos, incluindo os aposentados.
Política de crédito da instituição financeira
Relembrando: uma vez respeitado o teto legal dos juros para os aposentados, os bancos têm liberdade de definir os valores. Essa e outras regras para a concessão do crédito constituem a chamada política de crédito do banco.
Assim, na política de crédito, um banco pode resolver, por exemplo, reduzir a taxa de juros de determinada modalidade e/ou convênio, como incentivo para conquistar determinado perfil de clientes.
É comum, assim, que a depender do contexto de negócio e os objetivos de desenvolvimento da instituição financeira, os juros para aposentados sejam diversos.
Qual a taxa de juros para aposentados do INSS?
Como vimos, a taxa de juros é diversa a depender de uma série de fatores. Mas isso não significa que os consumidores ficam à deriva.
O conhecimento de alguns parâmetros é essencial para tomar uma decisão de crédito com consciência e responsabilidade.
Atualmente, o teto de juros para aposentados do INSS foi fixado em 1,91% ao mês. Já de acordo com os dados oficiais do Banco Central, em junho de 2023 a taxa média do mercado foi de 1,88% a.m. para a categoria.
Qual a taxa de juros para aposentados do SIAPE?
De acordo com as definições do governo federal, o teto de juros para aposentados do SIAPE é de 2,05% ao mês.
E o Banco Central divulgou, em seu último levantamento (junho de 2023), que a taxa média dos juros para a categoria foi de 1,87% a.m.
Como esses valores são anteriores à primeira queda da Selic em dois anos, é de se esperar que os juros para aposentados que contratam empréstimo consignado sejam reduzidos nos próximos meses.
Qual a melhor taxa de juros para aposentados?
Por se tratar, geralmente, de uma dívida de longo prazo é importante conhecer e avaliar as alternativas disponíveis. Por outro lado, não basta avaliar apenas este aspecto para garantir a melhor oferta de crédito.
Existem variáveis importantes que devem ser consideradas e avaliadas na hora de contratar um novo crédito.
A maneira mais efetiva para descobrir a melhor taxas de juros para aposentados entre as linhas de crédito é comparando o Custo Efetivo Total da dívida.
Como a dívida não é composta só pela taxa de juros de referência, e tem incidência de outros custos, como tributos e despesas administrativas, é preciso comparar sempre o Custo Efetivo Total (CET).
- Leia mais: Saiba quais são todas as taxas do consignado
O CET leva em consideração não apenas as taxas de juros nominal, mas inclui também as despesas que são embutidas nesse tipo de operação. Além do índice de juros da operação, podem ser aplicadas taxas para análise de crédito, impostos como o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), manutenção de cadastro, entre outros.
Na prática, um empréstimo pode, por exemplo, apresentar uma taxa de juros mais acessível do que outro crédito. No entanto, é possível que as tarifas e encargos cobrados superem a diferença, aumentando o valor da operação no final do contrato.
Todos esse valores devem constar na proposta e na CCB – Cédula de Crédito Bancário.
Sendo assim, é muito importante estar atento a esse detalhe para não ser engano ou ainda, perder dinheiro.
Confira diversos produtos consignados.
Vantagens do empréstimo consignado
Ao analisar o empréstimo consignado frente aos demais tipos de crédito pessoal, é possível perceber uma série de benefícios, sendo o que oferece a a melhor taxa de juros para aposentados. Mas não só isso, veja outras vantagens:
1. Crédito com desconto com folha
O empréstimo consignado está condicionado ao vínculo com a folha de pagamento. Essa é a única garantia solicitada para acesso ao crédito – diferente de outras opções.
Por esse motivo, os bancos ofertam taxas de juros menores, uma vez que o risco de inadimplência é quase nulo, bem como liberam valores maiores na contratação.
Como as parcelas são quitadas automaticamente, ou seja, dedução da folha feita pelo órgão pagador, o titular não se preocupa em pagar boletos.
2. Diferentes produtos com a mesma logística
Além do empréstimo consignado, os aposentados podem ainda contratar o cartão de crédito consignado e/ou o cartão consignado de benefício.
Esses outros produtos ampliam as possibilidades financeiras para os aposentados, que podem utilizar os cartões para compras à prazo, à vista ou parceladas; e ainda podem sacar até 70% do valor do limite, garantindo dinheiro em mãos de forma rápida e barata.
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3. Prazos longos de pagamento
Os aposentados de todos os convênios consignáveis têm mais tempo para pagamento do empréstimo consignado.
No caso do consignado INSS, por exemplo, o prazo é de 84 meses; no consignado SIAPE, o prazo é de 92 meses.
Na prática, os prazos estendidos permitem que as parcelas sejam menores e onerem menos o orçamento mensal do consumidor.
4. Crédito rápido e desburocratizado
Outra vantagem desta opção é que o processo de análise é simplificado podendo, em alguns casos, ser realizado online desde o momento de comparação das propostas até averbação e assinatura do contrato.
Além disso, o dinheiro é depositado em tempo recorde após aprovação do cadastro – e está disponível mesmo para aposentados que estão com o nome inscrito nos órgãos de proteção ao crédito.
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