Uma pergunta frequente entre as pessoas que precisam de renda extra com urgência é: qual o banco mais fácil de liberar empréstimo?
Realizar um planejamento financeiro antes da contratação de crédito é importante para que o tomador visualize as expectativas de ganhos e gastos durante o período do contrato. No entanto, ninguém está livre de situações que fogem do controle, emergências e urgências que demandam dinheiro extra.
Nestes casos, normalmente, não há tempo para o planejamento. E vale saber qual o banco mais fácil de liberar empréstimo. As facilidades e agilidades, no entanto, dependem de uma série de fatores, como: tipo do empréstimo, perfil do tomador, documentação, requisitos e tantos outros. É exatamente sobre essas questões que falaremos neste artigo.
Entenda os diferentes tipos de empréstimo e o que considerar para escolher o banco mais fácil de liberar empréstimo.
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Empréstimos: quais os tipos?
O primeiro e um dos mais importantes fatores para encontrar o banco mais fácil de liberar empréstimo é conhecer e determinar qual modalidade de crédito é a mais indicada para as necessidades, preferências e possibilidades do tomador.
Diferentes modalidades possuem políticas de liberação diversas e, claro, condições variadas, como prazos, juros, valor liberado e garantias.
Existem, portanto, créditos que são rápidos, liberados na hora, como o cheque especial ou o cartão de crédito, mas que dependem do limite e, com o alto risco de inadimplência, cobram custos extremamente elevados.
Ou seja, muitas vezes o banco mais fácil de liberar empréstimo – ou outras modalidades de crédito – pode ter taxas de juros exorbitantes. Mas será que agilidade e facilidade na liberação estão sempre atreladas a custos altos?
A resposta é não: o empréstimo consignado é um ótimo exemplo de liberação de crédito rápida, simples e barata. Mais barata, inclusive, que outras modalidades de empréstimo pessoal. Confira no tópico a seguir quais são as possibilidades de consignado, requisitos e como funcionam.
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Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade disponível para algumas categorias de tomadores, cujo pagamento das parcelas ocorre automaticamente. Exatamente por este motivo, ele é uma possibilidade com baixo risco de inadimplência.
Justificando, assim, as taxas de juros muito abaixo das praticadas no mercado, com custos e benefícios mais interessantes. Para garantir esse modelo de pagamento automático, o tomador precisa ter renda estável e pertencer a determinadas categorias, são elas:
- aposentados e pensionistas do INSS;
- titulares do BPC (Benefício de Prestação Continuada);
- servidores públicos federais, estaduais e municipais (ativos, inativos e pensionistas);
- militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
- trabalhadores do regime celetista.
Por se tratar de um empréstimo de baixo risco, as instituições financeiras não realizam pesquisa no SPC/Serasa. Desta forma, caso o tomador preencha os requisitos necessários, a liberação do valor em conta ocorre muito mais rapidamente. E o melhor, o processo pode ser realizado todo online, desde a simulação até a assinatura do contrato.
Entenda melhor, no tópico a seguir, os requisitos exclusivos de cada uma das subcategorias desta modalidade.
Consignado INSS
A primeira categoria elegível para o empréstimo consignado engloba os beneficiários do INSS, permitindo que aposentados e pensionistas tenham acesso a uma renda extra para custear planos, projetos e até mesmo para auxiliar em momentos de emergência.
As particularidades desta categoria são:
- regras estabelecidas pela legislação e por atos da autarquia responsável pela Previdência Social;
- margem consignável de 45%. Segundo a nova Lei nº 14.431, os aposentados e pensionistas INSS podem comprometer 35% com empréstimos, 5% para despesas de cartão de crédito consignado e 5% para despesas de cartão consignado de benefício;
- Prazo de até 84 meses para pagamento;
- número de contratos ilimitados;
- teto do empréstimo consignado INSS limitado ao máximo de 2,14% a.m. para empréstimos consignados e 3,06% para cartão de crédito consignado e
- a quitação das prestações é descontada diretamente na folha de pagamento do benefício previdenciário
Vale ressaltar que algumas limitações e requisitos podem variar dependendo da política de crédito da instituição financeira escolhida.
Consignado público
O consignado público está atrelado a categorias de servidores públicos, sejam eles municipais, estaduais ou federais. Assim como os beneficiários do INSS, os servidores também possuem renda estável, podendo contratar esta modalidade de crédito.
Confira algumas das especificidades do consignado público:
- o órgão do servidor precisa ter convênio confirmado e atendido pela instituição financeira consignatária;
- contrato pode ser de até 96 meses;
- diretrizes regulamentadas segundo a Lei nº 10.820;
- margem consignável de 45% dos servidores públicos federais (40% para empréstimo e 5% para cartão de crédito consignado);
- servidores públicos federais (SIAPE) podem fazer a emissão do extrato de consignações ou contracheque pelo SouGov. Já os servidores estaduais e municipais devem consultar a margem no holerite ou sistemas equivalentes.
É importante salientar que servidores que não são federais também devem atender a diretrizes e normas do seu local de atuação. Um servidor municipal, por exemplo, pode ter acesso a benefícios diferentes segundo a lei municipal, assim como requisitos e diretrizes distintas de outro servidor municipal ou estadual.
Consignado privado
O consignado privado é destinado a trabalhadores CLT, seguindo o funcionamento equivalente ao INSS e ao consignado público. A principal diferença, no entanto, é que o registro CLT, normalmente, não oferece ao colaborador a segurança da renda estável. Afinal, a qualquer momento esse contrato pode ser rompido por diversos motivos.
Para garantir taxas de juros menores que outras modalidades de empréstimos, a empresa privada contratante precisa firmar parceria com instituições financeiras e, então, disponibilizar o consignado para seus contratados
Na prática, o trabalhador pesquisa as melhores taxas nas instituições parceiras da empresa e solicita o valor desejado. Caso o banco libere, o contrato de empréstimo é assinado e as parcelas são deduzidas diretamente do holerite. Desta forma, a responsabilidade do repasse para a instituição financeira fica a cargo da empresa contratante.
Assim como nos itens anteriores, o valor do crédito depende principalmente da margem consignável disponível. No caso do consignado privado, ela é de 40% da renda. E, como as parcelas são debitadas automaticamente, a análise de crédito é muito mais simples, podendo, inclusive, ter a liberação de crédito para negativados e/ou com score baixo.
Outro ponto importante, caso o contrato de trabalho seja finalizado antes da quitação total do empréstimo, a empresa pode deduzir até 30% do valor total da rescisão para amortizar a dívida. E, caso não ocorra o pagamento total, a dívida permanece e o tomador deve continuar quitando as parcelas ou solicitar o débito automático em conta corrente.
Lembrando que taxas de juros, total do contrato, número de parcelas e requisitos dependem da política de crédito da empresa.
Consignado FGTS
O consignado FGTS é, como o próprio nome sugere, o crédito disponibilizado para contribuintes do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. Ou seja, aqueles que pertencem ao regime CLT e, claro, possuem saldo do FGTS.
O saldo atua como uma garantia para a contratação de crédito. Desta forma, assim como o consignado, os riscos da operação são minimizados, diminuindo, também, as etapas do processo burocrático. Além de oferecer taxas mais atrativas para o tomador.
Hoje, existem duas formas de contratar o consignado FGTS:
- antecipação do Saque-Aniversário – nesta, o tomador precisa aderir à modalidade do Saque-Aniversário. Ao realizar a adesão, pode fazer a antecipação dos valores a receber e parcelar com débito automático no saldo FGTS;
- empréstimo com garantia – neste caso, o tomador precisa apenas ter fundo FGTS disponível e deve ofertá-lo como garantia do empréstimo pessoal. O valor, então, é bloqueado até a quitação total do contrato.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma categoria que abrange inúmeras outras modalidades, como o consignado citado acima. Afinal, refere-se ao serviço financeiro presente em instituições bancárias que disponibilizam um montante para uma pessoa física. É, portanto, o oposto do empréstimo empresarial, por exemplo.
Por incluir diversos outros tipos de empréstimo, as taxas, requisitos, benefícios e, inclusive, os prazos para a liberação do valor podem variar consideravelmente. De maneira geral, operações de maior risco, com valor e prazos de pagamento mais altos, tendem a ter processos de análise mais demorados.
Ou seja, se você precisa contratar crédito no banco mais fácil de liberar empréstimo, a busca deve focar em modalidades menos arriscadas, como o consignado.
Confira diversos produtos consignados.
Cheque especial
O cheque especial é uma das modalidades de crédito mais caras do mercado, o que, naturalmente, é um risco extremo para a saúde financeira de quem utiliza o cheque especial.
Na prática, funciona como um limite extra na conta corrente do cliente bancário, que deve ser utilizado para o pagamento de contas, saques, compensação de cheques e outros, sempre que não houver saldo.
Especialistas financeiros aconselham que o cliente fuja desta modalidade sempre que puder. Optando, assim, pelo empréstimo pessoal, consignado é até mesmo o refinanciamento.
- Saiba mais: Cheque especial ou crédito consignado?
Empréstimo com penhora
O empréstimo com penhora também é uma subcategoria do pessoal. Mas, neste caso, o tomador penhora determinado bem até que o contrato seja completamente quitado. Os bens penhorados são os mais diversos, como joias, automóveis, imóveis e até mesmo outros objetos de valor.
Apesar de parecer atrativo, é preciso fazer dois alertas, no empréstimo com penhor, as etapas de análise são mais criteriosas que o consignado, por exemplo. E, caso haja um atraso de 30 dias ou mais no pagamento da parcela, o credor pode tomar para si o bem.
Ou seja, na prática, a modalidade não é muito indicada ao analisar as opções de banco mais fácil de liberar empréstimo. Afinal, oferecem alto risco e prazos para liberação do valor mais extensos que outros tipos de empréstimo pessoal.
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia também é um tipo de crédito pessoal. E, de maneira geral, podemos dizer que, na prática, todo empréstimo tem uma garantia, seja a parcela debitada automaticamente do consignado ou o bem penhorado.
O que difere é a compatibilidade do valor emprestado e da garantia e como ela estará especificada no contrato. Por exemplo, no empréstimo com garantia, o valor contratado não precisa ser igual ao valor da garantia, diferente do penhor.
No contrato, esta garantia é analisada e especificada com todas as informações e determinações em caso de inadimplência. O que não ocorre com o consignado, que já tem a garantia do pagamento na sua natureza, devido à renda garantida e baixa probabilidade de atraso na quitação da parcela.
Financiamento x empréstimo
Uma dúvida muito comum ao pesquisar sobre o banco mais fácil de liberar empréstimo é confundir esta modalidade de crédito com o financiamento. Apesar de ambos fornecerem um valor mediante a determinadas condições e se tratarem de um contrato, eles diferem quanto à finalidade do dinheiro.
O empréstimo não possui uma finalidade pré-determinada. Ou seja, o tomador pode utilizar o valor para fins diversos. O financiamento, por outro lado, tem como parte integrante do contrato a sua destinação.
Por exemplo, no financiamento estudantil, o dinheiro é utilizado para arcar com custos relacionados à educação do tomador. Já o imobiliário é destinado a quem precisa de um valor extra para custear um imóvel.
Desta forma, no contrato existem outras especificidades, como o curso escolhido, tempo, ou o tipo do imóvel, veículo. Em determinadas situações, a finalidade do empréstimo é utilizada, inclusive, como garantia, como o financiamento imobiliário.
Assim como em outras modalidades citadas por aqui, os juros e o prazo para a liberação do valor dependem do objeto, do perfil do devedor e dos processos relacionados.
Cartão de crédito é empréstimo?
Sim, pois, na prática, utiliza-se um valor que não tem disponível em conta, para pagamento de contas, bens e serviços os mais diversos.
Ou seja, a instituição financeira empresta o dinheiro para que o consumidor possa efetuar a compra e esse valor é pago em um prazo pré-determinado, após o fechamento da fatura.
Então, sim, o cartão de crédito é considerado uma das modalidades de empréstimo. Inclusive, com análise de crédito e pesquisa do histórico financeiro do cliente para a liberação de limite.
Qual o banco mais fácil de liberar empréstimo?
Existem diversas variáveis que impactam no tempo de liberação do valor contratado. Desta forma, o banco mais fácil de liberar empréstimo depende do perfil do tomador, do total do crédito solicitado, modalidade, prazo de pagamento e, claro, da instituição escolhida.
Nos tópicos a seguir vamos falar sobre alguns fatores que influenciam no prazo e quais pontos merecem mais atenção no momento de escolher o banco mais fácil de liberar empréstimo.
Tipo de crédito
O primeiro ponto – e talvez o que possui mais impacto no prazo de liberação do valor – é o tipo de crédito contratado. Como citado acima, um empréstimo com garantia ou penhor possui mais etapas que o consignado, por exemplo.
Nestes casos, dependendo da instituição e da sua política, o tomador ainda precisa esperar a análise de crédito, a jurídica, registro e só, então, assinar o contrato de empréstimo. Caso o tomador possua um score baixo ou restrições, pode, inclusive, não ser liberado.
O empréstimo consignado, por outro lado, tem por premissa a renda garantida, ou seja, o tomador tem rendimentos estáveis. Diminuindo, assim, os riscos de inadimplência, pois as parcelas são debitadas automaticamente dos recebimentos.
Desta forma, a instituição consegue eliminar alguns processos e etapas para a liberação de crédito. Como, por exemplo, análise e consulta a órgãos como SPC e Serasa. Algumas instituições estipulam um período de até 5 dias, em outras o valor entra na conta do tomador em 24, 48 ou até 72 horas depois da assinatura do contrato.
Relacionamento com o banco
Outro ponto importante na análise do banco mais fácil de liberar empréstimo é a necessidade ou não de ter um relacionamento estabelecido com a instituição. Muitas estabelecem como requisito – ou fator de análise – se o tomador possui conta no banco, qual o tipo e histórico de relacionamento.
Por exemplo, se você optar por realizar um empréstimo pessoal no Banco A, antes de solicitá-lo, precisará criar uma conta no banco. Isso, claro, pode atrasar a liberação do crédito.
Se a escolha for o empréstimo consignado não há essa preocupação. Afinal, o tomador não precisa ser cliente do banco e tampouco ter um relacionamento prévio com ele. Basta fazer a simulação, escolher a instituição com a melhor oferta, solicitar, assinar o contrato e indicar a conta para depósito do valor.
Banco maior x banco menor
Outro fator que pode impactar na escolha do banco mais fácil de liberar empréstimo é o porte da instituição, sua autoridade no mercado e o tempo de atuação. Bancos grandes possuem processos bem estruturados e definidos, desta forma, o prazo costuma ser padronizado. Salvo, claro, algumas exceções, quando há erros em documentos, ou há demanda de uma análise mais complexa.
Os bancos menores, no entanto, podem ter maior variação no prazo para liberar valores contratados. Pode haver, por exemplo, uma série de facilitadores quando novas instituições estão começando no mercado, com o intuito de atrair novos clientes.
Mas é preciso atenção nas promessas e nas suas possibilidades. Ofertas de dinheiro rápido e fácil podem ser iscas para golpe, falaremos mais sobre isso nos tópicos a seguir.
Estímulo externo
Por fim, o último elemento que pode impactar na escolha do banco mais fácil de liberar empréstimo está relacionado a fatores externos.
Ou seja, cenários e situações que não estejam ligadas ao cliente, ao produto financeiro ou a política da empresa. Um exemplo disso são as variações econômicas, épocas de crise, de aquecimento no mercado financeiro, incentivos fiscais, ameaças ou alavancagens internacionais.
Outro exemplo é a criação de políticas públicas, normas e leis que afetem diretamente determinado tipo de empréstimo. Como ocorreu recentemente, durante a pandemia, com o aumento da margem consignável para contratação de empréstimo consignado.
Fatores que sinalizam aos bancos uma alta ou queda da demanda podem tornar os processos de contração de empréstimo mais fáceis, ou mais complexos.
Cuidados ao buscar um banco mais fácil de liberar empréstimo
Como mencionado acima, a busca pelo banco mais fácil de liberar empréstimo precisa ser estratégica e racional. Caso contrário, o tomador estará mais vulnerável à aplicação de golpes e fraudes.
Afinal, no momento de urgência, as propostas de juros baixos, liberação rápida e fácil crescem aos olhos. E é exatamente neste contexto que os golpistas agem.
A dica é pesquisar e optar sempre por instituições conhecidas e reconhecidas no mercado de crédito. E, claro, que estejam autorizadas pelo Banco Central a ofertar empréstimo.
Desta forma, é possível minimizar os riscos de ter seus dados roubados, de contratos falsos e até acabar com a margem consignável negativa devido a empréstimos realizados a terceiros sem autorização.
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Como visto, o banco mais fácil de liberar empréstimo não é, necessariamente, o ideal para você. Desconfie de propostas extremamente tentadoras, com condições e ofertas muito distantes das praticadas no mercado.
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