Conhecer o passo a passo para fazer a portabilidade de crédito é uma ótima solução para quem precisa de uma renda extra de urgência, ou gostaria de iniciar um relacionamento com uma instituição financeira mais adequada aos seus interesses.
Sabemos que uma das formas de obter crédito com rapidez e condições mais vantajosas é optar pela linha de empréstimo consignado oferecida pelas instituições financeiras.
O servidor público civil, militar, aposentado e o pensionista do INSS e os trabalhadores da iniciativa privada podem contar com este recurso, com baixa burocracia e custos menores que os praticados em média no mercado.
Mas não é sempre que o tomador faz uma busca aprofundada sobre as melhores ofertas e condições. Felizmente, é possível transferir o empréstimo consignado de uma instituição para outra e fazer uma operação mais vantajosa.
Fique por dentro dessa e outras possibilidades que o empréstimo consignado oferece, além de acompanhar um passo a passo para fazer portabilidade.
Como funciona a portabilidade de crédito consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito com juros mais atrativos para:
- aposentados e pensionistas do INSS;
- titulares do BPC (Benefício de Prestação Continuada);
- servidores públicos federais, estaduais e municipais (ativos, inativos e pensionistas);
- militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
- trabalhadores do regime celetista;
- beneficiários do Auxílio Brasil.
Os juros e o custo do consignado são menores que em outras modalidades de crédito, pois a quitação das parcelas está diretamente vinculada à folha de pagamento do tomador. Afinal, uma das características do consignado é o débito automático das parcelas crédito no pagamento ou benefício do devedor – diminuindo, assim, os riscos de inadimplência e, consequentemente, o custo do empréstimo.
Vale ressaltar que a legislação sobre o empréstimo consignado é vasta. Para os trabalhadores das empresas privadas, a lei aplicável é a nº 10.820, de 17 de dezembro de 2003. Para os servidores públicos federais, por sua vez, o empréstimo consignado está regulamentado no próprio estatuto dos servidores (Lei nº 8.112/90).
Como se trata de uma modalidade muito popular, diversas são as instituições autorizadas pelo Banco Central do Brasil a oferecerem a linha de empréstimo consignado, o que acaba por incentivar a concorrência no segmento.
Portanto, não é raro que o consumidor encontre mais vantagens em uma instituição financeira diferente da qual contratou empréstimo consignado. Ou seja, ele pode perceber, após assinar o contrato e pagar algumas parcelas, que existem possibilidades melhores em outro banco. A boa notícia é que é totalmente possível realizar a portabilidade do contrato de consignado.
Por força da Resolução nº 4.292/2013, expedida pelo Banco Central, o consumidor tem o direito de requerer a portabilidade do empréstimo consignado de uma instituição financeira para outra, que lhe ofereça condições melhores.
Veja o passo a passo para fazer portabilidade de consignado logo abaixo e conte com a BX Blue na hora de buscar as melhores ofertas do mercado na linha de empréstimos consignados.
Como é o passo a passo da portabilidade de consignado?
Em linhas gerais, o passo a passo da portabilidade de consignado é uma espécie de nova negociação, com a compra da dívida pelo banco concorrente. Ou seja, quando uma instituição financeira “compra”, de outra instituição financeira, a dívida do empréstimo consignado adquirida pelo consumidor.
Imagine que o tomador tenha realizado contrato de empréstimo consignado com o banco A e, tempos depois, encontre condições mais vantajosas no banco B, como taxa de juros menores e prazo maior.
Neste caso, o consumidor pode optar pela portabilidade. O banco B, após aprovada a operação, irá comprar a dívida do consumidor do banco A. E, assim, se tornará o novo credor da dívida do consumidor.
É claro que a realização desta operação deve observar regras mínimas para que seja válida. Confira abaixo quais são elas e o passo a passo para fazer portabilidade de consignado.
1. Verifique se você pode fazer portabilidade de empréstimo consignado
Como se trata de uma modalidade extremamente atrativa para algumas categorias de pessoas, a legislação estabeleceu alguns limites, com o intuito de controlar os impactos do empréstimo na saúde financeira do tomador. Um desses limitadores é a margem consignável.
Trata-se de uma porcentagem máxima dos recebimentos que pode ser destinada ao cartão e ao empréstimo consignado. Ela pode ser utilizada com contratados diferentes de consignado, desde que não se extrapole a margem total.
Dessa forma, antes de realizar a contratação de consignado é preciso conferir se existe margem consignável livre. No caso da portabilidade, a operação está disponível para quem tem a margem consignável livre ou zerada.
Ainda, o devedor deve verificar as normas internas da instituição proponente (para onde se pretende migrar a dívida). Uma delas é o pagamento mínimo de parcelas para a realização da portabilidade. A porcentagem pode variar de acordo com cada instituição, mas, de maneira geral, costuma ser de 15% a 30% do número total de parcelas do contrato.
Lembrando que a instituição original não pode colocar barreiras à portabilidade, mas a instituição proponente pode negar o novo contrato baseado nas sua política de crédito.
2. Pesquise e compare ofertas de portabilidade
Como mencionado acima, existem inúmeras instituições que podem ofertar a modalidade do consignado. Isso, claro, incentiva a competição e a oferta de taxas e custos mais atrativos – mas também dificulta o processo de escolha das melhores ofertas.
Para tomar a decisão mais assertiva, o devedor precisará levantar os custos, como taxas, prazos e condições de cada uma das instituições. Para facilitar esse processo e garantir a melhor escolha, conte com o simulador de empréstimo consignado da BX Blue.
Com ele, você poderá acessar as melhores propostas e, o melhor, personalizadas para a sua categoria, baseado nas suas possibilidades e objetivos:
Confira diversos produtos consignados.
3. Peça o Demonstrativo de Evolução da Dívida ao banco atual
A terceira etapa do passo a passo para fazer portabilidade de consignado é recolher as informações do contrato original. Elas estarão discriminadas no DED, ou Demonstrativo de Evolução da Dívida.
Para ter acesso a esse documento, basta solicitá-lo à instituição financeira original, na qual o contrato foi firmado. Ele é uma espécie de extrato, fundamental para a análise da instituição proponente sobre a evolução da dívida – entre as informações, no documento constará o saldo devedor do consignado.
4. Encaminhe o DED e as informações pessoais ao novo banco
Com as informações detalhadas sobre o contrato original, o tomador deve enviá-las para a instituição proponente. Afinal, elas serão imprescindíveis para verificar se o devedor preenche os requisitos para a portabilidade, baseado nas suas diretrizes internas.
O envio de documentos pessoais e demais dados solicitados pela nova instituição devem ser atendidos rigorosamente. Afinal, informações equivocadas ou a falta de documentação pode atrasar, ou até mesmo inviabilizar, o processo – dificultando, assim, que o tomador prossiga no passo a passo para fazer portabilidade de consignado.
5. Faça a autorização consignatária (SIAPE)
O passo seguinte da portabilidade é destinado à autorização consignatária, requisito tanto para a contratação de empréstimo consignado quanto para a portabilidade deste tipo de crédito. Na prática, trata-se da autorização de débito para que o novo banco possa proceder ao desconto das parcelas do consignado.
Para realizar a portabilidade de consignado SIAPE, o servidor público federal precisa autorizá-la no portal SouGov.
O procedimento é bastante simples: basta acessar o SouGov, fazer o login e ir na aba de autoatendimento. O passo seguinte é clicar em “Consignação” e, posteriormente, em “Empréstimo Consignado”.
Então, escolher a opção “Autorizar Consignatário” e selecionar o tipo de consignação e a alternativa desejada. E, por fim, selecionar o consignatário, “autorizar” e “confirmar”.
Na BX Blue, que oferece a portabilidade do consignado para aposentados e pensionistas do INSS, tudo é ainda mais rápido, uma vez que usamos tecnologia de ponta para fazer este procedimento automaticamente.
5. Aguarde a análise do banco
A quinta etapa do passo a passo para fazer a portabilidade de consignado é aguardar a análise da instituição proponente. Trata-se de um procedimento muito semelhante à análise para liberação do empréstimo consignado.
Então, a instituição deve analisar os dados pessoais, a margem consignável e se o tomador se enquadra, realmente, nos requisitos.
6. Assine o contrato
Aprovada a portabilidade do empréstimo consignado, agora é o momento de assinar o contrato. Essa etapa é muito simples, mas demanda alguns cuidados básicos. Assume-se que o tomador só realizará a portabilidade para uma instituição de confiança.
Posto isso, ainda assim é necessário analisar todos os itens do contrato de portabilidade antes de assinar. E o mais importante: não assinar, sob hipótese alguma, contrato em branco, com informações erradas ou faltando.
7. Aguarde a averbação e liberação do dinheiro na conta
Agora basta aguardar a averbação da portabilidade e a liberação do dinheiro na conta. Lembrando que todas as etapas podem ser realizadas online, e o tomador deve apenas esperar para acessar o valor, em caso de portabilidade com troco, na conta fornecida no novo contrato.
Quanto tempo leva para fazer uma portabilidade de consignado?
O prazo do passo a passo da portabilidade de consignado pode se alterar segundo o meio ou a instituição escolhida. Como listado acima, existem etapas que demandam a liberação do DED, análise da instituição proponente, assinatura do contrato e etc.
Isso, claro, leva tempo. Principalmente quando realizado pessoalmente, pelos canais de atendimento offline. Hoje, o procedimento pode levar até 15 dias, em médio, caso o tomador tenha disponibilizado todos os documentos e eles estejam corretos.
Um ruído em qualquer uma das etapas pode ocasionar em um prazo maior para a assinatura do contrato e posterior averbação da portabilidade.
Uma boa notícia é que não é preciso aguardar todo esse tempo. Caso o devedor opte por realizar a simulação e solicitar a portabilidade pelo site da BX Blue, o prazo passa a ser de 5 a 8 dias úteis.
Onde fazer portabilidade de consignado?
A portabilidade de consignado é um produto que pode ser oferecido por inúmeras instituições financeiras. Desde que, claro, seja autorizada pelo Banco Central a realizar as operações de crédito.
Exatamente por isso que muitos tomadores acabam se confundindo e até mesmo optando por uma oferta que não é exatamente a melhor para ele naquele momento.
Para evitar realizar escolhas erradas, é fundamental optar por uma instituição financeira ou banco de confiança, que já opere no mercado e seja reconhecido. Principalmente para tomadores que optarem por realizar o passo a passo da portabilidade de maneira independente, sem um intermediador.
Apesar da portabilidade, assim como o empréstimo consignado, possuir custos mais atrativos, desconfie de propostas muito tentadoras e ofertas do tipo “tentadoras”. E, de preferência, conte com especialistas no assunto – como a BX Blue.
Se você não quer errar na hora de colocar em prática o passo a passo para fazer portabilidade de consignado, escolha o simulador e a contratação online da BX Blue. Com as nossas ferramentas você consegue comparar as ofertas de instituições de confiança e escolher qual a melhor para as suas necessidades e possibilidades.
Simples, rápido e seguro: basta inserir algumas informações e a portabilidade do consignado pode ser feita sem sair de casa. O melhor: sem arriscar fazer más escolhas. Faça um teste agora mesmo:
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