Quem precisa de um empréstimo, nem sempre costuma fazer as contas. No entanto, é muito importante considerar o valor necessário, taxas de juros e o valor das parcelas para não comprometer toda a renda no final do mês.

Se as contas estão ficando apertadas e não batem, é preciso ficar atento a esse sinal de alerta! Afinal, você pode estar gastando mais ganha.

Saiba agora quanto é possível comprometer da renda com o empréstimo consignado, sem se prejudicar.

A contratação do empréstimo consignado só pode ser feita por Aposentados, Pensionistas do INSS, trabalhadores com Carteira Nacional de Trabalho assinada, Servidores Públicos e Militares.

Essa linha de crédito apresenta inúmeras vantagens, porém, a sua maior diferença em relação aos outros créditos pessoais recai sobre as taxas de juros mais baratas. Essa diferença pode chegar a mais de 300% ao ano.

Outro diferencial é a forma de pagamento das parcelas, que é feito diretamente ao banco no dia do pagamento do benefício ou salário.

E como esse desconto é realizado de forma automática, há um limite para não comprometer toda a renda do contratante.

Você sabe qual é o limite do crédito consignado em folha? Então, aproveite para descobrir.

Qual é o limite do Crédito Consignado em folha?

O empréstimo consignado é descontado direto na folha de pagamento ou no benefício do INSS, não dependendo do pagamento do contratante.

Portanto, o valor das parcelas já é debitado da renda mensal, antes do valor cair na conta salário, na conta da aposentadoria ou pensão.

Essa garantia de pagamento dá ao banco a segurança de que todas as parcelas serão pagas em dia, sem a necessidade de renegociação de prazos ou juros.

Por outro lado, a segurança para o contratante é que as parcelas do empréstimo não podem consumir todo o valor da renda.

Essa determinação foi estabelecida pela lei 10.820/2003, que regulamenta essa linha de crédito.

Os valores das parcelas devem respeitar, portanto, a margem consignável, que é justamente o valor máximo a ser comprometido mensalmente com esse tipo de despesa. 

A margem consignável total é de 35%. Deste valor, 5% é destinado para o cartão de crédito consignado.

É calculada com base na renda ou rendimento líquido, obtido a partir do salário, aposentadoria ou pensão. 

Uma dúvida comum sobre a margem consignável é se aumentos como o 13° salário afetam a margem, por exemplo.

É importante ressaltar que os valores são calculados com base no rendimento fixo apresentado na folha de pagamento ou benefício, tirando todos os descontos.

Não sendo contados, portanto, outros bônus como o 13° ou verbas adicionais.

Para calcular a margem consignável disponível para um novo empréstimo basta fazer uma conta simples:

(Salário Líquido *30%) – (Soma das parcelas pagas em todos os empréstimos consignados).

O resultado dessa conta é o valor da margem consignável livre, ou seja, aquela que ainda pode ser utilizada.

Entenda como funciona a margem consignável de 30% e de 5% e como utilizá-las.

Margem consignável de 30%

A porcentagem de 30% da margem consignável pode ser utilizada apenas em empréstimos consignados.

Assim, por exemplo, mesmo quem já tem um empréstimo, pode adquirir outro. Para isso, é necessário ter margem livre e não ter atingido ainda o número de contratos permitidos por CPF.

Se a margem consignável é de R$450,00 e um dos contratos atuais têm parcelas de R$239,00, o saldo restante é de R$211,00. Esse valor pode ser utilizado em um ou mais contratos.

Margem consignável de 5%

A porcentagem de 5% sobre o valor líquido do salário é utilizada para o uso exclusivo do cartão de crédito consignado.

Ele funciona da mesma forma que os cartões de crédito comuns, porém, suas taxas de juros são mais baixas.

O pagamento das despesas do cartão de crédito consignado também é feito em folha de pagamento, porém, é descontado apenas o valor mínimo (5% da margem consignável), ficando como responsabilidade do tomador da dívida, pagar o restante do valor da fatura.

Com o cartão de crédito consignável o consumidor também poderá fazer saques em bancos 24 horas. A taxa de juros para esse tipo de cartão de crédito é de no máximo 3% ao mês.

Diferente da margem para o empréstimo, a margem do cartão consignado só pode ser utilizada uma única vez.

Aproveite para saber qual é a Margem consignável para Aposentados, Pensionistas e Servidores Públicos Federais.

Margem consignável Aposentados e Pensionistas INSS

A margem INSS é a mesma: 35% da renda. A contratação de empréstimo consignado e cartão de crédito consignado são processos diferentes e necessitam de pedidos separados.

Ao optar pelo empréstimo consignado, o Aposentado ou Pensionista do INSS deverá informar uma conta corrente ou poupança para que seja feito o depósito. A conta não poderá estar em nome de terceiros.

Aposentados e Pensionistas podem ter até 9 contratos de empréstimo consignado.

O número máximo de parcelas de empréstimo consignado para beneficiários INSS é de 72 meses.

A contratação só poderá ser feita em bancos conveniados à Previdência Social.

O limite de crédito irá variar em função do valor do benefício. O limite do cartão de crédito é de 25 vezes o valor da margem do cartão.

Margem consignável Servidores Públicos Federais – SIAPE

Para fazer a contratação de empréstimo consignado sendo Servidor Público Federal (SIAPE), o interessado deverá saber quais bancos estão de acordo com as regras estipuladas pelo Banco Central.

Sua contratação poderá ser feita por funcionários a partir de 21 anos e o pagamento das parcelas poderá ser dividido em até 96 meses.

A margem consignável disponível totaliza 35% do valor bruto da líquida. É dividida entre 30% para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado.

Da mesma forma, a margem consignável é baseada no renda líquida recebida pelo Servidor Público.

Esse valor pode sofrer alterações, conforme os aumentos do benefício recebido, desde que sejam verbas fixas e não temporárias.

A averbação do contrato de consignação é feita pelo SIGEPE, sistema responsável pelo processamento da folha de pagamento de Servidores Públicos Federais.

A contratação do empréstimo consignado para Servidores Públicos é bem simples e não necessita de consulta pelo SPC ou Serasa.

O processo pode ser feito online, desde a simulação até a contratação.

Para a contratação de cartão de crédito consignado para Servidores Públicos o limite disponível será de 27 vezes a margem consignável.

O número de contratos permitidos irá depender da margem disponível ou do limite de contrato em cada banco.

Margem consignável Servidores Públicos Estaduais

Servidores Públicos Estaduais também podem contratar empréstimo consignado, sem burocracia. A margem consignável e as regras para sua utilização são as mesmas.

Leia também: Empréstimo Consignado para Servidor Público Estadual

Leis para alteração do limite da margem

O limite da renda que pode ser utilizado em empréstimos, também é uma proteção para os contratantes.

A lei que estipulou o limite da margem consignável em 35%, garante que os contratantes não tenham toda a renda pessoal ou familiar consumida por empréstimos.

Em outras palavras, permite que possam quitar as dívidas e manter as demais despesas básicas como habitação, alimentação e saúde, por exemplo. 

Embora existam alguns projetos para aumento desse limite, muitos especialistas defendem que esse é o limite saudável.

Como visto, saber o quanto é possível comprometer da renda com o empréstimo consignado, pode ajudar em vários sentidos. Especialmente, para evitar endividamento.

Mas, além disso, a visão do quanto é ganho e gasto, pode ajudar a fazer um planejamento financeiro mínimo. 

Assim como todo empréstimo, o consignado deve ser contratado de forma consciente. E se bem utilizado pode contribuir para realizar um sonho ou resolver uma emergência.