Para os consumidores que já tiveram toda a sua margem consignável esgotada, mas ainda precisam de dinheiro extra para resolver alguma pendência financeira, entender como conseguir margem positiva para ter o crédito aprovado é uma etapa fundamental.
Pensando nisso, trouxemos a seguir dicas e informações valiosas para te ajudar a contar com o crédito da modalidade. Confira mais detalhes sobre as principais estratégias para reverter uma margem zerada.
Empréstimo consignado e margem consignável
A margem consignável é um dos fatores mais relevantes para a contratação do empréstimo consignado. Isso porque, em termos práticos, ela trata do limite que pode ser comprometido em relação ao rendimento mensal do tomador, para a contratação do crédito com desconto automático na folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário.
Via de regra, a margem é definida tendo como base o salário ou benefício líquido do consumidor. Isso significa que em seu cálculo desconsidera-se valores esporádicos sobre a renda, tais como remunerações eventuais (décimo terceiro salário, horas extras, férias) ou indenizações de qualquer tipo.
Sendo o limite da margem do consignado um limitador do quanto pode ser descontado do tomador para o pagamento do crédito, esse mecanismo pode ser entendido como uma alternativa para impedir o superendividamento do consumidor, preservando-se a capacidade do tomador em custear suas despesas básicas.
A margem consignável não é igual para todos os convênios – público federal, estadual e municipal; INSS e privado. Portanto, é necessário consultar as regras atuais do convênio ao qual você se insere.
Atualmente, aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos federais (SIAPE) têm a seguinte margem consignável:
- 35% para operações de empréstimo consignado;
- 5% para o cartão de crédito consignado; e outros
- 5% para o cartão consignado de benefício.
Confira diversos produtos consignados.
Margem positiva x margem zerada x margem negativa
Como adiantado, a margem consignável nada mais é do que o total daquilo que está reservado para subsidiar o pagamento dos contratos de empréstimos consignados, estabelecido com base naquilo que o conveniado recebe mensalmente.
Portanto, a margem consignável positiva é o que pode ser de fato empregado na contratação do novo crédito.
Em outras palavras, ela representa o percentual que está livre para realização de um ou mais empréstimos, já que é possível contar com diversos contratos simultâneos, desde que haja margem disponível.
Portanto, em havendo mais de uma operação, a margem positiva é o que resulta da diferença entre a margem total e o percentual que já foi utilizado.
Por outro lado, a margem consignável zerada é caracterizada pelo comprometimento integral do percentual liberado para o respectivo convênio. Sendo assim, uma margem negativa seria aquela em que os limites legais já foram ultrapassados.
A principal diferença entre as duas últimas se dá no fato de que na margem zerada não há descontos adicionais. Caso contrário, ela já se tornaria negativa.
Na prática, quando não são empregados descontos imprevistos, diz-se que a margem consignável está zerada. Por outro lado, quando adicionados novos descontos, ela acaba se tornando negativa, uma vez que já foi 100% comprometida.
A despeito da condição em que se encontra, uma nova contratação de consignado está vedada, até que a margem deixe uma situação negativa ou zerada para positiva.
Como saber se a margem consignável está positiva?
Conhecer a margem consignável é uma dúvida bastante comum para os consumidores dessa linha de crédito exclusiva.
Porém, o processo é bem simples, já que para verificar a disponibilidade de margem para contratar um novo empréstimo, por exemplo, basta consultar o extrato INSS, ou contracheque que pode ser emitido pelos servidores públicos por meio do SouGov.
Há, porém, outras alternativas para que se possa conhecer a margem consignável e, consequentemente, verificar se ela está positiva.
O primeiro passo é procurar os próprios bancos ou instituições consignatárias para verificar o valor da margem disponível. Além disso, o próprio interessado também tem a oportunidade de verificar se há margem positiva.
Para tanto, basta calcular o valor que já está comprometido. Nesse contexto, é necessário fazer a somatória de todas as parcelas vigentes, incluindo as taxas de juros e demais tarifas dos contratos ativos.
Vamos a um exemplo prático: considerando que um aposentado INSS recebe um benefício líquido de R$ 1.500, neste caso, sua margem para empréstimo será de R$ 525, já que 1500 x 0,35 = R$ 525.
Portanto, ao somar todas as parcelas de contratos simultâneos, o limite total não deve ser ultrapassado. Logo, caso o valor seja equivalente a 100% da margem, isso significa que ela está zerada. Porém, se o valor ultrapassar o teto da margem, ela estará negativa.
IMPORTANTE: uma remuneração líquida não considera, para efeitos de cálculo da margem consignável, verbas temporárias ou variáveis, tais como a gratificação natalina.
Além disso, para estabelecer a margem exata, é necessário considerar eventuais descontos na remuneração do tomador, como pensões alimentícias, por exemplo.
Como fazer para ter a margem positiva para consignado?
A margem consignável zerada ou negativa pode ocorrer em razão de situações específicas. A boa notícia é que ela tem caráter transitório, ou seja, essa indisponibilidade de margem é temporária e pode ser revertida mediante algumas estratégias.
Basicamente, quem não tem margem positiva — e precisa de um novo empréstimo — pode tomar medidas como:
1. Quitar parcelas antecipadamente
A primeira alternativa para ter margem positiva é fazer a quitação antecipada das parcelas do consignado. Para tanto, é importante adequar o pagamento adiantado à realidade financeira do consumidor. Assim, havendo recursos disponíveis, basta entrar em contato com o banco credor e solicitar a quitação antecipada de uma ou mais parcelas.
A instituição financeira, por sua vez, deverá calcular o valor a ser pago, excluindo os juros futuros — em razão da antecipação do pagamento — e disponibilizar um boleto para liquidação das parcelas solicitadas pelo interessado. Como consequência, a margem pode ser restabelecida parcial ou totalmente.
Reforçando que, além de liberar a margem, essa é uma estratégia que pode gerar ainda maior economia para o bolso do consumidor, já que são aplicados descontos sobre as parcelas quitadas antecipadamente, como vimos. Para quitar o consignado mais rápido, portanto, vale a pena aproveitar valores recebidos de forma sazonal, como por exemplo a restituição do imposto de renda e o 13º salário.
2. Fazer a portabilidade do empréstimo consignado
A portabilidade do consignado, ou compra de dívida, como também é popularmente chamada, trata-se de uma operação financeira na qual o tomador do crédito tem a oportunidade de encontrar empréstimos mais baratos em outras instituições consignatárias, principalmente por oferecerem taxas de juros menores que as do banco em que a dívida se originou.
Com a redução das taxas de juros, consequentemente o crédito torna-se mais barato, já que o valor das parcelas tende a ser reduzido. Por conta desse mecanismo, libera-se uma parte da margem consignável que, estando zerada, pode passar a ficar positiva.
Por outro lado, a margem negativa, em muitos casos, pode ser difícil ser revertida, mesmo com a diminuição dos juros.
3. Fazer o refinanciamento do consignado
O refinanciamento do consignado, assim como a portabilidade, é um sistema de negociação financeira que permite ao consumidor ter uma margem positiva. Diferentemente da compra de dívida, o refinanciamento não exige a mudança de banco, porém, dá a possibilidade de os tomadores negociarem condições de pagamento melhores pelo empréstimo.
Além disso, dependendo da negociação, é possível contratar um novo empréstimo, ainda que a dívida de origem esteja em vigor. Para tanto, é indispensável que parte do contrato seja liquidado, já que dessa forma libera-se parte da margem comprometida pelo pagamento de parcelas descontadas automaticamente do salário ou benefício do tomador.
4. Elevar o valor da renda fixa líquida
Outra forma de conseguir uma margem positiva é alterando o valor da renda fixa. Para tanto, é importante aguardar o reajuste do salário mínimo e dos demais benefícios previdenciários, no caso do consignado INSS – o que ocorre sempre no início do ano.
Afinal, com o aumento da renda fixa, altera-se também a base de cálculo para a margem, abrindo a possibilidade de o novo valor gerar um “respiro” maior nas finanças e até mesmo liberando parte da margem que está comprometida.
5. Aumento de margem por força de norma
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito instituída por lei, o que significa que todas as suas regras estão estabelecidas na legislação vigente.
Assim, mediante eventuais mudanças nas regras — como ocorreu principalmente em 2021 e 2022 — a margem que está zerada pode se tornar positiva.
Basta lembrar que em meados de 2020, para minimizar o impacto da crise econômica causada pela covid-19 no Brasil, foram implementadas medidas provisórias que ampliaram o acesso ao crédito, em 5%, sobretudo para beneficiários do INSS.
Depois de revogada, a nova margem de 40% passou a vigorar em março de 2021, porém, dessa vez os convênios públicos e privados também foram contemplados.
Como aumentar a margem do consignado?
Com exceção de alterações nas regras, a margem consignável disponível só é elevada em razão de mudança na base de cálculo – ou seja, tendo uma remuneração fixa líquida maior.
Dessa forma, situações como o reajuste do salário dos servidores federais ou mesmo um novo valor de aposentadoria ou pensão são os caminhos possíveis para aumento da margem livre.
Empréstimo consignado barato e seguro
Com um dos custos mais acessíveis do mercado financeiro, já que as taxas de juros são consideravelmente pequenas, sobretudo quando comparada a outras modalidades, o crédito consignado é uma excelente alternativa para quem precisa de dinheiro extra.
Acontece que, mesmo estando com juros limitados a um teto máximo, cada banco pode instituir suas próprias regras, o que torna necessário comparar as ofertas disponibilizadas, afinal, as taxas são diferentes e podem variar muito entre um banco e outro.
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