O empréstimo consignado é uma opção comum para pessoas idosas que buscam uma fonte de crédito rápida e barata para suas necessidades financeiras. Por isso, é importante atentar-se às regras da modalidade, especialmente para evitar golpes e também aproveitar ao máximo as vantagens deste tipo de crédito. Assim, trazemos abaixo as principais dicas e cuidados no empréstimo consignado para idosos.
Além de entender as características do consignado, veja também como contratar com segurança, sem sair de casa, obtendo as melhores condições disponíveis no mercado.
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Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que o valor das parcelas é descontado diretamente na folha de pagamento da pessoa solicitante, seja beneficiário do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), funcionário público (federal, estadual ou municipal), militar das Forças Armadas ou empregado de empresa privada que tenha convênio com instituições consignatárias.
O principal benefício do empréstimo consignado é a taxa de juros mais baixa em relação a outras modalidades de crédito pessoal, já que os bancos têm a garantia do pagamento das parcelas através do desconto em folha. Além disso, a aprovação do empréstimo é mais fácil, pois o risco de inadimplência é reduzido.
Por outro lado, é preciso ter cuidado com possíveis golpes. Infelizmente, há casos em que pessoas mal-intencionadas podem se passar por instituições financeiras para obter informações pessoais e, em seguida, utilizam esses dados para contratar empréstimos sem o consentimento do titular. Por isso, é importante garantir a veracidade das informações e a idoneidade da instituição antes de contratar o crédito.
Vantagens do empréstimo consignado
A popularidade do empréstimo consignado entre as mais diversas faixas etárias ocorre em razão das vantagens bastante significativas para os contratantes.
Algumas delas incluem taxas de juros mais baixas, como já vimos, além de prazos de pagamento mais longos e maior facilidade de aprovação. Isso, por sua vez, permite ao tomador enfrentar de forma mais tranquila eventuais dificuldades financeiras ou imprevistos.
Em relação às taxas de juros, por exemplo, o consignado disponibiliza uma das tarifas mais atrativas e baratas da linha de crédito pessoal. Além disso, as taxas são pré-fixadas, ou seja, o valor das parcelas não aumenta durante o período do empréstimo.
Quanto ao prazo para pagamento, o empréstimo consignado oferece um período mais longo, sobretudo em comparação com outras modalidades, que geralmente chegam a 60 meses.
Beneficiários do INSS podem pagar pelo crédito emprestado em até 7 anos, ou seja, 84 meses. Já os servidores federais têm até 8 anos (96 meses) para liquidar a dívida, sem alteração no valor do contrato.
Vale mencionar ainda a aprovação e liberação do crédito para negativados, pois os bancos que concedem esse tipo de crédito não consultam o SPC ou Serasa. Isso significa que mesmo pessoas idosas com nome sujo podem conseguir um empréstimo consignado.
Por fim, outra vantagem é a contratação online, que é uma grande comodidade oferecida pelo empréstimo consignado, já que o interessado não precisa ir até uma agência bancária ou enfrentar grandes filas.
Isso acontece porque todo o processo, desde a simulação até a assinatura do contrato, pode ser realizado virtualmente, o que traz mais praticidade e agilidade.
Quem pode fazer empréstimo consignado?
Os convênios que permitem o empréstimo consignado são acordos entre as instituições financeiras e os órgãos pagadores, como o INSS e as administrações públicas, para que os trabalhadores e beneficiários possam contratar empréstimos com desconto na folha de pagamento.
Nesse sentido, embora seja uma opção atrativa para muitos trabalhadores ou pessoas idosas, existem restrições que precisam ser consideradas antes de contratar um empréstimo consignado. Uma delas é a margem consignável, que é o valor máximo que pode ser comprometido com as parcelas do empréstimo.
A margem é calculada como uma porcentagem da renda mensal líquida do tomador, levando em conta outros empréstimos ou descontos financeiros que já estejam sendo feitos na folha de pagamento. Por meio dela, é possível evitar o endividamento entre as pessoas idosas.
Outra regra para ter acesso ao empréstimo consignado para idosos é ter um benefício consignável válido e fazer parte dos convênios atendidos nesta modalidade. De modo geral, o crédito está disponível para:
- servidores públicos federais SIAPE, que abrange os órgãos e entidades da Administração Pública federal direta, autárquica e fundacional;
- servidores públicos estaduais e municipais, cujos convênios são firmados entre os bancos e os governos estaduais e municipais;
- aposentados e pensionistas do INSS, em convênio válido entre bancos autorizados pela Previdência Social e o próprio órgão
- Militares do Exército, Marinha ou Aeronáutica, além de trabalhadores do setor privado, com convênio entre o órgão pagador e as instituições consignatárias.
Veja também: Quais os bancos conveniados ao INSS? Veja a lista 2023
Quais idosos podem fazer empréstimo consignado?
Todas as pessoas idosos que, em geral, recebem benefícios do INSS, como aposentadoria ou pensão, ou são servidores públicos ativos/inativos, podem fazer o empréstimo consignado.
No entanto, os bancos que trabalham esse tipo de convênio podem fixar políticas de crédito específicas, incluindo a restrição de idade. Além disso, os bancos podem ter regras diferentes para a concessão do crédito segundo a idade do consumidor.
Nesse sentido, o limite de idade acaba variando entre as instituições financeiras. Geralmente, as instituições consignatárias tendem a conceder o crédito para pessoas com até 80 anos. Porém, ela pode variar entre 75 e 90 anos, dependendo das regras da instituição consignatária.
Vale lembrar que os prazos e juros do empréstimo consignado também podem mudar em razão da idade. Na prática, quanto mais avançada a idade do solicitante, menor o limite de crédito liberado e menor o prazo para pagamento.
Isso ocorre porque os bancos consideram o risco de inadimplência e a expectativa de vida do solicitante como fatores para aprovação do crédito.
Confira diversos produtos consignados.
Quais os direitos dos idosos que contratam empréstimo consignado?
As pessoas idosas que contratam empréstimos consignados possuem direitos que visam protegê-los contra fraudes, abusos e prejuízos financeiros. Alguns deles incluem:
- Direito de desistência: os idosos têm o direito de desistir do empréstimo consignado em até sete dias após a assinatura do contrato, sem qualquer necessidade de justificar o motivo da desistência, ônus ou cobrança de multas;
- Proteção contra fraudes e abusos: as instituições financeiras que oferecem empréstimos consignados têm o dever de orientar e informar os idosos sobre os termos do contrato, os valores das parcelas e os juros cobrados. Além disso, é proibido fazer qualquer tipo de pressão ou coação para que o idoso contrate o empréstimo;
- Limites de desconto em folha: os descontos das parcelas do empréstimo consignado não podem comprometer mais do que a margem consignável fixada na lei, além do teto de juros para o empréstimo;
- Proibição de venda casada: é proibido condicionar a concessão do empréstimo consignado à contratação de outros produtos financeiros, como seguro prestamista e cartões de crédito;
- Acesso à informação: os idosos têm o direito de receber todas as informações sobre o contrato do empréstimo consignado por escrito, de forma clara e objetiva; e
- Reclamação e denúncia: em caso de fraudes, abusos ou descumprimento dos direitos, pode-se fazer reclamações e denúncias junto aos órgãos de defesa do consumidor, como o Procon e o Banco Central.
Dicas para contratar empréstimo consignado para idosos
Para contratar um empréstimo consignado de forma segura é importante tomar cuidados preventivos para evitar fraudes e abusos financeiros.
Dentre as melhores práticas, destaca-se, por exemplo, verificar atentamente as informações sobre a instituição financeira, ler o contrato com cuidado e evitar compartilhar dados bancários e pessoais com desconhecidos.
Ou seja, ao pesquisar sobre a empresa que está oferecendo o empréstimo, verifique se é uma instituição reconhecida e regulamentada pelo Banco Central do Brasil. Além disso, consulte o site Reclame Aqui para ver se existem reclamações contra a empresa e também para conferir a opinião de outros usuários em relação ao serviço.
É essencial também nunca compartilhar informações pessoais, como número de CPF, senhas ou dados bancários com pessoas ou empresas desconhecidas.
Atente-se ainda a golpes por telefone ou WhatsApp, em que os criminosos podem se passar por representantes de instituições financeiras idôneas a fim de enganar os consumidores.
Outro cuidado importante passa diretamente sobre ler o contrato do empréstimo com atenção antes de assiná-lo. Sendo assim, certifique-se de entender todos os termos e condições, como taxas de juros, prazos de pagamento e multas por atraso.
Por fim, caso identifique uma fraude ou abuso financeiro, registre um boletim de ocorrência na delegacia mais próxima. Isso ajudará a proteger seus direitos como consumidor e a identificar os responsáveis pelo crime.
Dúvidas comuns de empréstimo consignado para idosos
1. Existe empréstimos para idosos acima de 80 anos?
Sim, existem empréstimos disponíveis para pessoas acima de 80 anos. De modo geral, nada impede que seja possível obter crédito até os 90 anos de idade, inclusive empréstimo consignado, que é o crédito mais barato do Brasil.
No entanto, existe um limite de idade para a contratação, que varia de acordo com a instituição financeira escolhida e suas políticas financeiras.
2. Idoso é obrigado a contratar seguro prestamista no empréstimo consignado?
O seguro prestamista é uma opção oferecida pelas instituições financeiras como uma forma de garantir o pagamento do empréstimo em caso de morte ou invalidez do tomador do empréstimo.
No entanto, o seguro prestamista não é obrigatório e o consumidor não pode ser coagido ou pressionado a contratá-lo, mesmo em se tratando de pessoa idosa.
3. Qual idade máxima que o idoso pode fazer empréstimo consignado?
A idade máxima para fazer empréstimo consignado pode variar de acordo com a instituição financeira e, entre outros critérios, o convênio do tomador. No entanto, em geral, é possível obter empréstimo consignado até os 90 anos de idade.
4. Qual banco faz empréstimo para idoso?
Diversos bancos e instituições financeiras oferecem empréstimo consignado para pessoas idosas. Mais do que a idade, é importante que a pessoa tenha margem consignável livre e esteja enquadrada em um convênio que é atendido pelo banco pretendido. Veja exemplos de bancos que ofertam consignado para idosos, listados em ordem alfabética:
- Agibank;
- Banco Bari S.A.;
- Banco Bradesco;
- Banco Cetelem;
- Banco Coperativo Sicredi S.A.;
- Banco Daycoval;
- Banco de Brasília (BRB);
- Banco do Brasil;
- Banco do Estado do Espírito Santo (Banestes);
- Banco do Estado do Pará (Banpara);
- Banco do Estado do Rio Grande do Sul (Banrisul);
- Banco do Nordeste do Brasil;
- Banco Inter;
- Banco Mercantil do Brasil;
- Banco Olé Bonsucesso;
- Banco Pan;
- Banco Safra;
- Banco Santander;
- Bancoob;
- BMG;
- Bradesco Financeira;
- BV Financeira;
- Caixa Econômica Federal (CEF);
- CCB Brasil Financeira;
- Crediare Financeira;
- Facta Financeira;
- Gazincred;
- Itaú Unibanco;
- Mercantil Brasil Financeira;
- Paraná Banco;
- Parati Financeira;
- Via Certa.
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