Você sabe quais fatores possibilitam a oferta da menor taxa de juros para portabilidade do empréstimo consignado?
Um deles está relacionado com o fato da modalidade de crédito ter um baixo risco de inadimplência, já que as parcelas do consignado são debitadas automaticamente da folha de pagamento do tomador. Dessa forma, os custos para a instituição financeira, atrelados à oferta de crédito, caem consideravelmente.
Além de implicar na oferta de taxas atrativas, o pagamento automático possibilita aprovação de crédito para negativados e teto de juros muito abaixo do aplicado no mercado de empréstimo pessoal.
Ainda assim, não são raros os casos de aposentados, pensionistas e servidores públicos que contratam consignado sem consultar e analisar as melhores opções de taxas, custos, prazos e benefícios e só depois deparam-se com ofertas mais vantajosas.
Em tais circunstâncias, a portabilidade do consignado pode ser uma saída para trocar a dívida atual por outra com condições melhores.
Mas para chegar até a opção ideal para você, é imprescindível informar-se sobre quais as opções e quais fatores impactam para uma menor taxa de juros para portabilidade.
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O que é e como funciona a portabilidade de crédito consignado?
A portabilidade de crédito consignado é um processo de transferência de dívida de uma instituição para outra, com condições mais atrativas para o tomador. A modalidade é regulada pela Resolução nº 4.292, de 20 de dezembro de 2013, que discorre sobre portabilidade de operações de crédito realizadas com pessoas naturais.
Recentemente, algumas recomendações também foram acrescentadas pela Autorregulação do Crédito Consignado. A ideia é tornar o processo de portabilidade mais seguro e transparente para o devedor, além de minimizar as chances de assédio de correspondentes bancários aos consumidores.
As normas e diretrizes regulamentam a publicidade ao consumidor sobre a possibilidade de realizar a portabilidade do crédito em qualquer momento, assim como a proibição de cobrança de taxas para realizar a portabilidade, seja por parte do banco proponente ou de correspondentes.
Neste artigo, abordaremos especificamente a transferência de empréstimo consignado, mas vale ressaltar que a legislação permite a portabilidade de outras modalidades de crédito pessoal, assim como financiamentos e leasing.
Quem pode solicitar a portabilidade do empréstimo consignado?
Para solicitar a portabilidade do consignado, a pessoa interessada deve ter um contrato de empréstimo em andamento junto a uma instituição consignatária que faça parte do Sistema Financeiro Nacional.
Também é imprescindível preencher aos requisitos mínimos para a contratação de um empréstimo consignado. Como, por exemplo, ter margem consigável livre ou zerada e pertencer a uma das categorias eletivas para o consignado:
- aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS);
- servidores públicos de todas as esferas;
- militares das Forças Armadas e;
- trabalhadores de empresas privadas que ofereçam essa possibilidade.
Ainda é preciso estar de posse de documentos relacionados ao tomador e à dívida, como:
- RG;
- CPF;
- comprovante de residência;
- extrato do salário ou do benefício do INSS;
- e Demonstrativo de Evolução da Dívida (DED).
Como é possível notar a partir último documento exigido, o pagamento parcial do empréstimo consignado na instituição original também é um requisito para solicitar a portabilidade do consignado.
Com quantas parcelas pagas é possível fazer portabilidade?
Essa é uma dúvida muito recorrente antes de solicitar a portabilidade de crédito consignado. De modo geral, o pagamento mínimo exigido deve estar presente no regulamento interno da instituição financeira. A prática de mercado, no entanto, é de estabelecer como requisito o pagamento de 20% a 30% do contrato inicial.
Vale ressaltar que essa não é uma regra que deve nortear a decisão do devedor. Afinal, o fato de obter autorização antecipada da portabilidade não significa que a instituição ofereça a menor taxa de juros para portabilidade.
Atentar-se se a esse e outros detalhes pode evitar que o devedor entre em uma situação financeira pior do que a atual, com taxas e custos mais elevados que podem comprometer a sua saúde financeira.
- Não deixe de ler: Conheça a lei da portabilidade do empréstimo consignado
Quanto tempo demora para fazer portabilidade de empréstimo?
Uma das maiores vantagens do empréstimo consignado é a facilidade e agilidade na contração.
Nessa modalidade não é necessário realizar avaliação, análise de inadimplência e outras etapas mais burocráticas dos outros tipos de empréstimo pessoal. Garantindo, assim, a liberação mais rápida do valor contratado.
O mesmo ocorre com a portabilidade do empréstimo consignado. É possível realizar todo o processo rapidamente e de forma 100% online. Mas, diferentemente do consignado novo, na transferência de consignado temos três etapas envolvidas: a liberação do banco que detém a dívida, a quitação e a nova contratação pela instituição proponente.
Após realizar a contratação, o banco proponente precisa entrar em contato com o detentor da dívida original e solicitar a transferência no sistema da CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos). O banco original, por sua vez, tem até 5 dias úteis para enviar todas as informações referentes ao contrato, necessárias para efetuar a portabilidade.
Normalmente, todo o processo de portabilidade do consignado ocorre em até 15 dias corridos. Caso o devedor opte por realizar a simulação e solicitar a portabilidade pelo portal da BX Blue, esse prazo é de 5 a 12 dias úteis.
O que acontece com a conta anterior depois da portabilidade?
Quando a operação de portabilidade é efetivada, ocorre a quitação da dívida inicial pela nova instituição e a concretização do contrato com o novo credor.
Então, imagine que João tem um empréstimo consignado com o Banco A, quitou parcialmente a dívida e descobre que o Banco B tem uma menor taxa de juros para portabilidade. Ao perceber a diferença, ele pode sinalizar ao Banco A o interesse em realizar a portabilidade e fazer a solicitação ao Banco B.
Este, por sua vez, ao aprovar a contratação, quitará a dívida com o Banco A e, então, realizará um novo contrato com o devedor João. Com isso, o contrato anterior é finalizado. Exatamente por isso que, em alguns casos, há o troco.
Afinal, se João firmou o primeiro contrato com 70 parcelas, quitou 30 e realizou a portabilidade, ele pode reiniciar esse empréstimo, com o mesmo saldo devedor, porém com taxas de juros menores.
Para facilitar a ilustração de como ocorre a portabilidade, a BX Blue fez um vídeo explicativo, confira abaixo:
Quais bancos fazem portabilidade de empréstimo?
Hoje, as principais instituições financeiras do mercado estão autorizadas pelo Banco Central a realizarem a portabilidade do empréstimo consignado. Para facilitar a procura por informações seguras, o devedor pode nortear-se pela regulamentação do crédito consignado.
Dentre as opções, estão:
- Banco Inter
- Santander
- Banco do Brasil
- Safra
- Sicredi
- Banco Paraná
- HS Financeira
- Financeira Alfa
- Caixa Economica Federal
- Banco Crefisa
- C6 Bank Consignados
- Banco Banrisul
- Itaú Unibanco
- Bradesco
- Banco Pan
- BMG
- Sicoob
- Daycoval
- Entre outras.
Confira diversos produtos consignados.
Antes de contratar a portabilidade, é de extrema importância que o devedor opte por uma instituição segura e confira se ela é, de fato, autorizada a realizar as operações de crédito.
A pesquisa e verificação é uma etapa fundamental da transferência de dívida, sobretudo para aqueles que não contarão com o suporte de um intermediador como a BX Blue. Afinal, em nosso simulador conta com tecnologia de ponta para garantir o máximo de segurança e tranquilidade ao tomador que opte pelo empréstimo ou pela portabilidade do consignado.
- Veja também: 25 bancos que fazem portabilidade de consignado.
Qual banco tem a menor taxa de juros para portabilidade 2023?
Qual é o melhor banco para portabilidade de crédito?
A resposta para a questão é: depende.
A taxa de juros é, basicamente, o preço do risco do empréstimo. Isso quer dizer que ela sofre oscilações a dependender de inúmeros fatores como, por exemplo, score, probabilidade de inadimplência, prazo e valor total.
No empréstimo consignado, a categoria na qual o tomador está inserido, valor total do crédito e prazo são alguns dos fatores que mais influenciam na taxa de juros.
Contudo, é importante destacar que as taxas do consignado devem estar abaixo do limite estabelecido pelos órgãos reguladores desse empréstimo, conhecido como teto de juros.
Recentemente, o limite para beneficiários do INSS passou por uma redução e atualmente está fixado em 1,70% ao mês para empréstimo consignado e 2,62% ao mês para o cartão de crédito consignado e cartão consignado de benefício, mas uma nova alteração virá em breve. Após a suspensão do consignado em mais de dez instituições financeiras, sob a justificativa de que o teto inviabiliza a operação, o Conselho Nacional da Previdência Social aprovou um novo limite: 1,97% ao mês para empréstimo e 2,89% ao mês para os cartões de crédito consignado e de benefício.
A medida precisa ser publicada no Diário Oficial da União para começar a valer, o que deve acontecer nos próximos dias. Desde o anúncio do teto a 1,97% a.m., parte dos bancos já retomaram as contratações de consignado.
No caso dos servidores públicos federais, o teto de juros está em 2,05% ao mês, sem perspectivas de mudanças.
Para encontrar a menor taxa de juros para portabilidade do seu contrato, o ideal é pesquisar e comparar ofertas em diferentes instituições financeiras. Para isso o tomador pode ir pessoalmente em cada um dos bancos ou correspondentes, ou fazer a simulação online, sem custo e de maneira rápida:
Mas atenção: a taxa de juros não deve ser o único item a ser analisado antes de escolher a melhor instituição para realizar a portabilidade.
Apesar de não serem permitidas cobranças de taxas para a portabilidade, existem outros custos relacionados ao consignado, que formam o Custo Efetivo Total. Portanto, o ideal é analisar uma proposta que inclua essas informações, além do valor da parcela e prazo.
Outra dica muito importante é ficar atento à confiança do banco no mercado e seu histórico de relacionamento com o cliente. Desse modo, é possível se prevenir contra eventuais transtornos.
Simulador de portabilidade de empréstimo consignado
O buscador online de crédito é uma saída para encontrar a menor taxa de juros para portabilidade. A ferramenta online e gratuita revela as ofertas disponíveis para o tomador, a partir de suas preferências, necessidades e situação financeira atual.
Informações como prazo, valor do empréstimo, parcelas e a possibilidade de troco podem ser acessadas por meio do simulador, com poucos cliques. Na BX Blue, você busca e você decide sem sair de casa.
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